Содержание

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ……………………………………………………………...6

1.1. Сущность потребительского кредитования…………..……………...6

1.2. Классификация потребительских кредитов……….………………..12

1.3. Отечественный и зарубежный опыт кредитования: его проблемы

и взаимосвязь с российским сектором потребительского

кредитования……………………………………………………………...19

1.4. Нормативно-правовая база кредитования физических лиц……….35

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ ЦЕНТРАЛЬНОГО ОТДЕЛЕНИЯ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО БАНКА РФ……..42

2.1. Кредиты, предоставляемые физическим лицам учреждениями СБ

РФ…………………………………………………………………………..42

2.2. Порядок предоставления кредита…………………………………...46

2.3. Анализ кредитного портфеля………………………………………..60

ГЛАВА 3. ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ…………70

3.1. Основные проблемы кредитования физических лиц……………...70

3.2. Разработка предложений по совершенствованию процесса

кредитования физических лиц…………………………………………...75

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….82

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………85

ПРИЛОЖЕНИЯ

Введение

Актуальность темы настоящего исследования определяется следующими теоретическими положениями.

В системе экономических отношений кредит как самостоятельная категория всегда занимал особое положение. Он способен ускорить общественное развитие, с его помощью экономика и ее субъекты преодолевают ограниченность финансовых ресурсов, быстрее проходят стадии спада и депрессий, обеспечивается устойчивое экономическое развитие. Кредитные отношения могут существенно расширить рамки производства и обращения продукта, укрепить экономический потенциал

Потребительское кредитование в настоящее время является одним из динамично развивающихся направлений банковской деятельности. Банки предлагают все новые продукты, упрощают условия кредитования. Российские банки еще несколько лет назад недоверчиво рассматривали частных клиентов в качестве потенциальных заемщиков. Теперь же они «мечтают» видеть простого обывателя в качестве своих должников. Рост кредитования населения, по мнению экономистов, связан с совпадением двух факторов: появилась заинтересованность российских банков в продвижении на рынок новых услуг и, с другой стороны, существенно выросли средние доходы населения. Благодаря потребительскому кредиту уменьшилось время на удовлетворение личных и хозяйственных потребностей граждан. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные средства на ускорение процесса получения в своё распоряжение благ, которыми, не будь кредита, они могли владеть лишь в будущем. Кредиты берут на все: на покупку автомобилей, бытовой техники, на образование и на приобретение жилья.

Среди основных причин обращения населения к потребительскому кредиту можно выделить следующие:

- возможность приобретать и оплачивать необходимые товары и услуги в то время, когда доходы еще не поступили;

- возможность приобретать гораздо более дорогие товары и услуги (а часто это означает более качественные), чем те, которые потребитель мог бы себе позволить исходя из собственных денежных сбережений на данный момент;

- более удобная на практике форма оплаты товаров и услуг: использование кредитных и дебетовых карточек вместо наличных денег (возможность быстро оплачивать непредвиденные срочные расходы и совершать выгодные сделки в удобное время и при отсутствии необходимой суммы наличных).

При помощи потребительского кредитования резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров, а некоторые сегменты рынка товаров народного потребления существуют лишь благодаря использованию тех или иных схем потребительского кредитования.

Таким образом, основным выигрышем от внедрения системы потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни самым широким слоям населения.

Для банка потребительский кредит - это высокодоходные активы, несмотря на высокий риск. А для государства потребительский кредит это увеличение налоговых поступлений, создание новых рабочих мест, экономический рост. Таким образом, видно, что потребительский кредит важен в целом для государства. Поэтому данная тема является весьма актуальной в настоящее время.

Целью дипломной работы является изучение процесса кредитования физических лиц и разработка мер по его совершенствованию.

