§ 2. Понятие договора страхования: субъекты, объекты, содержание
1. ГК РФ, как и ГК РСФСР 1964 г., не содержит единого определения договора страхования. В нем даются два понятия - договора имущественного и договора личного страхования (п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 934 ГК).
В ст. 15 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. "О страховании" в первоначальной редакции было дано единое понятие договора страхования. Договор страхования определялся как соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Вопрос о необходимости выработки и законодательного закрепления единого понятия договора страхования имеет давнюю историю. Его решение зависит, прежде всего, от взглядов на природу имущественного и личного страхования. Изначально считалось, что существует только договор имущественного страхования, а личное страхование - нечто иное, имеющее лишь некоторое сходство собственно со страхованием. К примеру, Г.Ф. Шершеневич писал, что понятием "страхование лиц" "обозначается целая группа сделок, не имеющих, по своей юридической природе, ничего общего со страхованием имущества... По договору страхования имущества страхователь приобретает право на возмещение понесенного ущерба, тогда как в страховании лиц такого ущерба может и не быть..." <*>. Другие ученые высказывали мнение, что личное страхование - разновидность имущественного <**>. Эта позиция обосновывалась общностью основной цели имущественного и личного страхования - возмещение вреда. Впоследствии преобладающей стала концепция о единой природе имущественного и личного страхования. Однако не все сторонники этой точки зрения признавали и признают необходимость единого определения договора страхования.
--------------------------------
<*> Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. СПб., 1907. С. 506 - 507.
<**> См.: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 331.
Так, В.И. Серебровский указывал на то, что требуется не крайне общее определение, а выявление существенных признаков договора страхования <1>. Подобного мнения придерживается М.И. Брагинский <2>. Противоположную позицию занимают В.С. Белых и В.И. Кривошеев <3>. Законодательное закрепление единого определения целесообразно. Оно позволит выделить общие признаки, отграничивающие договор страхования от смежных обязательств. Наличие двух самостоятельных определений для имущественного и личного страхования создает впечатление, что речь идет о различных договорах, объединенных в одной главе ГК. Весьма удачно рассматриваемая проблема решалась в ГК РСФСР 1922 г. В ст. 367 этого Кодекса давалось следующее определение: "По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить условленный взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется в случае наступления предусмотренного в договоре события (страхового случая), при имущественном страховании возместить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) понесенные ими убытки в пределах условленной по договору суммы (страховой суммы), при личном же страховании уплатить страховую сумму" <4>.
--------------------------------
<1> Выделенные им признаки не потеряли значения и сейчас. Это: 1) самостоятельность страхового договора; 2) его двусторонний характер; 3) рисковый характер; 4) ограниченность ответственности страховщика; 5) срочный характер этой ответственности; 6) случайный характер события, предусмотренного договором; 7) цель договора, направленная к обеспечению страхователя или выгодоприобретателя от возможного вреда и недостатка; 8) заключение договора с планомерно организованным страховым предприятием.
<2> См.: Брагинский М.И. Указ. соч. С. 73 - 75.
<3> См.: Белых В.С., Кривошеев И.В. Указ. соч. С. 127 - 129.
<4> СУ РСФСР. 1922. N 71. Ст. 904.
Договор страхования относится к группе договоров об оказании финансовых услуг. Он реальный, двусторонне обязывающий, возмездный. Вывод о реальности договора страхования следует из п. 1 ст. 957 ГК, согласно которому договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или страхового взноса, если договором не предусмотрено иное.
По мнению некоторых ученых, договор страхования следует относить к числу консенсуальных. Они обосновывают данную позицию тем, что согласно ст. 432 ГК любой гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Таким образом, договор страхования существует с момента достижения соглашения, а соответствующее обязательство возникает только после внесения страхователем страховой премии <*>. Поскольку положения п. 1 ст. 957 ГК диспозитивны, высказывается точка зрения, что договор страхования может быть как реальным, так и консенсуальным <**>. Данная позиция основана на том, что ч. 1 ст. 956 ГК носит диспозитивный характер. Судебная практика также признает возможность установления в договоре страхования условия о вступлении его в силу с момента подписания <***>. Отнесению договора страхования к числу консенсуальных способствует положение п. 1 ст. 954 ГК, в котором страховая премия определяется как сумма, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные в договоре.
--------------------------------
<*> См.: Белых В.С., Кривошеев И.В. Указ. соч. С. 149.
<**> См.: Брагинский М.И. Указ. соч. С. 77.
<***> Судебная практика по спорам, вытекающим из отношений по страхованию // Хозяйство и право. 1996. N 1 - 2.
Однако поскольку договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии, если считать договор консенсуальным, возникнет ситуация, когда сделка существует, но правовых последствий не порождает. К тому же в соответствии с п. 1 ст. 425 ГК договор вступает в силу с момента заключения. Поскольку ст. 957 ГК не разделяет момент заключения договора и момент вступления его в силу, нет оснований считать, что они различаются.
Договор страхования двусторонне обязывающий. Права и обязанности имеются как у страхователя, так и у страховщика.
