4.3. США

В соответствии с Актом Маккарэна-Фергюсона от 1945 г., регулирование страхования в США относится к компетенции штатов, а не федеральных органов, хотя страхование подчиненно федеральному антимонопольному законодательству. Это означает, что на федеральном уровне не существует специального законодательства в области страхового бизнеса. Федеральные власти вовлечены в регулирование некоторых аспектов страхования, связанного с ядерным страхованием, а также в управление национальными программами страхования от наводнения, страхования против преступлений и страхования зерновых культур.

Несмотря на то, что целый диапазон регулирующих инструментов передан в руки властей отдельных штатов, имеются общие принципы регулирования. К их числу относятся:

внутренние меры (распространяющиеся на данный штат);

федеральные меры (распространяющиеся на другие штаты США);

внешние меры (распространяющиеся за пределы США).

Регулирующий орган штата несет ответственность за:

признание страховщиков в соответствии с их статусом (внутренним, федеральным или внешним);

определение требований к размеру капитала и требований к платежеспособности;

определение требований относительно резервов;

налогообложение;

формы страхового полиса;

регулирование норм, если это предусмотрено действующим законодательством;

надзор;

контроль за распределением прибылей страховщиков.

Координирующим органом на федеральном уровне является Национальная Ассоциация специальных уполномоченных страховщиков (NAIC), которая объединяет регуляторов отдельных штатов. Ассоциация не относится к органам федеральной власти. Необходимость в ее создании была вызвана трудностями и для страховых компаний, и для клиентов, учитывая различия в регулирующих условиях отдельных штатов. Это служило существенным препятствием к развитию страхового бизнеса в США.

Деятельность Ассоциации направлена на гармонизацию законов государственного страхования. С этой целью была разработана принципиальная модель законопроектов, охватывающих различные аспекты страхового дела. На основе этой модели законодательные органы штатов вырабатывают собственные законы. Благодаря этому достигнут реальный прогресс в общенациональном единообразии законов страхования. Если законодательные акты основываются на единой модели, то они получают Свидетельство об Аккредитации NAIC. Проблемы, которые стоят в настоящее время перед NAIC – создание «образцового» закона, согласно которому власти того или иного штата были бы подготовлены к лицензированию иностранных страховщиков (основанных за пределами США) без того, чтобы требовать (как в многих случаях в настоящее время) их регистрации и лицензирования в пределах каждого штата. Модельный закон позволил бы также разработать унифицированные требования, существующие уже в некоторых штатах, согласно которым в Совете директоров иностранной страховой компании должны присутствовать американские граждане.

Таким образом, основные особенности регулирования страхового дела в США включают в себя следующие аспекты:

детали, регулирующие уставы в каждом отдельном штате;

все страховщики, агенты и брокеры должны получить лицензию, и, например в Висконсине должны представлять детальный 5-летний бизнес-план и все необходимые данные, касающиеся руководства компании;

минимальные требования к капиталу для страховщиков (от 100 тыс. долл. в Алабаме  до 3 млн. долл. страховых обществ взаимного кредитования в Канзасе);

требования платежеспособности в форме депозитов и/или минимальных резервов (от минимального депозита в  300 тыс. долл. в Иллинойсе до минимального резервного требования в 2,5 млн. долл. во Флориде и в 3 млн. долл. в Висконсине);

обязательное страхование множества рисков, включая автогражданскую ответственность в пользу «третьих» лиц, медицинское страхование и страхование компенсаций рабочим;

налогообложение премий в пределах от 1% для страхования жизни в Алабаме до 5% для некоторых видов страхования в Северной Каролине и Висконсине. В среднем оно равно 2%.

Некоторые штаты регулируют страховые тарифы. Так, Алабама регулирует большинство тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни и страхованию здоровья, Иллинойс - тарифы на страхование компенсаций рабочим, ответственность предпринимателей и медицинское страхование. В Канзасе регулируются тарифы при страховании от несчастных случаев, болезней и некоторых других видов страхования. В Северной Каролине установлены обязательные стандартные требования для некоторых видов автотранспорта и страхования риска пожара. Формы полиса и их формулировки могут также регулироваться. В некоторых штатах власти сами могут быть вовлечены в процесс обязательного страхования или страхование профессиональной ответственности, например в страхование компенсаций рабочим, медицинское страхование, или страхование на случай стихийных бедствий.