Тема 2. Порядок заключения и ведения страхового соглашения.

 

1. Страховое соглашение и его основные этапы. Заявление о страховании.
Любое страховое соглашение проходит несколько этапов:
І - представление страхователем заявления о принятии объекта на страхование. Заявление содержит перечень вопросов, которые касаются объекта страхования;

ІІ - решение страховщиком вопроса по принятию данного объекта на страхование. ІІІ - заключение договора страхование (выдача страхового полиса); ІV - окончание действия договора страхования, а если произошло страховое событие, то выплата возмещения.

Первым этапом страхового соглашения является подача страхователем заявления.

В заявлении, которое подается по разработанной страховщиком форме, страхователь должен доказать свой интерес в объекте страхования, иначе договор не будет заключен. Почти во всех видах страхования бланк заявления дополняется анкетой, которая содержит перечень вопросов, на которые должен ответить потенциальный страхователь. Любая форма заявления содержит как общие вопросы (фамилию, имя, отчество страхователя физического лица, или наименование страхователя юридического лица, срок страхования страховая сумма) так и специальные , которые описывают непосредственно данный риск.

Ответы на эти вопросы нужны страховщику, чтобы осуществить андеррайтинг и определиться относительно принятия риска на страхование.

Иногда риск бывает настолько сложным, что невозможно описать его с помощью вопросов, которые содержит бланк заявления. Тогда описание риска делает по поручению страховщика соответствующий эксперт. Специалиста, который оценивает степень риска в страховании называют «сюрвейером». Эксперт по требованию страховщика может подготовить специальный отчет, на основе которого страховщик будет решать, принимать риск на страхование или отклонить предложение. Этот отчет будет рассматриваться как дополнение к заявлению.

Страхователь должен ответить на поставленные вопросы абсолютно правдиво, учитывая что, заявление содержит «декларацию» и «предостережение». В декларации страхователь заявляет, что предоставленная им информация является правдивой и полностью отвечает его представлению об объекте страхования. В «Предостережении» страхователь предупреждается, что в случае раскрытия обмана с его стороны, страховщик полностью или частично освобождается от своих обязательств по этому договору. Подписывая заявление, страхователь одновременно подписывает Декларацию и Предупреждение.

Обработка страховщиком заявления о страховании означает переход ко второму этапу - андеррайтингу.

3 этап страхового соглашения.

Договор страхования должен отвечать определенным требованиям в соответствии с законодательством страны, где он составляется (в отдельных случаях — в соответствии с международными нормами).

Заключение договора страхования является третьим этапом страхового соглашения. Этот этап является законодательно урегулированным. ЗУ «О страховании» содержит Раздел 2. «Договора страхования», который регламентирует самые важные моменты отношений сторон страхового соглашения. Формы договоров добровольного страхования разрабатываются страховщиком самостоятельно, исходя из специфики осуществления конкретного вида страхования. Формы типовых договоров обязательного страхования, а также размеры страховых сумм и максимальные размеры страховых тарифов, согласно ЗУ «О страховании», устанавливаются КМУ.

Факт заключения договора может подтверждаться страховым полисом, который согласно действующему законодательству считается, упрощенной формой договора страхования.

Для подтверждения наличия страхования, кроме полиса, используются еще такие документы как свидетельство и страховой сертификат.

Страховое свидетельство – как и полис – удостоверение о страховании. Оно может выполнять роль временного страхового полиса (до замены его на настоящий страховой полис), а может приравниваться к страховому полису и выдаваться на весь срок действия договора страхования. Страхове свидетельство применялось вместо страхового полиса в органах Госстраха СССР. Сейчас оно применяется , например при заключении договоров пенсионного страхования.

Страховой сертификат – это документ, который применяется чаще при страховании грузов и который удостоверяет страхование отдельных партий грузов, которые попадают под действие генерального полиса страхования грузов. В западных странах страховые сертификаты используют при проведении обязательных видов страхования для подтверждения наличия страхового покрытия.

Отдельные виды страхования могут оформляться только лишь полисом (например, полис медицинского страхования лиц, которые выезжают за границу) или только договором (например, договор страхования имущества юридических лиц). Иногда договор и полис применяются одновременно (например, при корпоративном медицинском страховании страхователем выступает юридическое лицо, и оно подписывает со страховщиком договор страхования; застрахованными являются работники и каждый из них получает страховой полис).

Если факт страхования происходит путем покупки страхового полиса, то страховая защита включается одновременно. Если процесс происходит путем подписания договора, то он набирает силы, с момента внесения первого страхового платежа.

На территории Украины страховые премии страхователи-резиденты имеют право платить только в гривнах, а страхователи-нерезиденты – в гривнах или в иностранной свободно конвертируемой валюте.

4 этап страхового соглашения

Последний этап страхового соглашения — окончание действия договора страхования, а если произошло страховое событие, то выплата возмещения. Последний этап страхового соглашения играет в страховании особенную роль. Дальнейшая судьба взаимоотношений между страховщиком и страхователем будет зависеть от скорости и справедливости урегулирования страховщиком претензий страхователя и осуществления страховой выплаты.

Последний этап страхового соглашения должен закончиться предложением страховщика к страхователю перезаключить договор страхования на новый срок.