Участники договора страхования

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Форма, условия и порядок заключения договора страхования.

В соответствии со ст. 940 ГК договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна.

Формы договора страхования могут быть разными: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя. Один из видов полисов, который прямо определен в ГК как договор страхования, — это генеральный полис (ст. 941). Пример - требуется систематически страховать партии грузов, причем условия страхования для разных партий идентичны, а различаются только сам объект страхования (партия каждый раз другая) и страховая сумма, а следовательно, платеж. Для подобных случаев разработан генеральный полис или генеральный договор страхования, в котором определены все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа. Объект страхования в генеральном договоре описывается общими признаками, так как на этом этапе он еще не может быть индивидуально определен. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию.

Ст. 927 ГК указывает, что договор личного страхования является публичным.Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится "при наличии возможности"

Сторонами договора страхования являются страхователь и стра­ховщик.

Возможна замена страхователя в договоре страхования. В дого­воре страхования имущества это связано с переходом имущества по наследству другому лицу либо с волеизъявлением страхователя, на­пример с актом дарения или продажи. При передаче прав на иму­щество другому лицу к нему переходит и право на страховую защи­ту. Однако для сохранения этого права лицо, получившее страхо­вой полис, должно в письменной форме уведомить об этом страховщика. Если страхователь является юридическим лицом и реорганизу­ется в период действия договора страхования, то при согласии страховщика его права и обязанности по договору переходят к пра­вопреемнику.

Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица - выгодоприобретателя. Выгодоприобре­татель — это физическое или юридическое лицо, которое имеет право на получение страховых выплат по договору страхования и может заменить страхователя при наступлении страхового случая. Страхователь может по своему усмотрению назначать или заменять выгодоприобретателя в договоре страхования, но при этом он дол­жен письменно уведомить об этом страховщика.

Застрахованное лицо — это лицо, риски которого покрываются в договоре страхования. Застрахованное лицо может быть только в договорах страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК) и личного страхования (ст. 934 ГК). Лицо, риск ответст­венности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования.

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий, выражающих волю сторон.

Для договоров страхования существенными условиями являются:

• определение объекта страхования: имущество (имущественное страхование) или застрахованное лицо (личное страхование);

• страховой случай, т.е. характер события, на случай наступле­ния которого заключается договор;

• размер страховой суммы;

• срок действия договора.

Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным условиям.

Принципиально важным вопросом страховой сделки является обя­зательность Правил страхования для участников страховых отно­шений. Правила страхования принимаются стра­ховщиком либо объединением страховщиков и носят стандартный характер. Правила страхования становятся обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), если они являются частью договора страхования в одном из следующих вариантов:

• правила прилагаются к договору с соответствующей ссылкой в тексте на их вручение страхователю;

• включаются непосредственно, в текст договора страхования;

• излагаются на оборотной стороне страхового полиса.

При заключении договора стороны могут договориться об из­менении или исключении отдельных условий Правил или о внесе­нии в договор каких-либо дополнительных условий

Договор страхования заключается на основании соглашения сто­рон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их на­чала является устное или письменное заявление страхователя. Пись­менное заявление практически всегда используется в отношениях с юридическими лицами и все чаще — с физическими лицами.

При заключении договора страхования страхователь обязан со­общить страховщику всю известную ему информацию, имеющую существенное значение для оценки риска. Если после заключения договора выясняется, что страхователь сообщил страховщику заве­домо ложные данные по риску, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным.

При заключении договора страховщик имеет право на оценку риска. При страховании имущества он вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключе­нии договора личного страхования страховщик может потребовать проведения медицинского обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Страховщик должен ознакомить клиента с правилами страхова­ния. В ходе переговоров должна быть определена страховая сумма. В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения (единовременная или в рассрочку). При определении ве­личины: страховой премии страховщик вправе применять разрабо­танные им страховые тарифы с учетом объекта страхования и ха­рактера страхового риска. Если стороны договариваются о внесении страховой премии в рассрочку, то в договоре могут быть определены последствия неуплаты в установленный срок очеред­ных страховых взносов.

Договор страхования вступает в силу вступает в силу только после уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст. 957 ГК).

3. Права и обязанности страховщика и страхователя

Таблица . Права и обязанности сторон страховых правоотношений

В целом ряде случаев страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в тех случаях, когда страхователь:

• сообщил неправильные, т.е. заведомо ложные или неполные, сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о степени риска;

• не известил страховщика о существенных изменениях в риске;

• не известил страховщика в установленном порядке о страхо­вом случае или чинил препятствия представителю страховой ком­пании в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;

• не представил документов, необходимых для определения размера ущерба;

• не принял мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к обратным результатам.

Необходимо проводить различие между понятиями право на отказ и освобождение от страховой выплаты. Правом на отказ страховщик может и не воспользоваться с учетом обстоятельств дела. Освобождение от страховой выплаты означает, что страхов­щик не только может, но и обязан отказать страхователю в выплате.

Страховщик освобождается от страховой выплаты, если стра­ховой случай произошел вследствие умысла страхователя, выгодо­приобретателя или застрахованного лица (ст. 963 ГК). В некоторых отраслях имущественного страхования действуют более жесткие нормы. Так, по договорам морского страхования освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения предусматривает­ся при наступлении страхового случая вследствие грубой неосто­рожности страхователя или выгодоприобретателя. Кроме того, в текст договора имущественного страхования может быть включен пункт, исключающий из покрытия страховые случаи, произошед­шие из-за грубой небрежности страхователя или выгодоприобрета­теля.

Закон освобождает страховщика от страховой выплаты также в следующих случаях (ст. 964 ГК):

• воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

• военные действия, а также маневры или иные военные меро­приятия;

• гражданская война, народные волнения всякого рода или за­бастовки;

• изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором страхования не предусмотрено иное.

Договор прекращает свое действие, если: истек срок страхо­вания; страховщик в связи со страховым случаем произвел вы­плату в полном объеме; договор расторгается в связи с несоблю­дением его условий какой-либо стороной; в связи с признанием договора недействительным.

Тема 4: Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела