Договор страхования и принципы страхования.

Общество взаимного кредитования

Разрешено законодательством РФ.

ОВС создаётся по территориальному признаку, их отличия от других страховых компаний:

1. страхователь является одновременно и совладельцем, платит ежегодные взносы в страховой фонд и при страховом случае предъявляет ему претензии;

2. в убыточные годы члены ОВС делают дополнительные взносы, чтобы обеспечить платёжеспособность фонда;

3. ОВС не содержит своей целью получение прибыли и накопление капитала.

Помимо страховщиков на страховом рынке действуют и страховые посредники – это:

ü страховые агенты – ими являются сотрудники страховых компаний, заключающие страховые договоры с клиентами. Бывают агенты класса «А» и субъагенты[2].

ü страховые брокеры (маклеры) – они работают по заказу клиентов и ищут для них страховые компании, которые отвечали бы всем необходимым требованиям и при наступлении ущерба ведут переговоры со страховщиком, выступая на стороне клиента, за определённые комиссионные. Могут быть как юр. так и физ. лицами.

Отношения оформляются договором страхования. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор страхования, а страхователь обязуется оплатить страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования может содержать и другие условия, определяющиеся по обоюдному соглашению сторон и должны отвечать общим условиям страховой сделки в РФ. Необходимой предпосылкой для заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя.

Рассмотрим трёхсторонний характер страховой операции:

Риск

Страхователь Страховщик

С точки зрения страхователя:

1. страхователь знает природу риска;

2. страхователь должен охарактеризовать риск;

3. страхователь будет искать приемлемую страховую защиту, важным определяющим фактором которой будет цена страховой услуги.

С точки зрения страховщика:

1. страховщик получает информацию о риске;

2. страховщик принимает решение об объёме и характере страхового покрытия;

3. страховщик определяет страховую премию за страховое покрытие.

Заявление на страхование

Заключению договора страхования предшествует соглашение сторон, которое заключается в переговорах, началом которых является устное или письменное заявление страхователя. Заявление служит тем документом, на основании которого страховщик оформляет договор страхования и выписывает страховое свидетельство или полис. В ходе переговоров:

¾ страховщик обязан ознакомить страхователя с условиями страхования;

¾ страхователь обязан предоставить страховщику всю информацию необходимую для оценки риска. Кроме того, страхователь должен ставить страховщика в известность об изменении степени риска.

Важной частью договора страхования является собственной волеизъявление страхователя по поводу заключения договора, которым является текст договора и закреплённый подписью. В договоре указываются:

¾ вид страхования;

¾ сумма страхования;

¾ период страхования;

¾ величина страховой премии, виды и способы её внесения.

Страховщик может ограничивать размеры риска включая в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Страховщик исключает события вызванные:

ü совершением страхователем деяния признанного судом, как умышленное преступление, которое повлекло за собой наступление страхового случая;

ü совершение страхователем действий с целью возмещения по страховому риску;

ü военные действия, вооружённые конфликты, беспорядки и другие противоправные акты;

ü воздействие ядерного или ионизирующего излучения;

Содержательность договора, как юридического факта признаётся совокупность его условий:

Ø Общие – применимы для любого договора страхования (ех: форма договора моментально вступающего в силу);

Ø Специфические – применимы для конкретного вида страхования;

Ø Частные – применимы только для конкретного клиента.