1. Общие принципы и подходы в страховании ответственности. Лимит ответственности
К оглавлению1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 1617 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33
34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50
51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67
68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84
По действующему законодательству РФ объектом в страховании
ответственности являются имущественные интересы страхователя,
связанные с возмещением причиненного им (или другим лицом, на которое
такая ответственность может быть возложена) вреда личности или имуще-
ству физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу91.
Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности на тер-
ритории РФ92, к блоку страхования ответственности относятся
следующие виды страхования:
гражданской ответственности владельцев автотранспортных
средств;
гражданской ответственности перевозчика;
гражданской ответственности предприятий – источников повы-
шенной опасности;
профессиональной ответственности;
ответственности за неисполнение обязательств;
иные, к которым относятся:
страхование ответственности судовладельцев;
страхование ответственности перевозчиков железных дорог;
страхование персональной ответственности: домовладельцев, вла-
дельцев животных, охотников, спортсменов;
страхование договорной ответственности;
страхование ответственности гостиничного комплекса;
страхование ответственности при трудовых отношениях;
страхование ответственности за загрязнение окружающей среды.
Объектом страхования ответственности выступает гражданская
ответственность93, которую различают на внедоговорную (деликтную) и
договорную гражданскую ответственность.
Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения
или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламенти-
руется ст. 932 Гражданского кодекса РФ, где отмечено: «Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, преду-
смотренных законом». Договорная ответственность наступает в случаях,
когда в законе либо в договоре установлены формы и пределы ответст-
венности за нарушение условий определенных договоров, либо сторонам
предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия от-
ветственности. Внедоговорная ответственность наступает в случаях
причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим испол-
нением) договорных обязательств и определяется ст. 931 Гражданского
кодекса РФ. Внедоговорная ответственность регламентируется только за-
коном либо предписаниями иных правовых актов94.
При страховании ответственности страховщиком осуществляется
страховая выплата в пределах расходов лица, чья ответственность за-
страхована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить
причиненные им (вследствие деликта или нарушения договора) потерпев-
шему убытки, а также уплатить неустойку (в случае наступления договор-
ной ответственности).
Потерпевшим в этом виде страхования является третье лицо, с ко-
торым до момента наступления ущерба существовали либо отсутствовали
какие-либо договорные отношения. Помимо прямого потерпевшего суще-
ствуют еще и косвенные потерпевшие, т.е. лица, ущерб которым нане-
сен не непосредственно, а через ущерб третьему лицу95.
Страхование ответственности – это страхование ущерба,
компенсирующее страхователю возможные убытки. Убытки для страхова-
теля – физического лица заключаются в том, что в случае предъявления
претензий под угрозой может оказаться все его благосостояние, а не толь-
ко какая-либо одна конкретная его вещь, как, например, в страховании
имущества. Страхователь – юридическое лицо в рамках страхования от-
ветственности компенсирует возрастание пассивов в случае предъявления
ему претензий третьими лицами.
Страхование ответственности для застрахованных означа-
ет:
защиту от возможных притязаний по ответственности;
перераспределение убытков по виду страхования ответственности ме-
жду участниками-страхователями страховой компании и минимизацию,
таким образом, собственных расходов;
получение юридической консультации профессионалов - юристов стра-
ховой компании и покрытие судебных издержек.
Под убытками в страховании ответственности понимаются
«расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет
произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, кото-
рые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота,
если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)»96.
Для предъявления иска по гражданской ответственности не-
обходимо наличие:
ущерба, который может быть физическим, моральным, финан-совым,
материальным и т.д.97
вины или противоправного действия (бездействия) нарушителя,
существование связи между ними.
При урегулировании страхового случая при страховании ответствен-
ности важной особенностью является отношение в треугольнике меж-
ду страхователем, страховщиком и потерпевшим98.
Рис. 6.1. Механизм действия страхования ответственности
Отношение между страхователем и страховщиком можно обозначить
как отношение покрытия, которое не идентично всей возможной ответ-
ственности страхователя. Страхователь отвечает в неограниченном раз-
мере, а покрытие предлагается лишь в пределах страховой суммы. С дру-
гой стороны, в рамках страхования ответственности страховщик может оп-
лачивать расходы, не связанные с прямыми претензиями по ответственно-
сти потерпевшего (например, стоимость расходов по спасению, стоимость
судебных расходов на защиту от необоснованных претензий и т.д.).
Особенностью страхования ответственности является порядок опре-
деления в договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом
ответственности. Термин «лимит ответственности» практически не
имеет значения, отличного от термина «страховая сумма», однако он широко применяется в страховой практике многих стран. В отличие от страхо-
вания имущества, при котором страховая сумма обычно определяется
страховой (действительной) стоимостью имущества, при страховании от-
ветственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму воз-
мещения – лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности
страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда
(убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответст-
венности размер страховой суммы «определяется сторонами по их усмот-
рению»99 и зависит от максимально возможного объема лимита ответст-
венности страхователя.
Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим
прогрессом, осознанием гражданами своих прав, ростом благосостояния
населения, увеличением размеров ущерба и затрагивает практически все
сферы жизни, что обусловливает лидирующие позиции этого вида страхо-
вания и в будущем.
