Контрольная работа: Основы страхового дела
Контрольная работа.
Вариант 8
Страхование
1. Произвести расчет максимальных страховых сумм, индивидуальных тарифов и страховых платежей для приведенных ниже объектов страхования
1.1. Баня – постройки декабря 1998 года, 13,8 кв.м. Страхование по риску «Пожар». Сруб-коробка – 13,8 кв.м, бревно оцилиндрованное, отделка: изнутри – осиновая вагонка
Крыша (с утеплением) – 2-скатная; кровля – шифер.
Фундамент – столбы из бетонных блоков, глубина 90 см.
Печь кирпичная(3800 руб.). Сантехника(3000 руб.), оборудование для душа (2500 руб.).
Место нахождение строения: Республика Марий Эл, п. Новый Торьял. Страхование по риску «Пожар». Пропорциональное страхование 80%. Страхователь: пенсионер, владелец полиса «Вы и ваша квартира» 5 лет страхования в «РОСНО». Постоянное проживание. Охрана-сторож СТ. Водоем в 45 метрах от участка. Входная дверь - шпунтованная доска, решетки на всех окнах.
Хозблок – Договор купли-продажи от апреля 2000 года (возведение-«под ключ») на сумму 23500рублей. Размещение на участке 55. Ксро6ка-щитовая – 3,О х 2,3 кв.м.; крыша (без утепления) – 1-скатная, железо оцинкованное; фундамент- столбы из кирпича, глубина 70 см. Полное страхование по риску «Пожар».
Решение.
Страхование бани:
Баня - строение без отделки 0,30%
1. Год постройки - 1,15
2. Наличие печи - 1,2
3. Деревянные стены - 1,25
4. Охрана - 0,9
5. Пенсионер - 0,9
6. Безубыточность - 0,9
0,30%*1,15*1,2*1,25*0,9*0,9*0,9=0,38%
Отделка вагонкой - 0,35%
0,35%*1,15*1,2*1,25*0,9*0,9*0,9=0,44%
Имущество - 0,40%
Печь-3800 руб.
Сантехника - 3000 руб.
Душ - 2500 руб.
Всего: 9300 руб.
0,40%* 1,15*1,2*1,25*0,9*0,9*0,9=0,50%
9300*0,50%= 46,50 руб.
При пропорциональном страховании (80%) страховая сумма умножается на 80%, а затем на общий тариф.
9300*80%*0,50%=37,20 руб.
Страхование хозблока: строение - 0,3%
1 .Год постройки -1,15
3.Деревянные стены - 1,25
4.0храна - 0,9
5.Пенсионер-0,9
6.Безубыточность - 0,9
Итого: 0,30%*1,15*1,25*0,9*0,9*0,9 = 0,31%
Стоимость 23500*80% (пропорциональное страхование) = 18800 руб.
18800*0,31% = 58,28 руб.
1.2.Автаюбиль «ОДА» вьпуск – май 2000 года, цена=2316$, пробег 1200 км. Срок страхования 8 месяцев. Пожелания Страхователя: платеж в рассрочку - в два срока.
1.2.1. «Полное КАСКО» - без франшизы. Автомобиль обработан антикоррозийным покрытием(130), установлены тонированные стекла(100$). Имеется гараж. Установлен MUL-T-Lock. К вождению допущены 2 человека. Водительский стаж одного из допущенных – 1 год 11 месяцев. 3 года предыдущего безубыточного страхования в ВСК.
1.2.2. «Автогражданская ответственность» - с максимально возможным для агента лимитом ответственности. Мощность двигателя = 112 л.с. (2000 куб.см.).
Решение.
«Полное КАСКО»
Общая стоимость 2316$+130S+100$ = 2546$ (при наличии оценочного акта).
Год выпуска 2000 г - коэффициент 12,8
Допущены два человека - 1,0
Водительский стаж - 1 год 11 месяцев - 1,2
Возраст от 24 до 35 лет - 1,0
Региональный коэффициент- 1,0
Скидка за безубыточность - 0,9
Ущерб без учета износа - 1,0
Общий коэффициент будет равен: 12,8*1,0*1,2*1,0*1,0*0,9*1,0=13,824%
2546 $*26,50руб* 13,824% / 100% =9326,91 руб. - годовой взнос
За 8 месяцев (9326,91/12)*8=6217,94 руб.
Первый взнос 50% - 2797,71 руб.
Второй взнос 50% - 2797,72 руб.
«Автогражданская ответственность»
Т=Тб*Кт*Кмб*Квс*Ко*Км*Кс*Кн
Тб = 1980,00 – базовая ставка страхового тарифа
Кт = 1,0 – коэффициент территории преимущественного использования ТС
Кбм = 0,85 – коэффициент зависимости от числа выплат по вине страхователя ( 3 года безубыточного страхования)
Квс = 1,15 – коэффициент зависимости от минимального возраста и стажа водителей (стаж одного из водителей до 2-х лет)
Ко = 1,0 – коэффициент зависимости от количества водителей
Км = 1,3 – коэффициент зависимости от мощности автомобиля
Кс = 1,0 – коэффициент зависимости от сезонного использования автомобиля
Кн = 1,0 – коэффициент зависимости от нарушений в соответствии с п 3 ст. 9 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
Т= 1980*1,0*0,85*1,15*1,0*1,3*1,0*1,0=2516,09 руб. – страховая премия
1.3. Жизнь и здоровье от несчастного случая: страхователь – повар; страховая сумма – 15000 рублей; срок страхования – 1 год.
