Правовые аспекты договора страхования

Заключение договора является одной из самых сложных и ответственных проце­дур в страховании. От качества договора напрямую зависят объем, сроки и условия стра­ховой выплаты. Поэтому договору страхования и условиям его заключения необходимо уделить особое внимание.

Форма договора страхования, согласно ст. 940 ГК, может быть только пись­менной. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна. Формы договора страхо­вания могут быть разными: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), то есть документ, подписанный страховщиком и страхователем и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя. В соответствии со ст. 930 ГК возможно оформление страховых полисов на предъявителя.

Согласно ст. 941 ГК допускается применение генерального полиса при системати­ческом страховании однородных рисков, например, партий грузов, причем условия стра­хования для разных партий идентичны, а различаются только сам объект страхования (партия каждый раз другая) и страховая сумма, а, следовательно, и платеж. В генеральном полисе или договоре определены все условия страхования, кроме страховой суммы и пла­тежа. Объект страхования в генеральном полисе описывается общими признаками, так как на этом этапе он еще не может быть индивидуально определен. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются дополни­тельными полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию.

Соглашение страхователя и страховщика, выраженное генеральным полисом, в большинстве случаев не может содержать всех существенных условий договора страхова­ния, так как важнейшие из них - страховая сумма и индивидуальная определенность объекта страхования - становятся известными только для конкретной партии имущества. Поэтому генеральный полис не может считаться заключенным договором страхования.

Обязательность правил страхования для страховщика установлена ст. 943 ГК, в ко­торой страхователю и выгодоприобретателю предоставлено право ссылаться на правила, если на них есть ссылка в договоре страхования. Кроме того, сторонам позволено согласо­вывать в договоре изменение отдельных положений правил.

Чтобы условия правил страхования стали обязательными для другой стороны до­говора (страхователя и выгодоприобретателя), это должно быть установлено в договоре и правила должны быть неотъемлемой частью договора. Если же они только приложены к договору (полису), то факт вручения страхователю правил должен быть зафиксирован в договоре (полисе).

Публичный характер договора личного страхования определен ст. 927 ГК. Это оз­начает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхова­ния, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится, «при наличии воз­можности» (ст. 426 ГК). Следует также отметить, что срок исковой давности по договорам личного страхования составляет 3 года (по имущественному страхованию - 2 года). Пуб­личным является и договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства (ст. 1 закона об обязательном страховании граждан­ской ответственности автовладельцев).

Если страховщик, имеющий соответствующую лицензию, отказал в заключении публичного договора страхования, его все же можно заставить заключить договор в су­дебном порядке со ссылкой на ст. 426 и 445 ГК.

Другое важное условие публичных договоров, установленное ГК, состоит в том, что страховщик «не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отно­шении заключения публичного договора», а также «цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребите­лей» (ст. 426 ГК). Между тем страховщики часто делают скидки для отдельных страхова­телей, например, для своих учредителей. Если такие скидки имеются, то, согласно ГК, любой страхователь вправе на них претендовать.

Условия договора страхования составляет совокупность его пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить на существен­ные, обычные, обязательные и индивидуальные. Существенные условияявляются необходимыми для договоров страхования. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен. Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

Ст. 942 ГК устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых общие для имущественного и личного страхования:

• характер страхового случая;

• страховая сумма;

• срок действия договора страхования.

Четвертое условие для имущественного страхования - имущество или имущест­венный интерес, который страхуется. Для личного страхования - застрахованное лицо.

В международной страховой практике перечень существенных условий шире: со­бытия, при наступлении которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму); территория, на которую распространяется действие договора страхо­вания; объект страхования; страховая сумма; порядок и сроки выплаты страхового воз-мещения (страховой суммы); срок действия договора страхования; период ответственно­сти страховщика по обязательствам; размер и порядок уплаты страховой премии (взноса); порядок внесения изменений в условия договора; правовые последствия в случае неис­полнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору; поря­док урегулирования споров между сторонами по договору.

Наряду с существенными условиями в договоре есть еще целый ряд условий, от­носящихся к разным категориям.

Обычные условиядоговора - это условия, имеющиеся во всяком договоре и пре­дусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора и др.

