Понятие кредитного договора, его особенности, разграничение договора займа и кредитного договора

Тема 28. Кредит (1 час)

Кредитование широко применяется в банковской сфере.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В ГК РФ кредитный договор регулируется как консенсуальный, возмездный, взаимный. Отношения по кредитному договору носят длящийся характер.

Договор займа и кредитный договор имеют как черты сходства, так и существенные различия. Общее, что объединяет указанные договоры: переход права собственности на предмет займа и кредита к должнику, обязанность вернуть по окончании срока договора долг, срочный характер отношений, возникающих между кредитором и должником. В цивилистической литературе, указывая на черты сходства между договорами, признают кредитный договор разновидностью договора займа (Р.И. Каримуллин, авторы Комментария к части 2 ГК РФ под ред. Т.Е. Абовой, учебник под ред. О.Н. Садикова).

В.В. Витрянский признает кредитный договор особой разновидностью займа, выделяя в качестве видообразующих признаков субъектный состав и консенсуальный характер договора, признавая порочной саму идею сравнения указанных договоров.

Договор займа и кредитный договор отличаются, прежде всего, по своей правовой природе. Кредитный договор регулируется в ГК РФ как консенсуальный договор в отличие от реального договора займа. Не совпадают договоры и по субъектному составу. Кредитный договор вправе заключать только кредитные организации. Кредитный договор всегда является возмездным, а договор займа может быть и безвозмездным. Предметом кредитного договора могут быть деньги, у займа более широкий предмет, включающий как деньги, так и родовые вещи. Акцентируя внимание на различиях между договорами, делают выводы о самостоятельности кредитного договора (Е.А. Павлодский, Е.А. Суханов и др.).

Кредитный договор применяется в банковской сфере. Необходимо отметить некоторую некорректность законодателя в законе «О ломбардах», где отношения займа поименованы как кредитные.

Правовое регулирование кредитных отношений осуществляется не только на основании норм § 2 главы 42 ГК РФ, а также на основании норм о договоре займа в части, не противоречащей сущности кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Из положений о займе к кредитному договору применяются нормы о передаче денежных средств в собственность должника (п. 1 ст. 807 ГК РФ), о порядке установления процентов по договору с учетом возмездного характера кредита, об исполнении обязательства должника по возврату кредита, о последствиях нарушения обязательств должником, о целевом займе. ЦБ РФ предлагает применять к кредитному договору и положения п. 1 ст. 812 ГК РФ об оспаривании договора по его безденежности.

Наряду с ГК РФ кредитные отношения регулируются также банковским законодательством. Нормы о кредите содержат Закон «О Центральном Банке РФ», «О банках и банковской деятельности» (глава IV. Межбанковские отношения и обслуживание клиентов), нормативные акты ЦБ РФ, регулирующие порядок предоставления кредитов, определения процентной ставки. Закон «О валютном регулировании и валютном контроле» регулирует особенности предоставления кредитов в иностранной валюте. Используются также и обычаи делового оборота.