Решение.
Коэффициент профессии - 0,2
Коэффициент несчастного случая - 1,0
Общий коэффициент равен 0,2 + 1,0 = 1,2
15000* 1,2% =180 руб. (страхование на работе, по дороге на работу и с работы)
1.4. Страхование дополнительной пенсии: страхователь – мужчина, 40 лет; желает получить пожизненную пенсию с 60 лет, размер ежемесячной пенсии – 200$. Необходимо рассчитать ежемесячный взнос.
Решение.
Размер единовременного взноса страхователя (tEx)
tEx=(l x+t * Vn )/ l x *S .
tEx – единовременная нетто-ставка на дожитие для лиц в возрасте х лет на срок t лет;
l x+t – число лиц, которые дожили до срока окончания договора;
l x – число лиц, доживших до возраста страхования и заключивших договоры;
S - страховая сумма;
Для решения задачи в качестве числовых значений коэффициентов возьмем значения представленные в приложениях к учебникам.
Vn =1/(1+i) t –дисконтный множитель
tEx = ((77018* 0,05)/ 92246 ) *200=8,35 – годовой взнос
Vn =1/(1+0.0174) 20 =0,05, степень знаменателя берется с учетом того, что между 40 и 60 годами 20 лет.
2. Ответить на поставленные вопросы
2.1. Особенности налогообложения сумм страховых платежей физических и юридических лиц причинение вреда третьим лицам.
2.2. Страховое обеспечение в программах долгосрочного страхования жизни.
2.3. Срок страхования и страховая сумма при страховании жизни заемщика кредита. Понятие франшизы. Виды франшизы.
2.2. Страхование жизни. Под страхованием жизни понимают предоставление страховщиком в обмен на уплату страховой премии гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанному им третьему лицу, в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного возраста.
Различают следующие формы договоров:
По виду объекта страхования жизни различают:
Договор в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь это одно лицо.
Договор в отношении страхования жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь разные лица.
В отношении порядка уплаты страховых премий:
С единовременной однократной премией
С периодическими премиями, которые уплачиваются в течении срока договора; ограниченного периода времени, меньшего чем срок договора; на приобретение всей жизни.
По периоду действия страхового покрытия
Пожизненное страхование
На определенный период времени
По форме страхового покрытия:
На определенную страховую сумму.
Страхование с убывающей страховой суммой.
Страхование с возрастающей страховой суммой
Страхование с увеличением страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен.
Страхование с увеличением страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика.
Страхование с увеличением страховой суммы за счет прямого вложения страховых премий в инвестиционный фонд.
По способу заключения договора страхования жизни:
Индивидуальный
Коллективный
С юридической точки зрения различают 3 вида договоров страхования жизни:
В первом случае и застрахованный и страхователь и бенифициар (который получает страховые суммы) является одним и тем же лицом. Этот тип договоров характерен для исключительных видов страхования (пенсионные)
В этом случае страхователь страхует собственную жизнь не в свою пользу, а в пользу др. лица, т.е. наследника. В этом случае страхователь и застрахованный являться одним лицом, а бенифициаром выступает др. физическое или юридическое лицо.
Когда страхователем является одно лицо, а застрахованным др. физическое лицо (страхователем может быть работодатель, а застрахованным – рабочий предприятия).
Полис страхования жизни имеет следующую форму. Это означает, что документ имеет 2 типа текста:
Заранее напечатанные (общие) положения, одинаковые для всех полисов данного типа.
Вторая часть – переменная, которая представляет собой информацию по каждому застрахованному.
В некоторых случаях страховщик по желанию страхователя до подписания договора страхования может выдать коверноту, которая подписывается только страховщиком и выдается страхователю на время рассмотрения и проверки его заявления. Ковернота подтверждает, что страховщик гарантирует страхователю выплату при наступлении рисков с момента подачи заявления на страхование до выдачи полиса.
Окончание страхового договора происходит в следующих случаях:
Наступление страхового события
Окончание срока действия договора
При неуплате премии.
2.3. Франшиза. Виды франшизы. Франшиза (фр. – льгота, привилегия) – освобождение страховщика от убытков не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка определена договором страхования.
Франшиза может быть установлена:
В абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или оценке объекта страхования.
В процентах к величине ущерба.
Различают:
Условную франшизу
Безусловную франшизу.
Под условной франшизой, или интегральной (не вычитаемой), понимается освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.
Условную франшизу вносят в договор страхования с помощью записи: «свободно от Х%», где Х – величина % от страховой суммы. Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.
Безусловная , или эксцедентная (вычитаемая), франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.
Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: « свободно от первых Х%», где Х – 1,2,3 и т.д. процентов, сумма которых всегда вычитается из величины ущерба. При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба минус величина безусловной франшизы.
Цели установления франшизы в договоре страхования:
Они устанавливаются страховщиком для того, чтобы оградиться от урегулирования лишних претензий, т.е. незначительных по величине ущербов.
Она устанавливается для того, чтобы стимулировать страхователя к финансированию предупредительных мероприятий по предупреждению страховых случаев и вероятной величине ущерба.
Она может устанавливаться по новым мало изученным видам страхования на достаточно высоком уровне.