Обязательные условиядоговора предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это, например, реквизиты сторон, условия оплаты, срок начала страховой защиты и т. д. Как правило, договор вступает в силу с мо­мента поступления страховой премии на расчетный счет (в кассу) страховщика, если в нем не предусмотрено иное.

В отличие от обязательных индивидуальные условиявносятся в договор по же­ланию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному со­глашению любые, не противоречащие закону, условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон. Индивидуальные соглашения в договорах страхования обычно касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение все­гда имеет преимущества перед общим содержанием договора. На практике в таких слу­чаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на осно­ве индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.

Наряду с обязательными предписаниями и нормами по поводу договоров страхо­вания, содержащимися в законодательных актах, в мировой страховой практике сущест­вует понятие обычного права, имеющее значение и для развивающегося российского страхования. Обычное право - это так называемое неписаное право, общественно при­знанные и повсеместно применяемые нормы, которые не включены ни в один закон в си­лу своей очевидности, например, соблюдение сторонами условий договора. Кстати, соот­ветствующий пункт в российской практике обычно включается в страховой договор. Для страхования имеют значение такие нормы обычного права, как доверие страхователя разъяснениям агентов страховой компании относительно содержания и объема страхо­вой защиты.

Порядок заключениядоговора. Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является уст­ное или письменное заявление страхователя. В российской страховой практике письмен­ное заявление используется не всегда, часто ограничиваются устным заявлением. Во мно­гих странах письменное заявление обязательно. Оно служит тем документом, на основа­нии которого страховая компания оформляет договор страхования, выписывает свиде­тельство или полис.

Использование письменного заявления удобно тем, что позволяет страховщику проверить обстоятельства дела и уже после этого принять или отклонить заявление кли­ента. Договор страхования при наличии письменного заявления вступает в силу через извещение заявителя страховщиком о том, что его заявление принято.

В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска.При заключении договора страхования существует своего рода асимметрия информа­ции. Страхователь знает все о своих рисках, а страховщик - лишь то, что ему сообщат. Однако для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоятельства. Это такие об­стоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании за­ключить или не заключить договор страхования и на размер страхового взноса.

В соответствии с этим страхователю вменяется в обязанность предоставить прав­диво и полно всю необходимую информацию по риску (ст. 944 ГК). Это называется прин­ципом высшей добросовестности в страховании. Для того, чтобы обеспечить себе полу­чение необходимой информации, страховщик использует два способа - прямой опрос в форме заявления, а также внесение в договор условия о том, что клиент должен самостоя­тельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска.

Невыполнение этого условия дает основание страховщику отказать клиенту в страхо­вой защите при условии, что страхователь умышленно ввел страховщика в заблуждение. В ходе страхования клиент должен ставить страховую компанию в известность об изменениях в степени риска (ст. 944 ГК). Страховщик не может требовать признания договора не дейст­вительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Важная составная часть договора - собственное волеизъявление страхователя по поводу заключения договора. Это волеизъявление выражается текстом заявления или са­мого договора и подписью страхователя. Только наличие подписи является основанием для обязательств страхователя по данному договору. Фамилия, адрес (телефон) страхова­теля должны быть обозначены вполне ясно.

В договоре должна быть определена страховая сумма. Речь может идти либо об одной страховой сумме, как при страховании жизни, либо о различных суммах для раз­ных видов возмещения ущерба. Например, при страховании от несчастного случая одна сумма может предусматриваться на случай смерти, другая - на случай инвалидности. Определение суммы важно для исчисления страховой премии, а также для ограничения обязательств страховщика при наступлении страхового случая. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с нормами Гражданского кодекса. При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стои­мостью считается:

• для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день за­ключения договора страхования;

• для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответст­венности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавший­ся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости. В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода стра­хования (несения ответственности страховщика), величина страховой премии, вид и спо­соб ее внесения (ежемесячно, поквартально, раз в год).

