Статья 30. Государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации
1. Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.
2. Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующей на основании Положения, утверждаемого Правительством Российской Федерации.
(в ред. Федерального закона от 31.12.1997 N 157-ФЗ)
3. Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются:
(в ред. Федерального закона от 31.12.1997 N 157-ФЗ)
а) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;
б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;
в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;
г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;
д) выдача в предусмотренных настоящим Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, а также на открытие филиалов страховыми организациями с иностранными инвестициями;
(пп. "д" введен Федеральным законом от 20.11.1999 N 204-ФЗ)
е) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным настоящим Законом к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;
(в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ);
ж) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.
(в ред. Федерального закона от 20.11.1999 N 204-ФЗ)
4. Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе:
(в ред. Федерального закона от 31.12.1997 N 157-ФЗ)
а) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;
б) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства Российской Федерации о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;
в) при выявлении нарушений страховщиками требований настоящего Закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;
г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства Российской Федерации, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.
Комментарий к статье 30
§ 1. Государственный надзор за деятельностью страховщиков осуществляет орган страхового надзора. До августа 1996 г. им являлась Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) (заменившая Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью), образованная Указом Президента РФ N 439 от 9 апреля 1993 г. "О приведении указов Президента Российской Федерации в соответствие с Законом Российской Федерации "О страховании" <*>. Росстрахнадзор был самостоятельным органом, входившим в систему органов исполнительной власти. В настоящее время Росстрахнадзор упразднен Указом Президента РФ N 1177 от 14 августа 1996 г. "О структуре федеральных органов исполнительной власти" <**> и его функции переданы Министерству финансов РФ, в котором образован департамент страхового надзора.
--------------------------------
<*> САПП РФ. 1993. N 15. Ст. 1245.
<**> СЗ РФ. 1996. N 34. Ст. 4082.
Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью было утверждено Постановлением Правительства РФ N 353 от 19 апреля 1993 г. "Об утверждении Положения о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью" <*>, позже в него вносилось несколько изменений, но затем оно было отменено Постановлением Правительства РФ N 619 от 19 июня 1998 г. "О внесении изменений и признании утратившими силу некоторых решений Правительства Российской Федерации по вопросам страховой деятельности" <**>. В Положении о Министерстве финансов РФ, утвержденном Постановлением Правительства РФ N 273 от 6 марта 1998 г., "Об утверждении Положения о Министерстве финансов Российской Федерации" <***> о полномочиях Минфина России в области страхового надзора имеется единственная запись: "лицензирует деятельность страховых организаций и осуществляет надзор за их деятельностью; ведет единый государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров; осуществляет контроль за обеспечением платежеспособности страховщиков" (пп. 31 п. 6 Положения). Таким образом, комментируемая статья более подробно определяет функции и полномочия органа страхового надзора, чем соответствующий подзаконный акт.
--------------------------------
<*> САПП РФ. 1993. N 17. Ст. 1464.
<**> СЗ РФ. 1998. N 26. Ст. 3078.
<***> СЗ РФ. 1998. N 11. Ст. 1288.
§ 2. К нормативным документам, изданным органом страхового надзора, в частности, относятся:
Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденные Приказом Росстрахнадзора N 02-02/08 от 19 мая 1994 г. <*>;
--------------------------------
<*> БНА РФ. 1994. N 11.
Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности, утвержденное Приказом Росстрахнадзора N 02-02/17 от 19 июня 1995 г. <*>;
--------------------------------
<*> БНА РФ. 1996. N 3.
Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, утвержденные Приказом Росстрахнадзора N 02-02/04 от 18 марта 1994 г. <*>;
--------------------------------
<*> ЭиЖ. 1994. N 16 - 18.
Правила размещения страховых резервов, утвержденные Приказом Росстрахнадзора N 02-02/06 от 14 марта 1995 г. <*>;
--------------------------------
<*> БНА РФ. 1995. N 7.
Временное положение о ведении реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, утвержденное Приказом Росстрахнадзора N 02-02/03 от 9 февраля 1995 г. <*>;
--------------------------------
<*> ФГ. 1995. N 8.
Инструкция о порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков, утвержденная Приказом Росстрахнадзора N 02-02/20 от 30 октября 1995 г. <*>;
--------------------------------
<*> РВ. 1996. N 5.
Положение о выдаче разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями, утвержденное Приказом Минфина России N 50н от 16 мая 2000 г. <*>
--------------------------------
<*> БНА. 2000. N 30.