Иногда вопрос о наличии взаимных прав и обязанностей решается в зависимости от момента заключения договора страхования. Так, по мнению М.И. Брагинского, "если договор страхования состоит из обязанности страхователя уплатить страховую премию и обязанности страховщика возместить убытки (уплатить страховую сумму), то указанные обязанности считаются взаимными только при условии, что если и та и другая входят в содержание договора" <*>. Однако представляется, что встречная направленность обязательств позволяет характеризовать договор не как двусторонне обязывающий, а как возмездный. Для признания договора двусторонне обязывающим достаточно наличия у обеих сторон прав и обязанностей, вытекающих непосредственно из договора.
--------------------------------
<*> Брагинский М.И. Указ. соч. С. 78.
Существуют и другие взгляды на данную проблему. В частности, отмечается, что обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает только при страховом случае, который может и не произойти. В подобной ситуации у страховщика не возникнет обязанности по выплате возмещения. Поэтому договор страхования иногда квалифицируют как условную сделку. С этим нельзя согласиться, поскольку договор страхования начинает действовать с момента внесения первого страхового взноса. Сделка, заключенная под отлагательным условием, действует с момента наступления соответствующего условия (п. 1 ст. 157 ГК). В договоре страхования с наступлением условия - страхового случая связано лишь возникновение основной обязанности одной из сторон - страховщика - по выплате страхового возмещения (страхового обеспечения). Условие о наступлении страхового случая имеет значение именно постольку, поскольку договор уже действует <*>.
--------------------------------
<*> Подробнее о невозможности признания страховых договоров условными сделками см.: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 339.
Возмездность договора страхования обусловлена тем, что одна из сторон - страховая организация (ст. 938 ГК, ст. 6 Закона об организации страхового дела) осуществляет соответствующую деятельность с целью получения прибыли. В качестве платы за страхование выступает страховая премия.
Договор страхования - алеаторная (рисковая) сделка. Рисковый характер страхования выражается в неопределенности в отношении результатов сделки: страховой случай может наступить, а может и не наступить. Также неизвестно, каков будет размер ущерба от страхового случая. Соответственно определенный риск есть и на стороне страхователя, и на стороне страховщика.
В теории иногда отрицается рисковой характер страхового договора. Обосновывают данную позицию тем, что для достижения основной цели страхования - выплаты страхового возмещения - необходимо, чтобы существовала вероятность, переходящая в уверенность, что всей группе страхователей придется выплатить меньше, чем с них получено <*>.
--------------------------------
<*> См.: Там же. С. 335.
Формируя страховой фонд за счет средств страхователей, страховщик, учитывая возможный риск, рассчитывает страховые премии таким образом, чтобы не только не понести убытков, но и обеспечить себе определенную прибыль. Для этой цели существует система актуарных расчетов <*>. Однако указанные обстоятельства свидетельствуют лишь о возможности безубыточной деятельности страховщика в целом, но не об отсутствии риска в каждом страховом договоре.
--------------------------------
<*> Актуарные расчеты - совокупность экономико-математических методов расчетов необходимого и достаточного объема ресурсов страхового фонда страховщика. С помощью актуарных расчетов определяются себестоимость и стоимость услуги, оказываемой страховщиком страхователю, размеры тарифных ставок. Согласно ст. 8.1 Закона об организации страхового дела деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов осуществляют страховые актуарии - граждане РФ. С 1 июля 2006 г. вводится дополнительное требование к страховым актуариям - наличие квалификационного аттестата, выдаваемого в соответствии с правилами, устанавливаемыми органами страхового надзора.
Договор страхования - срочный (п. 1, 2 ст. 942 ГК). От продолжительности договора непосредственно зависит степень вероятности реализации страхового риска - чем более длительный срок, тем выше степень риска и, соответственно, размер страховой премии.
Договор личного страхования является публичным (п. 1 ст. 927 ГК). Публичность договора личного страхования означает обязанность страховой организации заключить договор с любым обратившимся лицом при наличии соответствующей возможности (ст. 426 ГК). Признаком публичного договора является также наличие единых условий для всех обратившихся. Данное положение действует в отношении договора страхования с учетом того, что условия каждого договора страхования могут различаться в зависимости от индивидуальных особенностей предмета страхового интереса. К примеру, при страховании жизни человека, профессиональная деятельность которого связана с постоянным риском, страховая премия будет выше, нежели лица, вероятность причинения вреда жизни которого мала.
2. Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик.
Круг участников страховых правоотношений шире. В него согласно п. 1 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела входят:
страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
страховые организации;
общества взаимного страхования;
страховые агенты;
страховые брокеры;
страховые актуарии;
федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (далее - орган страхового надзора).
Страхователем именуется физическое или юридическое лицо, заключившее со страховой организацией договор страхования (п. 1 ст. 927 ГК). Статья 5 Закона об организации страхового дела признает страхователями только дееспособных физических лиц.
