Исторические этапы развития страхования

Некоммерческий тип страховой защиты охватывает всю первоначальную историю человеческого общества - от древнейших времен его первобытного состояния до настоя­щего времени (в формах государственного социального обеспечения и обществ взаимно­го страхования).

Объединение не только материальных благ, но и денежных средств для создания запасных страховых фондов стало закономерным в условиях рабовладения и феодализма и сохранилось до нашей дней в форме обществ взаимного страхования.

Страхование взаимно по своей природе. В его основе лежит присущее людям ока­зание друг другу помощи в неблагоприятных условиях. В страховании как социально-экономическом институте, реализуется идея компенсации вероятного ущерба члену со­общества за счет всех участников соглашения. Особенностью исторически первой орга­низационной формы страхования - взаимного страхования - является то, что в нем стра­хователь и страховщик объединены в одном лице, и оно имеет некоммерческий характер.

Простейшие формы взаимного страхования в виде товариществ взаимопомощи известны с глубокой древности. Еще кочевники Древнего Востока, занимавшиеся ското­водством и караванной торговлей, в случае падежа животных совместно возмещали убытки членов своего племени. О распространенности страхования в ветхозаветную эпоху свидетельствует Биб­лия. В рассказе об Иосифе и фараоне мы сталкиваемся со схемой создания натурального страхового фонда путем обложения населения предварительными взносами. Владыке Египта приснились вышедшие из вод Нила сначала семь тучных коров, и затем – семь тощих, пожравших тучных. Призванный к фараону Иосиф объяснил, что тучные коровы означают семь грядущих урожайных лет, а семь тощих - соответственно семь лет неурожая и голода. «Будем собирать в хорошие годы пятую часть урожая, – предложил Иосиф, – и приберегать таковую для плохих, неурожайных годов». Фараон последовал совету Иосифа и, когда пришла беда, «во всей египетской земле был хлеб».

Зарождение христианства и образование раннехристианских общин дали толчок развитию идеи взаимности в целях социальной поддержки неимущих.

После крушения Римской империи страхование пришло в упадок, и лишь с ХI-XII веков оно начинает возрождаться в рамках торговых и иных гильдий и городских ремес­ленных цехов как соглашение о взаимной помощи при несчастных случаях. Со временем внутри гильдий и цехов взаимное страхование начинает разделяться на имущественное от стихийных бедствий (кораблекрушение, наводнение, пожар, падеж скота, кража) и личное (болезнь, инвалидность, смерть), и наблюдается переход от возмещения убытка из общей казны к системе регулярных взносов.

В эпоху средневековья некоммерческий тип страхования существовал и на Руси. Так, в «Русской правде» были зафиксированы правовые основы страховых отношений в Киевской Руси. Например, община обязана была уплатить возмещение, если на ее терри­тории происходило убийство и убийца не был пойман: за княжеского мужа - 80 гривен (гривна - слиток серебра весом в 1 фунт), за простого человека - 40 гривен. Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивал де­нежный штраф также с помощью округи. Если кто отказывался от участия в подушной уплате денежного штрафа (дикой виры), тому округа не помогала в уплате штрафа, и тогда он платил за себя сам.

В Московской Руси некоммерческий тип страхования осуществлялся в государст­венной форме в XVI–ХVII веках, то есть до того времени, когда в Европе уже завершился первый этап развития коммерческого типа страхования. Целью формирования специ­ального денежного фонда в царской казне был выкуп людей, попадавших в плен во вре­мя набегов крымских татар. Раскладка взносов в казну была вначале уравнительной в расчете «на сохи» («Стоглав», глава 72 «О искуплении пленных», 1551 г.), затем диффе­ренцированной согласно Соборному уложению (1649 г.) царя Алексея Михайловича.

В средние века первыми в организации взаимного транспортного страхования стали флорентийские, венецианские и генуэзские купцы, ведшие в XII-XV вв. активную морскую торговлю со странами Ближнего Востока. К началу XIV века относят первые упоминания о специальных гарантийных письмах, в которых купцы, продавшие свой то­вар перед отправкой его в другой город, даже на своем корабле, обязывались выкупить товар обратно в случае его благополучной доставки, но за более высокую цену. Разница в цене и была платой за риск, получившей название премия от латинского preamium. За­мена в страховании ссудных операций гарантийными письмами вызывалась запретом церкви на ростовщичество. Здесь уже можно говорить о профессиональном, коммерче­ском страховании.