В соответствии с Указом Президента РФ N 763 от 23 мая 1996 г. "О порядке опубликования и вступления в силу актов Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации и нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти" <*> нормативные документы, издаваемые органом страхового надзора, подлежат регистрации в Минюсте России и официальному опубликованию. В соответствии с п. 9 данного Указа до 13 августа 1998 г. официальным опубликованием считалось опубликование в газете "Российские вести". Указом Президента РФ N 963 от 13 августа 1998 г. "О внесении изменений в Указ Президента Российской Федерации от 23 мая 1996 г. N 763" <**> в п. 9 Указа N 763 были внесены изменения, и теперь официальным считается опубликование в "Российской газете" или в Бюллетене нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. В соответствии с п. 12 Указа Президента РФ N 763 нормативные акты органа страхового надзора вступают в силу по истечении десяти дней после их официального опубликования, если в самом акте не предусмотрен иной срок их вступления в силу.
--------------------------------
<*> СЗ РФ. 1996. N 22. Ст. 2663.
<**> СЗ РФ. 1998. N 33. Ст. 3967.
Орган страхового надзора вправе издавать нормативные документы только по вопросам, относящимся к его компетенции, и нормы, содержащиеся в этих документах, могут регулировать только те вопросы, которые относятся к компетенции надзорного органа. Например, издание Положения о ведении реестра страховых брокеров относится к компетенции органа страхового надзора, а замена предусмотренного законом заявительного порядка регистрации брокеров на разрешительный порядок, установленный в данном Положении, выходит за рамки компетенции органа страхового надзора, и эта норма не должна применяться (см. также комментарий к ст. 8 настоящего Закона).
К методическим документам, изданным органом страхового надзора, в частности, относятся:
Примерное положение о резерве предупредительных мероприятий по добровольным видам страхования, введено в действие письмом Росстрахнадзора N 15/1-1р от 18 января 1995 г. <*>;
--------------------------------
<*> ФГ. 1995. N 5.
План счетов бухгалтерского учета финансово - хозяйственной деятельности страховых организаций и Инструкция по его применению, утвержденные Приказом Госстрахнадзора РФ N 02-02/5 от 27 ноября 1992 г. <*> (в ред. Приказа Росстрахнадзора N 02-02/21 от 31 октября 1994 г. <**>);
--------------------------------
<*> Нормативные акты по финансам, налогам и страхованию. 1993. N 3 - 4.
<**> ЭиЖ. 1994. N 47.
Инструкция о порядке заполнения типовых форм годовой бухгалтерской отчетности страховых организаций, утвержденная Приказом Минфина России N 111 от 30 декабря 1996 г. <*> (в ред. Приказов Минфина России N 33н от 8 апреля 1997 г., N 4н от 19 января 1998 г.);
--------------------------------
<*> Российский страховой бюллетень. 1997. N 1.
Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденные распоряжением Росстрахнадзора N 02-03-36 от 8 июля 1993 г. <*>
--------------------------------
<*> Российский страховой бюллетень. 1994. N 1.
Методические документы не должны содержать правовых норм, и, соответственно, они не подлежат обязательному опубликованию и регистрации. Однако в некоторые методические документы орган страхового надзора включает нормы гражданского права, которые, естественно, не должны применяться. Например, в Инструкции о порядке заполнения типовых форм годовой бухгалтерской отчетности страховых организаций описывается порядок отражения в отчетности движения векселей и указывается, что "в расчетах по операциям страхования и перестрахования векселя применяться не могут" (п. 8.3 Инструкции). Это указание является, по существу, вмешательством в регулирование оборота векселей, т.е. в область общегражданского и специального вексельного права, и включено в методический документ неправомерно. Подробнее об этом см. комментарий к ст. 954 ГК.
§ 3. Орган страхового надзора контролирует деятельность страховщиков по следующим направлениям:
(а) обоснованность страховых тарифов;
(б) платежеспособность;
(в) соблюдение законодательства.
Использование страховых тарифов является не обязанностью, а правом страховщика (см. комментарий к ст. 11 Закона и к ст. 954 ГК), и поэтому контроль за обоснованностью страхового тарифа в конкретном договоре страхования не всегда возможен, так как страховщик может и не использовать тариф для расчета страховой премии. Однако контроль за тем, чтобы не было систематического завышения или занижения размера страховой премии (платы за страхование), необходим.
