Объект страхового правоотношения. Понятие и признаки страхового интереса

Вопрос об объекте страхового правоотношения является дискуссионным в страховом праве. Можно выделить несколько теорий объекта:

1) страховая выплата (К.А. Граве, Л.А. Лунц , О.С. Иоффе);

2) вещи и личные блага (В.К Райхер);

3) страховой интерес (В.И. Серебровский, В.С. Белых, И.В. Кривошеев, Л.И. Корчевская, Н.С. Ковалевская; С.В. Михайлов, Ю.Б. Фогельсон и т.д.);

4) страховая услуга (Б.С. Шац);

5) благосостояние ( С.В. Дедиков).

Противоречиво в этой части и страховое законодательство (ст. 4 закона «Об организации страховой деятельности в РФ» и ст. 929, ст. 930 ГК РФ ), а также судебная практика (см., напр., пост. ФАС Уральского округа от 24.01. 2006 г. по делу N Ф09-4267/05-СЗ, пост. ФАС Московского округа от 21.06. 2006 г. по делу N А40/5245-06.

Наиболее распространенной в страховом праве является теория страхового интереса, под которым понимается, как правило, выгода от ненаступления вредоносного события (см. подробнее о понятии страхового интереса у В.И. Серебровского). Страховой защитой пользуется не всякий, а именно денежный интерес. По мнению В.И. Серебровского, интерес может получить свое правовое оформление при наличии нескольких условий: а) интерес должен быть имущественного свойства; б) юридический интерес, т.е. страхователь должен иметь на страхуемое имущество вещное или обязательственное право. В действующем ГК РФ предусмотрено, что в случае отчуждения застрахованной вещи другому лицу к нему переходит страховой интерес, а также права и обязанности по договору (ст. 960 ГК РФ); в) страховой интерес может быть только субъективным. Объективный страховой интерес представляет самостоятельное материальное благо, существующее независимо от страхового интерессента (В.И. Серебровский. С. 385-386). Однако страхуется все-таки интерес не сам по себе, а принадлежащий определенному субъекту. При наличии нескольких интерессентов договор считается заключенным с тем из них, кто выразил свою волю на заключение договора; г) правомерность интереса. Интересы, страхование которых не допускается, перечислены в ст. 928 ГК РФ.

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (п. 1 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), т.е. опасность или случайность, от которой производится страхование. Понятие страхового риска в страховом праве весьма неоднозначно, оно понимается в различных смыслах (см. подробнее - Ойгензихт В.А. Проблема риска в советском гражданском праве. Автореф. дисс…. докт. юрид.наук- М., 1974. С. 31). В страховом праве риск должен обладать признаками вероятности и случайности.