2. Правовые основы страхования жилых помещений

Жилищно-коммунальная сфера в настоящее время характеризуется возрастанием износа жилищного фонда, снижением надежности инженерных систем жилых домов и объектов инженерной инфраструктуры, ростом затрат на восстановление жилья, пострадавшего в результате аварий, пожаров, техногенных взрывов. Затраты на восстановление жилья исчисляются миллиардами рублей. Ремонт инженерных систем и конструктивных элементов жилых зданий, предоставление новой жилой площади взамен утраченной в результате пожаров, взрывов и различного рода аварий снижают эффективность использования и без того ограниченных финансовых ресурсов, направляемых в жилищно-коммунальную сферу. Все это диктует необходимость поиска дополнительных финансовых источников возмещения ущерба на объектах жилищной сферы*(285).

В качестве такого механизма реформа ЖКХ определяет систему страхования жилья, предполагая разработку и принятие соответствующего федерального закона*(286). Однако до настоящего времени такой закон не принят, что в то же время не исключает возможности добровольного страхования жилья (ст. 927 ГК РФ).

Согласно ст. 21 ЖК РФ в целях гарантирования возмещения убытков, связанных с утратой (разрушением) или повреждением жилых помещений, может осуществляться страхование жилых помещений в соответствии с законодательством. Поскольку специального федерального закона о страховании жилых помещений в настоящее время нет, постольку правовая основа страхования базируется на следующих нормативных правовых актах:

- Жилищный кодекс Российской Федерации (ст. 21):

- Гражданский кодекс Российской Федерации (гл. 48);

- Указ Президента Российской Федерации "О реформе жилищно-коммунального хозяйства в Российской Федерации" от 28 апреля 1997 г. N 425;

- Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 г. N 4015 (с изменениями и дополнениями);

- постановление Правительства Российской Федерации "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации" от 22 ноября 1996 г. N 1387.

В соответствии с нормами ГК РФ (ст.ст. 211, 219) в случае повреждения жилого помещения, находящегося в собственности, имущественные потери должны компенсироваться собственником жилого помещения. Обслуживание и ремонт жилых зданий и занимаемых по договору найма жилых помещений муниципального жилищного фонда производятся за счет бюджетных средств, а домов и квартир государственного жилищного фонда - за счет средств предприятий и учреждений, в чьем хозяйственном ведении или оперативном управлении они находятся. В то же время ранее на практике правоотношения между нанимателями жилищного фонда и органами власти отличались тем, что в соответствии с нормами ЖК РСФСР граждане, жилище которых стало непригодным для проживания в результате стихийных бедствий, имели право на внеочередное предоставление другого жилья взамен утраченного. Исполнительные власти на местах, принимая решения о предоставлении пострадавшим гражданам для переселения муниципальной жилой площади взамен утраченной, вынуждены отвлекать существенные средства из бюджета на восстановление жилья, пострадавшего в результате пожаров и различного рода аварий. Таким образом, потребность в страховой защите уже реально сформировалась как со стороны администрации, так и со стороны собственников, нанимателей жилья.

Субъекты страхования в жилищно-коммунальной сфере:

- страхователи - предприятия и учреждения любых организационно-правовых форм и ведомственной подчиненности (в том числе муниципальные), имеющие в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении жилищный фонд, а также товарищества собственников жилых помещений и иные организации, управляющие жилищным фондом; физические лица - собственники жилых помещений, расположенных в домах муниципального жилищного фонда, ЖК, ЖСК, а также в домах, построенных за счет средств населения; наниматели жилых помещений, расположенных в домах муниципального жилищного фонда; физические и юридические лица, получающие разрешение на проведение работ по инженерному благоустройству территорий, техническому обслуживанию, текущему, капитальному, планово-предупредительному ремонту, перепланировке (переоборудованию) помещений, расположенных во всех зданиях и сооружениях жилищного фонда, заключившие со страховщиками договоры страхования;

- страховщики - страховые компании, имеющие лицензии на соответствующие виды деятельности;

- выгодоприобретатели, третьи лица (юридические и физические), чьи интересы были нарушены.

Согласно Рекомендациям по дальнейшему развитию страхования в жилищно-коммунальном комплексе модель страховой защиты жилья может основываться на одном из видов страхования жилых помещений (или сочетании нескольких):

- страхование жилищного фонда или жилого помещения его собственником;

- страхование жилого помещения его владельцем;

- страхование жилых помещений нанимателями;

- страхование ответственности собственника (владельца, пользователя) жилищного фонда (жилого помещения) за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц;

- страхование ответственности предприятий и организаций, выполняющих функции управления жилищным фондом и объектами коммунальной инфраструктуры от лица или по поручению собственника, осуществляющих ремонт и обслуживание жилищного фонда (подрядчиков) за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц;

- страхование ответственности собственников (владельцев, пользователей) нежилых помещений, расположенных в жилищном фонде, в случае нанесения ими ущерба третьим лицам;

- страхование ответственности коммунальных предприятий, поставляющих ресурсы, необходимые для обеспечения жилищного фонда коммунальными услугами, за ущерб перед третьими лицами (значительное кратковременное повышение давления в системах водо- и теплоснабжения может стать причиной аварий, а резкие скачки напряжения в сетях электроснабжения - возможной причиной пожаров и т.п.);

- страхование рисков, связанных с возможностью потери жилья в результате утраты права собственности.

Система организации страховой защиты жилья предполагает выбор страховых рисков, наиболее характерных для конкретной территории. По выбору страхователя это могут быть: пожары; взрывы бытового газа; проникновение воды через кровлю; проникновение воды в результате применения средств пожаротушения; аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и внутреннего водостока; террористические акты и противоправные действия третьих лиц и т.д.

Система страхования от потери жилья в результате утраты права собственности должна основываться:

- на полной информированности покупателей жилья о рисках, связанных с возможной потерей права собственности, и способах страховой защиты;

- на доступности (информационной и физической) страховых компаний, предоставляющих страховую защиту по данным рискам, и предоставлении потенциальному покупателю права выбора страховой компании для заключения соответствующего договора страхования;

- на предоставлении потенциальному страховщику возможности проведения экспертизы ожидаемой сделки;

- на признании страховым случаем при осуществлении данного вида страхования вступившим в законную силу решением суда о признании сделки недействительной;

- на выплате страховой компанией единовременного возмещения, позволяющего страхователю приобрести другое жилье без излишних потерь времени.

Опыт жилищного страхования в г. Москве. Страхование осуществляется на основании Положения о системе страхования в городе Москве жилых помещений, утвержденного постановлением правительства Москвы "О мерах по дальнейшему развитию страхования жилых помещений в городе Москве" от 1 октября 2002 г. N 821-ПП, и Правил страхования жилых помещений в г. Москве, утвержденных Росстрахнадзором 27 сентября 1996 г. (N 05/1-5990/983).

Целью системы страхования является защита имущественных интересов собственников жилья и жилищных прав пользователей жилых помещений, нарушаемых вследствие воздействия случайных неблагоприятных обстоятельств, а также обеспечение сохранности жилищного фонда города. Страхование жилых помещений с учетом гарантируемых правительством Москвы мер по защите жилищных прав граждан, проживающих в этих жилых помещениях, проводится на принципе добровольности и не ограничивает права граждан на страхование на иных условиях.

Страхователями жилых помещений могут выступать:

- их собственники или наниматели жилых помещений жилищного фонда г. Москвы, зарегистрированные в них по месту жительства, а также их законные представители;

- субарендаторы жилых помещений, находящихся в собственности г. Москвы и переданных по договору аренды организациям и предприятиям, зарегистрированные в них по месту жительства;

- пользователи жилых помещений, находящихся в собственности г. Москвы и переданных им по договору купли-продажи с рассрочкой платежа, зарегистрированные в них по месту жительства.

Страхователем жилого помещения, находящегося в общей собственности граждан, может выступать по соглашению всех участников общей собственности лишь один из сособственников жилого помещения, зарегистрированный по месту жительства в этом жилом помещении.

Страхователями не могут выступать иностранные граждане и лица без гражданства.

Страховщиками могут выступать юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности, получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страхования соответствующего вида и прошедшие конкурсный отбор. Организацией, уполномоченной правительством Москвы обеспечивать реализацию системы страховой защиты имущественных интересов в жилищном фонде города, является Государственное учреждение города Москвы "Городской центр жилищного страхования".

Участие страховщиков в системе страхования жилых помещений осуществляется на основании договоров с Государственным учреждением города Москвы "Городской центр жилищного страхования".

Объектом страхования является жилое помещение (квартира, комната), включая его конструктивные элементы, элементы отделки, инженерное оборудование, элементы внутренних коммуникаций, относящиеся к этому помещению и соответствующие типовому проекту строения, в котором расположено данное жилое помещение.

На страхование принимаются жилые помещения, расположенные в жилых домах, в том числе в домах ЖК, ЖСК, ТСЖ, на расходы по эксплуатации которых предусматриваются ассигнования в бюджете г. Москвы. Согласно постановлению правительства Москвы от 23 ноября 2004 г. N 816-ПП страхование распространено на жилые помещения, находящиеся в собственности города и передаваемые в аренду организациям и предприятиям, а также предоставляемые гражданам по договору купли-продажи с рассрочкой платежа.

