Существует 5 кред.историй (3 крупные 93% информации о заемщиках, и 2 малых (5% и 2%).
Кредитная история м.б. плохой или хорошей. Просрочка платежа портит кредитную историю.
Можно зайти на сайт бюро и посмотреть как они работают с клиентами – если есть вопросы по просрочке.
Если клиент задерживает платеж, информация о задержке передается в бюро кред.истории менее чем через 5 дней. У каждого банка свои нюансы – если есть просрочка платежа, банк может не дать кредит в следующий раз.
Формирование кред.истории начинается с того, что клиент обращается в банк.
Система оценки кредитной истории: бюро кредитных историй накапливает информацию о клиенте.
Скоринговая система работает с данными, введенными оператором, и если данные введены не правильно то система может принять неправильное решение. Система не может проверить подлинность документов.
Зона – серая зона –риск менеджера (120-180баллов) банк отказывает до 120 баллов
Скоринговая модель: суть – анализируются данные заемщика, анализируется их возраст, образование, место работы, должность – что влияет на кредитную историю. Модель не идеальна – допускает погрешность 15%.
1 зона – белая зона – система признала клиента платежеспособным (180-250баллов)
Скоринг не принимает в расчет кредитную историю и негативную характеристику клиента (наркоман, игрок и т.д.)
В ходе оценки кредитоспособности банки должны оценить не только финансовое состояние заемщика, но и риски в его деятельности, которые могут подразделяться на 4 группы:
I) Риски, связанные с закупкой сырья для производства. Банки должны оценить доступность сырья, надежность поставщиков, риск изменения цен на сырье, количество поставщиков, транспортные затраты, сохранность сырья.
II) Риски производства: квалификация рабочей силы, ее стабильность, возраст и качество оборудования, капиталоемкость, трудоемкость, наличие профсоюза.
III) Риски сбыта: эластичность спроса, конкурентоспособность продукции, качество системы сбыта и уровень конкуренции в отрасли.
IV) Риск неплатежа: количество покупателей, должников у предприятия, страхование риска неплатежа, качество товара.
Уровень кредитоспособности не может быть одинаковым у всех заемщиков, поэтому необходима рейтинговая оценка заемщика. Для чего КБ на основе проведенного анализа определяет для себя количество значимых показателей, и количество уровней кредитоспособности.
Для отнесения юр.лица или физ.лица к тому или иному уровню или классу кредитоспособности КБ может использовать или бальные значения показателей, или критериальные уровни.
Риск кредитного продукта – соответствие потребностям заемщика.
3. Проблемы в оценке кредитоспособности клиентов и возможные пути их решения.
Оценка кредитоспособности является сложным процессом и КБ не всегда могут достичь желаемого результата, т.е. правильно оценить размер риска. Это связано со следующим:
1) существует много факторов, по которым трудно дать количественную оценку: репутация заемщика, характер взаимоотношения банка с предприятием и др.;
2) слишком большое количество факторов влияет на уровень кредитоспособности на микро- и макроуровнях и их не всегда можно предусмотреть и оценить;
3) сложно сделать прогноз деятельности заемщика, т.к. оценка кредитоспособности идет на основе информации за прошлый период, а ссуда выдается на будущий период, т.е. КБ необходимо правильно определить тенденцию, а также необходимо и после выдачи ссуды анализировать и отслеживать финансовое положение заемщика.
4) проблема достоверности информации.
Для решения этих проблем банкам необходимо самим накапливать кредитное досье на заемщиков, совершенствовать методики оценки кредитоспособности.
Сейчас БР в своей системе занимается мониторингом предприятий реального сектора экономики, что создает условия для банков в определении перспективных предприятий для кредитования.
Кроме того, принят ФЗ "О кредитных историях", который позволяет накапливать и получать информацию о кредитных историях заемщиков.
Бюро кредитных историй (БКИ) является коммерческой организацией и оказывает услуги по формированию, хранению, обработке и предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Они включены в Государственный реестр БКИ – открытый и общедоступный информационный ресурс.
В БР создано подразделение - Центральный каталог кредитных историй, которое ведет базу данных для поиска БКИ, которое содержит необходимые для КБ кредитные истории.
КБ обязаны предоставить всю имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков, которые дали согласие на формирование кредитной истории хотя бы в одно БКИ.
Получение КБ информации и передача информации о заемщике в БКИ происходят только с письменного согласия субъекта кредитной истории.
Кредитная история состоит из 1) титульной части; 2) основной части; 3) дополнительной (закрытой) части.
В титульной части содержится информация о субъекте кредитной истории. В основной части дополнительная информация о субъекте кредитной истории, содержании обязательства и сведения о качестве исполнения обязательства перед КБ. В дополнительной части – информация об источнике формирования кредитной истории и информация по пользователю кредитной истории с указанием даты запроса.
