Функции страхования

Как финансовая категория страхование выражает свою сущность, прежде всего, через страхование финансовых рисков (предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских, кредитных). Она характеризуется раскладкой ущерба (убытка) между страхователями в денежной форме и охватывает финансовые сделки в банковской, инвестиционной, коммерческой, предпринимательской и других сферах финансовой деятельности.

Сущность страхования проявляется в его функциях. Страхованию присущи следующие функции:

1. рисковая, которая выражается в формировании фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на себя страховые компании.

Существование риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его реализации вызывает потребность в страховании, т.е. возникновение страхового интереса. Страховой интерес – это мера материальной заинтересованности в страховании. Обычно различают страховой интерес страховой компании и страховой интерес ее клиентов.

Среди признаков рисков, принимаемых на страхование, обычно выделяют объективный и случайный характер риска. Объект, по поводу которого возникают страховые отношения, должен быть подвержен опасностям, наступление которых неизвестно заранее ни страховщику, ни страхователю. Должны быть неизвестны также время наступления события и точный размер ущерба. Вероятность наступления риска должна поддаваться измерению и оценке, а также относиться к массе однородных объектов. Здесь проявляются требования закона больших чисел и необходимость выборки как статистической основы техники страхового дела.

Кроме того, ущерб вследствие осуществленного риска должен поддаваться измерению и оценке, быть ощутимым для страхователя, иначе он предпочтет оставить риск на собственном удержании и не платить страховые взносы, и не возникнет страхового интереса.

2. Предупредительная, которая предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий, правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу.

3. Сберегательная, которая проявляется при заключении долгосрочных договоров по страхованию жизни, где предусматривается накопление определенной суммы денежных средств к окончанию срока страхования или к заранее оговоренному событию.

4. Контрольная, которая заключается в осуществлении контроля за правильностью формирования и строго целевым использованием средств страхового фонда. Практическая реализация этой функции страхования в нашей стране возложена на Федеральную службу страхового надзора.

Таким образом из вышерассмотренного видно, что функции страхования и его содержание взаимосвязаны и взаимозависимы.