Послуги електронних платіжних систем

Останнім часом широке розповсюдження набули розрахунки, що здійснюються через мережу Інтернет. У зв’язку з цим отримали розвиток послуги електронних платіжних систем.

Електронні платіжні системи являють собою комплекс програмно-апаратних засобів щодо здійснення операцій з грошовими коштами, емітованими у цифровій формі.

Найпоширенішими світовими сучасними системами є „WebMuney Transfer”, „PayPal” та „E-gold”.

Система „WebMoney Transfer” - сукупність програмно-апаратних засобів, автоматичних сервисов, клієнтських модулів системи, керованих фізичними або юридичними особами (поза залежністю від їхньої юрисдикції), а також взаємовідносин і процедур, що виникають між зазначеними структурними елементами з приводу емісії й обліку універсальних титульних знаків у цифровому виді і розрахунків по операціях, інструментом здійснення яких є данні знаки [21].

Основною розрахунково-грошовою одиницею системи є титульний знак WM.

WM (WEBMONEY) - універсальний титульний знак (WM) у цифровому виді, одиниця вирахування кількості (обсягу) майнових прав, ціна якого (умовна мережна вартість) встановлюється і підтримується їхніми власниками.

Емісію титульних знаків, визначеного типу здійснює гарант– організація, щозабезпечує збереження і управління забезпеченням емісії, що встановлює еквівалент обміну на заявлені майнові права, юридично значиме введення в господарський обіг титульних знаків гарантованого типу відповідно до законів країни реєстрації.

Безпосереднє забезпечення функціонування системи здійснює оператор - розроблювач, власник, встановлював і адміністратор електронної системи-трансферту, що забезпечує безперебійність і цілісність функціонування системи.

Реєстрацію й облік учасників системи здійснює реєстратор - фізична або юридична особа, що здійснює в системі діяльність по ідентифікації учасників.

Учасник системи має електронний гаманець - реквізит обліку належності титульних знаків конкретній особі.

Система надає учасникам наступні можливості:

· можливість реєстрації будь-яких типів гаманців доступних у системі;

· можливість доступу до всіх сервісів системи;

· переказ титульних знаків між гаманцями одного типу, у тому числі переказ між гаманцями одного ідентифікатора;

· автоматичне зарахування титульних знаків переведених від учасників системи;

· захищений обмін повідомленнями з учасниками системи, збереження кодованого архіву повідомлень у базі дані системи;

· автоматичне відновлення триденної історії операцій і повідомлень учасника у базі даних системи у випадку втрати її учасником;

· можливість виписувати й сплачувати рахунку учасників системи;

· можливість зміни ключа і пароля учасника;

· можливість блокування приходу повідомлень рахунків і титульних знаків від неавторизованих учасником кореспондентів;

· можливість пошуку кореспондента по ідентифікаторові користувача або номері гаманця;

· доступ до всіх, що заявлені гарантом, способів поповнення відповідних гаманців і способів обміну титульних знаків на забезпечення гаранта;

· можливість подавати скарги в Black-List системи, на несумлінних учасників системи;

· можливість ініціювати арбітражний позов до учасників системи, на адресу яких здійснювалися WM- трансакції.

Для використання системи учасник виконує процедуру реєстрації свого ідентифікатора на сервері сертифікації трансакцій. Після чого для учасника стають доступні для реєстрації гаманці всіх існуючих у системі типів, а також сервіси системи. Дані про свою особистість, що повідомляються учасником, при проходженні процедури реєстрації можуть, за бажанням учасника, бути доступні для перегляду іншими учасниками.

У залежності від технічних можливостей учасника, умов роботи або побажань „WebMoney” безкоштовно надає різноманітні інструменти для роботи із системою і здійснення платежів.

Операції, що здійсьнюються учасником, завіряються і фіксуються системою й у журналі „WebMoney Keeper” учасників. Дані з журналу учасника доступні учасникові для перегляду і використання. Дані з журналу системи використовуються за вимогою учасника для відновлення журналу учасника у випадку псування або втрати.

Усі платежі в системі є миттєвими і безвідкличними.

