Визначення тарифів за новими видами страхування

Для нових видів страхування тарифна ставка теж складається з нетто-ставки та навантаження (ризикової надбавки). Але, на відміну від діючих видів страхування, в яких основою нетто-ставки є збит­ковість зі 100 грн страхової суми, основою нетто-ставки за новими видами страхування є очікувана частота страхового випадку та ймовірне співвідно­шення середньої очікуваної виплати на відшкоду­вання збитків і середньої очікуваної страхової суми. А ризикова надбавка встановлюється на основі ви­користання коефіцієнта вибірки.

Очікувана частота страхового випадку за новим видом страхування визначається як відношення числа потенційних об'єктів страхування, що будуть потребувати страхового відшкодування внаслідок настання страхової події, до загальної кількості очікуваних застрахованих об'єктів, тобто

де Ч св- очікувана частота страхових випадків за новим видом страхування;

К св.оч – кількість очікуваних страхових подій (виплат страхового відшкодування або страхових сум за певний проміжок часу);

Ко – загальна кількість очікувань об’єктів страхування.

Для підрахунку нетто-ставки за новими видами страхування слід враховувати коефіцієнт поправки.

Він визначається за формулою :

де К_а — коефіцієнт поправки;

С_{в оч} — очікувана середня виплата на один договір (об'єкт) страхування;

С_{с с оч} — очікувана середня страхова сума на один договір (об'єкт) страхування.

Величина ризикової надбавки розраховується за допомогою коефіцієнта вибірки, що дає змогу враховувати вплив рівня розвитку даного виду

страхування на рівень збитковості страхової суми. Зв'язок між ними обернено пропорційний, тобто зі зростанням рівня розвитку (страхове поле розширюється) рівень збитковості знижується. Це пояснюється тим, що у сферу даного виду страхування залучається все більше страхувальників, які менше підлягають ризику. Коефіцієнт вибірки має такий вигляд:

де К виб- коефіцієнт вибірки;

Кв — коефіцієнт відставання відносного зниження (зростання) суми виплат порівняно зі зниженням (зростанням) рівня розвитку страхування.

К —коефіцієнт очікуваного рівня розвитку страхування.

Коефіцієнт очікуваного рівня розвитку страхування визначається за формулою :

де Ур – очікуваний рівень розвитку страхування, %;

0<Кр<1. іншими словами, коефіцієнт розвитку не може бути більшим від 1 та меншим від 0.

Чим ближчий коефіцієнт рівня розвитку страхування до 0, тим вища вибірка страхування. Якщо Кр прямує до 1, вибірка зменшується.

Така ж нерівність властива коефіцієнту відставання, тобто 0 < К_в < 1. К_в показує міру зменшення

виплат страхувальником зі зменшенням рівня розвитку на 1%

Наприклад, якщо К_в = 0,5, а рівень розвитку страхування зменшився на 20%, то це призведе до зменшення виплат

страхувальникам на 10%.

Отже, має місце відставання зменшення суми виплат порівняно зі зниженням рівня розвитку. Якщо Кб прямує до 1, вибірка страхування зменшується.

Нетто-ставка за новим видом страхування визначається шляхом множення трьох уже розглянутих коефіцієнтів.

Оскільки тарифна ставка, як правило, розраховується зі страхової суми 100 грн, то добуток трьох коефіцієнтів слід помножити на 100. Отже, тарифна нетто-ставка матиме вигляд:

Тн=ЧсвКрКвиб*100.

До обчисленої за уже наведеною методикою ос­новної частини нетто-ставки додається ризикова над­бавка за кожним ризиковим видом страхування. Отриманий результат є певною часткою тарифної брутто-ставки, з якої формується фонд виплат за да­ним видом страхування.

На основі встановленого нормативу нетто-ставки в брутто-ставці визначається розмір брутто-ставки, а потім — окремих часток навантаження (в грив­нях із 100 грн страхової суми). Формула, за якою визначають брутто-ставку має вигляд:

де Т_б — тарифна брутто-ставка, грн;

Т_п — тарифна нетто-ставка, грн;

/ — частка навантаження в брутто-ставці згідно з нормативом, %.