Доклад: Банковская система РФ

При переходе к рыночной экономике не так уж много факторов могут сравниться по своей значимости со стабильной и активно функционирующей структурой коммерческих банков и эффективной системой управления финансовыми и кредитно-денежными отношени­ями . Банковская система в экономике, связанной рыночными отношениями, исполняет три главные роли:

1. Развитая структура коммерческих банков управляет систе­мой платежей. В развитых рыночных отношениях большинство ком­мерческих сделок производится путем перераспределения средств между различными банковскими вкладами посредством чеков или электронных переводов. При системе государственного социализма и монополии государственного банка, Россия не испытывала необ­ходимости в эффективно действующей платежной системе. Произ­водство и товарообмен между предприятиями определялись го­сударственным планом, устанавливавшим выпуск продукции по фик­сированным ценам. В экономике, связанной рыночными отношения­ми, платежная система обеспечивает выполнение предприятиями и частными лицами обязательств друг перед другом посредством отлаженно работающей банковской системы.

2. Наряду с другими финансовыми посредниками, банки нап­равляют сбережения населения к фирмам и деловым предприятиям. Эффективность осуществления процесса инвестирования средств в значительной степени зависит от способности банковской системы предоставлять кредиты именно тем заемщикам, которые найдут спо­собы  их  оптимального  использования. Это  особенно  важно  в связи с тем,  что рынки нашей страны до конца  еще не заняты и имеется много неиспользованных ресурсов. Отлаженная  кредитная эмиссия банковской  системы  помогает  нашим  предпринимателям осваивать новые рынки без  привлечения  иностранного капитала.

3. Коммерческие банки, действуя в соответствии с кредитно-­денежной политикой Центрального Банка России, регулируют количество денег, находящихся в обращении. Стабильный и уме­ренный рост денежной массы, при соответствующем росте объема производства, обеспечивает постоянство уровня цен. Лишь в этом случае рыночные отношения воздействуют на экономическую систе­му самым эффективным и выгодным образом. Задача кредитно-де­нежной политики сводится еще и к обеспечению, по возможности, полной занятости (в идеале на свободном рынке должен быть какой-то резерв рабочей силы) и роста реального объема производства. Недостаточная организация банковской системы и контроль могут исказить результаты проведения кре­дитно-денежной политики.

Причины централизации и регулирования банковской системы

Мировой опыт прошлых десятилетий показывает эффективность действия централизованной банковской системы. Наша банковская система долгое время представляла собой монополию государс­твенного банка (одноуровневая банковская система) с жестким планированием сверху. В данный момент у нас происходит уста­новление новой централизованной банковской системы, отвечающей стандартам экономики, связанной рыночными отношениями. Идет речь о совсем другой структуре организации банковских институ­тов. Централизация здесь объединяет банки в единую систему для проведения с помощью нее кредитно-денежной политики государс­тва, при этом каждый банк в отдельности экономически независим в проведении банковских операций. Каждый банк подчиняется определенным "правилам игры", установленным государством для эф­фективной его работы на финансовом рынке. Децентрализация бан­ковского дела неудобна и вносит беспорядок в экономические процессы. Избыток денег в обращении может усложнить инфляцион­ные проблемы. Увеличение инфляции в конечном счете может при­вести к стокфляции, стогнации, экономическому спаду производс­тва. Недостаток денег может затормозить рост экономики, пре­пятствуя должному подъему производства и обмену товаров и ус­луг. Зарубежные страны на горьком опыте убедились, что нерегу­лируемая банковская система вряд ли способна обеспечить долж­ное предложение денег и в наибольшей степени способствовать благосостоянию экономики в целом.

Тенденция развития банковской системы

Мировой опыт доказывает, что укрепление покупательной спо­собности  денег невозможно без отлаженно работающей банковской системы. Она играет главную роль в управлении денежным  оборо­том при переходе к рыночной экономике. Начало формированию ме­ханизма управления денежным оборотом было положено в 1987 году решением  о  преобразовании монобанковской структуры в систему Госбанка СССР и пяти государственных специализированных банков (Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и  Внешэко­номбанк). Важное значение имело то обстоятельство, что Госбанк СССР перестал  соединять в себе функции центрального и коммер­ческого банка, хотя и не получил  реальных  рычагов управления денежным оборотом на экономической основе.

Отсутствие двухуровневого построения банковской системы привело к ведомственному противостоянию специализированных банков и Госбанка СССР. Монополия одного банка сменилась моно­полией ведомственных банков. Сохранилось принудительное прик­репление клиентуры к банкам. Инструментами кредитно-денежной политики остались административно утверждаемые кассовый и кре­дитный планы. Не создавались предпосылки для формирования фи­нансовой инфраструктуры (денежного рынка, рынка капиталов, ценных бумаг, валютного рынка, в общем здорового западного рынка).