Кожен учасник системи має визначений бізнес-рівень (BUSINESS LEVEL). BL - це публічна сумарна характеристика рівня ділової активності власника WM-ідентифікатора, що визначається на основі даних про:

· тривалості активного використання WebMoney Transfer;

· кількості кореспондентів, з якими у користувача відбулися трансакції;

· обсязі проведених трансакцій;

· наявності претензій або позитивних відзивів на адресу користувача.

Система підтримує кілька типів титульних знаків, забезпечених різними активами, що зберігаються на відповідних електронних гаманцях:

· WMR — еквівалент російських карбованців ( гаманець типу R),

· WMZ — еквівалент доларів США (гаманець типу Z),

· WME — еквівалент євро (гаманець типу Е),

· WMU — еквівалент української гривні (гаманець типу U),

· WMB — еквівалент білоруських карбованців (гаманець типу B),

· WMY — еквівалент узбецьких сум (гаманець типу Y),

· WMG — еквівалент золота (гаманець типу G).

За здійснення кожної трансакції системою стягується комісія в розмірі 0,8% від суми платежу, але не менш 0.01WM. При цьому максимальний розмір комісії не перевищує установлену величину (табл. 6.1).

Таблиця 6.1- Максимальні розміри комісії при здійсненні транзакцій

За операції по введенню/виведенню коштів в/з системи, стягується плата відповідно до діючих тарифів (табл. 6.2, 6.3).

Таблиця 6.2- Тарифи на покупку WMU через гаранта ("Українське Гарантійне Агентство")

Таблиця 6.3- Тарифи на продаж WMU через гаранта ("Українське Гарантійне Агентство")

Система також дозволяє здійснювати переказ засобів з одного титульного знака в іншій. При переказі засобів використовуються однотипні гаманці, а обмін різних титульних знаків здійсьнюється в обмінних сервісах.

Одним з таких сервісів є електронна система „Exchanger” (офіційний сайт системи: www.exchanger.ru), яка призначена для автоматичного обміну різних валют і титульних знаків „WebMoney” між учасниками системи „WebMoney Transfer”. Сервіс представлений різними секціями, що дозволяють проводити обмін електронних засобів розрахунку, а також банківських платежів через системи швидких грошових переказів. Секції сервісу функціонують по біржовому принципі. В усіх секціях обмін здійснюється тільки після внесення страхового внеску [17].

При трансформації титульних знаків можна розрахувати фінансовий результат від здійснення відповідної операції, який визначається у наступному порядку.

1. Необхідно розрахувати суму заявлених до обмінного сервісу коштів (титулованих знаків) першого (первинного) типу:

СЗК₁ = ПСГК - КВ_wm - КВ_ос (6.1)

де СЗК₁ – сума заявлених до обмінного сервісу коштів типа 1;

ПСГК – первинна сума грошових коштів;

КВ_wm – комісійна винагорода за трансформацію грошових коштів у титульний знак WM;

КВ_ос – комісійна винагорода за переведення титулованих знаків безпосередньо до обмінного сервісу.

2. Визначається кількість днів, необхідних для транзакції при заданому обмінному курсі:

КД₁ = 6.2

де КД₁ – кількість днів, необхідних для транзакції титулованих знаків типа 1;

- середній одноденний обсяг операції по транзакції титульних знаків типу 1 при встановленому обмінному курсі.

3. Сума отриманих титульних знаків другого типу внаслідок транзакції розраховується відношенням заявленої до обмінного сервісу величини коштів на встановлений курс обміну:

СК₂ = СЗК₁ / КО (6.3)

де СК₂ - сума отриманих титульних знаків другого типу внаслідок транзакції;

КО – встановлений курс обміну.

4. Далі слід визначити суму заявлених до обмінного сервісу коштів отриманого (другого) типу:

СЗК₂= СК₂ - КВ_ос (6.4)

де СЗК₂– сума заявлених до обмінного сервісу коштів типа 2

5. Знову визначається кількість днів, необхідних для транзакції при заданому обмінному курсі:

КД₂ = (6.5)

де КД₂ – кількість днів, необхідних для транзакції титульних знаків типа 2;

- середній одноденний обсяг операції по транзакції титулованих знаків типу 2 при встановленому обмінному курсі.