Необоснованное завышение премии превращает страхование из формы защиты интереса в спекулятивную операцию. В практике часто встречаются случаи, когда организация по высоким тарифам страхует свое имущество, в очень небольшой степени подверженное тем рискам, от которых оно страхуется. Страховщик в достаточной степени уверен, что ему не придется выплачивать возмещение, и деньги, полученные в виде страховой премии, он возвращает, но не организации - страхователю, а, например, ее руководителю, подписавшему договор страхования, оставляя себе комиссию за эту услугу. Здесь нарушается принцип добросовестного неведения страховщика и страхователя в отношении возможности наступления страхового случая, и в соответствии со ст. 168 ГК договор страхования является ничтожным, так как противоречит ст. 9 Закона. Такую ситуацию можно также квалифицировать как злонамеренное соглашение представителя страхователя со страховщиком, и в соответствии со ст. 179 ГК такая сделка может быть по иску страхователя признана судом недействительной.
Необоснованное занижение премии ведет к потере финансовой устойчивости страховщика, к невозможности исполнять свои обязательства перед страхователями. Часто таким приемом пользуются недобросовестные страховщики. Их цель - сбор премии, и они не собираются производить выплаты. Однако снижать плату за страхование в целях конкурентной борьбы могут и крупные страховые компании, которые имеют достаточный резерв платежеспособности за счет накопленной в предыдущие периоды собственной прибыли. Они снижают размер премии для привлечения клиентов, и это не влияет на их возможность выплат и не вредит интересам страхователей.
Обоснованность размера страховой премии необходимо профессионально контролировать. Это не означает, что в отношении цены на страховые услуги введено государственное регулирование, тем не менее страховщик для получения лицензии обязан рассчитать тариф и направить его в орган страхового надзора (см. комментарий к ст. 32 Закона), а систематическое занижение тарифа может стать основанием для лишения лицензии (см. ниже).
Платежеспособность (финансовая устойчивость) страховщика обеспечивается:
(а) наличием оплаченного уставного капитала и страховых резервов (ст. 25 Закона);
(б) обязанностью соблюдать нормативное соотношение между активами и принятыми обязательствами (п. 1 ст. 27 Закона);
(в) системой перестрахования (п. 2 ст. 27 Закона).
Требования к размерам уставного капитала страховщика, сформированного за счет денежных средств на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности, содержатся в ст. 25 Закона:
(а) не менее 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда (в настоящее время примерно 2,1 млн. рублей) при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни;
(б) не менее 35 тысяч минимальных размеров оплаты труда (в настоящее время примерно 3 млн. рублей) при проведении в том числе и страхования жизни;
(в) не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда (в настоящее время примерно 4,2 млн. рублей) при проведении исключительно перестрахования.
Требования к страховым резервам установлены Правилами формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни (см. выше). Правила формирования резервов по страхованию жизни в форме нормативного документа пока не утверждены. Сейчас действуют Разъяснения органа страхового надзора о порядке формирования страховщиками страховых резервов по страхованию жизни по результатам деятельности за 1994 г. (Письмо Росстрахнадзора N 09/2-16р/02 от 27 декабря 1994 г. <*>). Действие этих Разъяснений продлено письмами Росстрахнадзора N 09/2-12р/02 от 5 апреля 1995 г. <**> и N 09/2-20р/02 от 24 апреля 1995 г. <***> по настоящее время, так как соответствующий нормативный документ отсутствует.
--------------------------------
<*> ЭиЖ. 1995. N 2, 3.
<**> Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. 1995. N 7.
<***> ФГ. 1995. N 19.
Нормативное соотношение между активами и обязательствами устанавливается органом страхового надзора (п. 1 ст. 27 Закона). Оно определено в п. 3.6 Условий лицензирования следующим образом: "Максимальная ответственность по отдельному риску по договору страхования не может превышать 10 процентов собственных средств страховщика". Примененный здесь термин "ответственность" означает не гражданско - правовую ответственность страховщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, а сумму, в пределах которой страховщик обязан произвести страховую выплату (см. комментарий к ст. 929 ГК). Термин "риск" следует понимать в смысле ст. 9 настоящего Закона как "событие, на случай наступления которого производится страхование" <*>. Таким образом, если страхование производится на случай наступления только одного вида событий, то страховая сумма по договору в целом не может превышать 10% собственных средств страховщика, если страхование производится на случай наступления одного из нескольких видов событий, то указанное соотношение должно соблюдаться для каждого из этих видов событий. Понятие "собственные средства страховщика" и порядок расчета нормативного соотношения установлен в Инструкции о порядке расчета указанного нормативного соотношения (см. выше).
--------------------------------
<*> С учетом распределения вероятностей убытков (см. комментарий к ст. 9 Закона).
Если в заключенном договоре страхования не соблюдено указанное соотношение, риск страховой выплаты по этому договору должен быть перестрахован (п. 2 ст. 27 Закона), если же он не перестрахован, договор страхования является ничтожным, в соответствии со ст. 168 ГК, как не соответствующий ст. 27 Закона.