Для реализации поставленной цели был сформулирован следующий круг задач:

1. изучить сущность и виды потребительского кредита;

2. рассмотреть отечественный и зарубежный опыт кредитования физических лиц;

3. проанализировать систему кредитования физических лиц на примере Центрального отделения № 6901 Сберегательного банка РФ;

4. разработать предложения по совершенствованию кредитования физических лиц.

Объект исследования: Центральное отделение № 6901 Сберегательного банка РФ.

Предмет исследования: системы потребительского кредитования в Центральном отделении № 6901 Сберегательного банка РФ.

Для решения поставленных задач использованы законодательные и нормативные акты РФ, труды таких учёных как Лаврушин О.И., Колесников В.И., Жуков Е.Ф., Бабичева А.Т. и других, статьи периодической печати, справочно-правовая система «Гарант», внутренние документы Сбербанка России.

Структура дипломной работы состоит введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений.

Список литературы

1. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. № 17–ФЗ (с изменениями и дополнениями).

2. Федеральный закон РФ «О Центральном банке Рос¬сийской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (с изменениями и дополнениями).

3. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами, утв. Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций от 30 мая 2003 г. № 229-3-р

4. Порядок кредитования сотрудников Сбербанка России на цели личного потребления, приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости, утв. Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций от 30 мая 2003 г. № 139-3-р

5. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами доверительных кредитов физическим лицам ("Доверительный кредит"), утв. Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций от 06 февраля 2004 г. № 1226-рт

6. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на цели личного потребления, утв. Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций от 5 марта 2004 № 1104-2-р

7. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. Жукова Е.Ф. - М., 2008.

8. Банки и банковское дело: Учебник / Под ред. Балабанова И.Т. - СПб., 2008.

9. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Жарковской Е.П. – М., 2005.

10. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М., 2008.

11. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. – М., 2008.

12. Банковское дело: Учебник / Под ред. Колесникова В.И. - М., 2005.

13. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М., 2007.

14. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М., 2003.

15. Березина М.П. Система расчетов и Центральный банк // Банковское дело. 2003. № 1. С. 15-19.

16. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. – М., 2002.

17. Василешен Э. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе // Российский экономический журнал. 2003. № 12. С. 45–54.

18. Горчаков А.А., Половников В.А. Тенденции развития кредитного рынка России // Банковское дело. 2006. № 3. С. 19-24.

19. Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики // Деньги и кредит. 2006. № 6. С. 4.

20. Казьмин А. И. Сбербанк России: надежность и динамизм // Деньги и кредит. 2002. № 6. С. 24-29.

21. Коттер Р. Коммерческие банки. - М., 2002.

22. Кредит и обращение денег в сфере безналичного оборота / Под ред. Ц.М. Хайтиной. - Саратов, 2006.

23. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. – М., 2003.

24. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. – М., 2001.

25. Миловидов Д.А. Современное банковское дело. - М., 2004.

26. Минина Т.Н. Электронные банковские услуги // Банковские услуги. 2003. № 7. С. 31-35.

27. Молчанов И.В. Коммерческий банк в современной России. - М., 2004.

28. Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков // Деньги и кредит. 2007. № 10. С. 15-19.

29. Обухов Н.П. Кредитный рынок и денежная политика // Финансы. 2007. № 2.

30. Общая теория денег и кредита / Под ред. Жукова Е.Ф. – М., 2007.

31. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р. - М., 2006.

32. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. пособие / Под ред. Семенюта О.Г. - Ростов н /Д., 2002.

33. Семенюта О.Г. Банковское дело и банковское законодательство. - М., 2002.

34. Тасунян И. Банковское дело и банковское законодательство. - М., 2005.

35. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М., 2003.

36. Чиненков А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств // Бухгалтерия и банки. 2005. № 4.

37. Ходжаева И.В. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковское дело. 2005. № 3. С. 32-36.

38. Ямпольский М.М. Об особенностях и проблемах денежно-кредитной политики // Деньги и кредит. 2007. № 7. С. 34-39.

Примечания:

Примечаний нет.