ЛЕКЦИЯ 21 БАНКОВСКИЙ НАДЗОР. НОВЫЕ ВИДЫ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
Основные цели банковского надзора состоят в следующем:
- защита мелких вкладчиков;
- защита клиентов;
-защита страхового фонда или собственных фондов правительства. Задачи банковского надзора следующие:
- обеспечение эффективной работы банков и способности удовлетворять потребности своих клиентов;
- обеспечение соблюдения законов и установленных правил, предусматривающих высокий уровень ведения банковского дела и профессионализм;
- обеспечение соответствия деятельности банков денежно-кредитной, валютной и финансовой политике государства;
внедрение и развитие широкого круга банковских услуг в интересах экономики страны. Надзор за деятельностью банков осуществляется в следующих основных формах:
- межгосударственный контроль;
- государственный контроль: внутриведомственный контроль, межведомственный контроль, региональный контроль, вневедомственный контроль;
- аудиторский контроль;
- учредительский контроль.
Для реализации каждого из видов контроля создаются контрольные органы.
Процесс банковского надзора осуществляется двумя методами:
- регулирующий.Является самым распространенным. Осуществляется систематически по данным регулярно предоставляемой в Центральный банк РФ отчетности;
- ревизионный.Он направлен на обеспечение стабильности, надежности, законности действующих коммерческих банков и осуществляется посредством ревизий.
Возникновение потерь и убытков в основном обусловлено:
-неправильной оценкой кредитоспособности заемщика, перенасыщением кредитами хозяйства, высокой долей ссуд, выдаваемых одному заемщику;
- предоставлением кредитов учредительным компаниям, которые частично полностью или полностью формируют уставный капитал банка, что приводит к недостаточно четкому разделению собственности между кредитом и заемщиком;
- выдачей ссуд на сроки, не соответствующие времени нахождения депозита в банке, ссуды не могут быть предоставлены на сроки более длительные, чем те, в течение которых ресурсы полностью находятся в распоряжении банка;
- неквалифицированной оценкой финансового состояния заемщика;
- несвоевременным возрастом ранее выданных ссуд.
Мероприятия по предотвращению банкротства кредитной организации необходимо проводить по требованию Банка России при активном содействии самой кредитной организации, ее учредителей (участников), государственных и муниципальных органов.
К числу мероприятий по предотвращению банкротства кредитных организаций относят:
- мероприятия по финансовому оздоровлению кредитной организации;
- введение временной администрации по управлению кредитной организацией;
- реорганизацию (слияние и присоединение) кредитной организации.
Дистанционный банкинг- это комплекс банковских услуг, предоставляемых с использованием различных технологий удаленного обслуживания клиентов. Представляет собой синтез традиционных банковских операций и услуг и новых интерактивных форм взаимодействия банков и клиентов, реализуемых по средствам сетевых и телекоммуникационных технологий.
Конкурентоспособность систем онлайнового банкинга определяется:
1) удобством пользования системой- пользовательский интерфейс. Решающий фактор в обеспечении привлекательности онлайновых банковских услуг для большинства клиентов;
2) функциональными возможностями системы- доступные клиентам операции. Чем шире функциональные возможности такой системы, тем более полноценной и востребованной она является;
3) безопасностью системы- надежность хранения и передачи информации. Защита системы должна обеспечивать:
- однозначную идентификацию взаимодействующих субъектов - клиента и банка;
- шифрование передаваемой финансовой информации;
- безопасность каналов передачи информации;
- защиту носителей информации.
Услуги дистанционного банковского обслуживания могут различаться по степени универсальности или комплексности предоставляемых операций. В качестве одного из важнейших признаков классификации удаленного банкинга выделяют тип субъекта, которому предоставляется данный вид услуг: удаленный банковский сервис для корпоративных клиентов и удаленный банковский сервис для физических лиц.
