Тема: Комбинированные формы страхования.

Виды страхования.

ü По юр. форме страхового отношения, страхование подразделяется на договорное и бездоговорное.

ü В зависимости от характера страхового случая, страхование делится на рисковое и безрисковое.

ü По способу вступления сторон в страховые правоотношения: добровольное и обязательное.

ü По объекту страхования: личное и имущественное.

ü По кругу потребителей страховых услуг: коллективное и индивидуальное.

ü По организации страхового дела: государственное и негосударственное.

ü В зависимости от организации, формы страхования на договорные и бездоговорные.

ü По техническим свойствам: множественное страхование и комплексное.

ü Особенно важно выделить 2 направления страхования: социальное страхование и простое страхование.

В настоящее время существует 2 юридические классификации страхования:

1. Предусмотрена ГК. В основе классификации - договор страхования: по ГК страхование разделяется на имущественное иличное; ГК подразделяет страхование на добровольное и обязательное, выделяя в рамках государственного страхования государственное обязательное страхование.

2. Предусмотрена ФЗ. ФЗ содержит 3 классификации: 1. По форме страхования: добровольное и обязательное. 2. По объекту страхования: личное и имущественное. 3. Классификация в целях лицензирования. Основываясь на этих классификациях, можно предложить след. обобщенную классификацию: разделяя на отрасли, подотрасли и виды.

Вопросы:

1. Двойное страхование.

2. Групповое страхование.

3. Сострахование.

4. Перестрахование.

Комбинированное страхование – это формы страхования, при которых на стороне либо страхователя, либо страховщика участвует несколько субъектов.

Двойное страхование – это страхование одного и того же объекта от того же страхового случая на один и тот же срок у нескольких страховщиков, когда страховые суммы в своей совокупности превышают страховую стоимость объекта страхования.

Признаки:

1. Тождественность объекта страхования.

2. Тождественность страхового случая.

3. Тождественность срока страхования.

4. Страхование у нескольких страховщиков.

5. Страховая сумма в своей совокупности превышает страховую стоимость.

В страховании имущества и страховании предпринимательских рисков, действуют следующие принципы:

- Страховая сумма не должна превышать страховую стоимость предмета страхования.

- Страховое возмещение не должно превышать размера реального ущерба, причиненного страховым случаем.

- Страховое возмещение не должно превышать страховой суммы.

Система расчетов страховщиков по выплате страхового возмещения:

1. Солидарная система.

2. Долевая. Каждый страховщик четко указывает, какое процентное соотношение страховой выплаты он уплачивает.

3. Субсидиарная.

При двойном личном страховании каждый страховщик выполняет свои обязательства перед страхователем самостоятельно, независимо от выполнения их другими страховщиками. Страхователь получает страховую сумму (страховую выплату) с каждого страховщика в полном объёме.

Сострахование – это страхование одного объекта от одного и того же страхового риска по одному договору, совместно с несколькими страховщиками.

Признаки:

1. Страхователем выступает одно лицо.

2. Страхование осуществляется несколькими страховщиками в отношении одного объекта по одному договору и одного страхового риска.

В соответствии со ст. 953 ГК, если в договоре страхования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, то они солидарно отвечают перед страхователем по страховой выплате. Это означает, что при возникновении у страхователя права на страховую выплату, он может требовать её как от всех страховщиков совместно, так и от любого в отдельности, причём как полностью, так и частично.

Отличия договора сострахования от двойного страхования:

1. При двойном страховании – 2 и более договора.

2. В двойном страховании страховая сумма превышает страховую стоимость, а в состраховании – нет.

Групповое страхование– это страхование, при котором одним договором страхования охватывается несколько застрахованных лиц, являющихся одновременно выгодоприобретателями. Групповое страхование может быть как личным, так и имущественным. В договоре могут быть указаны конкретные ФИО, а могут указываться просто их статусы.

Перестрахование – это деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Риск оплаты страхового возмещения, принятый на себя страховщиком может быть им застрахован как частично, так и полностью по договору перестрахования. Таким образом, в процессе перестрахования имеют место 2 и более договора: 1. Договор между страховщиком и страхователем. 2. Договор перестрахования между перестраховщиком и перестрахователем.

Перестрахование – это страхование исполнения обязательств по основному договору.

Предмет перестрахования - риск страховщика, а именно риск неисполнения им обязательств по основному договору страхования. Субъекты:- Перестрахователь – это первый перестраховщик (или прямой страховщик) по основному договору. Перестрахователем может быть только страховая компания.- Перестраховщик – это второй страховщик; компания, принимающая риск перестрахования. Перестраховщиком может выступать только специализированная страховая организация, имеющая лицензию осуществлять перестрахование и которая не производит прямого страхования. Перестраховщик вправе перестраховать свой риск у другого страховщика, что будет означать вторичное перестрахование. Компании, занимающиеся перестрахованием, не могут быть страховщиками.

Существует 3 варианта страхового случая:

1. Перестрахователь сперва выплачивает деньги страхователю, а затем получает деньги от перестраховщика. Страховой случай – факт выплаты страхового возмещения по страховому договору.

2. Перестрахователь получает деньги от перестраховщика, а затем производит страховую выплату по основному договору. Страховой случай – возникновение обязательства перестраховщика перед перестрахователем, который совпадает с моментом наступления страхового случая по страховому договору.

3. Перестраховщик выплачивает деньги напрямую страхователю по страховому договору.

Страховой случай – факт поступления требований страхователя к перестраховщику о выплате страхового возмещения.

Во всех ситуациях, страховые случаи по основному договору и договору перестрахования не совпадают. Договоры страхования и перестрахования заключаются на один и тот же срок. Информационное письмо ВАС № 75 говорит о том, что если выплата страхового возмещения по основному договору была осуществлена за пределами срока договора перестрахования, то перестрахователь лишается возможности требовать выплаты.

Объект перестрахования – это имущественный интерес перестрахователя, связанный с исполнением обязанности по страховой выплате по основному договору страхования.

Страховая сумма определяется размером страхового возмещения, риск выплаты которого страховщик страхует у перестраховщика. Страховая сумма устанавливается в процентном соотношении к сумме по основному договору. Плата за перестрахование – страховая премия; в отличие от обычной страховой премии, страховая премия по перестрахованию – это доля основной страховой премии по основному договору. Т.е. основная страховая премия делится на 2 части: 1. Оригинальная комиссия (доля, которая остаётся у перестрахователя). 2. Перестраховочная комиссия (доля, которая передается перестраховщиком).

Перестрахование может быть обязательным и добровольным.

Ограничения на перестрахование: не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста; страховщики, получившие лицензии на страхование жизни не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию.

Предметом договора перестрахования выступает риск страховщика по исполнению обязательства по основному договору страхования. Страховым случаем в перестраховании является факт выплаты перестрахователем страхового возмещения по основному договору.

Перестрахование в зависимости от способа организации перестраховочных операций и оформления отношений между сторонами делится на:

ü факультативное перестрахование (перестрахователь решает вопрос относительно страхования своих рисков в каждом случае отдельно)

ü облигаторное (применяется страхование рисков при долговременном отношении между перестрахователем и перестраховщиком) страхование. В соответствии с таким договором перестрахователь обязан передать на перестрахование часть своих рисков перестраховщику, а тот обязуется принять.