Функции и виды страхования. Страховой рынок.
Страхование выполняет следующие функции: рисковая; предупредительная; сберегательная и контрольная.
• Рисковая функция является основной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования (оказание денежной помощи). В рамках этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования вследствие случайных страховых событий.
• Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.
• Сберегательная функция связана с категорией кредита, это защита достигнутого семейного достатка.
• Контрольная функция заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.
Риск — возможная опасность потерь, вытекающая из специфики тех или иных явлений природы и видов деятельности человеческого общества. Методы распределения и выравнивания рисков:
• страхование;
• перестрахование;
• сострахование.
Перестрахование — система экономических отношений, при которых страховщик часть ответственности по принятым на себя рискам передает другим страховщикам с целью создания сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых мероприятий.
Сострахование — страховщик, получивший предложение заключить договор страхования объекта с большей фактической стоимостью и высокой степенью риска, может разделить часть ответственности с другой страховой организацией, заключив с ней договор сострахования.
Виды страхования:
1. Имущественное страхование. Защищает интересы страховщика, связанные с имущественными отношениями различных видов. Экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие частичной или полной потери имущества. Традиционные виды: транспортное страхование, страхование имущества граждан, предприятий.
2. Личное страхование — связано с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев):
а) социальное страхование — связано с компенсацией потерь в семейных доходах, появляющихся в связи с нетрудоспособностью граждан (болезнь, инвалидность, возраст, лечение после получения травм). Социальное страхование организуется за счет общества — Фонда социального страхования РФ;
б) медицинское страхование — система общественного здравоохранения. Является формой социальной защиты интересов населения в случае потери здоровья от любой причины. Экономическая основа: финансирование специальных страховых фондов — Фонд обязательного медицинского страхования РФ.
При обязательном медицинском страховании страхователи — органы государственного управления (для неработающих граждан); предприятия, организации, учреждения — для работающих граждан; а также лица, занятые предпринимательской деятельностью, и лица свободных профессий.
При добровольном медицинском страховании страхователи — граждане, обладающие гражданской дееспособностью. Каждый застрахованный гражданин получает страховой полис,
Эта форма страхования покрывает расходы, связанные с посещением врачей-специалистов и принятием необходимых процедур в амбулаторных условиях, приобретением медикаментов, пребыванием в медицинских учреждениях, получением стоматологической помощи и зубного протезирования, проведением профилактических мероприятий.
3. Страхование ответственности — связано с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.
Страховой рынок — это особая форма денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая услуга (страховая защита), формируется спрос и предложение на эту услугу.
Принципы функционирования страхового рынка:
• демонополизация страхового дела — страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности;
• конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды.
Государственный сектор на рынке страхования представляет АО «Росгосстрах» — крупная акционерная страховая компания с разветвленной сетью региональных дочерних компаний и филиалов, обладающая крупными резервными фондами, богатым практическим опытом в области проведения личного, имущественного страхования, и специализирующаяся на общественно значимых видах страхования.
Коммерческий сектор страхования представлен страховщиками различного правового статуса, прежде всего открытыми и закрытыми акционерными страховыми компаниями и обществами с ограниченной ответственностью.
В России страховые отношения регулируются Гражданским кодексом РФ, правовыми нормами общего законодательства, Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 31.12.97 г., указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ по вопросам страхования, нормативными актами федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в РФ — Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ.