Страхование жизни
Тема 5. Личное страхование
Личное страхование – это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Событиями личного страхования является до окончания срока действия договора страхования, определенного возраста или события. Кроме того, смерть страхователя или застрахованного, потеря здоровья в период страхования от оговоренных событий (несчастных случаев).
Личное страхование включает в себя страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.
Особенности личного страхования:
§ Личность как объект страхования, подвергающийся риску;
§ Страховые суммы не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя;
§ Некоторые виды страхования (страхование жизни) имеют большую продолжительность, а иногда рассчитаны на всю жизнь.
Личное страхование представляет собой систему отношений между страхователем и страховщиком по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного
Личное страхование может быть охарактеризовано и как дополнительная форма государственного социального страхования и социального обеспечения.
Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица.
Страхование жизни осуществляется на добровольной или обязательной основе.
Добровольное страхование жизни связано со следующими рисками: смерть страхователя (застрахованного лица); временная или постоянная утрата трудоспособности; окончание трудовой деятельности в связи с выходом на пенсию; дожитие страхователя до окончания срока страхования или оговоренного возраста.
Страхование жизни осуществляется в индивидуальной и коллективной форме. Индивидуальное страхование предусматривает заключение договоров с физическими лицами, обычно в возрасте от 16 до 77 лет. Договоры коллективного страхования заключаются с юридическим лицом в пользу работников предприятия или организации, которые становятся застрахованными лицами.
Страхование на случай смерти.
Разновидностями страхования на случай смерти являются: временное, пожизненное, амортизационное и страхование капитала и ренты в случае выживания.
При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течении срока, указанного в договоре.
Таблица
Виды страхования жизни
| Виды страхования | Содержание страхования |
| Смешанное страхование жизни | Страхуется риск дожития (или смерти) до окончания срока страхования, к которому могут быть присоединены и другие риски, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователя |
| Страхование детей | Обеспечивают интересы ребенка (застрахованного) в пользу которого заключен договор в случае смерти страхователя |
| Пенсионное страхование | Проводится для обеспечения лиц, выходящих на пенсию, дополнительным доходом |
| Страхование ренты | Осуществляется для получения дополнительного дохода в оговоренные сроки либо пожизненного дохода путем выплаты ренты на накопленную сумму |
| Страхование на случай смерти | Гарантирует выплату выгодоприобретателю соответствующей суммы в случае смерти страхователя |
Виды временного страхования:
§ С постоянной премией и капиталом. Страховая компания ежегодно подсчитывает размер страховых взносов, которые платит страхователь, выводя среднюю или выровненную сумму.
§ С уменьшающимся капиталом – страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей сумы, разделенной на количество лет договора. Размер страхового взноса постоянна
§ С увеличивающимся капиталом – сумма ежегодно увеличивается, а премии могут быть постоянными или возрастающими.
§ Возобновляемое – страховая сумма постоянна, а страховой взнос увеличивается в каждый момент в каждый момент возобновления договора в зависимости от возраста, достигнутого страхователем.
§ С возмещением премии – если застрахованный доживает до определенного срока ему возвращается сумма, равная стоимости взносов, уплаченных в течении срока действия договора.
Смешанное страхование жизни.
Это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти
Страховщик обязуется выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного (во время действия договора) и в момент окончания срока действия договора (если застрахованный жив).
Разновидности смешанного страхования жизни:
§ С удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти.
§ Возрастающее. Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течении срока действия договора.
§ Страхование на фиксированный срок. Страховщик возвращает страховую сумму, независимо жив или нет застрахованный.
§ Страхование к бракосочетанию. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму выгодоприобретателю (дети), независимо жив или нет застрахованный (родители). Только в случае смерти выгодоприобретателя страховая сумма остается у страховщика.