Можно выделить три основных этапа развития коммерческого страхования в Ев­ропе: I этап (ХIV-ХVII вв.) связан с эпохой так называемого первоначального накопления капитала; II этап (конец XVII-XIX вв.) связывается с эпохой свободного предприниматель­ства и свободной конкуренции; III этап (конец XIX - середина XX вв.) связывается с эпо­хой монополизации предпринимательской деятельности и концентрации капитала, а позднее страхование развивается в установленном национальными законами и междуна­родными соглашениями порядке.

Постепенно сложились национальные и международный рынки страхования в ус­ловиях довольно жесткой конкуренции. В начале XXI веке новый импульс международ­ному развитию страхования придает открытие крупнейших национальных рынков - Ки­тая и России. Повышение благосостояния населения Индии делает ее страховой рынок все более привлекательным для транснациональных страховых компаний. Борьба за рынки и на рынках этих трех стран будет во многом определять развитие страхования в ближайшие десятилетия.

Страхованием ради получения прибыли, совершилось, прежде всего, в страховании мор­ских перевозок в Италии. Ей в то время принадлежала гегемония в торговле со странами Средиземноморья. Быстрота распространения морского страхования характеризуется тем, что в 1393 г. в Италии, только у одного нотариуса, в течение недели было заключено 80 страховых сделок.

Первый, известный историкам документ, считающийся страховым по­лисом, был выдан в Генуе в октябре 1347 г. на корабль «Санта Клара», отправляющийся из Генуи на Майорку.

Став родиной морского коммерческого страхования, Италия стала и страной воз­никновения других видов коммерческих страховых сделок: страхового пари, страхования ссуд через ссудные кассы и церковные ссудные банки, страхования ренты через государ­ственные займы, получившие название «тонтин». Эти события ложатся в основу вывода о превращении страхования в «специальный страховой промысел». Подтверждается этот вывод тем, что в 1468 г. создается Венецианский кодекс морского страхования.

В конце XVI века центр морского коммерческого страхования перемещается в Англию. В 1559 г.

В России страхование развивалось медленнее, чем в других странах, что объясня­ется длительным сохранением крепостничества и постоянно возникающими препятст­виями на пути развития частнокапиталистической экономики. Первые страховые обще­ства создавались для страхования от пожаров. Старейшее из них - Рижское общество вза­имного страхования от пожаров организовано в 1765 г. Постепенно в эту сферу стали внедряться западные страховые компании, предлагавшие свои услуги состоятельным гражданам. В результате отток денег за границу в виде страховых премий достиг на­столько ощутимых размеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попыталось организовать государственную систе­му страхования от пожаров.

В 1835 г. было учреждено первое в России страховое общество «Жизнь», которое стало заниматься личным страхованием. Следующий этап развития российского страхо­вого рынка начался после отмены крепостного права в 1861 г. и проведения целого ряда экономических реформ в области земельных отношений, денежно-кредитной системы и др. Начался период бурного роста частного предпринимательства, в том числе и в стра­ховании. Если в 1851 г. от огня было застраховано имущества на 282 млн. руб., то в 1865 г. - на 868 млн. руб., а в 1886 г. - на 4 млрд. руб. В 1874 г. страховщики подписали тарифное соглашение, получившее название Страхового синдиката - первого монополистического объединения в России. Многообразие форм страховой защиты позволяло сохранять вы­сокий уровень конкуренции на страховом рынке.

Общества взаимного страхования - одна из старейших организационных форм страховой защиты населения от пожаров. 10 октября 1861 г. Александр II издал Указ об учреждении городских взаимных страховых обществ. Первые взаимные общества для страхования от огня были образованы в Туле и Полтаве в 1863 г. В дальнейшем такие об­щества были созданы практически во всех крупных российских городах. Кроме город­ских обществ создавались общества взаимного страхования, объединяющие предприни­мателей различных отраслей.

В 1913 г. общий объем страховой премии составил 205 млн. руб., из них 129 млн. руб. приходилось на российские акционерные страховые общества, 12 млн. руб. - на ино­странные, 15,5 млн. руб. - на губернское страхование, в том числе земское.

В результате накануне Первой мировой войны в России сложился развитый стра­ховой рынок.

Революционные события 1917 г. резко изменили всю систему страховой защиты населения. Первым законодательным актом советской власти по страхованию стал Дек­рет Совнаркома РСФСР «Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального», которым был образован Совет по делам страхования для контроля и проведении новой страховой политики приближения к потребностям беднейших классов населения, устранения вредной для народного хозяйства конкурен­ции страховщиков, обращения излишков чистой прибыли в казну и изыскания новых способов повышения доходов казны от страхового дела. По делам страхования был обра­зован Комиссариат, который возглавил большевик М.П. Елизаров, до революции рабо­тавший генеральным страховым агентом.