Титульные части кредитной истории передаются в Центральный каталог кредитных историй.
Субъект кредитной истории имеет право:
1. получить информацию о том, где хранится его кредитная история;
2. оспорить информацию, подав заявление в БКИ.
Контрольные вопросы:
- Почему оценка кредитоспособности заемщика должна лежать в основе кредитования?
- Что банк должен для себя выявить в ходе оценки кредитоспособности заемщика?
- Какие источники информации банк может использовать для оценки кредитоспособности заемщика?
- Раскройте основные подходы к оценке кредитоспособности заемщика?
- Какие проблемы есть у КБ в оценке размера кредитного риска?
8. форма обеспеченности возвратности кредита
Кредитная сделка – обязательство вернуть долг. Хотя обязательство не гарантирует возврат денег.
Организация возврата кредита: д.б. юридически оформлены права на предмет обеспечения кредита.
Банки ориентируются на первичный источник погашения.
Бывают случаи, когда банки дают средства без обеспечения.
Риск несвоевременного получения выручки, нужно иметь вторичные источники – имущество и право на них; гарантии и поручительство; уступка прав требования; страхование.
1. залог имущества
Правовой режим залога определен ГК. ФЗ «О залоге», ФЗ «Об ипотеке».
Кредитор в праве реализовать имущество если заемщик не вернул средства.
Залогом может быть обеспечено обязательство как юридического лица, так и физического.
Предметом залога выступает любое движимое и недвижимое имущество, в т.ч. имущественные права, на которые может быть обращено взыскание по долгам.
Залог м.б запрещен или ограничен законом (коляска, холодильник, фотографии). Изъятое из оборота имущество – оружие, наркотики и др.
Должник и залогодатель не всегда одно лицо.
Залог обеспечивает сумму кредита.
Принципы:
· Обеспечение сделки д.б. направлено на снижение степени риска до уровня, приемлемого банком
· Требования к обеспечению м.б. разные
· И др.
Функции залога:
- Возвратная (компенсационная)- средства, вырученные от залога будут достаточны, чтобы погасить кредит.
Залог должен приниматься по реальной стоимости.
Степень ликвидности предсказуема и обоснована.
Существует возможность осуществления контроля за имуществом залогодержателя.
Отсутствуют технические сложности при хранении и использовании предметов залога.
Отсутствуют правовые и финансовые риски и др. риски, связанные с переводом прав собственности новому приобретателю.
- Стимулирующая –если залог дорог клиенту, он выплатит кредит и сохранит свой залог. Критерии: сумма выручке превосходит сумму задолженности по кредиту; предмет залога – бизнес образующие активы.
- Ограничительная – базис обеспечения условия…если уже взяли кредит под залог, то нет вероятности получить кредит в другом банке под этот же залог.
- Информационная – проводится плановый мониторинг сохранности имущества.
Статус залога:
Компенсационный – присуще все функции залога
Индикативный – ограничительная функция и информационная
Директивный – не свойственна ни одна из функций
Право залога в силу закона( залог может возникнуть в силу закона и указанных в нем обстоятельств. Если законом предусмотрено какое имущество и для какого обязательство оно является залогом) или договора(должник добровольно отдает залог при заключении договора. Договор считается заключенным , если он имеет письменную форму. Если не соблюдена форма или условия регистрации – то договор считается недействительным)
Залогом может быть обеспечена сумма кредита, процента, неустойка, возмещение убытков, затраты по содержанию залога (если иное не предусмотрено договором), т.е. сумма заранее не определена, которая будет обеспечена залогом.
Право залога сохраняется даже если право собственности переходит к другому лицу.
Существует два вида залога:
1) залог без передачи, при котором предметы залога остаются у залогодателя и он может использовать заложенное имущество в соответствие с его хозяйственным назначением.
Он также выступает двух формах:
· залог товаров в обороте;
· залог недвижимого имущества.
2) залог, передаваемый в распоряжение банка.
Он выступает двух формах:
· твердый залог (залог движимого имущества)
· залог имущественных прав.
· Транспорт (типовое и нетиповое)-
Залог товаров в обороте дает право залогодателю изменять состав и натурально-вещественную форму заложенного имущества при условии, что общая стоимость заложенного имущества не становится менее указанной в договоре. Залогодатель обязан вести книгу записи залогов, в которой указываются все операции, влекущие изменения состава и натуральной формы залога.
При этой форме у банка нет возможности воздействовать на предмет залога, что влечет за собой повышенный риск снижения качества обеспечения (т.к. речь идет только о стоимости). Подходит индикативный залог.
Залог недвижимого имущества – это залог земельных участков, залог предприятия как хозяйственного комплекса, залог зданий, сооружений, квартир, а также морские, речные и космические суда.