Удаленный банковский сервис для корпоративных клиентов предоставляется как по ограниченному кругу операций, так и по широкому. С точки зрения каналов доступа к банковским услугам можно выделить шесть форм современного удаленного банкинга:
- -телефонный банкинг- управление счетом посредством использования возможностей телефонов стональным набором номера;
- ПС-банкинг- управление счетом посредством прямого модемного соединения персонального компьютера с банковской сетью (без использования Интернета);
- видеобанкинг- предоставление удаленного доступа к банковским операциям посредством интерактивного общения клиента с персоналом в банке (видеоконференция);
- интернет-банкинг- предоставление удаленного доступа к банковским операциям посредством персонального компьютера и модема через Интернет;
- мобильный банкинг- представление удаленного доступа к банковским операциям посредством мобильного телефона через упрощенный протокол обмена данными в Интернете;
- интерактивный телевизионный банкинг- предоставление удаленного доступа к банковским операциям с использованием телевизора, превращенного с помощью специальной компьютерной приставки и цифрового канала связи в мультимедийный телекоммуникационный центр.
В качестве еще одного признака классификации удаленного банкинга выделяют комплексность предоставляемых услуг:
1)простой сервис— услуги, как правило, ограничиваются довольно узким набором, включающим:
- получение справочной информации о процентных ставках и обменных курсах банка;
- получение информации об остатке средств на счете;
2)продвинутый сервиспозволяет:
- проводить безналичные внутрибанковские платежи;
- переводить средства по своим счетам;
-отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени;
3)универсальный банковский сервис(расширенные услуги) включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых физическим лицам в традиционных офисах банка:
- внутрибанковские и межбанковские платежи;
- операции по купле-продаже безналичной валюты и ЦБ;
-получение кредита в режиме удаленного доступа. Невозможно только проводить операции с наличными деньгами.
Операции по поручению клиента - трастовые услуги- операции по управлению собственностью, другими активами, принадлежащими клиенту.
Объектами траста могут быть любые виды имущества, находящиеся в законном ведении, в том числе находящиеся в залоге (предприятия и их
активы, продукция, земельные участки, недвижимость, денежные средства, ценные бумаги, валютные ценности, имущественные права). Управление трастовыми операциями может включать:
- хранение;
- представительство интересов доверителя (на собраниях акционеров,в суде);
- распоряжение доходом и инвестированием;
- купля-продажа активов;
- привлечение и погашение займов, выпуск и первичное размещениеценных бумаг;
- учреждение, реорганизация и ликвидация юридического лица;
- передача собственности на имущество (дарение, передача в наследство и т. д.);
- ведение личных банковских счетов клиента, кассового и финансового хозяйства, осуществление расчетов по обязательствам;
- временное управление делами предприятия в случае его реорганизации или банкротства и др.
Обычно принято подразделять банковские трастовые операции на три большие категории:
1)трастовые услуги частным лицам;
2)трастовые услуги коммерческим предприятиям;
3)трастовые услуги некоммерческим организациям.
Достоинства трастовых операций:
- более широкий доступ к дополнительным финансовым ресурсам, которые могут быть с выгодой вложены банком;
- комиссионные по трастовому договору, либо доля прибыли от ценных бумаг, которыми он управляет;
- маневрируя чужим капиталом, банк несет ответственность лишь в рамках трастового договора;
-учет трастовых операций не затрагивает балансовых счетов банка, а доход от их осуществления присоединяется к совокупному доходу банка.
Банкоматы — это многофункциональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним поколением магнитных пластиковых карточек.
Достоинства банкоматов:
- высвобождают банковских служащих, позволяя им сосредоточиться на оказании более специализированных видов услуг, и дают возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению;
- расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществить банковские операции, например, по получению наличных денег и осуществлению вкладных операций;
-позволяют сокращать персонал отделений коммерческих банков и получать большую прибыль, а также способствуют сохранению позиций на потребительском рынке (для привлечения клиентов в борьбе за пассивы) и способствуют получению преимуществ в конкурентной борьбе.
Недостатки пользования банкоматом:
-списание средств со счета клиента в день проведения операции (за исключением субботы и воскресенья), а не через определенный промежуток времени, как в случае обращения в отделение банка (кроме отделения, в котором открыт счет клиента);
- возможные потери и кражи карточек;
- могут быть сложности в случае, если в данное время банкомат не работает по разным причинам.
