Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности представляет собой разновидность страхования ответственности, которая связана с предоставлением страховой защиты лицам, занимающимся деятель­ностью по оказанию определенных услуг своим клиентам (профессиональной деятельностью), на случай предъявления к ним требований со сторо­ны клиентов и иных третьих лиц о возмещении вреда, причиненного им в результате действий страхователя (застрахованного лица) в процессе выполнения про­фессиональных обязанностей.

Среди лиц, наиболее часто страхующих профессиональную ответ­ственность, можно назвать врачей, фармацевтов, нотариусов, ауди­торов, адвокатов, брокеров, архитекторов, риэлтеров, оценщиков и др.

В России в ряде законодательных и нормативных актов феде­рального и регионального уровня также предусматривается обязан­ность для лиц, занимающихся некоторыми видами деятельности страховать профессиональную ответственность. Такие требования, в частности, предъявляются к нотариусам, таможенным брокерам, оценщикам, аудиторам.

Объектом страхования профессиональной ответственности яв­ляются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном за­конодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем (застрахованным лицом) профессиональной деятель­ности. При этом в договоре должно быть четко ого­ворено, какой вид профессиональной деятельности страхователя (застрахованного лица) подлежит страхованию. Условия догово­ров страхования профессиональной ответственности предусматри­вают, что страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю (застрахованному лицу) третьими ли­цами в соответствии с нормами гражданского законодательства претензий о возмещении вреда, который потребители услуг стра­хователя (застрахованного лица) понесли в результате непредна­меренной ошибки, небрежности или упущения, допущенных страхователем (застрахованным лицом) в процессе выполнения им профессиональных обязанностей в течение срока действия до­говора страхования. При этом нередко условием для признания страховым случаем ситуации причинения вреда третьим лицам должно быть вступившее в силу решение суда, обязывающее стра­хователя возместить причиненный ущерб (это, например, обяза­тельно в соответствии с Федеральным законом «Об оценочной де­ятельности в Российской Федерации» при проведении страхова­ния профессиональной ответственности оценщиков).

Страховщик может отвечать как непосредственно за последствия действий того лица, в отношении которого заключен договор стра­хования (застрахованного лица), так и за действия лиц, которых застрахованный нанял на работу для оказания помощи в его про­фессиональной деятельности. В связи с этим условия страхования, как правило, предусматривают, что работники страхователя долж­ны иметь уровень образования и квалификацию, необходимые для осуществления соответствующей деятельности по специальностям, охватываемым страховой защитой, а также соответствующие доку­менты (аттестаты, свидетельства, сертификаты) на выполнение профессиональных действий.

Поскольку наступление страхового случая в данном страхова­нии зависит исключительно от субъективных факторов - характера действий лиц, осуществляющих работу по определенной профессии и их служащих, большое значение имеет четкое определение в усло­виях договора страхования, за последствия каких действий страхо­вателя (застрахованного лица) и его служащих несет ответствен­ность страховщик. Обычно договор предусматривает, что страхов­щик отвечает исключительно за случаи неудачного использования страхователем (застрахованным лицом) и его служащими профес­сиональных знаний и навыков при добросовестном и компетент­ном исполнении своих обязанностей. В связи с этим в условиях договора страхования обычно устанавливается обязанность страхо­вателя (застрахованного лица) и его служащих проявлять необхо­димую осмотрительность, осторожность, внимание и профессио­нальное умение. В то же время страхование не распространяется на случаи причинения вреда третьим лицам, вызванные нечестно­стью, подлогом, преднамеренными действиями страхователя (за­страхованного лица).

Претензии по возмещению убытков, за которые несет ответ­ственность страховщик, могут быть предъявлены страхователю (за­страхованному лицу) следующими лицами:

а) непосредственно клиентами, состоящими в договорных отно­шениях со страхователем (застрахованным лицом);

б) лицами, которые получили право предъявлять такие требова­ния в связи с их особыми отношениями с клиентом страхова­теля или застрахованного лица (например, родственниками);

в) лицами, не состоявшими в договорных отношениях со стра­хователем (застрахованным лицом), но понесшими ущерб в результате приобретения продукции или оказания услуг, явившихся результатом профессиональной деятельности стра­хователя или застрахованного лица (например, владельцем строения, построенного по проекту архитектора).

Договоры страхования могут заключаться в следующих вари­антах:

1) предусматривающих ответственность страховщика за всю де­ятельность страхователя по указанной в договоре профессии;

2) предусматривающих ответственность страховщика по опреде­ленному виду той или иной профессиональной деятельности (например, только за оценку жилых домов и квартир, только за аудиторские проверки организаций торговли и т. д.);

3) предусматривающих ответственность страховщика за оказа­ние услуг страхователем (застрахованным лицом) только по конкретному договору с конкретным клиентом (предпосыл­ками к подобной практике могут быть эпизодичность оказа­ния страхователем услуг или специфичность какого-либо кон­кретного договора об оказании услуг).

Размеры страховых премий в данном страховании обычно исчис­ляются с помощью тарифных ставок, устанавливаемых в процентах от величины полученного страхователем (застрахованным лицом) дохода от профессиональной деятельности, а также с учетом числа сотрудников страхователя (застрахованного лица), и предусматри­ваемых договором сумм лимитов ответственности и размеров франшизы. При этом тарифные ставки дифференцируются в зависи­мости от таких факторов:

вид деятельности страхователя (застрахованного лица);

квалификация страхователя (застрахованного лица) и его сотрудников, их образование, возраст, стаж работы, репутация, имевшие место ранее случаи предъявле­ния исков к страхователю (застрахованному лицу);

число офисов, где страхователь (застрахованное лицо) осуществляет профессио­нальную деятельность, и др.

В целом при установлении размеров тарифных ставок в данном страховании страховщики обычно при­держиваются принципа индивидуального подхода к каждому стра­хователю (застрахованному лицу).