При 1-м виде залога банк вправе по документам и фактически проверять наличие, состояние и условия хранения заложенного имущества. Если есть нарушения, то банк вправе потребовать досрочно погасить кредит или заменить залог. Просрочка платежа д.б. не более 3 месяцев. ( взыскание залога по решению суда и без решения суда).
Право залога м.б. прекращено: 1) обязательство погашено2) гибель или утрата залога 3) продажа залога с публичных торгов 4)если залогодатель создает угрозу утраты или повреждения залога.
Банк требует страхования предмета залога.
При втором виде залога твердый залог передается банку и храниться в его складских помещениях или на складе заемщика, но под замком и печатью банка, или он остается у залогодателя, но с наложением знаков на имущество, свидетельствующих о залоге.
Залог имущественных прав – это залог, например, право на получение дивидендов, арендных платежей, право собственности на патенты и т.п. В РФ это форма залога еще не получила достаточного применения.
Действующее законодательство предусматривает, что одно и то же имущество залогодатель может одновременно заложить нескольким кредиторам, но последующий залог возможен только если он не запрещен предшествующим договором о залоге.
Последующий залог связан с тем, что:
· заложенное имущество может по стоимости в значительной мере превосходить обеспеченное им обязательство;
· удовлетворение требования происходит в различные сроки, и залогодатель имеет возможность последовательно исполнять свои обязательства.
Банк, принимая в залог имущество, должен выяснить, не находится ли оно в залоге, чтобы знать свою очередность в удовлетворении требований, а клиент обязан банку сообщить об этом.
Право залога возникает с момента заключения договора при 1-м виде залога, а при 2-м виде залога – с момента передачи имущества (предмета договора) банку.
Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме, но его нельзя заключать вне связи с договором, исполнение которого он обеспечивает, то есть он не носит самостоятельного характера.
Содержание договора о залоге дифференцировано в зависимости от формы и вида залога.
В договоре в обязательном порядке должно быть определено:
1) предмет залога
2) оценка стоимости заложенного имущества
3) размер, срок исполнения обязательства, которое обеспечивает залог (или может быть отсылка к кредитному договору)
4) у какой из сторон находится имущество
Если одно из этих условий отсутствует, то договор считается недействительным.
Договор о залоге недвижимого имущества должен быть зарегистрирован в соответствие с ФЗ № 122 в учреждении юстиции, а когда договор прекращается, также должны быть сделана отметка в едином реестре.
Договор о залоге недвижимого имущества должен быть нотариально заверен.
Договор о залоге движимого имущества должен быть нотариально удостоверен, если движимое имущество перешло к его владельцу на основе нотариального удостоверенного договора.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Взыскание может быть обращено по решению суда или без суда. Если в качестве залога недвижимое имущество – то по решению суда, без обращения в суд может быть удовлетворено взыскание на основании нотариально удостоверенного соглашения обеих сторон. Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке может быть заключено в любое время.
Без обращения в суд может быть удовлетворено требование если:
1) договор предусматривает возможность удовлетворения требования без обращения в суд
2) предмет залога не имеет значительной культурной или исторической ценности
3) при заключении договора о залоге не требовалось согласия третьей стороны
4) известно местонахождение залогодателя.
Независимо от того, в каком порядке обращено взыскание (по решению суда или нет), заложенное имущество должно быть реализовано с публичных торгов.
Организаторами торгов могут выступать:
· собственник имущества
· специализированная компания ( на основе договора с собственником)
· судебные исполнители.
Поэтому в договоре о залоге следует указывать организатора торгов и первоначальную цену имущества на торгах.
В договоре залога, заключенном между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями в обеспечение связанных с предпринимательской деятельностью обязательств и предусматривающем внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество, либо в соглашении о внесудебном порядке обращения взыскания на имущество, переданное в залог по такому договору, стороны вправе предусмотреть следующие положения:
1) предмет залога поступает в собственность залогодержателя;
2) залогодержатель продает предмет залога третьему лицу без проведения торгов, в том числе посредством продажи заложенного движимого имущества по договору комиссии, заключенному между залогодержателем и комиссионером, с удержанием из вырученных денег суммы обеспеченного его залогом обязательства.
Залогодатель вправе отсрочить продажу имущества с торгов на срок до 1 года, но банк должен в этом случае получить с него неустойку.
Отсрочка не допускается, если она может повлечь за собой существенное увеличение риска утраты или гибели, риск значительного снижения цены предмета залога по сравнению с начальной продажной ценой предмета залога или существенное ухудшение финансового положения залогодержателя.
Если торги состоятся, то из вырученной суммы удовлетворяется требование банка. Если сумма больше, то разница возвращается залогодателю, если меньше – остальная сумма довозвращается с другого имущества по очередности, предусмотренной ГК РФ.
Если первичные торги не состоялись, то банк может приобрести имущество и зачесть свои требования, то есть оформить договор купли-продажи.
