Субъекты страховых правоотношений

Формы страхования (добровольное и обязательное)

ГК РФ классифицирует страхование в зависимости от способа вовлечения субъекта в страховое правоотношение на обязательное и добровольное. В качестве критерия классификации называют и иные критерии.

Добровольным является страхование, при котором страховые отношения возникают на основании добровольного волеизъявления субъектов страхового отношения посредством заключения договора страхования (п. 1 ст.927 ГК РФ). Для защиты некоторых имущественных интересов, представляющих особую социальную значимость, законом может быть возложена обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц или свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет иных заинтересованных лиц (п. 2 ст. 927 ГК РФ). Как и при добровольном страховании страховые отношения возникают на основании договора страхования, за исключением обязательного государственного страхования.

Обязательному государственному страхованию в ГК РФ уделена ст. 969. В юридической литературе высказывается мнение о том, что отношения по обязательному государственному страхованию входят в предмет регулирования финансового права.

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

В качестве страховщиков по российскому законодательству могут выступать исключительно юридические лица, индивидуальные предприниматели не вправе осуществлять страхование имущественных рисков. Деятельность страховщиков возможна в организационно-правовых формах коммерческих юридических лиц, а в случае создания общества взаимного страхования – в форме некоммерческого юридического лица, если оно страхует исключительно имущественные интересы своих членов (ФЗ «Об обществах взаимного страхования»). Правоспособность страховщика является целевой, законодатель ограничивает ее в целях защиты интересов других участников страхового обязательства от рисков, связанных с иными видами предпринимательской деятельности.

Объект страхования может быть застрахован одновременно несколькими страховщиками, которые в этом случае выступают в качестве состраховщиков (ст. 953 ГК РФ).Деятельность страховщиков в рамках страхового пула оформляется как отношения простого товарищества. Они могут быть квалифицированы как отношения сострахования. Они могут быть как долевыми, так и солидарными должниками в страховом обязательстве. Наряду с этим понятием в страховом праве используется понятие перестраховщик - страховщик, у которого страхует свой риск страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя первый страховщик (ст. 967 ГК РФ).

Возможна передача страхового портфеля от одного страховщика другому. В литературе такую передачу признают совокупностью гражданско-правовых сделок уступки права требования и перевода долга по ряду договоров страхования.

Страхователь – юридические или дееспособные физические лица, заключившие договор со страховщиком или являющиеся страхователями в силу закона.

В страховом праве дискуссионным является вопрос о возможности быть страхователем для лица, не обладающего дееспособностью в полном объеме. Распространенной является позиция о том, что страховые отношения не являются личными и соответственно вступать в них вправе любые физические лица независимо от состояния здоровья и возраста. В этом случае применяются нормы ГК РФ о восполнении дееспоосбности (М.И. Брагинский, учебник под ред. В.П. Мозолина, И.В. Кривошеев, Д.В. Акимочкин). В то же время авторы учебника под ред. В.П. Мозолина совершенно оправданно признают, что несовершеннолетние и недееспособные не могут заключать договор страхования предпринимательского риска.

Страховщики не вправе отказать в заключении договора личного страхования в случае инвалидности, наличии тяжелой болезни, преклонного возраста) страхователя или застрахованного лица.

Страхователь вступает в страховые отношения добровольно или в силу предписаний закона (обязательное страхование).

При имущественном страховании страхователь должен иметь основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ).

Застрахованное лицо – это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (личное страхование) или с сохранностью его имущества или имущественных прав (имущественное страхование). Застрахованное лицо как субъект страхового правоотношения упоминается в ст. 934, 963 ГК РФ для случаев личного страхования, а также в ст. 955 ч. 1 ГК РФ при страховании ответственности за причинение вреда. При появлении в страховом правоотношении застрахованного лица речь идет о страховании интереса другого лица, а у страхователя должен быть интерес в защите интереса этого лица, например, страхование родителями жизни и здоровья детей или защита интереса другого лица может быть возложена на страхователя в силу закона. В п. 2 ст. 934 ГК РФ установлена презумпция, что застрахованное лицо или его наследники приобретают права выгодоприобретателя, если в договоре не установлено иное. Страхователь не вправе без письменного согласия застрахованного лица назначить или заменить выгодоприробретателя или назначить себя для получения страховой суммы. Замена застрахованного лица возможна по договору личного страхования лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика и по договору страхования деликтной ответственности.

В договорах страхования право требования выплаты страхового возмещения возникает у выгодоприобретателя – третьего лица. Как правило, в договорах личного страхования третье лицо одновременно и застрахованное лицо, за исключением страхования на случай смерти, по которому застрахован страхователь. По договорам имущественного страхования выгодоприобретатель, как и страхователь, должен иметь страховой интерес. Договор страхования ответственности за причинение вреда может быть заключен исключительно в пользу выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель должен быть назван в договоре страхования, однако п. 3 ст. 930 ГК РФ предусмотрено заключение договора и без указания выгодоприобретателя, что не исключает наличия страхового интереса у него и в этом случае. Замена выгодоприобретателя производится в договорах личного страхования только с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Выгодоприобретатель не может быть заменен после того, как он выполнил обязанности по договору или предъявил требование страховщику о выплате страхового возмещения или страховой суммы.