Не могут являться объектами страхования жилые помещения:

- признанные в установленном порядке аварийными;

- расположенные в домах, включенных правительством Москвы в ежегодный перечень адресов жилых домов, подлежащих освобождению в связи со сносом, реконструкцией, переоборудованием в нежилые, с изъятием земельного участка и по другим основаниям;

- на которые обращено взыскание по обязательствам;

- подлежащие конфискации;

- в отношении которых в предусмотренных законом случаях прекращены права найма или собственности.

Страховыми случаями признаются повреждение или уничтожение застрахованного жилого помещения в результате следующих событий:

- пожара (воздействия пламени, дыма, высокой температуры при пожаре), в том числе возникшего вне застрахованного помещения, а также проведения правомерных действий по его ликвидации;

- взрыва газа, применяемого в системах газоснабжения жилых строений для бытовых надобностей, в том числе происшедшего вне застрахованного жилого помещения;

- аварий систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков (включая места сопряжения водоприемных воронок с кровлей), в том числе происшедших вне застрахованного жилого помещения.

Повреждение (уничтожение) застрахованного жилого помещения вследствие проведения правомерных действий по ликвидации аварий*(287) систем отопления, водопровода, канализации, внутренних водостоков приравнивается к повреждению (уничтожению) жилого помещения вследствие самих аварий указанных систем;

- сильного ветра (свыше 20 м/сек), урагана, смерча, шквала, а также сопровождающих их атмосферных осадков.

К страховым случаям не относятся:

1) повреждение или уничтожение застрахованного жилого помещения, если они произошли в результате:

- умышленных действий страхователя (выгодоприобретателя), членов его семьи;

- использования страхователем (выгодоприобретателем), членами его семьи жилого помещения не по назначению;

- несоблюдения страхователем (выгодоприобретателем), членами его семьи установленных и общепринятых правил и норм безопасности, а также содержания, эксплуатации и ремонта жилого помещения, не обеспечения его сохранности.

Повреждения других застрахованных помещений вследствие событий, вызванных указанными выше действиями, являются страховыми случаями;

2) повреждение или уничтожение конструктивных элементов, элементов отделки, инженерного оборудования, элементов внутренних коммуникаций жилого помещения в результате:

- проникновения в жилое помещение атмосферных осадков через незакрытые окна, дверные проемы или иные отверстия, если эти отверстия не возникли вследствие сильного ветра (свыше 20 м/сек), урагана, смерча, шквала;

- гниения, старения и других естественных свойств материала указанных элементов и оборудования;

- воздействия полезного тепла или огня в процессе работы электротехнического и газового оборудования этого жилого помещения;

- возгорания электронной аппаратуры и бытовых электроприборов, не относящихся к оборудованию жилого помещения, если данное возгорание не явилось причиной возникновения в дальнейшем пожара.

Гарантии правительства Москвы. При повреждении жилых помещений, застрахованных страховыми организациями, участвующими в системе страхования жилых помещений в г. Москве, с учетом Положения о системе страхования в городе Москве, правительство Москвы несет со страховщиком ответственность по возмещению убытков в виде выплат страховых субсидий. Постановлением правительства Москвы от 23 ноября 2004 г. N 816-ПП с 1 января 2005 г. объем ответственности правительства Москвы по возмещению ущерба, причиненного застрахованным жилым помещениям, установлен в размере 40 процентов от установленной стоимости жилого помещения из расчета 13 500 рублей за один квадратный метр общей площади жилого помещения и 30 процентов от установленной стоимости жилого помещения из расчета 17 000 рублей за один квадратный метр общей площади жилого помещения - в качестве альтернативного предложения страхователям для обеспечения более высокого уровня возмещения ущерба. Объем ответственности страховой организации по договорам страхования жилых помещений рекомендовано устанавливать в размере 60 и 70 процентов соответственно от указанных стоимостей.

Страховая субсидия - целевые бюджетные средства, предназначенные исключительно для оплаты материалов и работ, необходимых для восстановления поврежденного жилого помещения. При не целевом использовании средств страхователем он может быть лишен в дальнейшем права на получение страховой субсидии.

Величина страховой субсидии при повреждении жилого помещения в результате страхового случая рассчитывается исходя из величины причиненного ущерба и установленного размера ответственности правительства Москвы. Величина причиненного ущерба рассчитывается исходя из действительной (страховой) стоимости жилого помещения, которая определяется на основании учетных данных МосгорБТИ и правовых актов органов исполнительной власти г. Москвы, принимаемых для целей страхования.

