Государственное регулирование и надзор за страховой деятельностью

Содержание и порядок заключения договора страхования

Согласно современному экономическому словарю, договор страхования - соглашение, при котором страховщик принимает на себя обязательство за предусмотренное вознаграждение возместить убытки страхователя, происшедшие вследствие оговоренных в договоре случаев.

Гражданское законодательство не содержит единого определения договора страхования, поскольку страхуемые имущественные интересы по своей правовой природе различны. Поэтому в зависимости от вида страхуемых интересов выделяют различные виды договоров страхования:

1. Договор имущественного страхования (ст.929 ГК РФ)

2. Договор личного страхования (ст.934)

3. Договор медицинского страхования

4. Договор морского страхования

5. Договор ОСАГО

6. Договор об обязательном пенсионном страховании

7. Договор по страхованию жизни

8. Договор страхования предпринимательского риска (ст.933 ГК РФ)

9. Страхование ответственности за нарушение договора(ст.932 ГК РФ)

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме (ст.940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Статья 942. Существенные условия договора страхования

1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Статья 944: При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой законом форме. Это согласие подтверждается выдачей страхового полиса (свидетельства, сертификата). Следовательно, договор страхования считается заключенным с момента выдачи одного из перечисленных документов.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст.957).

Ст.958 ГК РФ: Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по данным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договор страхования может быть признан недействительным с момента его заключения, если:

- он заключен после страхового случая;

- объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации.

Страховой рынок как часть финансово-кредитной системы является объектом государственного регулирования во всех странах мира. В самом общем виде это регулирование страхового рынка представляет собой упорядочение деятельности всех его участников.

Процесс регулирования деятельности страховых организаций (страхового рынка) включает в себя:

- создание нормативно-правовой базы функционирования страховых организаций;

- отбор профессиональных участников страхового рынка, т.к. не любое лицо и не любая организация могут занять место страховщика, страхового посредника и т.п.;

- контроль за соблюдением выполнения всеми участниками страхового рынка норм и правил функционирования;

- систему санкций за отклонение от установленных норм и правил деятельности страховых организаций на рынке.

Структура органов государственного регулирования деятельности организаций на страховом рынке включает:

- Министерство финансов РФ - осуществляет управление финансовыми ресурсами и инвестиционной деятельностью страховщиков;

- Федеральная антимонопольная служба – устанавливает антимонопольные правила и осуществляет контроль за их исполнением;

- Центральный банк РФ – регулирует особенности деятельности страховых организаций на рынке банковских услуг;

- Федеральная служба по финансовым рынкам – регулирует особенности деятельности страховых организаций на рынке ценных бумаг и осуществляет контроль и надзор за страховой деятельностью;

- Федеральная налоговая служба регулирует налогообложение страховых организаций и др.

Несмотря на многоуровневую систему государственного регулирования деятельности страховщиков, выполнение регулирующей функции государства в страховой деятельности, как правило, возлагается на специальные органы регулирования и надзора, которые имеют статус государственных органов исполнительной власти, функционально обособлены и сочетают функции регулирования и контроля страхового рынка.

Согласно Закону об организации страхового дела в РФ Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (далее - страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками страховых отношений, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела (ст.30 Закона о страховании).

Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства.

Страховой надзор включает в себя:

1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

2) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;

3) выдачу в течение 30 дней в предусмотренных Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;

При этом субъекты страхового дела обязаны:

- представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении;

- соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства;

- представлять по запросам органа страхового надзора информацию, необходимую для осуществления им страхового надзора (за исключением информации, составляющей банковскую тайну).