Подобное ограничение вряд ли можно считать оправданным, так как страхование не относится к сделкам, которые можно совершать только лично. Следует признать, что страхователем может быть любое физическое лицо, в том числе и недееспособное либо не обладающее полной дееспособностью. При отсутствии дееспособности от имени гражданина может действовать его законный представитель.
Что касается лиц частично дееспособных, а также лиц, ограниченных в дееспособности, то они вправе совершать такие сделки с согласия попечителя. Частично дееспособное лицо, осуществляющее страхование за счет собственных средств (заработной платы, стипендии), в соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 26 ГК вправе заключить такой договор самостоятельно.
Для заключения договора страхования от имени недееспособного законному представителю требуется согласие органа опеки и попечительства, поскольку страхование выходит за рамки сделок, направленных на содержание подопечного (ст. 37 ГК). Недееспособные, а также несовершеннолетние граждане (за исключением эмансипированных) не могут осуществлять предпринимательскую деятельность, следовательно, не могут быть страхователями в договоре страхования предпринимательского риска. Вызывает сомнения также возможность заключения от имени недееспособных и малолетних договора страхования ответственности, так как за их действия отвечают лица, которые обязаны осуществлять за ними надзор, - опекуны, родители.
Страхователи могут заключить договор страхования в пользу третьего лица - выгодоприобретателя (ст. 430 ГК). Хотя выгодоприобретатель не является стороной договора страхования, на него возлагаются определенные обязанности (ст. 939 ГК).
При личном страховании и страховании ответственности за причинение вреда допускается заключение договоров страхования соответственно жизни и здоровья либо гражданской ответственности третьих лиц. Эти лица именуются застрахованными.
Страхователь, как и выгодоприобретатель, должен иметь основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении того блага, риск причинения вреда которому страхуется. Указанный интерес называют негативным страховым интересом. Негативным он именуется потому, что страхователь и выгодоприобретатель должны желать ненаступления обстоятельств, предусмотренных в договоре страхования в качестве страхового риска. Прямо это требование выражено в отношении договора страхования имущества в п. 1 ст. 930 ГК.
Однако негативный страховой интерес должен присутствовать не только при страховании имущества. Страхование независимо от наличия интереса в сохранении предмета страховой охраны может вызвать злоупотребления со стороны участников гражданского оборота. Именно это обстоятельство вызвало в свое время появление в 1774 г. в Великобритании документа, известного как Gambling act. Он установил в качестве условия личного страхования наличие у страхователя интереса к жизни застрахованного лица. В современном российском законодательстве во избежание злоупотреблений установлено требование о необходимости получения согласия застрахованного лица на страхование его жизни и здоровья, если страхование осуществляется не в его пользу (п. 2 ст. 934 ГК).
В определенных случаях договор страхования может быть заключен только в пользу указанных в законе лиц. Например, договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу потерпевшего (п. 3 ст. 931 ГК). Иногда указывается, чей имущественный интерес подлежит страхованию. Так, по договору риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя и только в пользу стороны договора или третьего лица - выгодоприобретателя, перед которым страхователь несет ответственность (ст. 932 ГК). По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован только риск самого страхователя и только в его пользу (ст. 933 ГК). Кроме того, поскольку речь идет о страховании предпринимательского риска, страхователем может быть только субъект предпринимательской деятельности.
Страховщик - юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензии в установленном Законом об организации страхового дела порядке.
Страховщики оценивают страховой риск, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Осуществление страховщиком функций по страхованию, объектом которого являются интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни) и имущественного страхования, не допускается. Возможно сочетание деятельности по страхованию интересов, связанных с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг и имущественного страхования.
Лицензии на осуществление страхования выдаются органом страхового надзора - Федеральной службой страхового надзора Минфина России (ст. 32 Закона об организации страхового дела).
Требования к страховым организациям и порядок лицензирования их деятельности определяются Законом об организации страхового дела (ст. 32 - 32.9). Значительная часть этих требований направлена на обеспечение финансовой устойчивости страховых организаций (о минимальном размере уставного капитала, создании страховых резервов и фондов страховщиков, о соблюдении нормативов соотношения между активами и принятыми страховщиком страховыми обязательствами) (ст. 25 - 27 Закона об организации страхового дела).
Обеспечению финансовой устойчивости страховых организаций служит запрет на осуществление ими непосредственно производственной, торгово-посреднической и банковской деятельности. Однако это не исключает возможности участия страховщиков в организациях, занимающихся соответствующей деятельностью. Не означают указанные ограничения и абсолютного запрета на совершение каких-либо операций с имеющимися у страховщиков денежными средствами. Так, страховщики вправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового надзора. Средства страховых резервов должны размещаться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности (п. 4 ст. 26 Закона об организации страхового дела). Законодатель также разрешает страховщикам выдачу банковских гарантий (ст. 368 ГК). Предоставление указанных возможностей страховым организациям позволяет обеспечить прибыль не путем увеличения страховых премий, а за счет инвестиционной деятельности.