Современные формы дистанционного банковского обслуживания способны заменить многим банкам филиальные сети, так как обладают рядом преимуществ по сравнению с традиционными формами банковского обслуживания:
- повышенная конкурентоспособность благодаря возможности создания принципиально новых банковских продуктов и быстрого масштабирования и интегрирования банковских услуг с другими финансовыми услугами, использующими удаленный доступ к денежным счетам;
- повышенное качество услуг: возможность устранить временное ограничение доступа к банковским операциям и исключить «географическую составляющую» при работе с клиентами;
- снижение себестоимости операций достигается за счет снижения накладных расходов на управление филиалами.
Можно выделить две группы факторов, объясняющих низкие темпы развития онлайновых банковских услуг в России:
1) макроэкономические причины:
- не получили развитие ранние формы дистанционного банковского обслуживания, на базе которых можно было бы активно внедрить современные системы онлайнового банкинга;
- низкий уровень доходов значительной доли российского населения не позволяет осуществлять сбережения больших объемов финансовых ресурсов и размещать их на банковском рынке;
- недостаточное предложение онлайновых банковских услуг;
- проблемы с обеспечением безопасности онлайновых услуг;
2) микроэкономические причины:
- низкие функциональные возможности онлайновых систем;
- высокая стоимость онлайнового обслуживания;
- недостаток у банковских клиентов достоверной информации о данном виде услуг;
- непонимание возможного влияния онлайновых финансовых услуг наразвитие банковского бизнеса.
Инвестиционные банки— специальные кредитные институты, осуществляющие финансирование и кредитование инвестиций. Эти банки являются неидентичными банковскими учреждениями, что связано с особенностями рынка ссудных капиталов и различиями банковского законодательства отдельных промышленно развитых стран.
Инвестиционные банки, как и другие банки капиталистических государств, осуществляют:
1) пассивные операции. К пассивным операциям относятся операции, с помощью которых банки образуют свои ресурсы;
2) активные операции. К активным относятся операции, посредством которых банки эти ресурсы размещают. Кроме того, к активным операциям относятся предоставление ссуд под ценные бумаги, а также банковские инвестиции. Эти операции также называются фондовыми.
Ресурсы инвестиционных банков формируются за счет их собственных и привлеченных средств, прежде всего путем выпуска и размещения ценных бумаг.
В развитых капиталистических странах крупные банки предоставляют прямой долгосрочный промышленный кредит крупным промышленным предприятиям под залог фабрик, заводов и оборудования. Такой кредит нередко перерастает в финансирование банками промышленности, когда они вкладывают в развитие предприятия часть своих средств и становятся его участниками, т. е. происходит сращивание банковского и промышленного капиталов. Фондовые операции служат также формой финансирования банками буржуазного государства, поскольку в портфеле ценных бумаг банка значительное место занимают государственные ценные бумаги.
Банковские инвестиции- покупка ценных бумаг банками, когда эти бумаги становятся собственностью банка. Участие инвестиционных банков в финансировании инвестиций в различных странах неодинаково и осуществляется с учетом специфики организационной структуры этих банков.
Инвестиционные банки выполняют функции прямого финансирования на финансовых рынках. Они представляют собой фирмы, специализирующиеся на помощи бизнесу и правительству в размещении выпусков их ценных бумаг на первичных рынках для финансирования инвестиций.
После завершения продажи ценных бумаг инвестиционные банки формируют также вторичный рынок для этих ценных бумаг, выступая в роли брокеров и дилеров. Также они часто выступают в роли учредителей новых компаний или гарантов размещения новых эмиссий уже существующих компаний, создают консорциумы, включающие коммерческие и инвестиционные банки, дилерские фирмы.
Деятельность инвестиционных банков прежде всего связана с выполнением эмиссионно-учредительских и посреднических функций.