§ 4. Орган страхового надзора уполномочен применять к страховщикам следующие меры ответственности:
(а) давать предписание об устранении выявленных нарушений, т.е. письменное распоряжение, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения;
(б) ограничивать действие лицензии, т.е. запрещать до устранения выявленных нарушений заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по отдельным видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории;
(в) приостанавливать действие лицензии, т.е. запрещать до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия;
(г) отзывать лицензию, т.е. запрещать осуществление страховой деятельности.
Предписание дается страховщику органом страхового надзора. В соответствии с "Положением о порядке дачи предписания..." (см. выше) основаниями для дачи предписания являются:
КонсультантПлюс: примечание.
Приказ Росстрахнадзора от 19.06.1995 N 02-02/17 "Об утверждении "Положения о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности" утратил силу в связи с изданием Приказа Минфина РФ от 17.07.2001 N 52н "Об утверждении "Положения о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации".
(а) осуществление страховой деятельности на территории или по видам страхования, не предусмотренным лицензией и приложением к ней (см. комментарий к ст. 32 Закона);
(б) осуществление видов деятельности, запрещенных настоящим Законом (см. комментарий к ст. 6 Закона);
(в) нарушение установленного порядка формирования и размещения страховых резервов;
(г) необоснованное снижение размеров страховых тарифов;
(д) несоблюдение страховщиком нормативного размера соотношения между активами и обязательствами;
(е) невыполнение страховщиком обязанностей, предусмотренных настоящим Законом;
(ж) непредставление бухгалтерской и статистической отчетности либо представление указанной отчетности с нарушением установленных сроков или порядка ее представления;
(з) непредставление (неполное представление) в срок документов, затребованных органом страхового надзора;
(и) установление факта представления недостоверной информации в документах, явившихся основанием для выдачи лицензии, а также в отчетах о деятельности страховой организации;
(к) несообщение в месячный срок в орган страхового надзора об изменениях и дополнениях, внесенных в документы (правила страхования, структуру тарифных ставок и др.), явившиеся основанием для выдачи лицензии, с представлением подтверждающих документов, а также об изменениях в банковских реквизитах страховщика;
(л) необеспечение принятия устных и письменных обращений страхователей и иных заинтересованных лиц по заявленному в учредительных документах юридическому адресу;
(м) передача лицензии (копии) в пользование другой страховой организации;
(н) передача страховщиком страхового свидетельства (полиса, сертификата) в качестве подтверждения факта заключения договора страхования лицу, иному, чем страхователь, за исключением случаев, когда договором личного страхования, заключенным в пользу третьего лица (застрахованного), предусмотрена передача страхового свидетельства (полиса, сертификата) застрахованному;
(о) выдача страхователю страхового полиса без приложения к нему правил страхования;
(п) заключение договоров страхования на условиях, предусматривающих расширенный по сравнению с определенными Правилами страхования, на основании которых выдана лицензия, перечень объектов страхования и страховых случаев (страховых рисков), без согласования с органом страхового надзора внесенных изменений (подробнее об этом см. в комментариях к ст. 32 Закона и к ст. 943 ГК);
(р) другие основания, предусмотренные действующим законодательством РФ и нормативными актами органа страхового надзора, принятыми в пределах его компетенции.
Если страховщик не выполнил предписания, действие лицензии ограничивается, приостанавливается или отзывается. Ограничение, приостановление и отзыв лицензии применяются по решению коллегии органа страхового надзора. При ограничении или приостановлении действие лицензии восстанавливается после устранения нарушений.
Основаниями для принятия решения об отзыве лицензии являются:
(а) неоднократное (более 1 раза) принятие решения об ограничении или приостановлении действия лицензии;
(б) неустранение в срок или непредставление отчета об устранении нарушений, явившихся основанием для дачи предписания или принятия решения об ограничении или приостановлении действия лицензии;
(в) решение суда, подтверждающее осуществление страховщиком незаконной деятельности;
(г) представление Федерального антимонопольного органа или его территориальных управлений об установлении фактов нарушения страховщиком требований к рекламной деятельности;
(д) другие основания, предусмотренные действующим законодательством РФ и нормативными актами органа страхового надзора.
В любом случае при ограничении, приостановлении или отзыве лицензии страховщик выполняет принятые обязательства по ранее заключенным договорам до истечения срока их действия. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств по договорам страхования.
«все книги «к разделу «содержание Глав: 77 Главы: < 23. 24. 25. 26. 27. 28. 29. 30. 31. 32. 33. >