В целях развития внутренней страховой системы законодательство ограничивает доступ на рынок страховых услуг иностранных страховщиков. Закон об организации страхового дела предусматривает установление квот на участие в российских страховых организациях иностранного капитала. Ряд специальных требований и ограничений установлен для дочерних организаций иностранных страховых компаний. Например, согласно п. 3 ст. 6 Закона об организации страхового дела страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющие долю иностранных инвесторов в уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с поставками или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.
Следует отметить, что в соответствии с Соглашением о партнерстве и сотрудничестве, учреждающим партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны <*>, Россия предоставляет, при соблюдении своего законодательства и иных нормативных актов, дочерним компаниям Сообщества в России режим, не менее благоприятный, чем режим, предоставляемый российским компаниям. Соглашение вступило в силу для России 1 декабря 1997 г. Соответственно, установленные законодательством ограничения не должны касаться дочерних компаний юридических лиц, находящихся в странах - участницах Соглашения.
--------------------------------
<*> СЗ РФ. 1998. N 16. Ст. 1802.
ГК и Закон об организации страхового дела допускают создание страховых организаций в различных организационно-правовых формах. Однако, учитывая, что страховщики (за исключением обществ взаимного страхования) осуществляют свою деятельность с целью извлечения прибыли, они должны создаваться в организационно-правовых формах, установленных для коммерческих организаций <*>. На практике страховые организации создаются либо в форме акционерного общества либо общества с ограниченной ответственностью.
--------------------------------
<*> Этим можно объяснить встречающееся в научной литературе определение страховщика как коммерческой организации, обладающей лицензией на страховую деятельность (см.: Гражданское право. Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. Т. II. Полутом 2. С. 155).
Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров (п. 1 ст. 8 Закона об организации страхового дела).
Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.
Страховые брокеры не вправе выполнять деятельность, не связанную со страхованием.
Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями, на территории РФ не допускается.
Страховщики вправе объединяться для совместного страхования. Страхование объекта по одному договору совместно несколькими страховщиками именуется сострахованием (ст. 953 ГК). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страхового обеспечения по договору личного страхования.
Страховщики могут объединяться также с целью обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования путем перестрахования. Объединения страховщиков в указанных целях без образования юридического лица на основании договора простого товарищества именуются страховыми либо перестраховочными (в зависимости от конкретной цели объединения) пулами (ст. 14.1 Закона об организации страхового дела).
Субъекты страхового дела могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ (п. 1 ст. 14 Закона об организации страхового дела). Указанные объединения непосредственно страховой деятельностью не занимаются.
Иногда создание профессиональных объединений страховщиков, осуществляющих определенный вид страхования, предусматривается непосредственно в законодательстве. В таких случаях к соответствующим видам страхования допускаются только организации, состоящие в профессиональном объединении (см., например, ст. 21 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").
Особое положение занимают общества взаимного страхования. Согласно ст. 968 ГК граждане и юридические лица могут страховать имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Создание обществ взаимного страхования предусматривается, в частности, для страхования риска ответственности арбитражных управляющих (ст. 21 Федерального закона от 26 октября 2002 г. "О несостоятельности (банкротстве)").
Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями. Вместе с тем п. 5 ст. 968 ГК предусматривает возможность создания обществ взаимного страхования в виде коммерческих организаций, если они намерены заниматься страхованием имущественных интересов не только своих членов, но и третьих лиц. Следует отметить, что возможность создания обществ взаимного страхования в виде коммерческих организаций и страхование ими интересов третьих лиц стирает грань между взаимным и коммерческим страхованием. Представляется, что общества взаимного страхования должны создаваться исключительно как некоммерческие организации.
Дискуссионным является вопрос о том, должно ли общество взаимного страхования создаваться в одной из уже имеющихся в законодательстве организационно-правовых форм некоммерческих организаций. Поскольку перечень форм создания некоммерческих организаций согласно п. 3 ст. 50 ГК не является исчерпывающим, а также учитывая специфику обществ взаимного страхования, их следует рассматривать как самостоятельную организационно-правовую форму некоммерческих организаций.
Особенности правового положения и условия их деятельности должны определяться законом о взаимном страховании.
Система страхования в обществах взаимного страхования может строиться по двум моделям. Первая подразумевает возникновение страховых отношений непосредственно на основании членства в обществе, без заключения договора страхования. В соответствии со второй моделью основанием возникновения страхового отношения между обществом взаимного страхования и его участником является договор страхования.
Модель выбирается самим обществом и закрепляется в его учредительных документах.
До внесения Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. изменений в Закон об организации страхового дела деятельность по взаимному страхованию не относилась к лицензируемым видам деятельности. Это положение обосновывалось тем, что общество должно заниматься только страхованием своих членов. Деятельность общества взаимного страхования подлежала лицензированию только в случае, если общество создано в форме коммерческой организации и его учредительными документами предусмотрено страхование интересов лиц, не являющихся членами общества (п. 5 ст. 968 ГК). Согласно ст. 32 Закона об организации страхового дела в новой редакции деятельность по взаимному страхованию лицензируется. Общества взаимного страхования должны получить лицензии до 1 июля 2005 г.
