Тема 3. Виды денег и их особенности.
По признаку основного свойства быть всеобщим эквивалентом деньги разделяются на два класса:
· действительные (полноценные) деньги;
· неполноценные деньги, то есть знаки стоимости или заместители действительных, реальных, идеальных денег (см. рис. 1.2).
Действительные (идеальные) деньги – это, по существу, монеты, рубли, империалы и другие разновидности, изготовленные из медных, серебряных и золотых драгметаллов, номинальная стоимость которых соответствовала реальной стоимости металла. Следовательно, они обладали собственной стоимостью, почти не подвергались обесценению и имели свой масштаб цен. Например, в России после денежной реформы 1895–1897 гг. был введен золотой рубль в качестве денежной единицы страны, имеющий золотое содержание 0,774234 грамма чистого золота, и в обращении находились золотые монеты – империалы, десяти- и пятирублевые деньги.
Монета имела внешний вид, форму, аверс, реверс и грут (обрез нарезной).
Предпосылками перехода к действительным деньгам послужили:
· качественные свойства драгоценных металлов;
· устойчивость денег;
· возможность свободного перемещения золота из одной страны в другую.
Характерные черты действительных денег:
– они полностью соответствовали основным условиям товарного обращения, то есть обладали износостойкостью, портативностью, стабильностью, однородностью, делимостью и узнаваемостью;
– номинальная стоимость соответствовала реальной стоимости металла, из которого они изготовлены;
– свободно чеканились, имели стабильное золотое содержание и разменивались на знаки стоимости;
– свободно перемещались как на внутреннем, так и внешнем рынках;
– выполняли все функции, присущие деньгам;
– в результате постоянного перемещения металлических денег из сферы обращения в сокровища и наоборот количество находящихся в обращении денег соответствовало количеству денег, необходимых для обращения.
Несмотря на отмену в 1976–1978 гг. официальной цены на золото в странах – участницах Международного валютного фонда (МВФ) и золотого содержания денежных единиц, в России вплоть до 1992 г. связь денежных знаков с золотом сохранялась, но золотое содержание рубля падало. В связи с этим в России был принят закон «О денежной системе РФ» от 26.08.92, в соответствии с которым было отменено соотношение рубля и золота, то есть с этого момента масштаб цен рубля законом не фиксируется. Это значит, что в стране завершен процесс отделения денежных знаков от золота.
В настоящее время золото утратило функции средства меры стоимости, оно вытеснено из внешнего и внутреннего денежного оборота заместителями действительных денег.
Неполноценные деньги – это денежные знаки, выступающие в виде мелкой монеты и знаков стоимости, номинальная стоимость которых выше стоимости затраченного на их производство общественного труда. Покупательная способность таких денег определяется исключительно рыночными условиями.
Различают бумажные и кредитные деньги.
В России бумажные деньги заменили в обращении действительные деньги, начиная с 1769 года, и выпускались под названием ассигнаций в виде казначейских билетов с принудительным курсом.
Бумажные деньги представляют собой знаки стоимости, замещающие в обращении полноценные деньги. Они не разменны на металл и выпускаются государством для покрытия своих расходов.
Сущность бумажных денег заключается в следующем:
· они не имеют стоимости, но приобретают представительскую стоимость лишь в процессе обращения;
· не имея собственной стоимости, они не могут в полной мере выполнять функции меры стоимости и мировых денег, но выполняют функции средства обращения и средства платежа и в определенной степени являются средством накопления;
· право выпуска бумажных денег имеет только государство;
· эмиссия бумажных денег осуществляется без учета товарного и платежного оборота;
· бумажные деньги выпускаются государством для покрытия расходов казначейства;
· они не разменны на золото, но наделены государством принудительным курсом (1997 г. – 1000 руб., 1998 г. – 1 рубль);
· государство может выпустить в обращение любое количество бумажных денег, но оно не способно устанавливать их покупательную силу;
· бумажные деньги отличаются от кредитных денег по происхождению, по целям эмиссии, по характеру обращения (банкноты возвращаются к эмиссионному банку, а бумажные деньги остаются в каналах обращения), по отношению к золоту в смысле обмениваемости, . по устойчивости;
· экономическая природа бумажных денег исключает возможность устойчивого бумажно-денежного обращения, так как их выпуск независим от потребности товарооборота в деньгах, отсутствует механизм автоматического изъятия излишка денег из обращения. Потребности товарооборота в деньгах могут быть неизменными, но потребности государства в денежных средствах могут возрасти по объективным и другим причинам. В данном случае увеличение массы денег в обращении непременно приводит к их обесценению.