Размеры ответственности и условия выплаты, принимаемые на себя страховщи­ком, могут ограничиваться включением в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Это чрезвычайные обстоятельства или обстоятельства непреодолимой силы, которые не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприятиями и которые исключаются из сферы ответственности сторон по дого­вору. Согласно ст. 964 ГК страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

• военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Также, если договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от вы­платы страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия или уничтоже­ния застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Дополнительно правилами или договором страхования могут исключаться собы­тия, вызванные следующими обстоятельствами:

• совершением страхователем деяния, признанного судом как умышленное престу­пление, повлекшее за собой наступление страхового случая;

• совершением страхователем, застрахованным или выгодоприобретателем умыш­ленных действий с целью получения возмещения по застрахованному риску, кро­ме случаев самоубийства при договоре личного страхования, если договор дейст­вовал не менее 2 лет (ст. 963 ГК).

Страхователь по договору страхования имеет право:

• на получение страховой суммы по договору страхования жизни, или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответствен­ности - в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;

• на изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

• на досрочное расторжение договора страхования в порядке, установленном ст. 958 ГК или оговоренном правилами страхования.

Наряду с правами страхователь несет определенные обязанности по договору страхо­вания. Первая правовая обязанность страхователя - уплата страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре. Страховая защита по договору обычно начинается не ранее дня уплаты первой страховой премии. Эта обязанность страхователя является пра­вовой, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд.

Все остальные обязанности страхователя не подлежат судебному обжалованию, по­скольку страхователь выполняет их в своих собственных интересах, чтобы обеспечить себе страховую защиту, так как при их невыполнении размеры страхового возмещения при на­ступлении страхового случая могут быть уменьшены. Эти обязанности подразделяются на преддоговорные и имеющие место в период действия договора. Из числа последних особо выделяются те, что вступают в силу при или после наступления страхового случая.

Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении информации о рис­ке. В период действия договора страхователь обязан при страховании ущерба сообщить страховой компании о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущест­ва, об изменении места жительства.

Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать специаль­но согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направлен­ные на уменьшение риска или предотвращение опасности. Например, установка охран­ной сигнализации в помещении, противоугонных устройств в автомобиле и т. д. При наступлении страхового случая страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. При этом страхователь обязан:

• принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

• в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;

• подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения;

• предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определе­ния размера ущерба. Если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых до­кументов;

• дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застра­хованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.

Страхователю следует обращать особое внимание на то, как в договоре и в прави­лах страхования определены срок и способ уведомления страховщика о наступлении страхового случая. В соответствии со ст. 961 ГК уведомление должно быть сделано неза­медлительно после того, как стало известно о страховом случае. Если в договоре установ­лены срок и способ уведомления, их следует соблюдать. Об этом нужно позаботиться и выгодоприобретателю, поскольку, как и в случае с уплатой взноса, закон возлагает эту обязанность также и на него, если ему стало известно о заключении договора страхования (ст. 961 ГК).

Сообщать о страховом случае необязательно самому страховщику. Статья 961 ГК обязывает уведомить страховщика или его представителя. Поэтому следует обратить внимание на то, чтобы в договоре был точно указан представитель страховщика, которо­го нужно поставить в известность о страховом событии в случае, если самого страховщика уведомить не удается. Надо помнить, что ст. 961 ГК освобождает страховщика от обязан­ности произвести выплату, если страхователь или выгодоприобретатель, которому из­вестно о заключении договора страхования в его пользу, не заявили о страховом случае.

В Гражданском кодексе содержится ряд норм, позволяющих возложить опреде­ленные обязанности на выгодоприобретателя. По общему правилу гражданского права, закрепленному в ст. 308 ГК РФ, «обязательство не создает обязанностей для лиц, не участ­вующих в нем в качестве сторон...». Однако в ст. 939 ГК сказано: «Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя ... не освобождает страхователя от выполне­ния обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное...», то есть стороны могут предусмотреть в договоре освобождение страхователя от выполне­ния его обязанностей. Во-вторых, ст. 939 ГК гласит: «Страховщик вправе требовать от вы­годоприобретателя... выполнения обязанностей по договору страхования, включая обя­занности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодо­приобретателем требования о выплате...»

Таким образом, Гражданский кодекс фактически позволяет сторонам договора пе­реложить обязанности страхователя на третье лицо - выгодоприобретателя, формально не нарушая ст. 308 ГК. Выгодоприобретатель должен помнить об этом, предъявляя требо­вание о выплате.