3. Существенные условия договора страхования определяются в п. 1 и 2 ст. 942 ГК отдельно применительно к имущественному и личному страхованию. Следует отметить, что круг этих условий для договоров имущественного и личного страхования сходен. Существенны условия об объекте страхования, страховом риске, страховой сумме и сроке действия договора. Однако содержание этих условий применительно к имущественному и личному страхованию различно - отличаются объекты страхования, страховые риски, порядок определения страховой суммы.
Определение объекта страхования одно из ключевых и наиболее спорных в теории страхового права. Эти противоречия отражены и в законодательстве. Объектом имущественного страхования согласно пп. 1 п. 1 ст. 942 ГК является определенное имущество или иной имущественный интерес; в договоре личного страхования должно быть обозначено застрахованное лицо (пп. 1 п. 2 ст. 942 ГК). Однако ни имущество, ни личность и принадлежащие ей нематериальные блага сами по себе нельзя считать объектами страхования.
В ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования признаются непротивоправные имущественные интересы, связанные с:
1) жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
2) владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
3) возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
Итак, страхованию подлежит имущественный интерес, выражающийся в обеспечении неизменности имущественного положения при наступлении определенных событий - страховой интерес.
Подробно проблема объекта страхования исследовалась в советский период. Сторонником теории, что объектом имущественного страхования является имущественный интерес, а не само имущество, был В.И. Серебровский. Он обосновывал свою позицию тем, что страховщик принимает на себя обязанность не восстановить вещь, пострадавшую от страхового случая, а возместить убытки, возникшие у страхователя. При этом В.И. Серебровский считал, что советское страховое право не содержит требования о наличии страхового интереса в личном страховании <*>. Таким образом, в результате страхования никакого воздействия непосредственно на вещи или застрахованные нематериальные блага не осуществляется.
--------------------------------
<*> См.: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 372, 394.
По мнению В.К. Райхера, объектом имущественного страхования является вещь, а объектом личного - личные блага <*>. Страховой интерес рассматривается как необходимое условие имущественного страхования.
--------------------------------
<*> См.: Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М., 1947. С. 212
Авторы одной из фундаментальных работ по советскому страховому праву - К.А. Граве и Л.А. Лунц указывали на необходимость различать объект страховой охраны и объект страхового правоотношения. Объектом страховой охраны являются вещи или личность человека, его здоровье, а объектом страхового правоотношения - действия его участников: выплата страховой премии, с одной стороны, возмещение причиненных страхователю или третьему лицу убытков - с другой <*>.
--------------------------------
<*> См.: Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М., 1960. С. 19.
Несмотря на активную разработку проблемы страхового интереса в науке, в действующем законодательстве понятие страхового интереса отсутствует. Оно давалось только в ГК 1922 г., где под страховым интересом при имущественном страховании понимались прямые убытки, которые страхователь или выгодоприобретатель могут понести при наступлении страхового случая (ст. 368). Однако отождествление страхового интереса с убытками вряд ли возможно: интерес заключается именно в отсутствии убытков, а при их возникновении - в получении определенной компенсации.
Страховой интерес как объект страхования (позитивный страховой интерес) неразрывно связан с упоминавшимся ранее негативным страховым интересом. Негативный страховой интерес можно рассматривать как предпосылку возникновения страхового отношения.
Широкое распространение получила трактовка субъективного интереса как потребности, принявшей форму сознательного побуждения и проявляющейся в виде желаний, намерений, стремлений, а в конце концов, в тех отношениях, в которые вступают лица в процессе своей деятельности <*>. Применительно к страховому правоотношению интерес - потребность субъекта в обеспечении возмещения убытков или выплате обеспечения при наступлении страхового случая.
--------------------------------
<*> Подробнее о категории интереса в гражданском праве см.: Грибанов В.П. Осуществление и защита гражданских прав. М., 2000; Михайлов С.В. Категория интереса в российском гражданском праве. М., 2002.
Страховой интерес определяют также как отношение лица к объекту, в силу которого это лицо может потерпеть имущественный ущерб от определенного события, произошедшего с данным объектом <*>.
--------------------------------
<*> См.: Райхер В.К. Указ. соч. С. 208.
Указанные трактовки позволяют рассматривать страховой интерес как предпосылку возникновения страхового правоотношения, но не как объект страхования.
Л.И. Рейтман выделяет два значения понятия "страховой интерес":
1) экономическая потребность, заинтересованность участвовать в страховании в связи с необходимостью защиты определенных благ;
2) страховая сумма, в которую оценивается ущерб в связи с возможностью гибели или уничтожения имущества <*>.
--------------------------------
<*> См.: Рейтман Л.И. Страховое дело. М., 1992. С. 24.
Объектом страхования может быть только непротивоправный имущественный интерес. Имущественный характер страхового интереса выражается в том, что его предметом являются определенные материальные блага. При имущественном страховании - это возмещение возможных потерь от утраты, повреждения имущества, при личном - имущественное обеспечение, связанное с нематериальными благами.