В условиях, когда товарные отношения приобрели всеобъемлющий характер, чтобы денежный оборот стал более эластичным и чтобы экономить наличные деньги и способствовать развитию безналичного оборота, в налично-денежном обороте стали широко применяться кредитные деньги.
Кредитные деньги – это платежные средства и средства обращения (банкноты, чеки, векселя, депозиты), возникшие на основе развития банковского и коммерческого кредитов и функции денег как средства платежа.
Характерными чертами кредитных денег являются:
· выпуск кредитных денег производят банки при выполнении кредитных операций;
· по мере погашения заемщиком кредиторской задолженности происходит изъятие из оборота кредитных денег, а при выдаче кредита на производственно-социальные цели – эмиссия денег;
· выпуск в обращение кредитных денег увязывается с действительными потребностями оборота в деньгах;
· при нарушении связи с потребностями товарного оборота кредитные деньги превращаются в бумажные денежные знаки. Как известно, последние эмитируются в основном без учета потребности товарного оборота в деньгах;
· кредитные деньги появляются не из обращения, как товар-деньги, а из производства, из кругооборота денежного капитала;
· кредитные деньги по мере истечения срока обращения векселей, чеков возвращаются в ЦБР, а бумажные деньги постоянно остаются в обращении;
· эмиссия кредитных денег может осуществляться по трем каналам:
– банковское кредитование хозяйствующих субъектов;
– кредитование государства под залог ГЦБ и под прирост официальных золотовалютных резервов страны.
Кредитные деньги, выражающие отношения между кредитором и заемщиком, могут выступать в виде векселя, чека, банкнот, электронных денег и пластиковых карточек (см. рис. 1.3.).
 | |||
|
Электронные деньги – это деньги на счетах компьютерной памяти банков (Е.Ф. Жуков), носителями которых являются электронные документы (ЭД), составленные на электронных носителях (И.О. Лаврушин). ЭД подразделяют на электронные платежные (ЭПД) и электронные служебно-информационные документы (ЭСИД).
Пластиковая карточка или «пластиковые деньги» предоставляет владельцу карточки возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в филиалах банков и банкоматах. Пластиковые карты, в свою очередь, подразделяются на магнитные карты и карты памяти.
Магнитная карта – это пластиковая карта, имеющая магнитную полосу с информацией объемом около 100 байт, которая считывается специальным устройством. Такие карточки широко используются во всем мире в качестве кредитных (VISA, Mastercard, Eurocard и т.д.)
Существует два режима работы с магнитными картами. В режиме on-line устройство (торговый терминал, электронная касса, банкомат) считывает информацию с магнитной карты, которая по телефонной сети или спецканалу связи передается в центр авторизации карт. Здесь полученное сообщение обрабатывается, а затем в процессинговом центре со счета владельца карты либо списывается сумма покупки (дебетовые карты), либо на сумму покупки увеличивается долг владельца карты (кредитные карты). При этом, как правило, проверяется следующее: не является ли карта утерянной или украденной, достаточно ли средств на счете владельца (для дебетовых карт), не превышен ли лимит кредита (для кредитных). В режиме оff-line информация о покупке, сделанной владельцем карточки, никуда не передается, а хранится в торговом терминале или электронной кассе. Для печати чеков используются специальные устройства ручной прокатки, дублирующие выгравированную на карточке информацию о ее владельце.
Одним из наиболее серьезных аргументов в пользу «пластиковых денег» является сокращение оборота наличных средств (рублей и валюты). По самым оптимистичным оценкам, ежедневно в России в обороте находятся десятки тысяч тонн бумажных рублей. Все неприятности, связанные с крупными суммами наличных (изготовление, хранение, транспортировка, счет, проверка на подлинность и т. д.), известны и не нуждаются в комментариях. Так что самое время обратить внимание на то, как проходит развитие «пластиковых денег» в России.
