ВОПРОС 5. Страхование сотрудников системы МЧС России.

Повышение внимания к проблемам страхования жизни и здоровья сотрудников МЧС России в последнее время обусловлено, на наш взгляд, тем, что с каждым годом растёт потребность общества в квалифицированной помощи специалистов-профессионалов, способных адекватно оценить риски и принять все необходимые меры для спасения человеческих жизней и имущества от катастроф. Наряду с традиционной системой пособий и компенсаций за вред, причи­ненный сотрудникам МЧС России при осуществлении ими профессиональной деятельности, сегодня складывается принципиально новая система обязательного госу­дарственного страхования жизни и здоровья, позволяющая наиболее полно обеспечить имущест­венные интересы граждан путем создания специаль­ных страховых фондов.

Поскольку профессиональная деятельность сотрудников МЧС России теснейшим образом связана с рисками чрезвычайных ситуаций террористического характера, способных причинить вред их жизни и здоровью, то страхование является тем эффективным механизмом, который способен причинённый вред адекватно компенсировать. Поэтому вопросы, связанные с необходимостью возмещения вреда, причинённого жизни и здоровью сотрудников МЧС России в результате предупреждения и ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций посредством обязательного государственного страхования, объективно выдвигаются на первый план.

С учетом отмеченных обстоятельств, потребность российского государства, общества, каждого гражданина в эффективном механизме государственного страхования жизни и здоровья сотрудников МЧС России, включая нормативно-правовое обеспечение страхования указанных рисков, имеет долгосрочную актуальность и представляет значимый аспект проблемы взрывобезопасности и противодействия терроризму как элемента обеспечения безопасности в чрезвычайных ситуациях.

Следует отметить, что отечественное законодательство об обязательном государственном страховании сотрудников МЧС России характеризуется незавершенностью и противоречивостью. В правоприменительной практике имеется множество проблем.

Правовой основой системы обязательного страхования жизни и здоровья сотрудников МЧС России является Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников органов налоговой полиции»[7] (далее - Закон).

Во исполнение указанного закона Приказом МВД РФ от 16 декабря 1998 г. № 825 была утверждена Инструкция о порядке проведения обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел, военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, в системе МВД России[8] (далее - Инструкция), которая действует и в системе МЧС России.

Заметим, что жизнь и здоровье сотрудников подлежат обязательному государственному страхованию со дня начала службы в ГПС МЧС России по день окончания службы.

Страхователем по обязательному государственному страхованию является МЧС России. Страховщиком является ОАО «Чрезвычайная страховая компания», с которой МЧС России заключило договор обязательного государственного страхования жизни и здоровья своих сотрудников.

Застрахованными - сотрудники МЧС России. Выгодоприобретателями по обязательному государственному страхованию кроме застрахованных лиц в случае гибели (смерти) застрахованного лица являются (п. 8 Инструкции):

- супруг (супруга), состоящий (состоящая) на день гибели (смерти) застрахованного лица в зарегистрированном браке с ним,

- родители (усыновители) застрахованного лица,

- дедушка и бабушка застрахованного лица - при условии отсутствия у него родителей, если они воспитывали или содержали его не менее трех лет,

- отчим и мачеха застрахованного лица - при условии, если они воспитывали или содержали его не менее пяти лет, дети, не достигшие 18 лет или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения 18 лет,

- а также обучающиеся в образовательных учреждениях независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, до окончания обучения или до достижения ими 23 лет, подопечные застрахованного лица.

Страховыми случаями при осуществлении обязательного государственного страхования сотрудников ГПС МЧС, т.е. основаниями получения выплат являются (п. 9 Инструкции):

- гибель (смерть) застрахованного лица в период прохождения службы, либо до истечения одного года после увольнения со службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения службы;

- установление застрахованному лицу инвалидности в период прохождения службы, либо до истечения одного года после увольнения со службы, вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период службы;

- получение застрахованным лицом в период прохождения службы тяжелого или легкого увечья (ранения, травмы, контузии);

Особо следует отметить, что согласно п. 1 ст. 5 Закона, а также п. 10 Инструкции, размеры страховых сумм определяются исходя из окладов месячного денежного содержания сотрудников, включающих в себя месячные оклады по занимаемой должности и специальному званию, причём без учета надбавок и повышений. Согласно законодательству надбавка за выслугу лет, стоимость продовольственного пайка и т.п. не учитываются. На практике из-за неправильного толкования указанных положений часто возникают споры[9].

Страховые суммы выплачиваются при наступлении страховых случаев в следующих размерах (п. 12 Инструкции):

- в случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения службы либо до истечения одного года после увольнения вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения службы - 25 окладов каждому выгодоприобретателю;

- в случае установления застрахованному лицу инвалидности в период прохождения службы либо до истечения одного года после увольнения со службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения службы: инвалиду I группы - 75 окладов; инвалиду II группы - 50 окладов; инвалиду III группы - 25 окладов. Если в период прохождения службы либо до истечения одного года после увольнения с со службы застрахованному лицу при переосвидетельствовании в учреждении государственной службы медико-социальной экспертизы вследствие указанных причин будет повышена группа инвалидности, размер страховой суммы увеличивается на сумму, составляющую разницу между количеством окладов, причитающихся по вновь установленной группе инвалидности, и количеством окладов, причитающихся по прежней группе инвалидности;

