6. Правовое регулирование страховой деятельности. Юридические основы заключения договоров страхования

К оглавлению 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33
34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50
51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67
68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84

Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и ис-

пользования страхового фонда, т.е. собственно страхование, относятся к

сфере гражданского права.

Основными правовыми актами, регулирующими страховую деятель-

ность в России, являются Закон РФ «Об организации страхового дела в

Российской Федерации» и глава 48 Гражданского Кодекса РФ.

Договор страхования: понятие, условия и правила заключения.

Заключение договора страхования является основой правоотношений

страхователя и страховщика. От того, насколько четко и идентично пони-

маются условия заключаемого договора, права и обязанности страховщика

и страхователя, зависят эффективность и полнота страховой защиты, а

также покрытие ущерба в результате страхового случая (выплата страхо-

вого обеспечения при окончании срока страхования).

Договор страхования является соглашением между страхователем

и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом слу-

чае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу

которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется упла-

тить страховые взносы в установленные сроки.

В соответствии с законодательством факт совершения страховой

сделки удостоверяется путем составления одного документа – договора

страхования либо путем вручения страхователю страхового полиса

(свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщи-

ком с приложением Правил страхования46.

Договор личного страхования является публичным договором47. До-

говор страхования заключается на основании устного или письменного

заявления страхователя и необходимых для заключения договора доку-

ментов, определенных правилами страхования.

Договоры заключаются только в письменной форме на основании

Правил добровольных (обязательных) видов страхования, утвер-

жденных федеральным органом исполнительной власти по надзору за

страховой деятельностью48.

В договоры личного страхования и страхования ответственности за

причинение вреда также включается застрахованный, который одновре-

менно может являться и страхователем49.

Страхователь может предусмотреть в договоре страхования выплату

страхового возмещения третьему лицу – выгодоприобретателю при насту-

плении страхового случая. Как правило, в договорах личного страхования

третье лицо одновременно является и застрахованным.

Соглашение о страховании достигается взаимным волеизъявлением

сторон по согласованным условиям о конкретном страховании данного

объекта. Для достижения соглашения о заключении договора необходимо

согласование сторонами существенных условий договора страхова-

ния:

• о размере страховой суммы;

• о сроке действия договора.

в личном страховании

• о застрахованном лице;

• о характере события, на случай наступления которого в жизни за-

страхованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

в имущественном страховании

• об определенном имуществе либо ином имущественном интересе,

являющемся объектом страхования;

• о характере события, на случай наступления которого осуществляет-

ся страхование (страхового случая)50.

При недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному

из этих условий договор страхования считается незаключенным.

Несущественные условия договора страхования детализируют

либо дополняют существенные условия. К ним относятся:

􀂾 процедура оформления договора;

􀂾 порядок вступления договора в силу;

􀂾 порядок уплаты страховых взносов;

􀂾 последствия неуплаты;

􀂾 различные перерасчеты по взносам;

􀂾 порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора;

􀂾 изменение первоначальных условий страхования и другие условия.

Содержание договора страхования составляет совокупность его ус-

ловий или пунктов, выражающих волю сторон. В качестве примера приве-

дем следующие основные условия договоров страхования51.

1. Начало действия договора страхования

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой

премии или первого ее взноса.

Страховщик несет страховую ответственность по договору страхова-

ния по всем страховым случаям, происшедшим после вступления договора

страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала

действия страхования52.

2. Изменение договора страхования

Договор страхования должен быть перезаключен в случае произве-

денных при страховом случае расходов страхователем для предотвраще-

ния или уменьшения ущерба застрахованному имуществу. В случае увели-

чения действительной стоимости застрахованного имущества, страховщик

также обязан перезаключить договор страхования53.

С другой стороны, страховщик имеет право требовать изменения ус-

ловий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной

страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение

страхового риска в период действия страхового договора. Если страхова-

тель (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий догово-

ра страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потре-

бовать расторжения договора.54 По требованию страховщика либо страхо-

вателя договор может быть изменен по решению суда только при сущест-

венном нарушении договора одной из сторон55 либо в связи с существен-

ным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заклю-

чении договора.

В иных случаях договор страхования может быть изменен только по

соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или

договоре.

3. Прекращение договора страхования

Договор страхования прекращается в случаях:

• истечения срока действия;

• выполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем по

договору в полном объеме (прекращение обязательства исполнением);

• неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором

сроки;

• ликвидации страхователя - юридического лица или смерти страхователя

- физического лица (кроме случаев перехода прав страхователя к иным

лицам);

• ликвидации страховщика;

• принятия судом решения о признании договора страхования недействи-

тельным, а также в других случаях, предусмотренных законодательством

Российской Федерации.

Если после вступления договора в силу возможность наступления

страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось

по обстоятельствам иным, чем страховой случай:

• гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступ-

ление страхового случая;

• прекращение в установленном порядке предпринимательской дея-

тельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск

гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью – то дого-

вор страхования прекращается до наступления срока, на который он был

заключен56.

При досрочном прекращении договора страхования по этим обстоя-

тельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорцио-

нально времени, в течение которого действовало страхование. Расчет

суммы, причитающейся выплате страхователю по видам страхования

иным, чем страхование жизни:

S B

С П (N - M) −

∗

где С – сумма, причитающаяся к выплате страхователю при досроч-

ном расторжении договора, д. ед.;

П – внесенный страхователем страховой взнос, д. ед.;

N – срок действия договора, дней;

M – число дней с момента вступления договора в силу до дня офици-

ального получения уведомления о расторжении договора, дней;

S – страховая сумма по договору, д. ед.;

В – ранее выплаченное страховое возмещение, д. ед.