6. Отримана величина титульних знаків після зворотного обміну до типу 1 визначається аналогічно порядку, відзначеному у третьому етапі:

СК₁ = СЗК₂ / КО (6.6)

де СК₁ - сума отриманих титульних знаків першого типу внаслідок транзакції.

7. Слід також визначити загальну кількість днів, протягом яких були проведені операції по обміну:

КД_заг = КД₁ + КД₂ (6.7)

де КД_заг – загальна кількість днів, що необхідні для проведення операцій по обміну титульних знаків.

8. Необхідно вивести титульні знаки в грошові кошти:

СОГК = СК₁ - КВ_гк (6.8)

де СОГК – сума отриманих після операції грошових коштів;

КВ_гк – комісійна винагорода за трансформацію титульних знаків WM в грошові кошти.

9. Визначається підсумкових фінансовий результат від здійснення операцій по трансформації титульних знаків із одного типу в інший і навпаки (з урахуванням рівня доходності коштів):

ФР = (СОГК - ПСГК) - ПСГК * і * (6.9)

де ФР – фінансовий результат отриманий від операцій обміну;

і – норма дохідності коштів у рік.

Сказане вище розглянемо на наступному прикладі.

У разі трансформації 100 тис. грн. у титульні знаки та їхнього переведення до обмінного сервісу з урахуванням відповідних комісій у розмірах 2% та 0,8%, отримаємо величину коштів WMU, що розміщені на обмінному сервісу у сумі (100000 – 100000 * 0,02 – 100000 * 0,008) = 97196, 16 грн. Кількість днів, необхідних для транзакції визначеної суми у титульні знаки WMZ при заданому курсі обміну 5,07 WMU і середньому одноденному обсязі операції 1551 WMU, становить 63 дні. Отримана сума WMZ становитиме 19170.

При заявлені отриманої суми коштів до обмінного сервісу для зворотної транзакції у титульні знаки WMU також нараховується комісія у розмірі 0,8%. Таким чином сума заявлених коштів WMZ буде становити (19170 – 19170 * 0,008) = 19016. Кількість днів, необхідних для транзакції при заданому курсі 0,179 WMZ і середньому одноденному обсязі операції 360 WMZ становить 62 дні. Отримана сума WMU становитиме 105919,12. Загальна кількість днів на проведення операції склала 125 днів. Сума грошових коштів, отриманих при переведенні титульних знаків WMU у гривні та встановленої комісії 20 грн. складе 105899,12 грн.

Фінансовий результат, отриманий у результаті проведення операції при нормі доходності на рік 10% буде становити:

(105899,12 – 100000) - 100000 * 0,1 * 125 / 365 = 2474,46 грн.

З детальною інформацією, стосовно функціонування системи „WebMuney Transfer” можна ознайомитись на Інтернет сайті www.webmoney.ru.

Однієї із сучасних електронних платіжних систем є також система „PayPal”.

Система „PayPal” - сукупність процедур і зв'язаних з ними комп’ютерних мереж, використовуваних для проведення фінансових транзакций і для передачі коштів між фінансовими організаціями [18].

Компанія „PayPal” була заснована в 1998 році і з 2007 року стала доступна для користувачів з Росії, України, Казахстану, Вірменії, Азербайджану. В даний час „PayPal” працює в 190 странах і має більш 164 мільйонів зареєстрованих користувачів. „PayPal” працює з 17 національними валютами. Одними із самих головних переваг системи є миттєве зарахування платежів, високий рівень безпеки і можливість зробити повне або часткове повернення сплаченої суми, якщо куплений товар не отриманий або не відповідає опису. Також усі угоди, що здійснюються є застрахованими.

Платежі здійснюються через захищене з'єднання після введення e-mail і пароля, зазначених при верифікації аккаунта. У поняття аккаунт входить адреса, за якою будуть доставлятися покупки. Користувачі „PayPal” можуть переказувати гроші один одному.