Если банк не купил, то проходят вторичные торги. Если они не состоялись, то банк вправе оставить у себя предмет залога по цене, которая ниже начальной продажной цены на повторных торгах не больше чем на 10%.
Право залога прекращается:
1) если прекращается обязательство, которое обеспечивает залог;
2) в случае гибели заложенного имущества, и если банк не взял новое имущество в залог;
3) в случае продажи имущества с публичных торгов или когда реализация залога оказалась невозможной и банк не оставил за собой права на предмет залога в течение 1 месяца со дня объявления повторных торгов;
4) залогодержатель создает угрозу повреждения или утраты заложенного имущества.
Банк при использовании залога должен учитывать:
1) насколько легко оценить рыночную стоимость залога, которая в свою очередь определяется посредством двух дополнительных показателей:
· максимального срока реализации;
· ликвидной стоимости, которая может быть получена в течение этого срока.
2) возможность продажи залога на рынке;
3) длительность хранения залогового имущества;
4) моральное старение залога;
5) степень подконтрольности местонахождения залога.
В целях снижения риска банки должны требовать страхование залога. Срок договора по страхованию а также сумма должны быть больше, чем срок и сумма по кредитному договору. На страховом полисе должна быть отметка о полной уплате страховой премии. Полис должен находиться в банке.
При залоге ценных бумаг банки должны учитывать:
· есть ли право отчуждать ценные бумаги без согласия других участников;
· если ценные бумаги учитываются в электронной форме, то банк должен проверить, что все операции по ним прекращены (по счету Депо)
· колебание рыночных цен;
· наличие частично оплаченных акций;
· акции ЗАО или ОАО
· наличие «золотых» акций.
2. Поручительство
Поручительство – обязательство третьего лица нести ответственность полностью или частично по обязательству должника перед банком. Поручителем может быть юридическое и физическое лицо.
Есть 3е лицо – определяется по принципу привлекательности – ФЛ или ЮЛ, за исключением бюджетных и казенных учреждений, филиалы и др.
Поручительство оформляется договором, который также не имеет самостоятельного характера (как и договор о залоге). Он должен иметь ссылку на кредитный договор. Договор оформляется в письменной форме.
Договор м.б. возмездным или безвозмездным. Участвует кредитор и поручитель.
Поручительством можно обеспечить будущее обязательство.
В договоре банк должен указать в каком объеме поручитель несет ответственность по обеспеченному обязательству. ГК предусматривает, что если доля не определена, то поручитель отвечает в том же объеме, что и должник.
Поручитель, согласно ГК, может отказаться от выполнения своих обязательств в случае изменения без его согласия размера ответственности. И поручитель и должник перед банком несут солидарную ответственность, но ГК допускает, что договором может быть предусмотрена субсидиарная ответственность.
Поручитель, который исполнил свое обязательство, получает права кредитора. Банк должен ему в этом случае передать все документы по данному кредиту.
Поручительство прекращается, если:
1) обязательство исполнено или его увеличили без согласия поручителя;
2) изменение условий договора. Но поручитель не подписал этот договор.
3) долг переведен на другое лицо и без согласия поручителя;
4) банк отказался принять данное поручительство;
5) по истечению срока, указанного в договоре поручительства, но если срок не указан, то оно прекращается по истечению 1 года со дня возврата кредита; если не указан срок исполнения обязательства, то после 2-х лет со дня заключения договора поручительства.
Банк, используя поручительство, должен:
· оценить платежеспособность поручителя;
· выяснить причину поручительства.
3. Банковская гарантия
Только между ЮЛ,
Банковская гарантия широко используется в развитых странах. В РФ ее могут выдать кредитные организации и страховые компании.
Договор банковской гарантии носит самостоятельный характер и не зависит от основного обязательства (в отличие от залога или поручительства).
Банковская гарантия всегда выдается на определенную сумму и определенный срок
Требования кредиторов гаранту должны быть предъявлены до окончания срока гарантии.
Банковская гарантия носит возмездный характер (за нее банк берет комиссионное вознаграждение).
Банковская гарантия оформляется договором (в письменной форме), причем договор может быть с правом регресса или без него. Право регресса вытекает не из закона, а из договора.
Банковская гарантия прекращается в случае:
· возврата суммы, на которую выдана гарантия;
· окончания срока гарантии;
· отказа банка принять данную гарантию.
При использовании банковской гарантии в качестве дополнительного обеспечения возвратности кредита КБ необходимо оценить кредитоспособность гаранта.
Кроме того, КБ следует обратить внимание на:
- независимость банковской гарантии от основного обязательства;
- банковская гарантия вступает в силу со дня выдачи;
- требования кредитора должно быть предоставлено гаранту до окончания срока гарантии с приложением документов, перечень которых заранее определен в тексте гарантии;