Имущественный интерес как объект страхования не должен быть противоправным. К примеру, нельзя застраховать риск неудачного ограбления. Кроме того, в ст. 928 ГК перечислены интересы, не относящиеся, строго говоря, к противоправным, страхование которых по определенным причинам не допускается. Это убытки от участия в играх, лотереях и пари, а также расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Страхование убытков от участия в играх не допускается, так как в таком случае игра утратит рисковый характер, фактически перестанет быть игрой.
Запрет страхования расходов на освобождение заложников объясняется стремлением не допустить распространения случаев их захвата.
Вместе с тем допускается страхование предпринимательского риска субъектов гражданского оборота, занимающихся организацией игр, лотерей, пари (в том числе игорных клубов, казино). Не запрещено страхование убытков, причиняемых имуществу, а также ущерба жизни и здоровью гражданина, вызванных его захватом в качестве заложника. Не будет считаться противоправным страхование в том случае, если лицо является законным обладателем имущества, но допустило нарушение публичных обязанностей, связанных с обладанием этим имуществом, в частности не произвело надлежащего таможенного оформления (п. 5 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования) <*>.
--------------------------------
<*> См.: Информационное письмо Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 // ВВАС РФ. 2004. N 1.
В теории к признакам страхового интереса помимо вышеназванных, относят его юридический и субъективный характер.
То, что страховой интерес должен быть юридическим, означает наличие у страхователя или выгодоприобретателя страхового титула, т.е. правовой связи с предметом страхового интереса. В качестве страхового титула может выступать при страховании имущества, к примеру, наличие права собственности. Страховой титул возникает также в случаях, когда с собственника на другое лицо переносится риск случайной гибели вещи, например при финансовой аренде (лизинге) такой риск лежит на арендаторе (ст. 669 ГК).
Судебная практика признает наличие страхового интереса не только у лиц, которые несут риск случайной гибели или повреждения имущества, но и у тех, кто заинтересован в извлечении из имущества полезных свойств - ссудополучателя, арендатора (п. 4 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования). При страховании ответственности страховым титулом служит сама возможность привлечения субъекта к ответственности по договору и наличие в законе указания на возможность страхования такой ответственности либо возможность наступления ответственности при совершении лицом правонарушения (деликта).
Субъективный характер страхового интереса проявляется в том, что страхуется интерес конкретного лица, а не вообще интерес в сохранении какого-либо объекта. В противном случае страховой договор лишился бы определенности, поскольку к страховщику при страховом случае могло бы обратиться множество заинтересованных лиц. Например, в сохранности перевозимого груза могут быть заинтересованы его отправитель, получатель, комиссионер, перевозчик и т.д.
В договоре страхования должен быть определен предмет страхового интереса, т.е. то материальное или нематериальное благо, на которое направлен страховой интерес. Если страхуется имущество, оно должно быть определенным образом индивидуализировано, указаны его свойства, влияющие на степень риска, и т.д. (например, о техническом состоянии транспортного средства, годе выпуска). При личном страховании указывается застрахованное лицо, определяются небезразличные страховщику характеристики данного лица - возраст, профессия, состояние здоровья и т.д.
Понятие страхового интереса часто (в том числе и в нормативных актах) смешивается с понятием страхового риска.
В Законе о страховании страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (п. 1 ст. 9).
Законодатель употребляет понятие "страховой риск" в различных значениях. В ст. 944 ГК он рассматривается как возможные убытки от наступления страхового случая. Такое отождествление вряд ли возможно, поскольку реализация страхового риска не всегда предполагает наличие убытков.
В ст. 945 ГК страховой риск связывается с действительной стоимостью застрахованного имущества. Однако степень страхового риска зависит от вероятности его реализации, а не от стоимости застрахованного имущества. Кроме того, страховой риск присутствует при личном страховании, где вообще не может идти речи о "действительной стоимости" застрахованных благ.
В п. 2 ст. 929 ГК страховой риск употребляется как синоним страхового интереса. Однако страховой интерес заключается в получении компенсации при причинении вреда предмету страхового интереса, а страховой риск - сама возможность причинения вреда. К примеру, при страховании гражданской ответственности страховой риск - возможность причинения вреда третьему лицу, а страховой интерес - в обеспечении выплаты возмещения вреда потерпевшему.
В договоре страхования должны быть указаны риски, от которых производится страхование. Событие, которое предусматривается сторонами договора страхования в качестве риска, должно иметь признаки возможности (вероятности), неизвестности, определенности во времени.
Риск не должен вызываться поведением лица, его волей. Вредоносное событие не должно по общему правилу быть неизбежным либо, если оно таковым является (например, смерть человека), неизвестным должно быть время его наступления.
Определенность во времени означает будущность предполагаемого события. Кроме того, определенность во времени означает, что страховщик принимает на себя соответствующий риск на период времени, предусмотренный договором страхования.
Иногда в числе признаков страхового риска указывается его правомерность. Однако представляется, что правомерным должен быть страховой интерес; что же касается самого события, на случай которого производится страхование, то оно может вызываться и неправомерными действиями (например, страхование имущества на случай хищения).
