Банковская система. Банки и их функции.

Денежная система, денежная масса.

Денежно-кредитная система.

Современная система обращения бумажных денег основана на доверии правительству и называется фидуциарной. Национальная система денежного обращения включает следующие компоненты:

1. Национальную денежную единицу;

2. Систему банкнот и монет;

3. Порядок эмиссии;

4. Систему институтов, занимающихся вопросами денежного обращения.

Денежная масса – совокупность наличных и безналичных, покупательных и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг в экономике страны.

Всю денежную массу по степени ликвидности можно разделить на денежные агрегаты:

1. Агрегат М₀ – наличные деньги в обращении;

2. Агрегат М₁ – наличные деньги + деньги на счетах до востребования;

3. Агрегат М₂ – включает М₁ + деньги на срочных счетах коммерческих банков и депозиты специализированных финансовых институтов;

4. Агрегат М₃ – включает М₂ + депозитные сертификаты, государственные ценные бумаги и ценные бумаги коммерческих банков.

Современная банковская система представляет собой двухуровневую банковскую систему:

1-й уровень – Центральный банк РФ является государственным учреждением. Основная его цель – поддержка покупательной способности рубля, обеспечение стабильности кредитно-банковской системы. Функции ЦБ РФ:

1) Эмиссия национальных денежных знаков, организация их обращения и изъятие из обращения;

2) Общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны;

3) Предоставление кредитов коммерческим банкам;

4) Выпуск и погашение государственных ценных бумаг, управление счетами правительства, осуществление зарубежных финансовых операций;

5) Регулирование банковской ликвидности;

6) Регламентация валютного обращения в стране.

2-й уровень – сеть коммерческих банков, которые предоставляют широкий выбор кредитно-финансовых услуг, осуществляют кредитно-расчетное обслуживание, прием вкладов, посредничество в платежах, купля-продажа ценных бумаг, консультации и т.д.

Банк – кредитно-денежный институт, который занимается привлечением денежных средств и их размещением с целью получения дохода.

Коммерческие банки выполняют активные и пассивные операции. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы. К пассивным операциям относят: прием вкладов, открытие и ведение счетов клиентов, выпуск собственных ценных бумаг, получение межбанковских кредитов.

Активные операции коммерческих банков приносят значительные доходы. Большую их часть составляют ссудные операции:

1. Кассовые операции – прием-выдача и хранение денежных средств;

2 Финансовые услуги, с помощью которых банк также формирует прибыль (Факторинг – перекупка или перепродажа чужой задолженности, т.е. банк покупает дебиторские счета предприятия за наличные, а затем взыскивает долг с фактического покупателя, трастовые операции – операции по управлению капиталом клиентов).

Кроме того элементом банковско-кредитных институтов являются специализиро­ванные кредитно-финансовыеучреждения, которые занимаются кре­дитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной жизни. В отличие от банков они осуществляют ограниченное кол-во опе­раций и концентрируют свою деятельность в относительно узких сфе­рах кредитного рынка. Это инвестиционные и пенсионные фонды, стра­ховые компании, ипотечные банки, ссудно-сберегательные ассоциации. Специфика их функций видна из названия этих ссудных институтов. Они формируют определенные фонды по аккумуляции сбережений и направляют их в инвестиционные вложения, вложения в облигации и акции частных компаний. В итоге они осуществляют депозитно-чековую эмиссию, коммерческий кредит, краткосрочное финансирование и т.д.