Отметим, что за последние годы наметилась некоторая позитивная тенденция распространения в России (в первую очередь в Москве и Санкт-Петербурге) платежных систем на основе пластиковых карт. Прогресс наблюдается и сверху (на уровне Центрального банка России), и снизу (на уровне коммерческих банков). В частности, рабочей группой Центрального банка РФ по новым платежным инструментам разработан проект «Положения о порядке расчетов на территории Российской Федерации с помощью пластиковых карт». С 1996 г. началась реализация концепции национальной системы платежных карт. Коммерческие банки также активно участвуют в различных международных и российских платежных системах. В частности, десятки российских банков присоединились к внутренней платежной системе STB-Card, которая пока лидирует и по количеству установленных банкоматов, и по числу торговых точек, принимающих эти карты к оплате. Функционируют и другие внутренние платежные системы (UNION Card, «Золотая корона»). По данным аналитиков, в Санкт-Петербурге функционирует не менее десяти внутренних платежных систем, в Москве их, по крайней мере, вдвое больше. В то же время в менее крупных городах процесс внедрения в систему платежей пластиковых карт пока не такой активный.
Более сложной является так называемая карта памяти, в которой нет магнитной полосы, зато встроена микросхема, содержащая память и устройство для записи/считывания информации. Объем памяти колеблется в достаточно широком диапазоне, однако, в среднем не превышает 256 байт. Такие карты имеют больше возможностей по сравнению с магнитными, но и стоят они несколько дороже.
Наибольшее распространение в мире получили телефонные карты памяти, владельцы которых могут сделать определенное число телефонных звонков. Карточка применяется в контактном режиме (микросхема физически соприкасается с контактами считывающего устройства). При каждом новом контакте число разрешенных звонков в памяти карточки уменьшается на единицу. После того как лимит оплаченных звонков будет исчерпан, карточка перестает функционировать. Самой мощной из известных сегодня разновидностей «пластиковых денег» является интеллектуальная карта (смарт-карта). Такие карты содержат встроенный микропроцессор, могут иметь оперативную (для использования в процессе обработки) и постоянную (для хранения неизменяемых данных) память, а также встроенную систему обеспечения безопасности и защиты данных. Различают контактные и бесконтактные (работающие на расстоянии от считывающего устройства) смарт-карты. Смарт-карты используются в самых разных финансовых приложениях, обеспечивая сохранность, целостность и конфиденциальность информации. В частности, при совершении дебетовых или кредитных операций с помощью смарт-карт ее владелец может проверить, существует ли данный банк (торговый терминал) в действительности. Технологии интеллектуальных карт достаточно разнообразны, и возможности применения этих карт во многом зависят от избранной технологии и программно-аппаратных решений. Одно из наиболее распространенных приложений смарт-карт – их использование как электронных кошельков. Электронные кошельки (компании Monolex) позволяют хранить в своей памяти определенную сумму, тратить которую можно уже безо всякой авторизации. Необходимость в последней возникает только тогда, когда виртуальные (цифровые) деньги кончились, и карточку нужно «зарядить» новыми через терминалы типа банкоматов.
Основные характерные черты «цифровых денег»:
· пользователь цифровых денег не привязан к своему домашнему компьютеру;
· цифровые деньги не подвержены физическому износу;
· цифровые деньги можно не только отдавать другому лицу, но и получать;
· цифровые деньги реализуют концепцию наличных денег.
Согласно Бреттон-Вудскому международному соглашению (1944 г., США) функция мировых денег была сохранена за золотом, а в качестве платежного средства был признан доллар США.
С переходом к неполноценным деньгам роль мировых денег в международных расчетах стали выполнять свободно конвертируемые валюты. Наряду с ними в европейских странах – участницах Евросоюза в качестве мировых денег стали использовать вначале ЭКЮ, и в настоящее время внедряется евродоллар.
Неконвертируемые денежные единицы такую функцию выполнять не могут, но их свободно можно обменять СКВ и производить международные расчеты.
Раздел 2. Денежное обращение и денежный оборот.