Российские инвестиционные банки выполняют следующие виды деятельности:
1)выполняют функции брокеров, дилеров, депозитариев;
2)организуют расчеты по операциям с ценными бумагами;
3)формируют эмиссионные портфели и индивидуальные портфели ценных бумаг для отдельных инвесторов;
4)осуществляют консалтинговые услуги по вопросам инвестирования;
5)занимаются поиском инвесторов и объектов инвестирования.
Свои кредитные ресурсы коммерческие банки могут пополнять за счет ресурсов других банков, т.е. за счет межбанковских кредитов.Свободными кредитными ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отношении коммерческие банки, у которых всегда есть излишек ресурсов. Чтобы эти ресурсы приносили доход, банки стремятся разместить их напрямую или через посредников (биржи) в других банках-заемщиках. Для банка помещать кредитные ресурсы в другие банки выгодно по сравнению с помещением средств в хозяйство, так как гарантия возврата кредита со стороны банка больше, чем со стороны хозяйства. Кроме солидных банков, свободными кредитными ресурсами обладают банки, находящиеся в стадии организации, развития.
Сроки возмещения кредитных ресурсов самые разные - от одного дня до нескольких лет. Ставка по международным банковским кредитам, как правило, ниже процентных ставок по кредитам, предоставленным хозяйственникам, и коррелирует софициальной учетной ставкой ЦБ РФ. Причиной привлечения кредитных ресурсов банком-заемщиком из других банков являются удовлетворение потребности своих клиентов в заемных средствах, т. е. расширении своих кредитных вложений, и необходимости регулирования банковской ликвидности.
В случае предоставления кредита одного банка другому напрямую их отношения оформляются договором, в котором отражаются сроки предоставления кредита, ставка, ответственность сторон и т. д.
В зарубежной банковской практике прочно закрепилось понятие банковского маркетингакак инструмента проведения в жизнь глобальной стратегии ориентации на потребителя. Сущностью банковского маркетинга является решение следующих задач:
- установление существующих и потенциальных рынков банковских услуг;
- выбор конкретных рынков и установление нужд заказчика;
- установление долго- и краткосрочных целей для развития существующих и новых видов услуг;
- внедрение новых видов услуг в практику и контроль банка за реализацией программ внедрения.
Для изучения рынков банковских услуг и потенциальных потребителей банки используют традиционные приемы промышленного маркетинга, такие как типологизация и сегментация (рыночная сегментация, географическая сегментация, демографическая сегментация, психографическая сегментация, геодемографическая сегментация), а также деятельность, противоположную сегментации, - агрегирование рынка.
Основной функцией является стратегия маркетинга— выбор наилучших путей достижения целей банка средствами маркетинга. Как и все другие коммерческие предприятия, банки должны определять свое развитие исходя из конкретных конечных целей, которые они перед собой поставили. Формулировка конкретных целей банка имеет чрезвычайно важное значение, поскольку она придает всем действиям банка на рынке четкую направленность и делает все принимаемые частные решения банка по различным вопросам более эффективными и последовательными. Формулировка целей банка важна также и с позиций разъяснения служащим, акционерам, клиентам основных предназначений и направлений деятельности банка. Для достижения поставленных целей каждый банк разрабатывает свою стратегию. Банки, имеющие сложную организационную структуру и разветвленную филиальную сеть, не могут ограничиваться единой стратегией, удовлетворяющей все уровни их организации, а создают пирамиду взаимоувязанных стратегий: сводная стратегия банка - региональная стратегия банка - стратегия филиала - конкретная стратегия продаж. Правильно разработанная и четко сформулированная стратегия является основой проведения согласованных действий всех подразделений банка, обмена информацией и т. д. Разработанная и принятая к реализации банком стратегия должна постоянно анализироваться банком на предмет соответствия целям и конкретным практическим задачам банка.
Практически все банки имеют свою маркетинговую стратегию, но далеко не у каждого банка она принимает официальные формы, четко формулируется и доводится до всех уровней. Стратегия банка должна давать ответы на следующие вопросы: как банк собирается достичь цели? На какие рынки он нацеливается? Как он собирается попасть на эти рынки? Какие услуги он собирается предложить рынку?
