Сравнительная характеристика срочных вкладов и вкладов до востребования

В качестве депозитов до востребования в банках РФ в наст. время выступают и банковские счета по пластиковым дебетовым картам, на которые перечисляется заработная плата или пенсия.

Индексируемый депозит — вклад, процентная ставка которого привязана к опред. рыночному индикатору (учетной ставке ЦБ РФ, LIBOR, РТС, ценам на золото, нефть…)

Мультивалютный вклад позволяет переходить из одной валюты в другую без существенной потери доходности. Гл.назначение вклада - защита накоплений от инфляции и колебаний валютных курсов.

Чтобы вкладчики могли пользоваться деньгами во вкладах с возможностью пополнения и частичного снятия средств, банки предусмотрели оформление дебетовых карт в дополнение к таким вкладам с условием неснижаемого остатка на счете. Обычно в 1 год комиссия за обслуживание по таким картам не взимается. Вкладчик может накапливать деньги на счете, снимать часть вклада, кроме фиксированной суммы. Через карту можно пополнять счет с помощью терминалов cash-in. Управлять счетом можно и др.дистанционными способами: посредством интернет-банкинга, сall-центра, специализир.почтовых программ Mail PRO Client, mobile-бэнкинга.

За все перечисленные сервисные возможности надо платить - снижением процентной ставкипо вкладу с сервисными возможностями по сравнению с обычным вкладом с выплатой % в конце срока.

Срочные пополняемые вклады физ. лица могут открывать для формирования целевого депозита. Вкладчик выбирает срок накопления (от 2 до 5 лет) и вносит средства на спец. депозит. После накопления суммы, достаточной для 1 взноса по кредиту, вкладчик может стать «привилегированным» заемщиком — оформить ипотеку и получить льготную % ставку. Но вкладчик может забрать средства не ранее чем через год с момента открытия депозита. Это похоже на американский вид услугсчет с автоматическим переводом средств - САПС, позволяющий переводить средства со срочного счета на счет до востребования для совершения необходимых платежей, а также возвращать на срочный вклад суммы, превышающие текущую потребность в денежных средствах, что обеспечивает максимальное увеличение дохода от вложения средств.

В наст. время рынок депозитных продуктов в России движется по пути расширения сервисных возможностей вкладов.

По срочному (или условному) договору банк. вклада банк не может односторонне сократить срок действия этого договора, уменьшить размер %, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям (кроме случаев, предусмотренных ФЗ).

Вкла­ды физических лиц могут привлекать только те КО, которые имеют спец. лицензию Банка России и участвуют в системе страхования вкладов физ. лиц. Лицензия на при­влечение во вклады ден.средств физ. лиц м.б. выдана банкам обычно после двух лет их устойчивой работы. Право на при­влечение во вклады ден.средств физ. лиц м.б. предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты гос. регистрации которого прошло менее двух лет, если:

1) размер уставного капитала не менее 3600 млн. руб.;

2) банк раскрывает неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Внесение физичес­ким лицом денежных средств во вклад оформляется договором банковского вклада, обязательно в письменной форме на основе письменного заявления вкладчика при наличии документа, удостоверяющего личность.

При открытии специа­лизированных вкладов для пенсионеров, студентов обязательно представление соотв. документа.

Вклад м.б. внесен и оформлен не только са­мим вкладчиком, но и доверенным лицом. В договоре банковского вклада с физ. лицом м.б. предусмотрено право вкладчика распоряжаться его вкладом по доверенности, право выплаты вклада третьему лицу, право завещать вклад.

Банки самостоятельно разрабатывают форму депозитного дого­вора. Многие банки устанавливают минимальный размер срочного депози­та, величина которого зависит от ориентации банка на мел­кого, среднего или крупного клиента.

С одним и тем же вкладчиком м.б. заключено неограни­ченное количество договоров банковского вклада и открыто неограниченное количество счетов.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключен­ным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существен­ным условиям договора: предмет договора (вид вклада, его название); валюта вклада; сумма вклада; срок его возврата; процентная ставка по вкладу; порядок начисления и выплаты процентов но вкладу; возмож­ность и условия досрочного изъятия вклада; пересмотра процентной ставки; режим работы счета по денежному вкладу; возможность про­лонгации договора банковского вклада (с изменением или без измене­ний основных его параметров).

Окончательно договор банк. вклада считается заключеннымс момента внесения суммы вклада в кассу банка или переводом ден. средств третьим лицом или самим вкладчиком на срочный вклад со сво­их счетов до востребования (включая и карточные счета) в этом или в др. банке. Договор д.б. заверен круглой печатью банка или его филиа­ла и подписан руководителем (или его заместителем).