- в случае получения застрахованным лицом в период прохождения службы, тяжелого увечья (ранения, травмы, контузии) - 10 окладов, легкого увечья (ранения, травмы, контузии) - 5 окладов;

Законодателем легально закреплены основания освобождения страховщика от осуществления страховой выплаты (ст. 10 Закона). Страховщик освобождается от выплаты, если страховой случай:

- наступил вследствие совершения застрахованным лицом деяния, признанного в установленном судом порядке общественно опасным;

- находится в установленной судом прямой причинной связи с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением застрахованного лица;

- является результатом доказанного судом умышленного причинения застрахованным лицом вреда своему здоровью или самоубийства застрахованного лица.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы в случае смерти застрахованного лица, если смерть последнего наступила вследствие самоубийства и к этому времени застрахованное лицо находилось на службе не менее шести месяцев или если смерть застрахованного лица является результатом доказанного судом доведения до самоубийства, независимо от срока нахождения застрахованного лица на службе.

Практика реализации обязательного государственного страхования сотрудников МЧС России указывает на то, что выполнение истинной воли законодателя - предотвратить выплаты государственных денег преступникам, алкоголикам и наркоманам - в действительности невозможно. Условия, при которых страховщик освобождается от выплаты, определены таким образом, что не учитывают порядок и обстоятельства, при которых создается ситуация, когда страховые суммы не выплачиваются.

Все факты, указанные в ст. 10 Закона, должны быть установлены в судебном порядке. Однако и страховщик, и страхователь поставлены в условия, когда срок принятия решения о выплате или невыплате страховой суммы строго ограничен 15 днями и не предусмотрено никаких дополнительных промежуточных периодов, в течение которых могли бы появиться указанные судебные решения по инициативе страхователя или страховщика. Если, например, факт прямой причинной связи смерти застрахованного с алкогольным опьянением установлен в ходе следствия прокуратурой, которой вынесено постановление о прекращении уголовного дела, и такие документы предоставляются страховщику, то трудно говорить о наличии у страховщика права на отказ в выплате страховой суммы[10].

Мы поддерживаем мнение, что ранее действовавшая норма постановления Правительства Российской Федерации 1993 г. № 295[11], регулировавшая сходные правоотношения, была сформулирована более удачно. Противоправность действий застрахованного определялась на основании не только решений суда, но и решений органов, проводивших расследование по данному случаю, а связь с алкогольным опьянением - на основании медицинских заключений.

Общий порядок реализации обязательного государственного личного страхования сотрудников МЧС России предусматривает выплату страховщиком страховой суммы лицам, определенным законом, после представления ему документов, подтверждающих наступление страхового случая (п.2 ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»)[12]. Подобное правило также отражено и в Инструкции. Законом определен 15-дневный срок для осуществления страховых выплат. Проблема своевременной выплаты страховых сумм весьма актуальна и достаточно остра, прежде всего, в плане социальной защиты сотрудников МЧС России и их семей. На практике нередки случаи, когда по разным причинам застрахованные или выгодоприобретатели не могут представить страховщику сразу все необходимые документы. Для того чтобы получить эти документы страховщик вынужден вести дополнительную переписку (иногда достаточно длительную), обращаться с запросами к соответствующим должностным лицам, отвечающим за оформление и своевременное представление страховых документов. И только после получения страховщиком всех необходимых документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, начинает течь указанный 15-дневный срок[13].

Перечень увечий (ранений, травм, контузий), относящихся к тяжелым или легким, при наличии которых принимается решение о наступлении страхового случая у застрахованных лиц, утвержден постановлением Правительства Российской Федерации от 29 июля 1998 г. № 855. Степень тяжести увечий (ранений, травм, контузий) застрахованных лиц определяется военно-врачебными комиссиями.

Для получения страховой суммы застрахованный (выгодоприобретатель) запрашивает в соответствующем кадровом органе, финансовой (пенсионной) службе, ВВК и представляет страховщику необходимые документы. Перечень документов дифференцирован в зависимости от страхового случая[14]:

- гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения службы;

- смерти застрахованного лица до истечения одного года после увольнения со службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения службы;

- установления застрахованному лицу инвалидности в период прохождения службы;

- установления застрахованному лицу инвалидности до истечения одного года после увольнения со службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения службы;

- получения застрахованным лицом в период прохождения службы тяжелого или легкого увечья (ранения, травмы, контузии);

Однако во всех случаях по каждому факту гибели (смерти) застрахованного лица руководителем подразделения в десятидневный срок проводится служебная проверка обстоятельств гибели (смерти). Одновременно выявляется и уведомляется круг лиц, имеющих право претендовать на получение страховых сумм.

Кадровый аппарат, финансовая (пенсионная) служба подразделения, ВВК (МСЭК) в десятидневный срок со дня обращения застрахованного лица (выгодоприобретателей) оформляют и выдают получателям страховых сумм установленного образца документы, необходимые для принятия решения о выплате страховых сумм. Копии документов, представляемых страховщику в соответствии с настоящей Инструкцией, заверяются начальником подразделения.

В конце занятия преподаватель отвечает на вопросы по материалу лекции и объявляет задание

Вопросы на самоподготовку:

1.Договор личного страхования: понятие, сущность, элементы.

2.Виды обязательного личного страхования в РФ.

3.Пенсионное страховании: обязательное и добровольное.

4.Обязательное страхование сотрудников ГПС МЧС России.

5.Обязательное страхование спасателей.