Тем не менее был сделан шаг в сторону демократизации банковс­кой системы. Действительно, созданная в административном порядке система специализированных банков вскоре показала свою не­эффективность. Но в то время о другой трансформации монобанковской структуры не могло быть и речи. Система коммерческих кредитно-финансовых учреждений могла возникнуть лишь в резуль­тате обособления от Госбанка государственных специализирован­ных банков. Подобный путь уже прошли страны Восточной Европы с плановой системой хозяйства (Польша, Чехословакия, Венгрия).

Появление системы специализированных банков дало импульс к возникновению уже в 1988 году коммерческих и кооперативных банков на паевой основе, количество которых быстро увеличи­валось. Их появление изменило ситуацию в банковской системе. Клиенты получили право выбирать банк, таким образом, было по­ложено начало конкуренции между банками. Начался стремительный рост коммерческих банков. Учитывая тот факт, что деятельность коммерческих банков с принятием банковских законодательных ак­тов получила правовой статус можно говорить о существовании в настоящее время двухуровневой банковской системы. Нижний уро­вень ее образуют коммерческие банки, а вершину составляет Центральный Банк.  С распадом Союза в 1991 году,  Центральный Банк

России остался единственным из центральных банковских учрежде­ний бывшего СССР. Госбанк СССР был реорганизован и присоединен к Банку России. Специализированные банки распались и стали ак­ционерными.

Пример становления коммерческого банка можно показать на Промстройбанке. Он был образован в 1922 году и действовал на протяжении почти 70 лет. В ноября 1991 года состоялось собра­ние учредителей Акционерного инвестиционно-коммерческого бан­ка, ставшего правоприемником Промстройбанка и сохранившего наименование "Промстройбанк". Сейчас Промстройбанк остается одним из немногих банков  страны, способных выдавать многомиллионные кредиты.

Банковская реформа 1987 года преобразовала государствен­ные трудовые сберегательные кассы в Сбербанк СССР как специа­лизированный банк по обслуживанию населения и юридических лиц. Опыт передовых стран подсказывал, что сберегательные учреждения всех уровней должны быть выведены из подчинения Госбанку, чтобы развиваться в коммерческие банки. Следующим шагом к независи­мости стало принятое в июле 1990 года постановление Верховного Совета РСФСР, которым бывший Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. После выхода в свет Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" в декабре 1990 года, Сбербанк РСФСР был преобразован в акционерный коммерческий банк, контрольным пакетом которого владеет Банк России. Став коммерческим, Сбербанк значительно расширил сферу своей деятельности не только в области соверше­ния депозитных, кредитно-расчетных и прочих кассовых опера­ций, но и стал работать с акциями, выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства третьих лиц, совершать операции с иностранной валютой, вести доверительные операции по поручению клиентов (трастовые операции). При выдаче ссуд населению банк в своей кредитной политике придерживается умеренных процентов. Сбербанк - единственный банк страны, где сохранность вкладов граждан гарантируется государством.

  Центральный Банк Российской Федерации

Банк России по своей сути эквивалентен центральным эмис­сионным банкам других стран. В качестве своей основной функ­ции, Банк России формирует и претворяет в жизнь кредитно-денежную политику государства.  Спектр деятельности   Банка  России весьма широк: от действия в качестве агента государства и уп­равления банковскими холдинг-компаниями до обеспечения необхо­димого количества денег.

Банк России начал свое существование с принятием закона "О Банке России" в декабре 1990 года. Он независим от распоря­дительных и исполнительных органов государственной власти. Он может быть распущен и ликвидирован только специальным законо­дательным актом. Банк России экономически самостоятелен, то есть осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Однако, Банк России в проведении кредитно-денежной политики не руко­водствуется стремлением к прибыли, а проводит политику улучше­ния состояния экономики в целом. Банк России является "банком банков", он предоставляет кредиты и принимает вклады только от депозитных учреждений. Он имеет право выпускать в обращение денежные знаки, которые, тем самым, образуют предложение бумажных денег. Такую функцию другие банки в РФ не имеет.

Банк России возглавляется Председателем Банка и имеет свой Устав. Председатель назначается сроком на 5 лет и освобождается от должности Верховным Советом РСФСР. Управление Банком

России осуществляется на коллективной основе Советом Директо­ров Банка. Банк России имеет большое количество своих отделе­ний по всей стране.

Кредитно-денежное регулирование экономики России осуществ­ляется Банком России путем определения норм обязательных резер­вов, учетных ставок по кредитам, предоставляемым банкам, уста­новлением экономических нормативов для банков, проведением опе­раций с ценными бумагами. Банк России, как агент правительства, управляет правительственными депозитами. Почти все прави­тельственные доходы и расходы проходят по его счетам. Банк России управляет государственным долгом, изменяя количество облигаций, находящихся в обращении, проводя ту или иную кре­дитно-денежную политику.

Функции Банка  России,  в  общем, сводятся  к  4  пунктам.

1. Банк России хранит вклады депозитных учреждений, которые называются резервами (по ним не уплачивается проценты). Регулирование процента резервов имеет стратегическое значение в про­ведении кредитно-денежной политики.

2. Банк России выступает в качестве фискального агента прави­тельства.