Страховой риск - категория объективная, однако представления участников страхового правоотношения о вероятности его наступления субъективны. Возможна ситуация, когда риск уже реализован, а стороны договора страхования об этом не знают и считают его существующим. ГК специально такие случаи не регламентирует.
По общему правилу договор страхования, заключенный при отсутствии страхового риска, ничтожен (ст. 168 ГК) <*>.
--------------------------------
<*> В морском страховании используется более гибкий подход к рассматриваемой проблеме. Договор морского страхования сохраняет силу, даже если к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, подлежащих возмещению, или такие убытки уже возникли. Если страховщик при заключении договора морского страхования знал или должен был знать, что возможность наступления страхового случая исключена, либо страхователь или выгодоприобретатель знал или должен был знать о возникших и подлежащих возмещению страховщиком убытках, исполнение договора морского страхования не обязательно для стороны, которой не было известно о таких обстоятельствах (ст. 261 КТМ).
Если страховой риск - угрожающая объекту страхового интереса опасность, то страховой случай - реализованный страховой риск.
Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона об организации страхового дела). Следует отметить, что не всегда с точки зрения классификации юридических фактов страховой случай можно рассматривать как событие: это может быть и действие определенного лица, приведшее к необходимости страховой выплаты.
Законодательное определение страхового случая представляется неполным. По общему правилу страховой случай предполагает наличие сложного фактического состава, включающего в себя и причиненный объектам страхового интереса ущерб. Только в данной трактовке страховой случай можно рассматривать как основание для страховой выплаты. Это подтверждается и судебной практикой. Так, решением МКАС при ТПП России от 7 мая 2002 г. N 185/2001 было частично отказано во взыскании страхового возмещения из-за недоказанности факта причинения ущерба по одному из страховых случаев. Однако иногда законодатель рассматривает в качестве достаточного основания для страховой выплаты факт наступления определенного события. Так, при страховании вкладов для страховой выплаты достаточно наступления одного из указанных в законе обстоятельств (отзыва у банка лицензии, введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка).
Согласно Закону об организации страхового дела признаками страхового случая являются вероятность и случайность его наступления. Представляется, что признак вероятности наступления следует относить к категории страхового риска, так как страховой случай - уже свершившееся событие.
Случайность наступления события, отнесенного к страховому риску, означает отсутствие вины в этом сторон договора, а также выгодоприобретателя или застрахованного лица. Признак случайности нельзя признать обязательным для страхового случая. Анализ норм ГК свидетельствует о том, что страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Иные формы вины, в соответствии с ГК, не исключают обязанности по выплате страхового возмещения или страхового обеспечения.
Из этого правила об освобождении страховщика от выплаты возмещения при умысле заинтересованных лиц есть два исключения:
1) страховщик не освобождается от страховой выплаты при страховании гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица;
2) освобождение от страховой выплаты не предусмотрено при страховании жизни, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал не менее двух лет (ст. 963 ГК).
Не предусмотрено освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при страховании вкладов, даже если страховой случай наступил в результате действий кредитной организации - страхователя.
Для договора страхования существенно условие о размере страховой суммы.
Согласно ст. 10 Закона об организации страхового дела страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. В п. 1 ст. 947 ГК страховая сумма определяется как сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или по договору личного страхования. Эта сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком.
Понятие, содержащееся в Законе об организации страхового дела, представляется более полным. В нем указывается, что на основе страховой суммы определяются не только последующая выплата, но и страховой взнос.
При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость. Эта стоимость именуется страховой стоимостью. Такой стоимостью считается:
для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК). Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. Если страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления указанных обстоятельств внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы уплачиваются в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.
Если завышение страховой суммы в договоре страхования - следствие обмана со стороны страхователя, страховщик имеет право требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК).
Указанные правила применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование) по нескольким договорам, но от одного и того же риска. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. Однако если имущественное страхование осуществлялось от разных страховых рисков (например, автомобиль был застрахован у одного страховщика от хищения, а у другого - от случайного уничтожения или повреждения), страховая сумма по всем договорам может превысить страховую стоимость (п. 1 ст. 952 ГК).
Страховая сумма при имущественном страховании может быть установлена в размере меньшем, чем страховая стоимость (неполное имущественное страхование). Соответственно страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости (ст. 949 ГК) <*>.
--------------------------------
<*> Возмещение убытков не пропорционально, а в полном объеме, не превышающем страховую сумму, именуется страхованием по системе первого риска. Убытки, превышающие страховую стоимость (второй риск), не возмещаются.
В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению, поскольку оценить нематериальные блага, а также установить размер будущей ответственности невозможно.
Существенное условие договора страхования - срок. Срок определяется соглашением сторон, однако в отношении отдельных видов обязательного страхования устанавливается законодательством. Так, общий срок действия договора страхования ответственности владельца транспортного средства устанавливается в один год (п. 1 ст. 10 Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").
К существенным условиям договора страхования, помимо перечисленных в ст. 942 ГК, следует отнести размер платы за страхование (страховой премии).
