Германия

Важными факторами экономической эффективности немецкой банковской системы является постоянство денежной и валютной систем государства, совершенство и либеральность банковского законодательства, функционирование универсально действующих кредитных учреждений.

Кредитно-банковская система Германии имеет двухуровневое строение (см. рис. 4 на с. 317): верхний уровень - Немецкий Федеральный банк и Федеральное ведомство финансового надзора; нижний уровень - система коммерческих банков и специализированных кредитных учреждений, количество которых - 4 тыс, а количество их отделений в стране - почти 45 тыс. Немецкий Федеральный банк ("Дойче Бундес-банк") имеет центральное правление во Франкфурте-на-Майне, девять земельных центральных банков в качестве главных управлений и 180 главных отделений и филиалов. Центральный банк выступает непосредственно как федеральное юридическое лицо публичного права и на 100% принадлежит федерации. Компетенция и задачи центрального банка страны

Рис. 4. в Структура банковской системы Германии

определяются Законом о Немецкий Федеральный банк в редакции от 16 июля 1994 г. Согласно указанного закона задачами Немецкого Федерального банка является регулирование с помощью валютно-денежных инструментов денежного обращения и кредитное обеспечение хозяйства с целью сохранения стабильности валюты, а также забота о банковское выполнения системы расчетов в стране и с другими государствами.

Денежно-кредитная политика Немецкого Федерального банка разрабатывается Центральным Советом банка, в состав которого входят члены правления Федерального банка и президенты 9 земельных центральных банков. Члены правления назначаются Президентом страны согласно предложению федерального правительства, а президенты земельных центральных банков назначаются также Президентом страны по предложению Бундесрата. Главой Совета Центрального банка и правления (исполнительный орган) являются президент и вице-президент Немецкого Федерального банка.

Немецкий Федеральный банк относится к независимых центральных банков в мире, он не подчиняется ни правительству, ни законодательному органу. Выполняя главное задание. Федеральный банк поддерживает общую экономическую политику федерального правительства, будучи независимым в осуществлении своих полномочий от распоряжений правительства. Одновременно действующий закон обязывает Немецкий Федеральный банк консультировать правительство из важных валютно-денежным вопросам и по его требованию предоставлять необходимую ему информацию.

Полномочия Федерального банка и правительства четко разграничены, федеральный банк отвечает за монетарную политику, а правительство - за фискальную.

Федеральный банк координирует свою политику с Федеральным правительством, поддерживает общую экономическую политику, но не обязан выполнять указания правительства, если они противоречат выполнению функций банка относительно обеспечения денежной стабильности в стране.

Для обеспечения тесного сотрудничества между Советом центрального банка и федеральным правительством, правительство обязано при обсуждении мероприятий, имеющих большое значение для денежной политики, привлекать к этой работе Президента Федерального банка. С другой стороны, федеральное правительство имеет право принимать участие во всех заседаниях Совета банка. Однако, правительство не имеет права голоса, но может подавать заявления или даже потребовать, чтобы какое-либо решение Совета центрального банка не имело силу в течение двух недель. С 1 января 1999 г. Немецкий Федеральный банк, руководствуясь положениями Маастрихтского соглашения 1992 г. о создании Европейского экономического и валютного союза по единой денежной единицы и валютной политики стран-членов, передал часть своих полномочий Европейскому центральному банку, который возглавил Европейскую систему центральных банков, с целью унификации механизма денежно-кредитного регулирования и осуществления консультирования власти государств - членов союза. В § 3 Закона о Немецкий Федеральный банк определено, что Бундесбанк как центральный банк Федеративной Республики Германии является составной частью Европейской системы центральных банков (ЕСЦБ). Он участвует в этой системе, обеспечивает ценовую стабильность евро и осуществляет платежи в стране и за ее пределами. Бундесбанк как центральный банк осуществляет общую монетарную политику ЕСЦБ в Германии.