3. Банк России осуществляет контроль за деятельностью бан­ков, чтобы выявить сомнительные операции и мошенничество.

4. Банк России регулирует предложение денег в интересах эко­номики в целом.

4) Банковская система Российской Федерации

Российскую банковскую систему образуют Банк России, Банк Внешней торговли РФ (Внешторгбанк), Сберегательный банк РФ (Сбербанк), коммерческие банки различных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию на проведение банковских операций. Стержнем нашей банковской системы являет­ся Банк России. Банк Внешней торговли осуществляет внешнеэко­номическую деятельность и совершает операции в иностранной ва­люте. Внешторгбанк является акционерным, контрольным пакетом акций этого банка владеет Банк России. Сбербанк также является акционерным, и контрольным пакетом акций банка владеет Банк России. По закону государство гарантирует полную сохранность денежных средств и других ценностей населения, вверенных Сбер­банку, и выдачу их по первому требованию вкладчиков (вклад до востребования). Это главное отличие Сбербанка от коммерческих банков. Сбербанк выполняет почти все те же операции с денежны­ми фондами, что и коммерческие банки. Сбербанк и коммерческие банки хранят денежные вклады предприятий и населения, предос­тавляют юридическим и частным лицам ссуды и, тем самым, увели­чивают предложение денег в экономике.

Коммерческие банки в Российской банковской системе играют исполнительную роль. Посредством коммерческих банков Банк Рос­сии претворяет в жизнь финансовую политику. Каждый банк может осуществлять свою деятельность только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Банк России может на основании зако­на отобрать лицензию у банка - это действует как решение о ликвидации банка. Банки имеют право открывать на территории РФ и за ее пределами филиалы. Банки могут образовывать бан­ковские союзы, межбанковские объединения, ассоциации. Запреща­ется только использовать эти и другие объединения для достиже­ния соглашений, направленных на монополизацию рынка банковских операций и на ограничение конкуренции в банковском деле. Широ­кое распространение получили в нашей стране объединения банков в банковские холдинг-компании. Банковские холдинг-компании представляют собой фирмы, которые владеют долей акционерного капитала одного или нескольких банков, достаточной для то­го, чтобы осуществлять полный контроль над ними. Следовательно, банковские холдинг-компании сосредотачивают в одних руках про­цесс управления целой группой банков. Это выгодно для фирм, поскольку они имеют возможность в кратчайшие сроки получить в случае необходимости кредит от этих банков.

Большей своей частью коммерческие банки являются акцио­нерными (имеется незначительная доля кооперативных банков), и их акции обращаются на рынке ценных бумаг наряду с ценными бу­магами промышленных предприятий.

Российская банковская система является двухуровневой. Первый и ведущий уровень - Банк России. Второй- исполнительный - все остальные банки РФ. Все банки должны держать свои обязательные резервы в Банке России, так как основная часть активов банка - это бессрочные вклады, подлежащие изъятию по первому требованию вкладчиков, то определенный процент активов должен храниться в резервах, в высоколиквидной форме. Деятель­ность банков ежегодно подлежит проверке аудиторскими организа­циями.

"Минусы" банковской системы России

В настоящее время основной проблемой является преобладание государственной собственности на банки. До 80 % уставных фондов коммерческих банков составляют вклады государственных предприятий, которые являются скрытой государственной собс­твенностью. Основным учредителем Сбербанка РФ и Внешторг­банка России является Банк России, который находится в исклю­чительной государственной собственности. В банковском деле запрещена муниципальная собственность. Очень низка доля коопе­ративной собственности и вкладов мелких акционеров. Чрезмерно высоки вложения в уставные фонды банков со стороны крупных юридических лиц. Наблюдаются лишь единичные случаи иностранной и совместной собственности.

Банк России находится в федеральной собственности. Миро­вая практика показывает, что в собственности на Центральный Банк могут принимать, кроме государства, и другие стороны. Банк России имеет излишнюю сеть низовых учреждений. В западных странах количество отделений Ценрального Банка составляет нич­тожно малый процент по сравнению с количеством кредитных учреж­дений.

Многие коммерческие банки в России, по существу, таковыми не являются. Они недокапитализированы, часть их не выполняет минимимального набора операций, необходимого в международной практике, чтобы считаться банком. Кроме того, большая их часть находится в плачевном финансовом состоянии и плохо регулирует­ся. Не проведено разделение банков и небанковских кредитных учреждений. Для современной российской экономики должна быть выбрана агрессивная модель поведения банка.

Агрессивный банк - обычно универсальный, имеет тесные связи с предприятиями и выполняет нетрадиционные банковские операции, ускоряя становление новых рынков.

В западных странах плотность банковской сети гораздо вы­ше, чем в России, где во многом сохранилась "монобанковская" структура. Отсутствует альтернатива у клиентов: один банк или его филиал - один административный район. Особенно низка плот­ность банковской сети в развивающихся восточных и северных ра­йонах России.

При подготовке этой работы были использованы материалы с сайта http://www.studentu.ru