Привлечение и консультирование заемщика

Этапы потребительского кредитования

Организация процесса потребительского кредитования

Потребительское кредитование

1.Организация процесса потребительского кредитования

2. Целевые потребительские кредиты

3. Нецелевые кредиты на текущее потребление

4. Ипотечное жилищное кредитование

Стандартные требования к заемщикам:

-заемщик д.б. гражданином России,

- иметь постоянную или временную регистрацию в городе, где находится банк (филиал банка),

- возраст (обычно 21 год),

- иметь постоянный источник дохода

-работать на последнем месте работы не менее 3-6 месяцев

- иметь общий трудовой стаж, как правило, не менее года.

При оформлении кредита заемщик должен:

- заполнить заявку на получение кредита и анкету ссудополучателя,

- предъявить паспорт, копию трудовой книжки, заверенную работодателем,

и доп. документ, удостоверяющий личность, на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство гос.пенсионного фонда, полис (карту) обязательного медицинского страхования.

По некоторым кредитным программам - только паспорт и заявление

Для оценки кредитоспособности - документы, подтверждающие наличие и размер дохода за несколько месяцев.

При выдаче крупных кредитов (например, автокредитов) - дополнительно документы, подтверждающие наличие в собственности заемщика недвижимого имущества или другого актива

(автомобиль, ценные бумаги и т.п.).

Другие документы - в зависимости от вида потребительского кредита и кредитной политики банка.

Автокредит: заемщик обязан застраховать приобретаемый автомобиль по программе АвтоКАСКО и передать паспорт транспортного средства (ПТС) банку (автомобиль в залоге).

Документы от созаемщиков и поручителей:

- паспорт

- справки о доходах с места работы (по форме 2-НДФЛ),

- копии трудовых книжек, заверенные работодателем, (или иные документы, подтверждающие трудовые отношения)

- заполненные анкеты банка,

- нотариально заверенное согласие супругов созаемщиков и поручителей на заключение договора.

1) привлечение и консультирование заемщика

2) предварительная оценка заемщика

3) оценка кредитоспособности заемщика

4) санкционирование кредита

5) оформление кредитного договора и выдача кредита

6) мониторинг и сопровождение кредита.

-привлечение клиента,

- информирование его об основных кредитных продуктах банка и условиях кредитования

- помощь в выборе кредитного продукта

- определение перечня необходимых документов и требований к их оформлению,

- формирование пакета документов для оформления кредита

2) предварительная оценка заемщика.Кредитный менеджер

- анализирует представленные заемщиком документы

- проводит собеседование (уточняет информацию о заемщике, формирует свое мнение о нем (уравновешенность, ответственность, обязательность, понимание требований и условий банка, нацеленность на работу с банком и др.)

- заполняет анкету заемщика.

- при необходимости требует представить доп. документы.

Результат: предварительная оценка заемщика, создание его «психологического портрета».

Некоторые банки на этом этапе проводят заявочный скоринг -отсекают неблагонадежных клиентов.

Данные по всем клиентам накапливаются в банке и используются для корректировки методик оценки кредитоспособности.

Основная задача данного этапа — собрать максим. количество информации о заемщике для оценки его кредитоспособности и принятия обоснованного решения о возможности кредитования.

3) оценка кредитоспособности заемщика.Кредитный аналитик или андеррайтер:

-анализирует заявку заемщика по методике банка

-оценивает его кредитоспособность и кредитоспособность поручителей,

- присваивает заемщику кредитный рейтинг

- принимает решение о необходимости залога и с привлечением специалистов проводит его оценку.

Итог - заключение о возможности выдачи кредита, определение максимально возможной суммы кредита и его срока.

4) санкционирование кредита -решение о выдаче кредита в рамках полномочий для менеджеров разных уровней и коллегиальных органов. Для каждого менеджера определяются лимиты санкционирования по разл.видам кредитов. Они регулярно пересматриваются с учетом уровня просроченной задолженности по кредитам, санкционированным данным менеджером.

5) оформление кредитного договора и выдача кредита.Кредитный менеджер

- оформляет кредитный договор и др. договоры, (залога, поручительства, страхования).

- контролирует соответствие условий договоров регламентам по кредитованию

- контролирует оплату заемщиком комиссии и др.платежей,

После подписания кредитного договора оформляются документы на выдачу кредита и происходит его выдача — наличными либо безналичными перечислениями. Кредитный менеджер формирует кредитное досье

6. мониторинг и сопровождение кредита. Кредитный менеджер (или кредитный контролер) осуществляет контроль:

• целевого использования кредита,

• соблюдения графиков погашения кредита,

• наличия и сохранности залогов,

• своевременности пролонгирования договоров страхования и т.п.

По просьбе заемщика он готовит

• справки об остатке ссудной задолженности,

• сумме ежемесячных платежей,

• кредитной истории и д.,

• принимает решение о возможности досрочного погашения кредита,

• оформляет и сопровождает его;

• при необходимости взаимодействует со страховой компанией в части использования сумм страхового возмещения.

В рамках кредитного мониторинга проводится работа

• по классификации (реклассификации) ссуды,

• формированию и регулированию резерва на возможные потери по ссуде,

• по предупреждению просроченной задолженности.

При погашении кредита кредитный менеджер

· оформляет распоряжение на закрытие ссудного счета и снятие обеспечения с учета на внебалансовых счетах банка,

• готовит кредитное досье для сдачи в архив.

Если заемщик нарушает условия кредитного договора, возникает просроченная задолженность по кредиту, данный кредит, как правило, передается в спец. подразделение банка по работе с проблемными кредитами, менеджеры которого анализируют причины возникновения проблем с погашением кредита и вырабатывают меры по их преодолению: превентивные, реабилитационные, правовые

Превентивные меры (если финансовые проблемы заемщика носят временный характер)

• пересмотр условий действующего кредитного договора:

• изменение графика погашения задолженности по кредиту,

• увеличение срока кредита,

• отсрочкавозврата основного долга и (или) процентов и т.д.

При этом происходит снижение кредитного рейтинга заемщика и увеличение резервов на возможные потери по ссудам.

Реабилитационные меры (при готовности заемщика к конструктивному сотрудничеству):

• выдача доп. средств с изменением статуса долга с просроченного на текущий,

• привлечение доп. форм обеспечения кредита.

Меры правового характера (когда нет реальных перспектив погашения заемщиком задолженности самостоятельно):

• обращение к поручителям

• продажа долга заемщика третьей стороне (напр., коллекторскому агентству).

• крайняя мера - возбуждение иска о банкротстве заемщика — физ. лица.

Во многих банках в процессе потребительского кредитования участвуют два подразделения: отдел продаж и кредитный отдел.