Немецкая модель центрального банка является базовой для стран ЕС.

До нижнего уровня банковской системы Германии относятся:

- универсальные коммерческие банки, в том числе гросбанки и провинциальные банки;

- сберегательные банки;

- кооперативные центральные банки;

- кредитные общества;

- банки специального назначения (государственные и частные Ипотечные банки);

- почтовые и коммунальные банки;

- другие специализированные банки, в частности жироцентрали.

Коммерческие (универсальные) банки выполняют операции по приему средств в депозиты, предоставляют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды малому и среднему бизнесу, крупным корпорациям, федеральным и местным органам власти, выполняют финансовые и трастовые операции, предоставляют электронные и брокерские услуги, осуществляют операции с дорожными чеками, расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Коммерческие банки также выступают владельцами капитала корпораций, осуществляющих эмиссию и размещение ценных бумаг, создают и владеют инвестиционными фондами и др. Ведущая роль в банковской системе Германии принадлежит: универсальным коммерческим банкам (гросбанкам) - это "Дойче банк", "Дрезднер банк" и "Коммерцбанк", осуществляющие практически все виды банковских операций за исключением эмиссии банкнот и предоставления ипотечного кредита.

В целом для коммерческих банков Германии характерным является усиление процессов универсализации их деятельности (90% всех банков, относятся к категории универсальных, на которые приходится более 3/4 всех банковских депозитов).

в настоящее время возрастает роль коммерческих банков в предоставлении клиентам экономической информации расширения деятельности клиентов на международном рынке, увеличился объем услуг консультативного характера, включая составление финансово-экономических отчетов о состоянии дел в стране, которой интересуется клиент, поиск потенциальных партнеров, предоставление информации юридического характера и др. Представляет интерес опыт Германии, которая создала вне сети обычных корреспондентских отношений филиала и представительства банков (более 60), так называемое "комплексное обслуживание" за рубежом.

системы коммерческих банков относятся также:

- около 350 частных банков (кредитные банки): три крупных, региональные и другие частные банки, филиалы иностранных банков;

- примерно 3 тыс. кооперативных банков: народные банки, сельскохозяйственные кассы и их центры;

- свыше 70 публично-сберегательных касс и земельных банков (Жиро-централи);

- специализированные банки: ипотечные, потребительского кредита, общественные сберегательные кассы, жирокаси и ряд других.

Особое место в банковской системе Германии занимают специализированные банки: ипотечные банки и другие кредитные учреждения предоставляют займы под залог недвижимости, банки специального назначения выдают ссуды с рассрочкой платежа, кредитные кооперативы предоставляют займы для индивидуального жилищного строительства.

Надлежащее функционирование кредитно-банковской системы Германии невозможно без четкого регулирования и надзора. Эту функцию выполняют Немецкий Федеральный банк и Федеральное ведомство финансового надзора, которое осуществляет государственный надзор за всеми кредитными учреждениями. Федеральное ведомство расположено в Берлине, является самостоятельным федеральным верховным органом, который управляет системой кредитных институтов, уполномочено выдавать и отменять лицензии на банковскую деятельность, устанавливает обязательные требования для банковских учреждений, осуществляет надзор за соблюдением банковского законодательства и принимает решение о применении санкций. Федеральное ведомство имеет право требовать от банков любую информацию, проводить ревизии, вмешиваться в оперативную деятельность и издавать распоряжения относительно немедленного прекращения операций. В свою очередь, банки обязаны информировать Федеральное ведомство обо всех изменениях относительно их юридического статуса, предоставлять месячные и годовые балансы. Указанное ведомство подчиняется указаниям и служебному надзору федерального министра финансов. Президент ведомства назначается федеральным Президентом по предложению федерального правительства.

Построение немецкой банковской системы и ее функционирование обеспечивают высокую стабильность денежной системы страны на основе эффективности диверсификации и связанную с этим высокую надежность вкладов в банках.