При уничтожении в результате страхового случая жилого помещения (признании жилого помещения непригодным для проживания) правительство Москвы гарантирует (с учетом установленных долей ответственности):

- страхователю-собственнику - предоставление другого жилого помещения взамен утраченного либо возмещение убытков в размере страховой стоимости;

- страхователю-нанимателю - предоставление другого жилого помещения взамен утраченного. Гражданам, зарегистрированным по месту жительства в уничтоженном жилом помещении, предоставляется другое жилое помещение (квартира), благоустроенное применительно к условиям г. Москвы, отвечающее санитарным, техническим нормам и требованиям, установленным правовыми актами г. Москвы, соответствующее норме предоставления жилого помещения. Жилое помещение взамен утраченного предоставляется с учетом всех имеющихся в пользовании у граждан и членов их семей жилых помещений, в том числе принадлежащих им на праве собственности. Если иное, кроме уничтоженного, жилище соответствует норме предоставления, то другое жилое помещение взамен утраченного не предоставляется и возмещение убытков в части ответственности правительства Москвы не производится.

Страхователям-собственникам жилое помещение взамен утраченного в результате страхового случая передается в собственность.

Для реализации права на возмещение убытков в части ответственности правительства Москвы страхователь обязан в пределах суммы этого возмещения передать Государственному учреждению города Москвы "Городской центр жилищного страхования" право требования к лицу, ответственному за нанесенный ущерб.

Гарантии правительства Москвы устанавливаются при заключении договора страхования сроком на один год. Договор страхования (полис, свидетельство, сертификат) должен сопровождаться информацией о гарантиях правительства Москвы.

Порядок и условия возмещения убытков. При признании страховщиком факта наступления страхового случая и выплате страхового возмещения материалы страхового расследования передаются страховщиком в Государственное учреждение города Москвы "Городской центр жилищного страхования" для реализации страхователем права на возмещение убытков в части обязательств (гарантий) правительства Москвы.

При наличии признаков уничтожения жилого помещения его осмотр и составление акта производятся с обязательным участием представителя Государственного учреждения города Москвы "Городской центр жилищного страхования".

Убытки, возмещаемые страхователю, определяются исходя из суммарного размера ущерба, причиненного в результате страхового случая конструктивным элементам, элементам отделки, инженерному оборудованию, элементам внутренних коммуникаций, относящимся к застрахованному жилому помещению и соответствующим типовому проекту строения, в котором расположено это помещение.

Документальным основанием для исполнения обязательств правительства Москвы являются договоры между Государственным учреждением города Москвы "Городской центр жилищного страхования" и страховыми организациями, участвующими в системе страхования жилых помещений в г. Москве, договоры страхования жилых помещений (страховые полисы, свидетельства, сертификаты), заключенные в соответствии с Правилами страхования жилых помещений в городе Москве и вышеназванным Положением.

Государственное учреждение города Москвы "Городской центр жилищного страхования" по результатам рассмотрения материалов страхового расследования, включая документы компетентных органов, полученные от страховщика, принимает решение о возмещении убытков в части ответственности правительства Москвы. Если размер убытков не превышает 10 процентов от страховой суммы и факт наступления страхового случая установлен страховщиком, может быть принято решение о возмещении убытков без предоставления документов компетентных органов.

Государственное учреждение города Москвы "Городской центр жилищного страхования" вправе запросить у страхователя, страховщика и компетентных органов дополнительные документы, необходимые для принятия решения.

Выплата страховой субсидии производится путем безналичных расчетов на счет страхователя (выгодоприобретателя) или по его поручению специализированной подрядной организации, производящей восстановительный ремонт квартиры на основании договора со страхователем (выгодоприобретателем).

В случае уничтожения жилого помещения причиненные убытки определяются в размере страховой стоимости, а страховое возмещение - в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования. Компенсация убытков при уничтожении жилого помещения может быть произведена по заявлению страхователя в натуральной форме. При этом страховщик на основании заявления страхователя осуществляет перечисление денежных средств в размере страховой суммы в бюджет г. Москвы.

Размер страховой субсидии по каждому очередному страховому случаю (включая расходы, целесообразно произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному жилому помещению) не может превышать разницу между установленной в договоре страховой стоимостью и ранее произведенными выплатами по предыдущим страховым случаям, произошедшим за период действия договора.

Если по фактам, связанным с наступлением страхового случая, возбуждено уголовное дело в отношении страхователя (выгодоприобретателя), принятие решения о возмещении убытков в части ответственности правительства Москвы приостанавливается до окончания расследования или судебного решения.

В случае получения страхователем возмещения причиненных убытков полностью или частично от лица, виновного в их причинении, Государственное учреждение города Москвы "Городской центр жилищного страхования" освобождается от обязанности по их возмещению в размере, равном полученному страхователем возмещению убытков от виновного лица (пропорционально установленной доле ответственности). Если возмещение убытков по договору страхования произведено, то страхователь обязан возвратить Государственному учреждению города Москвы "Городской центр жилищного страхования" средства в размере страховой субсидии.

При проведении восстановительного ремонта поврежденного в результате страхового случая жилого помещения за счет средств бюджета города Государственное учреждение города Москвы "Городской центр жилищного страхования" освобождается от возмещения ущерба в части ответственности правительства Москвы или вправе требовать возврата выплаченной суммы.