Однако в связи с гражданской войной и разрухой большевики временно отказа­лись от страхования. В 1919 г. было отменено страхование жизни, а в декабре 1920 г. пол­ностью отменено государственное имущественное страхование. Вместо него должен был быть внедрен порядок бесплатной государственной помощи натурой для трудовых хо­зяйств, пострадавших от стихийных бедствий.

Введение новой экономической политики с марта 1921 г. знаменовало собой вос­становление страховой системы. В 1921 г. вышел декрет СНК «О государственном имуще­ственном страховании», согласно которому был создан Госстрах. В 1922–1923 гг. после де­нежной реформы законодательно вводится личное страхование.

Великая Отечественная война подорвала существующую страховую систему, но не разрушила ее. В 1950-х годах были внесены коррективы в систему обязательного имуще­ственного страхования. С 1956 г. прекращено обязательное страхование государственного жилого фонда, а также добровольное страхование имущества государственных учрежде­ний и организаций, состоящих на местном бюджете. Таким образом, весь государствен­ный сектор хозяйства был освобожден от страхования, кроме имущества, сдаваемого в аренду. Сохранялось и развивалось обязательное страхование имущества колхозов, вве­денное в З0-х годах вместо кооперативного страхования. В 1968 г. его объемы существен­но расширены за счет введения обязательного страхования посевов на случай неурожая, любых стихийных бедствий, включая засуху. С 1974 г. этот вид обязательного страхова­ния распространился и на совхозы.

После окончания войны к Госстраху перешли в качестве репараций акции многих страховых компаний Германии, Австрии, Венгрии и Румынии. В связи с ростом страхо­вой деятельности за рубежом в 1947 г. было принято решение о выделении из структуры Госстраха в качестве отдельного учреждения Управления иностранного страхования СССР (Ингосстрах) со статусом самостоятельного юридического лица, которому были переданы акции иностранных страховых компаний, в том числе, созданных советским правительством в 1920-е годы.

В 1992 г., в соответствии с постановлением Правительства РФ «О создании Россий­ской государственной страховой компании» от 10.02.92 № 76, на базе Правления Госстра­ха РСФСР, было создано акционерное общество «Российская государственная страховая компания (Росгосстрах)» - правопреемник имущественных прав и обязанностей Госстра­ха России.

Резкий поворот к рынку снизил роль страхования в российском обществе. Только в 2002 г. доля объема страховых взносов в ВВП достигла доперестроечного уровня. Если исключить из рассмотрения взносы по обязательному медицинскому страхованию, то этот показатель на порядок ниже уровня развитых стран.

Невелик и размер страховой премии на душу населения. В России на одного жи­теля в год приходится, в среднем, менее $150 страховых платежей, в то время как в Япо­нии - до $5080, в Швейцарии - $4507, в США - $2372. Основная причина столь больших различий заключается в различных уровнях доходов населения.

Страховой рынок в России только развивается, однако в его активе немало страхо­вых выплат, соизмеримых по величине с выплатами крупнейших мировых страховщиков. В качестве примера можно привести выплаты компании Ингосстрах (совместно с пе­рестраховщиками) за утрату груза (2 истребителя Су-27) в авиакатастрофе АН-124 в 1997 г. в Иркутске - $56,2 млн.; за гибель спутника связи «Купон» в 1998 г. – $85 млн.; за гибель спутника связи «Экспресс А» - $24,4 млн. и катастрофу самолета Су-30МК на авиа­салоне «Ле Бурже – 99» во Франции - $5 млн.

Таблица 1.2

Страховые премии и страховые выплаты (кроме ОМС) по федеральным округам:

Анализ стратегических планов крупнейших страховых компаний России позволяет выделить следующие важнейшие направления развития их бизнеса на ближайшие годы:

1) увеличение капитализации компаний ;

2) более интенсивная работа с представителями среднего и малого бизнеса, физи­ческими лицами;

3) развитие розничных продаж ;

4) более активная региональная политика (увеличение доли региональных сборов);

5) выход на рынки стран ближнего зарубежья;

6) развитие информационных технологий;

7) снижение уровня «кэптивности» страховых компаний.

Отметим, что в России застраховано, по самим оптимистичным оценкам, не более 10% потенциальных рисков, т.е. потенциал развития российского страхового рынка огромен.

Среди крупнейших российских страховых компаний можно назвать Росгосстрах (1-е место по величине активов), Ингосстрах, РОСНО, РЕСО-Гарантию, Урал-Сиб, Воен­но-страховую компанию, МАКС и др. Наиболее узнаваемы среди населения компании Росгосстрах (до 40% опрошенных в крупных городах), РОСНО (20%), Ингосстрах (17%).