Цели государственного регулирования страховой деятельности

Регулирование государством страховой деятельности позволяет реализовать такие задачи, как:

- обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг;

- создание необходимых условий для деятельности страховых организаций;

- защита интересов страхователей.

Реализация вышеуказанных целей предусматривает:

- подготовку и принятие законодательных актов в области страхования;

- проведение специальной налоговой политики;

- разработку определенных льгот для страховых организаций;

- создание специального государственного органа, осуществляющего надзор за страховой деятельностью, и др.

Ответственность страховщика за социальные последствия его деятельности требует организации государственного страхового надзора. В соответствии с отечественным законодательством страховой надзор включает:

- лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение Единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

- контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;

- выдачу в течение 30 дней (в предусмотренных Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» случаях разрешений):

— на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов;

— на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций;

— на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела;

— на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями.

Особенности регулирования страховой деятельности в странах европейского союза (ЕС)

Одна из задач экономической интеграции стран Европейского союза — формирование единого страхового рынка.

Цель создания общего страхового рынка — обеспечение свободы продвижения страховых услуг, капитала и страховых брокеров, способствующее развитию конкуренции и росту эффективности работы страховщиков.

Препятствуют динамичному процессу формирования общего рынка в страховом секторе различия:

- нормативно-правовой основы страховой деятельности и системы страхового надзора, обусловленные национальными особенностями;

- уровня и качества предлагаемых страховых продуктов;

- условий деятельности страховщиков;

- уровня страховой культуры населения и др.

С учетом этих причин выделились основные направления формирования единого страхового рынка:

- обеспечение свободы деятельности страховщиков во всех странах ЕС;

- гармонизация страхового законодательства.

Руководитель и координатор этой деятельности — Европейский комитет по страхованию, в котором представлены все национальные союзы и ассоциации страховщиков. Основные шаги Европейского комитета по страхованию в области формирования общего страхового рынка:

- выработка и принятие принципов, признанных всеми его участниками;

- разработка директив Европейского союза, составляющих основу страхового регулирования.

Принципы создания общего страхового рынка в рамках Европейского союза:

- честная конкуренция на добросовестных и равных условиях;

- свобода создания филиалов внутри стран — членов Союза для любого его члена;

- свобода распространения страхового продукта в рамках Союза для любого его члена без обязательного открытия филиалов;

- невозможность использования запрещенных элементов конкуренции, например самостоятельный выбор контрактного права и налогового режима, который может способствовать созданию неравных условий на территории.

Страховой случай –это совершившееся страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьему-лицу.

При страховом случае с личностью страхователя или третьего лица страховая выплата производится в виде страхового обеспечения, при страховом случае с имуществом – в виде страхового возмещения. Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (ущерба).

Страховое возмещение не может превышать размер ущерба, причиненного застрахованному имуществу, если договором не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую страховую стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков, не может превышать его страховую стоимость. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам.

Страховой тариф, или брутто-ставка, представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф может выражаться в абсолютных единицах или процентах. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании (медицинское страхование, страхование военнослужащих и др.). Страховые тарифы по добровольным видам страхования (личного, имущества и ответственности) могут рассчитываться страховщиками самостоятельно (на основе актуарных расчетов). Они контролируются уполномоченным на то государственным органом. Размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению Сторон.

Страховщики –юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в законодательном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

Тарифная ставка –цена страхового риска. Выражается в абсолютных денежных единицах или процентах.

Убыток страховой:

1) подлежащий возмещению страховщиком ущерб, причиненный объекту страхования при наступлении страхового случая;

2) установленный факт наступления страхового случая (реализация страхового риска).