ТЕМА: КРЕДИТ У СУСПІЛЬНОМУ ВІДТВОРЕННІ
ПЛАН
1. Суть та види кредиту.
2. Банківська система.
3. Банківські операції.
Рекомендована література:
1. Мочерний С.В. Основи економічної теорії: навч. посіб.- К.: „Академія”, 2009.-с.365
2. Орехівський Г.А. Політекономія: Навч. посібн. 2-ге вид. – К.: Каравела, 2010. стор. 382-386.
1. Кредит– це економічні відносини з приводу надання грошей або товарів в позику на умовах платності, строковості і повернення.
Кредит – система відносин суб’єктів кредитного ринку стосовно позики капіталу. Кредит з’являється з розвитком товарно – грошових відносин. Має форми : комерційний (товарний), банківський (грошовий).
Комерційний кредит – надається одним функціонуючим підприємцем іншому у вигляді товарного капіталу. Суть комерційного кредиту в тому, що товари продаються з відстрочкою платежу, а борг повертається в грошовій формі з виплатою процента. Мета - прискорення обороту товарного капіталу.
Банківський кредит – надається грошовим капіталом спеціалізованими кредитними установами (банками) у вигляді грошової позики.
Виділяють такі основні види кредиту: споживчий, іпотечний, державний кредит, міжнародний.
Споживчий – надається населенню для купівлі дорогих споживчих товарів, може існувати у формі комерційного і банківського кредиту.
Іпотечний – кредит під заставу нерухомості.
Державний кредит – надається державі фізичними та юридичними особами, комерційними банками під державні цінні папери для покриття тих державних витрат, які не покриваються доходами державного бюджету. Державний кредит утворює внутрішній державний борг.
Міжнародний кредит - надається міжнародними банками в конвертованій валюті.
Кредит буває короткостроковий до 1 року, середньостроковий до 5 - 7 років, довгостроковий 10 і більше років.
Принципи кредитування : платність, вказується строк, повернення, застава.
2. Головним інструментом кредитної системи є банки.
Банк– фінансове підприємство, яке виконує комплекс функцій з метою одержання прибутку – акумулює грошові кошти, надає кредит, випускає в обіг гроші та цінні папери, здійснює грошові розрахунки, операції з золотом тощо.
Банки бувають першого і другого порядку. До банків першого порядку належить центральний або національний. До другого порядку - комерційні і інші банки.
Центральний банк – один з найважливіших інструментів державного регулювання економіки і сполучає функції банку і органу державного управління. Основним завданням ЦБ є грошово – кредитна і валютна стабілізація національної економіки.
Національний банк виконує основні функції :
1. Здійснює емісію – випуск в обіг нових грошей.
2. Регулює кредитну емісію (випуск в обіг безготівкових грошей).
3. Регулює валютні відносини.
4. Кредитує уряд країни.
5. Зберігає і регулює золоті і валютні запаси країни.
6. Здійснює банківський нагляд за установами кредитної системи, регулює їх діяльність, проводить грошово – кредитну політику.
Комерційні банки, кредитні установи, призначені для залучення грошових засобів та надання їх в кредит на засадах повернення, строковості, гарантованості і платності.
Основне призначення комерційних банків : посередництво в переміщеннях грошових засобів від кредиторів до позичальників. Головна мета - одержання прибутку.
Комерційні банки знаходяться в акціонерній формі власності.
В основі діяльності комерційних банків знаходяться такі принципи : діяльність в межах наявних, реальних грошових ресурсів, повна економічна самостійність і відповідальність за результати діяльності, побудова стосунків з клієнтами на комерційних засадах, регулювання діяльності банку здійснюється адміністративними методами. В кредитній системі велика кількість спеціальних банків.
Спеціальні банки обслуговують визначені сфери чи галузі економіки, або виконують обмежені банківські операції.
3. Усі банківські операції поділяються на три групи :
1. Пасивні - по залученню коштів. Це депозитні операції, тобто всі термінові і безтермінові вклади клієнтів. Також отримання коштів від інших банків й емісія банківських облігацій.
2. Активні - по розміщенню залучених коштів. Це кредитні, операції з цінними паперами, касові , угоди з іноземною валютою, з нерухомістю.
3. Банківські послуги (комісійно – посередницькі) - виконання розрахунків і здійснення платежів за дорученням клієнтів : інкасові (одержання грошей за документами); трастові (операції з цінними паперами клієнтів); перевідні (переведення коштів з банку в банк).
Перші дві групи операцій найпоширеніші і на них припадає найбільша частка банківського прибутку.
Комерційні банки здійснюють операції в найширшому діапазоні :
1. Концентрують тимчасово вільні грошові засоби, перетворюючи їх в позичковий капітал.
2. Надають кредит фірмам, установам, організаціям.
3. Здійснюють посередництво в грошових розрахунках і платежах.
4. Здійснюють кредитну емісію. Випускають в обіг безготівкові гроші.
5. Здійснюють операції з цінними паперами і товарними документами.
6. Надають консультаційні послуги. Ці послуги називаються консалтинг.
Питання для самоконтролю:
*1. Що таке кредитна система і які елементи вона має?
**2. Яке відношення має банківська система до кредитної системи?
**3. Які ви знаєте моделі фінансово-кредитної політики?