Субъекты страхования
В страховых отношениях, как правило, участвует 2, иногда 3, субъекта: страховщик, страхователь и выгодоприобретатель.
В качестве страховщика выступает ЮЛ, кот обладает лицензией на осуществление страхования соотв вида. По общему правилу, это коммерческая организация. В виде исключения – некоммерческая организация в форме общества взаимного страхования - организация, кот включает в свои ряды граждан и ЮЛ, объединяющих свои средства для страхования имущественных интересов. Правовая природа – потребительский кооператив. НПА: ФЗ от 29 ноя 07 «О взаимном страховании».
Правоспособность страховщика всегда ограничена, основана на запрете заниматься иной деятельностью, нежели страховая.
Сострахование. Основано на тех положениях закона, кот допускают множественность лиц на стороне страховщика. Допустимо заключение договора нескольким страховщиками. Оно именуется «страховой пул». По своей сути это договор простого товарищества (договор о совместной деятельности). В РФ существует спец регулирование деятельности страхового пула. Положение Приказ Росстрахнадзора 18 мая 1995 года.
Посредники и прочая инфраструктура, содействующая страховщику. Право на осуществление деятельности в сфере страховой деятельности предоставляется только тем субъектам, кот получили лицензию. С целью контроля за деятельностью этих субъектов установлено правило, что сведения о них подлежат внесению в Единый гос реестр субъектов страхового дела, кот ведется тем же Росстрахнадзором.
А) страховые агенты. ФЛ, кот постоянно проживают на территории РФ, или российские коммерческие организации, представляющие страховщика в отношениях со страхователем, и действующими от имени и за счет страховщика в пределах предоставленных им полномочий при заключении \ изменении \ прекращении договоров. Полномочия основываются, как правило, на договоре поручения.
Б) страховые брокеры. Постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в качестве ИП ФЛ, или российские коммерческие ЮЛ, кот действует в интересах страхователя или страховщика и осуществляют свою деятельность по заключению или исполнению договоров страхования. Это проф посредники в страховом деле, они действуют от собственного имени в интересах любой стороны (2 отличия). => соотв юр инструменты: полномочия на основании договора комиссии, агентского договора или договора возмездного оказания услуг.
В) страховые актуарии. По итогам каждого фин года страховщики обязаны проводить актуарную оценку принятых на себя страховых обязательств (страховые резервы). Результаты такой актуарной оценки должны представляться в Росстрахнадзор. Такие заключения должны иметь форму заключения страхового актуария. Тем самым страховой актуарий – лицо, обладающее квалификационным аттестатам и осуществляющим деятельность по расчётам тарифов, страховых резервов страховщика и делающий оценку его инвестиционным проектам. Актуарии занимаются оценкой обоснованности активов, достаточности резервов и оценивают инвестиционные и перестраховочные планы страховщика. Аудит в общем.
Страхователь – ФЛ или ЮЛ, обладающее определенным страховым интересом. Под страховым интересом понимается основанный на законе, ином НПА или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования.
В конкретных НПА фигура страхователя конкретизируется. Например, закон о мед страховании: страхователем при ОМС являются
o органы исп власти субъектов РФ и органы МС для неработающих граждан
o организации, предприниматели без ЮЛ, частные нотариусы, адвокаты, ФЛ заключившие договоры с работниками или ГП договоры с вознаграждением – страхователи для работающего населения. Они обязаны зарегистрироваться в территориальном отдалении ОМС
Перестрахование – деятельность по защите перестраховщиком имущественных интересов иного страховщика (перестрахователь), связанных с принятием на себя обязательств по страховым выплатам. Такой перестраховщик специализируется только на этом виде страхования.