Менеджмент - наука о наиболее рациональной системе организации и управления. Банковский менеджмент имеет определенную специфику, обусловленную характером деятельности данного подразделения общественного разделения труда. Банк выступает своеобразным предприятием, занимающимся бизнесом.
Сущностью банковского менеджментаявляется:
- обеспечение рентабельной работы банка как хозяйствующего субъекта в условиях денежного рынка;
- обеспечение ликвидности баланса банка как гарантия надежности банка, соблюдение интересов кредитора и вкладчика;
- максимальное удовлетворение потребностей клиентов в объеме, структуре и качестве услуг, оказываемых банком, обусловливающих длительность и устойчивость деловых связей;
- сочетание успешного решения производственных, коммерческих и социальных проблем данного коллектива;
- создание эффективной системы подготовки, переподготовки и расстановки специалистов, позволяющей наиболее полно реализовать их потенциальные возможности.
В соответствии с указанными целями банковский менеджмент ориентируется на выполнение ряда количественных, качественных и социальных показателей:
1) количественные показателиимеют отношение ко всем сферам управления банковской деятельностью. Количество клиентов банка и их счетов, объем депозитов, кредитных вложений, инвестиций; объем операций и услуг, совершаемых банком, - вот лишь некоторый перечень показателей, используемых для анализа и оценки общих результатов деятельности.
2) качественные показателиможно подразделить на несколько видов:
-показатели доходов и расходов банка. С их помощью происходит управление рентабельностью банка;
- показатели скорости оборота средств, трудоемкости затрат на совершение операций, скорости обработки документов;
- показатели степени удовлетворения запросов клиентов по объему, структуре и качеству оказываемых банком услуг. Сюда же можно отнести и способность банка обеспечить конфиденциальность деловых переговоров, сохранность информации.
3)социальные показателихарактеризуют развитие профессиональной подготовки членов коллектива, их отношение к труду, степень решения социальных проблем.
Также к функциям банковского менеджмента можно отнести соблюдение требований государства, предъявляемых к банкам в целях защиты интересов владельцев денежных вкладов и депозитов. Кроме этого существует и ряд обязательных нормативов и предписаний, направленных на обеспечение ликвидности кредитных учреждений, что означает наличие определенных границ в самостоятельности' принятия решений, обусловленных соблюдением обязательных нормативов и предписаний, и необходимость менеджеров в условиях постоянно изменяющейся конъюнктуры денежного рынка искать пути обеспечения ликвидности банка.
Если говорить об оценке качества менеджмента применительно к обеспечению надежности банка, то такая оценка является прерогативой высшего менеджмента банка, а также его акционеров либо пайщиков. Только они могут в полной мере оценить качество менеджмента банка и через это повлиять на надежность банка.
Что касается оценки финансового менеджмента банка, то она базируется на изучении показателей прибыльности и надежности коммерческого банка. Здесь помощь руководству банка оказывают те отделы, которые по своей функциональной принадлежности занимаются тем или иным типом банковских операций. Не последнюю роль здесь играет сравнительный анализ показателей разных банков. При выявлении недостатков в области финансового менеджмента следует его корректировка.
Оценка управления персоналом состоит в оценке качества подбора и расстановки кадров, их профессиональной пригодности и т. д. В банке должна быть разработана система поощрений и взысканий, направленная на стимулирование сотрудников.
Вопросы для самостоятельной работы студентов
1. Кто осуществляет надзор за деятельностью коммерческих банков в России?
2. Что такое банкомат?
Литература
1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 03. 02.1996 г. № 17-ФЗ. – М.: Омега-Л, 2006.
2. Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10. 12. 2003 г. № 173-ФЗ. – М.: Омега-Л, 2006.
Вопросы
1. Цели банковского надзора.
2. Методы банковского надзора.
3. Мероприятия по предотвращению банкротства кредитных организаций.
4. Дистанционный банкинг.
5. Трастовые услуги банка.
6. Степень развития онлайновых услуг в РФ.
7. Инвестиционные банки России и их операции.
8. Межбанковский кредит.
9. Банковский маркетинг.
10. Банковский менеджмент.