Формы страхования.

По форме страхование подразделяется на обязательное и добровольное.

Обязательное страхование предполагает осуществление страхования не в соответствии с желанием, а в силу существующего закона. Примером является обязательное медицинское страхование, страхование пассажиров, ОСАГО. Независимо от того считает ли пассажир нужным застраховать свою жизнь на время поездки, общество позаботилось об этом само, пассажирам приходится только заплатить страховой взнос. Особенность обязательного страхования заключена в отсутствии договора страхования. Основными элементами такого договора обычно являются определение предмета страхования и рода опасности, размер ответственности страховщика (страховая сумма), размер премии и срок действия.

Но и обязательное страхование предусматривает наличие полиса, документа, выдаваемого страхователю и заключающего в себе основные элементы договора и правила страхования.

Необходимость в обязательном страховании обусловлена активной ролью государства в защите интересов широких масс населения, примером чему служит социальное страхование ( по безработице, страхование пенсий ). Обязательное страхование обходится населению, предприятиям дешевле добровольного ввиду его массового характера, обобщения риска, усреднения платежей, автоматического проведения страхования, что позволяет достичь экономии накладных расходов, затрат на комиссионное вознаграждение агентам.

В обязательном страховании выделяют окладное (абсолютно-обязательное), включающее такие виды, как страхование пассажиров, ОСАГО, сельскохозяйственных построек, скота, и неокладное (условно-обязательное), предметом которого выступает имущество, принадлежащее государству или местным органам власти и сданное в аренду.

Добровольное страхование – форма страхования, при которой страхователь самостоятельно решает вопрос о том, что страховать и у кого (в какой компании) страховать. В этом случае отношения страхователя и страховщика закрепляются страховым договором, в соответствии с которым одна сторона уплачивает страховую премию (взносы), а другая возмещает убытки. На основании подписанного договора страхователю выдаётся страховой полис. Добровольному страхованию присуща обширная сфера видов и объектов страхования. Оно чаще всего осуществляется частными страховыми компаниями.

Кроме того, по форме организации страхования выделяют групповое (коллективное) страхование, при котором договор заключается коллективом или предпринимателем от лица всех своих работников, и индивидуальное, когда договор со страховой компанией заключается только одним юридическим или физическим лицом.

При заключении договора страхования обе стороны волнует вопрос о возмещении убытка и о том, в какой сумме он будет возмещен. Максимальной суммой возмещения выступает сумма, на которую страхователь застраховал свою жизнь либо имущество. Такая сумма носит название страховой суммы и является пределом ответственности страховщика, а также базой исчисления страховой премии.

Страховая сумма не может быть любой. Она ограничена сверху страховой стоимостью объекта, определяемой при заключении сделки по средним, действующим в данной местности и в данное время ценам. Различают полное страхование и частичное страхование объекта, при котором страховая сумма меньше страховой стоимости.

Возможны ситуации, когда страхователь заключил два или несколько договоров на один объект страхования. Такое страхование называют двойным. Двойное страхование может производиться в нескольких компаниях, если общая страховая сумма меньше или равна страховой стоимости.