Верифікація аккаунта містить у собі процедуру зняття грошей з карти користувача з вказівкою коду, яким необхідно повідомити „PayPal”, що підтверджує ідентичність власника карти, який має доступ до історії платежів, особистості, що вводить пароль і інші дані в систему „PayPal”.

У системі передбачені три типи рахунка:

· Personal - аккаунт для фізичних осіб. Призначений для користувачів, що переважно роблять покупки і рідко приймають платежі. Прийняття платежів із кредитних карт, від покупців для даного типу аккаунта неможливо. Цей тип аккаунта на сьогоднішній день оптимальний для жителів Східної Європи, тому що прийом платежів на даний момент для них закритий взагалі.

· Premier - аккаунт для фізичних осіб, що в однаковій мірі часто, як відправляють, так і приймають платежі.

· Business - аккаунт для юридичної особи. Пропонується, як комплексне рішення по прийому і відправленню платежів.

Використання системи „PayPal” здійснюється на безкоштовній основі: реєстрація в системі безкоштовна, за відправлення коштів комісія з користувача не знімається. Комісія стягується тільки з одержувача платежу, розмір комісії залежить від місця розташування країни користувача.

Слід зазначити, що на даному етапі використовувати „PayPal” жителям більшої частини пострадянського простору (крім країн Прибалтики, що можуть використовувати всі можливості системи) можна тільки для відправлення платежів, тобто приймати на свій „PayPal” аккаунт кошти за продані товари не можна. Також особливістю системи є те, що для самостійної роботи із системою платежів PayPal необхідна пластикова карта, однак діючи по невідомому алгоритму, деякі карти емітовані в країнах СНД, „PayPal” не приймаються.

До міжнародних електронних платіжних систем відноситься також система „E-gold” (від англ. electronic gold, електронне золото) — це міжнародна платіжна система, грошові кошти якої, кореспондовані в дорогоцінні метали, створена компанією „Gold & Silver Resource” [16].

Система була створена і початла функціонувати в 1996 р. Це міжнародна платіжна система, у якій грошові кошти користувачів не прив'язані до якої-небудь національної валюти, а при введенні в систему конвертуються в одну з внутрішніх валют. На цей час таких валют чотири: золота (e-gold) серебро («e-silver»), платина («e-platinum») і палладий («e-palladium»). „E-gold” була випущена в першу чергу для плтреб міжнародних електронних розрахунків онлайн і в даний час підтримується світовими платіжними системами.

Відповідальним збегігачем дорогоцінних металів є корпорація „E-gold Ltd”. Злитки депоновані в „Bank of Nova Scotia”, Торонто. Депонований метал використовується тільки для гарантування розрахунків у системі і не має відносини до зобов'язань корпорації.

Вид валюти в системі і відповідного дорогоцінного металу користувач вибирає самостійно при поповненні рахунка. Курс введення і виведення коштів з системи є плаваючим і залежить від коливань вартості дорогоцінних металів на світових ринках. Система дозволяє проводити оплату в інтернет-магазинах, приймати платежі на сайті, робити перекази на рахунки інших користувачів в системі. Поповнити рахунок у системі можна банківським переказом, одержавши платіж від іншого користувача, або через віртуальний обмінний пункт, обмінявши одну з валют. Вивести засобу можна, використовуючи обмінні сервіси, банківським переведенням на рахунок, чеком і, теоретично, одержавши злиток металу. Більшість обмінних пунктів працюють із системою e-gold і дозволяють здійснювати обмін в іншу електронну валюту, у тому числі в WebMoney і робити зворотний обмін. Всі операції здійснюються із сайта системи без використання спеціального програмного забезпечення. Реєстрація в системі безкоштовна, комісія за платежі складає 1 % від суми платежу, але не більш 50 центів, також стягується плата за річне обслуговування — 1 % від середньорічного балансу.

Процедура реєстрації проста і коротко виглядає в такий спосіб. Необхідно вибрати пункт, відкрити рахунок, ознайомитися з правилами користування системою і погодитися або відмовитися від їхнього підпису.

Особливості функціонування систем „PayPal” та „E-gold” наведені за наступним сайтом: http://ru.wikipedia.org/wiki/PayPal.