Банки в инфраструктуре бизнеса

Бизнесмены в своей предпринимательской деятельности обычно сочетают собственные и заемные средства, т.е. прибегают к кредиту. В кредите находят отражение отношения по передаче денежных средств во временное пользование на условиях возвратности. Кредит используется в качестве инструмента, обеспечивающего потребности в денежных ресурсах, необходимых для получения дохода.

В Гражданском кодексе РФ обозначены условия договора займа и кредитного договора. По договору займазаимодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей. За это заемщик уплачивает заимодавцу проценты.

Предприниматель должен знать, что в рыночной экономике функционирует кредитный фонд(ссудный капитал), который используется для удовлетворения многочисленных потребностей общества в заемных средствах (рис. 8.3).

Необходимость использования кредита обусловлена экономическими интересами субъектов бизнеса. Особенно важна роль кредита в организации оборотного капитала. В процессе кругооборота и оборота капитала потребность в оборотных средствах то уменьшается, то увеличивается. При этом происходит изменение пропорций между капиталом, находящимся в товарной, производственной и денежной формах.

Использование кредитного механизма позволяет создавать условия, которые обеспечивают денежными средствами в каждый данный момент потребности производства товаров и их обращения.

Процент – плата, получаемая кредитором от заемщика за пользование заемными деньгами или товарами, обычно выражаемая в виде годового процента.

В основе классификации кредита лежат различные признаки: субъекты кредитной сделки, сроки, цели, порядок погашения, обеспечения и др. В какой бы форме не выступал кредит, участники кредитных сделок должны соблюдать основные принципы кредитования:

· возвратность;

· срочность;

· целевое назначение;

· обеспеченность;

· возмездность (платность).

Наиболее распространены в среде бизнеса прямой банковский и коммерческий кредиты.

Предприниматели должны знать, что в рыночной экономике кредитно-банковская система состоит из банков и небанковских кредитных организаций.

Банк – кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение денежных средств во вклады; размещение средств на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация имеет право выполнять лишь отдельные банковские операции.

Банк можно рассматривать как предприятие, которое является самостоятельным хозяйствующим звеном, имеет юридические права, производит своеобразный продукт, продает его, т.е. оказывает услуги. Работа банка осуществляется на принципах самоокупаемости, покрытия своих расходов доходами и создания определенной прибыли.

Банки – своеобразные торгующие предприятия. Они покупают ресурсы и привлекают средства. Это их пассивные операции. Они платят за эти привлеченные ресурсы и далее выдают их клиентам, т.е. размещают средства, прежде всего, заемщикам, а также используют их по другим направлениям. Такое размещение аккумулированных ресурсов называется активными операциями.

По характеру экономической деятельности банки можно подразделить на эмиссионные и коммерческие.

Эмиссионный банк – это банк, осуществляющий выпуск денежных знаков, банкнот и являющийся центром кредитной системы. Такой банк занимает особое положение в экономике, так как он, по существу, является «банком банков».

Коммерческие банки представляют собой кредитные организации, которые осуществляют кредитование промышленных, торговых и других предприятий, главным образом, за счет денежных ресурсов, которые они получают в виде вкладов, депозитов или же привлеченных со стороны кредитных ресурсов, например, от «банка банков», либо других банков на условиях оплаты за эти привлеченные заемные ресурсы.

Обращаясь в банк для открытия счета, получения кредита и т.п., бизнесмен должен иметь в виду, что коммерческие банки могут быть:

· по форме собственности

o частными;

o акционерными;

o государственными

· по организационно-правовой форме хозяйственными обществами.