Обязанность уплачивать взносы установлена законом не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя (ст. 954 ГК). Стороны договора могут выбрать, кто из двух участников страховых отношений должен ее исполнять. Устанавливая обязанность упла­ты взносов не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя, законодатель под­черкивает, что страхование - платная услуга и тот, кто хочет получить страховую защиту, должен быть готов к тому, что за нее придется заплатить.

Страховая компания, в свою очередь, имеет в соответствии с договором страхова­ния многочисленные обязанности и права. Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения (страховой суммы).

При страховании ущерба необходимо ясно очертить границы страхового интере­са, то есть отношение, в котором страхователь находится к страхуемому предмету. Иму­щество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, за­ключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохра­нении застрахованного имущества, недействителен (ст. 930 ГК).

При описании риска страховщик обязан указать исключения, которые не охваты­ваются страховой защитой.

По заключенным договорам страховая компания (страховщик) гарантирует надле­жащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим ей имуществом. Со своей стороны страховщик обязан также обеспечивать неразглашение информации, которая стала ему известна в связи с заключением, исполнением или пре­кращением договора страхования и которая содержит коммерческую тайну страхователя.

При получении заявления от страхователя о выплате страхового возмещения стра­ховщик обязан:

• обеспечить осмотр объекта страхования, составить акт о страховом случае при участии страхователя;

• произвести расчет ущерба;

• произвести страховую выплату.

При необходимости страховщик направляет запрос в компетентные органы о пре­доставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая. Страховщик имеет также право участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на необходимость их принятия. Вместе с тем эти действия страховщика не могут однозначно рассматриваться как признание его обязанности вы­плачивать страховое возмещение.

При несении риска страховщик имеет право проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте стра­хования действительным обстоятельствам, независимо от того, изменились или нет усло­вия страхования (ст. 945 ГК).

При страховании гражданской ответственности страховщик имеет право пред­ставлять интересы страхователя в переговорах и соглашениях о возмещении третьим ли­цам причиненного им ущерба, а также при рассмотрении в третейском иди арбитраж­ном суде дел, возбужденных по искам третьих лиц по отношению к страхователю.

В ряде случаев страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в тех случаях, когда страхователь:

• сообщил неправильные, то есть заведомо ложные или неполные, сведения об об­стоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска;

• не известил страховщика о существенных изменениях в риске, не известил стра­ховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховой компании в определении обстоятельства характера и размера ущерба;

• не представил документов, необходимых для определения размера ущерба;

• не принял мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к увеличению ущерба.

Однако страхователь имеет право через суд потребовать от страховщика исполне­ния обязательств по договору.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему пере­ходит право требовать возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, ви­новного в причинении ущерба (см. §2.2).

Основания для досрочного прекращения договора страхования приведены в ст. 958 ГК: «Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай».

Исполнение страховщиком всех обязательств перед страхователем не влечет прекра­щения договора. Это означает, что страховщик, выполнивший все свои обязательства, не теря­ет права требовать от страхователя выполнения обязательств, которые тот не выполнил.

Последствия несвоевременной уплаты страхователем взносов отрегулированы ст. 954 ГК. Согласно ей, стороны могут предусматривать соответствующие последствия в до­говоре, в том числе удержание страховщиком неуплаченной части страхового взноса из суммы страховой выплаты.

Безусловное право страховщика досрочно прекратить договор в Гражданском ко­дексе не предусмотрено, кроме случая неуплаты страхователем страховых взносов. Стра­хователь (выгодоприобретатель), согласно ст. 958 ГК, вправе отказаться от договора стра­хования в любое время. Если причина такого отказа состоит в том, что возможность стра­хового случая отпала по причинам, иным, чем страховой случай (например, продажа за­страхованного имущества), то страховщик имеет право удержать часть страховой пре­мии, пропорциональную времени, в течение которого действовал договор страхования (страховщик нес ответственность). Если причина отказа иная, то страховая премия не возвращается (если иное не оговорено договором страхования).

Недействительность договора страхования устанавливается судом. Все условия, ни­чтожность которых прямо не установлена в нормативах главы 48 ГК, признаются недейст­вительными только в судебном порядке, а до судебного решения продолжают действовать.