Системы страхового обеспечения

Брутто-ставке Сумма брутто-премий комиссионных в брутто-ставке

Доля нагрузки в Расходы страховщика Процент Доля прибыли

= –––––––––––––––––––––––––– + +

Размер нагрузки определяется как произведение брутто-ставки на долю нагрузки в брутто-ставке (f). Это можно представить следующим образом:

Путем преобразования формулы получаем:

Если доля нагрузки в брутто-ставке выражена в процентах, то это отношение имеет вид:

Эта формула является общей для всех видов страхования. Методы расчета нетто-ставки различаются в зависимости от вида страхования.

Система страхового обеспечения –это метод расчета страхового возмещения в соответствии с условиями страхования:

1) Система пропорциональной ответственности (страховое возмещение выплачивается в той доле от убытков страхователя, которую составляет страховая сумма от стоимости объекта страхования).

2) Система первого риска (страховое возмещение выплачивается в сумме фактических убытков страхователя, но не может превышать страховую сумму).

3) Система предельной ответственности (страховщик возмещает недополученную страхователем стоимость объекта страхования по сравнению со страховой суммой в случае наступления предусмотренного договором страхового случая).

Система пропорциональной ответственности – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования.

Пример 1: страховая сумма равна 80 % оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80 % ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20 %) остается на риске страхователя.

Пример 2: В магазине фирмы «АВС» произошел пожар. Собственник предъявил претензию на сумму убытка в 500 тыс. руб. По данным страховщика товаров было на сумму около 8 000 тыс. руб., а страховой полис покрывал товары только на 6 000 тыс. руб. Поэтому он урегулировал убыток следующим образом:

Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанностей по полному возмещению ущерба и значительное сокращение страховой премии. Форма собственного участия может выражаться в том, что страхователь принимает на себя определённый процент от выплаты ущерба или от определённой суммы. Это называется франшиза – определённая договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком. Франшиза может быть указана в процентах, а может – в виде фиксированной суммы).

Выгода от включения франшизы в договор:

• Значительно уменьшается стоимость договора страхования (в среднем от 5 до 20 %), за 3 – 4 года можно существенно сэкономить на покупке страхового полиса;
• При маленьком ущербе (погнута антенна, разбито стекло и т.п.) решить маленькие проблемы проще самому, чем тратить время и силы на оформление документов для получения незначительной компенсации.

Существует три вида франшизы, в каждом из которых тоже есть своя выгода: