Реферат: Значение банковской системы в современной рыночной экономике

                  Р Е Ф Е Р А Т

                по военной кафедре

                     на тему:

           ЗНАЧЕНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

         В СОВРЕМЕННОЙ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ

  студента гр.05-304            Денегина Сергея

                 Москва, 1993 г.

               С О Д Е Р Ж А Н И Е:

1. История  развития  банковской системы

России.                                         1

2. Современные проблемы экономики и зна-

чение банков при их решении.                    6

3. Банковская система.

4. Государственный банк Российской Феде-

рации.                                         10

5. Коммерческие банки.                         15

6. Необходимость налаживания  банковской

системы.                                       20

   Список литературы                           22

                      - 1 -

  1. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ.

   Для оценки значения процессов, происходящих ны-

не в банковской системе страны,  целесообразно со-

вершить  небольшой  экскурс в прошлое России.  Мне

представляется,  такой ретроспективный подход поз-

волит  не только взвешенно подойти к анализу скла-

дывающейся ситуации в банковском деле,  но и в оп-

ределенной степени предвидеть будущее.

   Коммерческие банки, естественно, не представля-

ют  собой  новации переходного периода Союза Неза-

висимых Государств. Это банки, присущие любой эко-

номической формации,  занимающиеся кредитованием и

финансированием промышленности и торговли за  счет

денежных капиталов,  привлеченных в виде вкладов и

путем выпуска собственных акций и облигаций.  Ком-

мерческие  банки  пополняют  также свои ресурсы за

счет заимствований у эмиссионных банков. Аккумули-

руя денежные капиталы, временно высвобождающиеся в

процессе производства и обращения, а также свобод-

ные средства населения, коммерческие банки переда-

ют их в  ссуду  функционирующим  предпринимателям.

Иными  словами,  через  эти банки происходит пере-

распределение капиталов между различными отраслями

хозяйства.  Коммерческие  банки  создают кредитные

орудия обращения посредством открытия текущих сче-

тов своим заемщикам,  на которые последние выписы-

вают чеки. Через коммерческие банки осуществляются

безналичные  расчеты через корреспондентские счета

                      - 2 -

в центральных банках.  Просматривается объективная

тенденция,  (конечно, не в наших современных усло-

виях) объединения коммерческих банков в банковские

монополии  и их широкое внедрение в промышленность

и иные сферы производства.

   Итак, немного  истории.  До проведения одной из

важнейших экономических реформ - отмены крепостно-

го  права  -  банковская система страны состояла в

основном из дворянских банков.  Сферой их деятель-

ности  являлся  поземельный  кредит,  который пре-

доставлялся под залог помещичьих имений из расчета

числа  крепостных  "душ",  а также драгоценностей.

Первый дворянский банк был учрежден в  1854  г.  с

конторами  в  Петербурге и Москве и назывался Банк

для  дворянства.  Кредитованием  промышленности  и

торговли  занимались прежде всего банковские фирмы

и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-х

годов  стали  учреждаться акционерные коммерческие

банки,  развитие которых активизировалось  в  90-е

годы.  Важную  роль  в  экономической жизни страны

стали играть ипотечные банки,  представляющие кре-

диты под землю и недвижимость,  и городские банки,

находящиеся в ведении городских управлений.

   Банковская система  России  в преддверии первой

мировой войны включала эмиссионный Государственный

банк,  акционерные  коммерческие банки,  ипотечные

банки,  городские банки.  Продолжался процесс кон-

центрации, слияния банковских ресурсов. До 80% ка-

питала акционерных  коммерческих  банков,  которых

насчитывалось  около  50,  было сосредоточено в 18

                      - 3 -

банках.  Из них выделились 5 крупнейших  банков  -

Русско-Азиатский, Петербургский международный ком-

мерческий,  Азово-Донской,  Русский  (для  внешней

торговли)    и    Русский    торгово-промышленный.

Собственные капиталы и вклады этих банков превыси-

ли 2 млрд.  рублей, или 48% указанных средств всех

акционерных коммерческих банков.  Ведущая  пятерка

банков  имела  418  филиалов  по всей стране.  Под

контролем акционерных коммерческих банков  находи-

лось  множество крупнейших промышленных и торговых

фирм.  Например, Русско-Азиатский банк контролиро-

вал такие предприятия,  как Путиловский завод, Пе-

тербургский и Русско-Балтийский вагоностроительный

заводы,  Петербургский международный банк предста-

вительствовал в 50 акционерных обществах.

   Особенностью банковской  политики  России явля-

лось активное привлечение иностранного капитала, в

основном французского.  В 1914 году примерно поло-

вина акционерного капитала 18 коммерческих  банков

принадлежала иностранным партнерам.

   Система ипотечных  банков  включала  два  госу-

дарственных  -  крестьянский  поземельный  и  дво-

рянский земельный,  10 акционерных земельных  бан-

ков,  36 губернских и городских кредитных обществ.

Свыше 60% общей суммы ипотечной задолженности при-

ходилось  на государственные банки.  Городских об-

щественных банков насчитывалось 317. Они специали-

зировались  преимущественно на выдаче ссуд под го-

родскую недвижимость.

   Одним из первых актов Октябрьской революции был

                      - 4 -

захват Государственного банка России,  а затем,  в

конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о наци-

онализации частных акционерных банков. В 1917-1919

годах  в  связи с отменой частной собственности на

землю были ликвидированы ипотечные банки. Сохрани-

лась лишь кредитная кооперация, осуществляющая вы-

дачу ссуд крестьянским хозяйствам.  Национализиро-

ванные  частные  банки,  объединенные с Госбанком,

образовали Народный банк РСФСР, который в 1920 го-

ду прекратил свою деятельность, будучи трансформи-

рован в Центральное бюджетно-расчетное  управление

Наркомфина.

   Однако с переходом к новой экономической  поли-

тике возникли предпосылки развития кредитных отно-

шений и  создания  по-существу  заново  банковской

системы.  В  конце 1921 года начал функционировать

Государственный банк,  стала активизироваться кре-

дитная кооперация, были созданы кооперативные бан-

ки.  На  селе  низовое  звено  кредитной   системы

представляли  кредитные и сельскохозяйственные то-

варищества,  осуществляющие  банковские  операции.

Затем  начали  формироваться на паевых началах об-

щества  сельскохозяйственного   кредита,   которые

представляли  собой  местные  сельскохозяйственные

банки,  расположенные  в  областных   (губернских)

центрах.

   Одновременно с возрождением кредитной  коопера-

ции  в начале 1922 года были учреждены кооператив-

ные банки,  призванные содействовать кредитом раз-

витию  потребительской кооперации.  Следующий этап

                      - 5 -

становления кредитной системы - создание  отрасле-

вых  специальных  банков  -  акционерного общества

"Электрокредит",  акционерного Российского  торго-

во-промышленного банка,  Центрального коммунально-

го,  с сетью местных учреждений и  других.  Начали

действовать и территориальные банки,  в частности,

Среднеазиатский и Дальневосточный.

   Здесь важно  выделить  следующий момент.  Стало

ясно,  что реализация новой экономической политики

невозможна  без аккумуляции и широкого использова-

ния средств предпринимателей.  Вот почему  в  1922

году  были  учреждены с участием частного капитала

два  банка  -  Российский  коммерческий   банк   и

Юго-Восточный  банк.  Причем,  что весьма примеча-

тельно,  одним из учредителей Роскомбанка  явились

представители  деловых  кругов Швеции.  Было также

принято решение об организации частных  банковских

учреждений в форме обществ взаимного кредита, дея-

тельность которых предполагала мобилизацию и  вов-

лечение  в хозяйственный оборот средств мелких то-

варопроизводителей и частников.

   Реализация указанных мер позволила сформировать

к концу 1925 года  достаточно  развитую  кредитную

систему,  состоящую в основном из кредитных учреж-

дений,  созданных на новых началах. Функционировал

121  акционерный  банк,  114 кооперативных банков,

153 коммунальных  банка,  196  обществ  сельскохо-

зяйственного кредита,  173 общества взаимного кре-

дита и  кредитная  кооперация,  объединяющая  3800

подразделений.  В  то  же  время  сеть  учреждений

                      - 6 -

Госбанка СССР насчитывала 459 учреждений,  на долю

которых приходилось 56% всех кредитных вложений.

   На этом, пожалуй, развитие инициативы в станов-

лении  кредитной  системы  было приостановлено.  В

1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановле-

ние  "О  принципах  построения кредитной системы",

которое положило начало монополизации  банковского

дела.   Дальнейшие   изменения  в  организационной

структуре банков произошло в 1930 году в  связи  с

проведением  кредитной  реформы.  Все  операции по

краткосрочному кредитованию были  сосредоточены  в

Госбанке,  реорганизованы банки сельскохозяйствен-

ного кредита, функции которых в последующем переш-

ли  к Госбанку,  создано четыре специализированных

банка  долгосрочных  вложений.  Реформация  банков

происходила  и в последующие годы,  вплоть до 1988

года,  когда  была  создана  не  оправдавшая  себя

система специализированных банков.

       2. СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ ЭКОНОМИКИ И

         ЗНАЧЕНИЕ БАНКОВ ПРИ ИХ РЕШЕНИИ.

   Но вернемся к проблемам сегодняшнего дня.  Зна-

чение рубля, как платежного средства, в преддверии

рынка серьезно поколеблено.  Развитие так называе-

мого, внутреннего бартера, все более активное про-

никновение в оборот  иностранной  валюты,  широкое

распространение  всевозможных платежных суррогатов

                      - 7 -

привели  к  разбаллансированию  денежной  системы.

Происходит резкое увеличение доходов населения, не

подкрепленное соответствующим  повышением  объемов

производства товаров и платных услуг. Здесь сказы-

вается влияние как субъективных, так и объективных

факторов  -  прежде  всего  реализация  социальной

программы. Серьезное влияние окывает и становление

рыночных отношений, что для нашей экономики, осно-

ванной на тоталитарных принципах, оказалось, в из-

вестной степени неприемлемым.  Не срабатывают эко-

номические меры,  ограничивающие чрезмерное напол-

нение каналов обращения наличными деньгами.

   С созданием сотен коммерческих и  кооперативных

банков,   многие  из  которых  стали  осуществлять

кассовое обслуживание клиентуры,  положение обост-

рилось. В кассах коммерческих банков стали оседать

выпущенные в обращение деньги.  Вот как  сложилась

данная ситуация в 1991 году. За I полугодие остат-

ки денег у населения по сравнению с тем же  перио-

дом  1990  года увеличились в 1.6 раза,  тогда как

размер  оборотной  кассы  коммерческих  банков  по

сравнению с началом года возрос в 14 раз. Подобное

"замораживание" банками денежных средств,  изъятие

их  из  хозяйственного  оборота  свидетельствуют о

несовершенстве действующего банковского механизма,

приводящего к сокращению доходной базы предприятий

и самих банков.

   Вот почему  необходимы  безотлагательные  меры,

направленные  на  обеспечение  стабилизации   бан-

ковского  дела.  Первые шаги уже сделаны.  Создана

                      - 8 -

двухуровневая банковская система - Государственный

банк Российской Федерации в едином комплексе с ши-

рокой сетью коммерческих и кооперативных банков, а

также специальных кредитных учреждений.

   В период  становления  рыночных   инфраструктур

приоритетное развитие получили коммерческие банки.

И это естественно,  поскольку  такие  формирования

рыночного типа, как акционерные общества, ассоциа-

ции,  концерны  могут  нормально  функционировать,

только  опираясь на развернутую сеть новых кредит-

ных институтов.  Сейчас их насчитывается уже более

трех тысяч.

   Коммерческие банки уже наладили достаточно раз-

витые  стабильные  партнерские  отношения  с госу-

дарственными, кооперативными и общественными орга-

низациями. В то же время пока не сложились должные

контакты с  арендаторами,  фермерами,  гражданами,

занятыми индивидуальной трудовой деятельностью.

   Именно в этой сфере должно принадлежать приори-

тетное  право малым банкам,  которых среди коммер-

ческих сейчас большинство.

   Каковы преимущества   создаваемого  банковского

механизма?  В области кредитования практически  не

существует  ограничений  в  использовании  заемных

средств.  Это - предоставление ссуд на инновацион-

ные мероприятия, создание производственного потен-

циала, то есть сооружение и реконструкция предпри-

ятий,  цехов, внедрение передовой техники и техно-

логий,  организация выпуска всевозможных товаров и

изделий.  С помощью банковского кредита могут быть

                      - 9 -

успешно проведены приватизация и  разгосударствле-

ние  собственности,  операции  с ценными бумагами.

Коммерческие банки вправе  финансировать  затраты,

связанные с инвестированием,  покупать и продавать

иностранную валюту,  выдавать гарантии,  оказывать

консультативные, экспертные услуги, заниматься ли-

зинговыми и факторинговыми операциями. Международ-

ные   валютные   операции,   конвертация  валютных

ресурсов,  кассовое обслуживание и  сберегательное

дело - также функция коммерческих банков.

   Аккумуляция банками свободных денежных  средств

и  вложение  их  в  дело  в самых различных формах

обычно приносит высокие  доходы  не  только  самим

банкам, но и их клиентам.

   Учредителями коммерческих банков могут быть как

юридические  лица,  так  и граждане.  Не исключено

привлечение в  состав  учредителей  и  иностранных

партнеров.  Банкам  предоставлено  право открывать

филиалы как внутри страны,  так и за рубежом.  Все

это  имеет надежную правовую основу.  В банковской

сфере впервые нашли конкретное проявление признаки

демонополизации,  деловой конкуренции. Безусловно,

развитие рыночных  отношений  будет  стимулировать

дальнейшее  совершенствование  банковской системы,

возрастание ее  роли  в  укреплении  экономических

связей.

                      - 10 -

              3. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

   Банком является учреждение, созданное для прив-

лечения денежных средств и размещения их от своего

имени на условиях возвратности,  платности и сроч-

ности.

   Банки принимают и  размещают  денежные  вклады,

привлекают  и предоставляют кредиты,  осуществляют

расчеты по поручению клиентов и  банков-корреспон-

дентов и их кассовое обслуживание, совершают иные,

не противоречащие законодательству и предусмотрен-

ные их уставами операции,  начиная от ведения сче-

тов и кончая оказанием консультационных услуг. Эти

операции  могут проводиться как в рублях,  так и в

иностранной валюте. В то же время необходимо иметь

в  виду,  что  закон запрещает банкам осуществлять

деятельность в сфере  материального  производства,

торговли   материальными  ценностями,  всех  видов

страхования.

   Как и в других странах,  банки в РФ не отвечают

по обязательствам государства,  а  государство  по

обязательствам банков,  кроме случаев,  предусмот-

ренных законодательством,  или когда банки и госу-

дарство принимают на себя такую ответственность.

   Банковская система состоит их двух блоков. Пер-

вый - Государственный банк РФ.  Второй блок - ком-

мерческие банки.

                      - 11 -

   4. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

   Госбанк РФ является центральным банком  страны.

Он  подотчетен  Верховному  Совету  и независим от

исполнительных и  распорядительных  органов  госу-

дарственной власти.

   Основные задачи Госбанка:

   - обеспечение устойчивости денежной единицы;

   - проведение денежного  обращения,  расчетов  и

валютных отношений;

   - защита интересов кредиторов и  вкладчиков  на

основе  определения  правил регулирования деятель-

ности коммерческих банков и контроля за их  соблю-

дением;

   - содействие развитию экономики,  созданию еди-

ного рынка Российской Федерации и его интеграции в

мировую экономику.

   В рамках  резервной  системы  он выполняет:

   - эмиссионные;

   - кредитные;

   - расчетные;

   - управленческие функции.

   На Госбанк РФ возложено регулирование  деятель-

ности  коммерческих  банков в целях создания общих

условий для функционирования коммерческих банков и

внедрения принципов добросовестной банковской кон-

куренции.  При этом в текущую деятельность коммер-

ческих банков Госбанк РФ не вмешивается. Его регу-

лирующие и контрольные функции направлены на  под-

держание  стабильности  денежно-кредитной системы,

                      - 12 -

защиту интересов банковских кредиторов и  вкладчи-

ков.  Он выдают в порядке, предусмотренном Законом

о банках, лицензии на совершение банковских опера-

ций, в том числе в иностранной валюте.

   В целях обеспечения финансовой прочности  банка

и защиты интересов его клиентов,  Госбанк РФ опре-

деляет порядок  формирования  из  прибыли  коммер-

ческих банков страховых и резервных фондов,  пред-

назначенных для покрытия возможных убытков,  уста-

навливает  для этих банков следующие экономические

нормативы:

   - минимальный размер уставного капитала;

   - предельное   соотношение    между    размером

собственных средств банка и суммой его активов;

   - показатели ликвидности баланса;

   - размер  обязательных резервов,  размещаемых в

Госбанке РФ;

   - максимальный риск на одного заемщика;

   - максимальные размеры валютного, процентного и

курсового рисков.

   В целях   обеспечения   экономических   условий

устойчивости функционирования  банковской  системы

Госбанк РФ установил также следующие экономические

нормативы деятельности коммерческих банков:

   - норматывы достаточности капитала коммерческо-

го банка;

   - нормативы ликвидности  баланса  коммерческого

банка;

   - минимальный размер обязательных резервов, де-

понируемых в Госбанке РФ;

                      - 13 -

   - максимальный размер риска на одного заемщика.

При этом Госбанк применяет нормативы как директив-

ного характера,  обязательные для выполнения всеми

коммерческими банками, так и оценочные, используе-

мые для  анализа  их  деятельности  и  финансового

состояния.

   Достаточность капитала коммерческого банка  оп-

ределяется минимально допустимым размером уставно-

го капитала банка и предельным соотношением  всего

его  капитала  и  суммы  активов  с  учетом оценки

риска.

   Банки обязаны   поддерживать  постоянное  соот-

ветствие между объемами привлечения  и  размещения

ресурсов с учетом сроков кредитных операций.

   При несоблюдении коммерческим  банком  установ-

ленных  экономических нормативов и требований лик-

видности баланса Госбанк РФ имеет право:

   - увеличить размер средств банка,  депонируемых

в Госбанке РФ;

   - ставить  вопрос  перед  учредителями  банка о

проведении мероприятий по оздоровлению финансового

положения  банка и в необходимых случаях его реор-

ганизации или ликвидации.

   Установленные Госбанком  РФ привила регулирова-

ния деятельности коммерческих и кооперативных бан-

ков  включают  порядок  формирования коммерческими

банками  фонда  регулирования  кредитных  ресурсов

банковской системы РФ.  В целях дальнейшего разви-

тия  экономических  методов  управления  кредитной

системой,  повышения  эффективности  использования

                      - 14 -

кредитных ресурсов,  концентрации  их  на  решении

приоритетных  общегосударственных программ и задач

Госбанк РФ образует этот фонд за счет части  прив-

леченных банками ресурсов и депозитов.

   Депонирование средств может  быть  осуществлено

частично  или полностью в форме вложений в облига-

ции Государственного внутреннего займа РФ.

   Размер средств,  подлежащих депонированию, банк

расчитывает,  исходя  из   остатков   привлеченных

средств на 1 число каждого месяца.

   Госбанк РФ  может  предоставлять  краткосрочные

кредиты  коммерческим  и  кооперативным  банкам за

счет  имеющихся  в  его   распоряжении   кредитных

ресурсов в пределах установленного лимита кредито-

вания.  Решение вопроса о  предоставлении  кредита

принимется на основе анализа финансового состояния

коммерческого банка, перспектив погашения кредита,

с  учетом  фактического  формирования  собственных

ресурсов и привлечения банком средств  на  расчет-

ные,  текущие, депозитные и другие счета предприя-

тий,  организаций  и  кооперативов  и   размещения

ресурсов.

   Кредитование осуществляется на  основе  догово-

ров,  в  которых предусмотриваются взаимные обяза-

тельства и экономическая  ответственность  сторон,

срок  и  размеры ссуды,  обязательство банка РФ по

своевременному предоставлению кредита, порядок его

выдачи и погашения,  процентная ставка, условия ее

изменения,  обязательства коммерческого  банка  по

залогу и своевременному возврату кредита, содержа-

                      - 15 -

ние информации,  представляемой банку РФ для  про-

верки обеспечения кредита.  В таком договоре могут

содержаться и другие условия по соглашению сторон.

В  качестве обеспечения кредитов могут приниматься

гарантии получателей,  располагающих соответствую-

щими денежными и материальными ресурсами,  свобод-

ными от залога.  Процентные  ставки  по  кредитам,

предоставляемым коммерческим, кооперативным банкам

Госбанком РФ,  устанавливаются Правлением Госбанка

РФ.

              5. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ

   Коммерческим банком  является учреждение,  осу-

ществляющее   на   договорных   условиях   кредит-

но-расчетное и иное банковское обслуживание юриди-

ческих лиц и граждан путем совершения  операций  и

оказания услуг, что предусмотрено Законом РФ.

   Создание коммерческих банков и других кредитных

учреждений  на паевых или акционерных началах осу-

ществляется с целью аккумуляции временно свободных

денежных средств предприятий, организаций и учреж-

дений и их рационального  использования  на  нужды

развития отрасли,  подотрасли народного хозяйства,

группы предприятий или региона.

   Учредителями, акционерами (участниками) коммер-

ческих банков могут быть юридические лица и  граж-

дане,  за  исключением  Советов народных депутатов

                      - 16 -

всех уровней и их исполнительных органов,  полити-

ческих организаций и специализированных обществен-

ных фондов. Установлено, что доля каждого из учре-

дителей,  акционеров (участников) не должна превы-

шать 35 процентов размера уставного капитала.  Не-

обходимо иметь в виду,  что при создании иностран-

ных банков и банков с участием иностранного  капи-

тала  один  из иностранных учредителей обязательно

должен быть банком.

   На практике  перечень учредителей весьма широк.

Среди них - министерства, ведомства, другие органы

государственного управления,  банки,  объединения,

предприятия,  организации, учреждения, союзы (объ-

единения) кооперативов,  кооперативы, общественные

организации. При этом не поддерживается инициатива

создания отраслевых банков.

   Учредители, акционеры вступают в банк на добро-

вольных  началах.  Общее руководство деятельностью

коммерческих банков осуществляют  собриния  пайщи-

ков,  акционеров и советы банков, избираемые из их

представителей.  Управляют  текущей  деятельностью

правления,  образуемые  советами банков.  Уставами

банков обычно предусматривается, что члены правле-

ния  не  могут  быть  одновременно членами Совета.

Собрание,  Совет и Правление  Банка  должны  руко-

водствоваться  законодательством РФ,  действующими

экономическими нормативами и правилами  совершения

денежно-расчетных операций.

   Коммерческие банки действуют на  основании  ли-

цензий на совершение банковских операций, получае-

                      - 17 -

мых от центрального банка.

   Если речь  идет  о  получении лицензии банком с

участием иностранного капитала, иностранным банком

или  филиалом  банка другой страны,  то необходимо

представить некоторые легализованные в установлен-

ном порядке документы.

   Госбанк для обеспечения всем коммерческим  бан-

кам  равных  конкурентных условий имеет полномочия

предъявлять дополнительные требования к  учредите-

лям  иностранных банков и банков с участием иност-

ранного  капитала  относительно   минимального   и

максимального размеров их уставного капитала.

   Госбанк осуществляет  надзор   за   выполнением

условий  выданных  коммерческим  банкам лицензий и

проводят ревизии и тематические проверки  операций

в иностранной валюте,  выполняемых банками. По ре-

зультатам проверок и ревизий они имеют право  при-

менять к коммерческим банкам меры, предусмотренные

действующим законодательством.

   Коммерческие банки различаются:

   1. По   принадлежности   уставного  капитала  и

способу его формирования и могут создаваться и су-

ществовать в форме акционерных обществ или обществ

с ограниченной ответственностью с участием  иност-

ранного  капитала,  иностранных  банков.  Закон не

исключает и другие способы формирования  уставного

капитала коммерческого банка.

   2. По видам совершаемых  операций  коммерческие

банки делятся на универсальные и региональные бан-

                      - 18 -

ки.

   3. У  многих  коммерческих банков ярко выражена

отраслевая ориентация.

   Для координации усилий и защиты интересов  ком-

мерческие банки могут создавать союзы, ассоциации,

другие объединения.  При принятии решений, связан-

ных с текущей банковской деятельностью,  эти банки

независимы от  исполнительных  и  распорядительных

органов  государственной власти и управления.  Ра-

ботникам названных органов запрещается  участие  в

органах  управления  банков,  в  том числе и путем

совмещения должностей.

   Следует иметь ввиду, что закон запрещает банкам

использовать свои союзы,  ассоциации и другие объ-

единения  для достижения соглашений,  направленных

на монополизацию рынка банковских операций в  воп-

росах  установления  процентных  ставок и размеров

комиссионного вознаграждения,  на ограничение кон-

куренции  в банковском деле.  Соблюдение антимоно-

польных правил контролируется Госбанком РФ.

          Операции коммерческих банков.

   Коммерческие банки  могут   осуществлять   весь

комплекс кредитных и расчетных операций,  присущих

банковскому органу.  Рассмотрим более подробно ха-

рактер совершаемых коммерческими банками операций.

Основные из них следующие:

   - ведение  счетов  клиентов и банков-корреспон-

                      - 19 -

дентов;

   - финансирование  капитальных вложений по пору-

чению владельцев или распорядителей  инвестируемых

средств;

   - выпуск платежных документов и иных ценных бу-

маг (чеков, аккредитивов, векселей, акций, облига-

ций и других);

   - покупка,  продажа  и хранение государственных

платежных документов и иных ценных бумаг и  другие

операции с ними;

   - выдача поручительств,  гарантий и иных обяза-

тельств   за  третьих  лиц,  предусматривающих  их

исполнение в денежной форме;

   - приобретение права требования из поставки то-

варов и оказания услуг, принятие рисков исполнения

таких  требований  и  инкассация  этих  требований

(факторинг);

   - покупка  у организаций и граждан и продажа им

иностранной валюты;

   - покупка  и  продажа в РФ и за границей драго-

ценных металлов,  природных драгоценных камней,  а

также  изделий из драгоценных металлов и драгоцен-

ных камней;

   - привлечение и размещение драгоценных металлов

на счета и во вклады и иные операции с этими  цен-

ностями  в соответствии с международной банковской

практикой;

   - доверительные  операции (привлечение и разме-

щение средств,  управление ценными бумагами и дру-

гие) по поручению клиентов;

                      - 20 -

   - лизинговые операции;

   - оказание консультационных услуг,  связанных с

банковской деятельностью.

   Важное место в деятельности коммерческих банков

принадлежит органзации и осуществлению международ-

ных  расчетов,  операций  с  иностранной  валютой,

кассовому  обслуживанию  имеющей  ее клиентуры.  В

настоящее время уже более 200 банков проводят  та-

кие операции.

 6. НЕОБХОДИМОСТЬ НАЛАЖИВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

   Таким образом, мы видим, что банки играют очень

важную роль в экономике.  Поэтому именно с налажи-

вания нормально функционирующей банковской системы

нужно начинать выход из кризисного положения, сло-

жившегося  у  нас в стране.  В настоящее время,  в

связи с нехваткой квалифициорванных кадров и стре-

мительным  ростом количества коммерческих банков в

эту сферу идут мало подготовленные работники,  ко-

торые не имеют специального образования.  Это при-

водит  к  неудовлетворительной  работе  банков   и

стремлению  их  просто  быстрее заработать деньги.

Зачастую банки выдают кредиты  предприятиям,  даже

не проверив их состоятельность. Все это приводит к

ухудшению экономической ситуации в стране.

   Поэтому я  считаю,  что  необходимо упорядочить

                      - 21 -

работу банков,  увеличить контроль за их  деятель-

ностью,  и, только после этого, можно переходить к

оздоровлению всей экономики.

                      - 22 -

               Л И Т Е Р А Т У Р А:

1. "Коммерческие банки: создание и организация де-

ятельности"

2. Жyрнал "Финансы" N 9 за 1992 год

3. Жyрнал "Нормативные акты по финансам, налогам и

страхованию"  приложение  к  жyрналy "Финансы",  N

8,9,10 за 1992 год

4. Газета "Экономика и жизнь", N 37,38 за 1992 год