По действующему законодательству РФ объектом в страховании
ответственности являются имущественные интересы страхователя,
связанные с возмещением причиненного им (или другим лицом, на которое
такая ответственность может быть возложена) вреда личности или имуще-
ству физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу91.
Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности на тер-
ритории РФ92, к блоку страхования ответственности относятся
следующие виды страхования:
гражданской ответственности владельцев автотранспортных
средств;
гражданской ответственности перевозчика;
гражданской ответственности предприятий – источников повы-
шенной опасности;
профессиональной ответственности;
ответственности за неисполнение обязательств;
иные, к которым относятся:
страхование ответственности судовладельцев;
страхование ответственности перевозчиков железных дорог;
страхование персональной ответственности: домовладельцев, вла-
дельцев животных, охотников, спортсменов;
страхование договорной ответственности;
страхование ответственности гостиничного комплекса;
страхование ответственности при трудовых отношениях;
страхование ответственности за загрязнение окружающей среды.
Объектом страхования ответственности выступает гражданская
ответственность93, которую различают на внедоговорную (деликтную) и
договорную гражданскую ответственность.
Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения
или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламенти-
руется ст. 932 Гражданского кодекса РФ, где отмечено: «Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, преду-
смотренных законом». Договорная ответственность наступает в случаях,
когда в законе либо в договоре установлены формы и пределы ответст-
венности за нарушение условий определенных договоров, либо сторонам
предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия от-
ветственности. Внедоговорная ответственность наступает в случаях
причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим испол-
нением) договорных обязательств и определяется ст. 931 Гражданского
кодекса РФ. Внедоговорная ответственность регламентируется только за-
коном либо предписаниями иных правовых актов94.
При страховании ответственности страховщиком осуществляется
страховая выплата в пределах расходов лица, чья ответственность за-
страхована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить
причиненные им (вследствие деликта или нарушения договора) потерпев-
шему убытки, а также уплатить неустойку (в случае наступления договор-
ной ответственности).
Потерпевшим в этом виде страхования является третье лицо, с ко-
торым до момента наступления ущерба существовали либо отсутствовали
какие-либо договорные отношения. Помимо прямого потерпевшего суще-
ствуют еще и косвенные потерпевшие, т.е. лица, ущерб которым нане-
сен не непосредственно, а через ущерб третьему лицу95.
Страхование ответственности – это страхование ущерба,
компенсирующее страхователю возможные убытки. Убытки для страхова-
теля – физического лица заключаются в том, что в случае предъявления
претензий под угрозой может оказаться все его благосостояние, а не толь-
ко какая-либо одна конкретная его вещь, как, например, в страховании
имущества. Страхователь – юридическое лицо в рамках страхования от-
ветственности компенсирует возрастание пассивов в случае предъявления
ему претензий третьими лицами.
Страхование ответственности для застрахованных означа-
ет:
защиту от возможных притязаний по ответственности;
перераспределение убытков по виду страхования ответственности ме-
жду участниками-страхователями страховой компании и минимизацию,
таким образом, собственных расходов;
получение юридической консультации профессионалов - юристов стра-
ховой компании и покрытие судебных издержек.
Под убытками в страховании ответственности понимаются
«расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет
произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, кото-
рые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота,
если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)»96.
Для предъявления иска по гражданской ответственности не-
обходимо наличие:
ущерба, который может быть физическим, моральным, финан-совым,
материальным и т.д.97
вины или противоправного действия (бездействия) нарушителя,
существование связи между ними.
При урегулировании страхового случая при страховании ответствен-
ности важной особенностью является отношение в треугольнике меж-
ду страхователем, страховщиком и потерпевшим98.
Рис. 6.1. Механизм действия страхования ответственности
Отношение между страхователем и страховщиком можно обозначить
как отношение покрытия, которое не идентично всей возможной ответ-
ственности страхователя. Страхователь отвечает в неограниченном раз-
мере, а покрытие предлагается лишь в пределах страховой суммы. С дру-
гой стороны, в рамках страхования ответственности страховщик может оп-
лачивать расходы, не связанные с прямыми претензиями по ответственно-
сти потерпевшего (например, стоимость расходов по спасению, стоимость
судебных расходов на защиту от необоснованных претензий и т.д.).
Особенностью страхования ответственности является порядок опре-
деления в договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом
ответственности. Термин «лимит ответственности» практически не
имеет значения, отличного от термина «страховая сумма», однако он широко применяется в страховой практике многих стран. В отличие от страхо-
вания имущества, при котором страховая сумма обычно определяется
страховой (действительной) стоимостью имущества, при страховании от-
ветственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму воз-
мещения – лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности
страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда
(убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответст-
венности размер страховой суммы «определяется сторонами по их усмот-
рению»99 и зависит от максимально возможного объема лимита ответст-
венности страхователя.
Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим
прогрессом, осознанием гражданами своих прав, ростом благосостояния
населения, увеличением размеров ущерба и затрагивает практически все
сферы жизни, что обусловливает лидирующие позиции этого вида страхо-
вания и в будущем.