по страхованию жизни (при условии отсутствия ранее выплачивае-

мых страховых сумм)

365 100

С П П i N ∗

∗

∗ ∗

= ∗

где i – норма доходности, %.

Кроме того, договор может быть расторгнут по соглашению сторон,

по требованию страхователя или инициативе страховщика. В таких случаях

особо оговариваются условия досрочного расторжения договора: возврат

части страховой премии, дата расторжения и т.д.

4. Недействительность договора страхования

Договор страхования считается недействительным в случаях:

• если он заключен после страхового случая;

• если объектом страхования является имущество, подлежащее кон-

фискации;

• в других случаях, предусмотренных законодательством: договор

страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор

заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) граждани-

ном; под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п.

Кроме того, недействительным договор страхования делает также

страхование:

􀂾 противоправных интересов;

􀂾 убытков от участия в играх, лотереях, пари;

􀂾 расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях осво-

бождения заложников.

Договор страхования признается недействительным судом, арбит-

ражными и третейскими судами57.

Страховые обязательства между страхователем и страховщиком, ус-

танавливаемые в договоре страхования, вытекают из сути страхового пра-

вового и экономического отношения58.

5. Обязанности страховщика. Страховщик обязан:

1) ознакомить страхователя с Правилами страхования при заклю-

чении договора страхования59;

2) произвести своевременные выплаты страхователю (выгодопри-

обретателю, застрахованному лицу, наследникам застрахованного лица)

причитающиеся при наступлении страхового случая;

3) перезаключить договор страхования при проведении страхова-

телем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и

размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае

увеличения его действительной стоимости;

4) возместить расходы, произведенные страхователем для пре-

дотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахо-

ванному имуществу60;

5) не разглашать полученные им в результате своей профессио-

нальной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и

выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном

положении этих лиц (за исключением случаев, предусмотренных законода-

тельством РФ)61.

6. Обязанности страхователя. Страхователь обязан:

1) своевременно уплачивать страховщику страховую премию (стра-

ховые взносы);

2) при заключении договора страхования сообщить страховщику обо

всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение

для оценки вероятности страхового случая, и обо всех заключенных или

заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта стра-

хования;

3) после заключения договора страхования заботиться о сохранности

имущества, интерес в отношении которого застрахован;

4) принимать необходимые меры в целях предотвращения ущерба и

уменьшения его размера при страховом случае;

5) своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового

случая;

6) сообщать страховщику обо всех ставших ему известными сущест-

венных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при за-

ключении договора и повышении степени страхового риска62.

Законодательством предусматриваются и другие обязанности стра-

ховщика и страхователя.

Как было сказано выше, при наступлении страхового случая стра-

ховщик обязан произвести страховую выплату в установленный договором

или законом срок. Последовательность действий представителей страхо-

вой компании по определению размера ущерба и осуществлению страхо-

вых выплат: установление факта страхового случая ⇒ определение раз-

мера ущерба ⇒ осуществление страховой выплаты, за исключением:

праздничных и выходных дней, в тех случаях, когда не требуется проверки

и осмотра места наступления страхового события, составления акта, сме-

ты, экспертизы и проверки правильности требований страхователя, не воз-

буждается уголовное дело.

Страхователь имеет право предъявлять претензии страховщику на

получение компенсации по договору имущественного страхования в тече-

ние 2 лет.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в

пределах выплаченной суммы право требования – регрессное право

(суброгация), которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу,

ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Законодательством установлены общие основания для отказа

страховщика произвести страховую выплату:

• умышленные действия страхователя, застрахованного лица или вы-

годоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;

• совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен

договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой

причинной связи со страховым случаем;

• сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений

об объекте страхования;

• получение страхователем соответствующего возмещения ущерба

по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого

ущерба;

• другие случаи, предусмотренные законодательством63.

Договор страхования может содержать и другие условия, определяе-

мые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действи-

тельности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.

Выводы

Объединения страховщиков создаются в форме союзов и ассоциаций

с целью координации деятельности своих членов, защиты их интересов и

осуществления совместных программ.

Страховой пул – особая форма объединения страховщиков, создан-

ная для совместного страхования крупных рисков с целью обеспечения

финансовой устойчивости страховых операций. Страховые пулы бывают

двух типов: построенные на принципах страхования и перестрахования.

Организация управления страховой компанией строится по организа-

ционно-правовому, территориально-административному и функциональ-

ному принципам.

Специфика страховой деятельности предполагает применение по-

средников страховщика – страховых агентов и брокеров.

Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, оп-

ределенная сфера денежных отношений, где объектом купли–продажи вы-

ступает страховая услуга, формируются спрос и предложение на нее.

Страховой рынок может быть охарактеризован в институциональном, тер-

риториальном и отраслевом аспектах.

Страховые отношения в РФ регулируются Законом «Об организации

страхового дела на территории Российской Федерации» и гл. 48 Граждан-

ского кодекса РФ.

Государственное регулирование страховой деятельности способст-

вует эффективному развитию страхового рынка, защите прав и интересов

страхователей посредством лицензирования и контроля за соблюдением

законодательства в сфере страхования.