Страховая премия хотя и именуется платой за страхование, с экономической точки зрения неоднородна и включает в себя себестоимость страхования для страховщика, а также определенную надбавку, которую можно рассматривать непосредственно как вознаграждение страховщика за принятый на себя риск. Страховая премия без указанной надбавки именуется нетто-премией, а с учетом надбавки - брутто-премией.
Страховая премия рассчитывается с помощью устанавливаемых страховщиком страховых тарифов. Под страховым тарифом понимается ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются или регулируются в соответствии с законами об обязательном страховании. Например, ст. 8 Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" относит регулирование тарифов к ведению Правительства РФ <*>.
--------------------------------
<*> См.: Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 264 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии" // СЗ РФ. 2003. N 20. Ст. 1898.
Договором страхования может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку. Часть премии, уплачиваемая периодически, именуется страховым взносом. В Законе об организации страхового дела дается несколько иное понимание термина "страховой взнос". Он рассматривается как плата за страхование, т.е. синоним понятия "страховая премия". На практике страховой взнос трактуется именно как определенная часть страховой премии, вносимой в рассрочку.
В договоре страхования должны устанавливаться срок и порядок внесения страховой премии (п. 1 ст. 954 ГК). Судебная практика признает незаключенными договоры страхования, если в них не определен срок внесения страховой премии <*>.
--------------------------------
<*> См., например: Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 10 декабря 1996 г. N 7731/95 // ВВАС РФ. 1997. N 3.
Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ о валютном регулировании и валютном контроле (п. 1 ст. 11 Закона об организации страхового дела).
В договоре страхования могут содержаться и иные условия. Например, условие о франшизе. Франшизой называется освобождение страховщика от страховой выплаты, если размер ущерба не превышает указанной в договоре величины. Франшиза бывает условной и безусловной. Условная франшиза подразумевает освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего установленную договором величину, и его полное покрытие, если размер ущерба эту величину превысил. Если в договоре предусмотрена безусловная франшиза, она применяется в любом случае, т.е. ущерб, независимо от его размера, подлежит возмещению за вычетом франшизы.
4. Договор страхования заключается в письменной форме (ст. 940 ГК). Несоблюдение этого требования влечет недействительность договора. Исключением является договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК), который сохраняет силу и при отсутствии ненадлежащего оформления.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК).
Договор страхования нельзя заключить путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной или иной связи, как это предусмотрено общими положениями о договоре (ст. 434 ГК), так как п. 2 ст. 940 ГК прямо указывает на необходимость составления одного документа.
Особый способ заключения договора страхования - принятие страхователем страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции).
Законодатель рассматривает страховой полис как оферту, а принятие страхователем подписанного страховщиком полиса как акцепт (п. 2 ст. 940 ГК). При этом неясно, какое правовое значение имеет заявление страхователя. По мнению М.И. Брагинского, оно представляет собой "обычный вызов на оферту" <*>. Однако понятие "вызов на оферту" не является правовым. Страховой полис нельзя считать офертой либо разновидностью письменной формы договора страхования <**>: он выполняет иную функцию - подтверждает наличие договора <***>. Именно так страховой полис рассматривался в гл. 2 Закона РФ "О страховании" 1992 г., утратившей силу после принятия части второй ГК.
--------------------------------
<*> Брагинский М.И. Указ. соч. С. 88.
<**> См.: Белых В.С., Кривошеев И.В. Указ. соч. С. 160.
<***> См. также: Гражданское право / Под ред. Е.А. Суханова. Т. II. Полутом 2. С. 165.
По мнению М.И. Брагинского, страховой полис может выполнять различные функции: выступать в качестве предложения страховщика заключить договор (оферты), а также документа, подтверждающего наличие договора (в случае, когда помимо выдачи полиса заключается договор в виде единого документа), и собственно выполнять роль договора страхования <*>.
--------------------------------
<*> См.: Брагинский М.И. Указ. соч. С. 88 - 90.
Однако при оформлении договора страхования с помощью страхового полиса отношения сторон не всегда укладываются в предусмотренную п. 2 ст. 940 ГК конструкцию. Так, в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусмотрен иной порядок заключения договора. Сначала страхователь подает страховщику все необходимые документы, в том числе заявление о заключении договора обязательного страхования по установленной форме. Страховой полис обязательного страхования выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами, а в случае ее уплаты по безналичному расчету - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии. Таким образом, в данном случае офертой можно признать именно действия страхователя - подачу заявления и внесение страховой премии. Если же считать страховой полис офертой, окажется, что страхователь вносит страховую премию, еще не получив от страховщика предложение заключить договор. Страховой полис выдается уже после заключения договора.
Объявляемые страховщиком условия и правила страхования также нельзя рассматривать как оферту. При этом остается неизвестным ряд существенных условий будущего договора: предмет страхового интереса (сведения о нем поступают от страхователя); степень вероятности наступления страхового случая (она зависит от ряда обстоятельств, о которых также должен сообщить страхователь).
В рассматриваемом случае о желании страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях свидетельствует подаваемое страховщику заявление. Оно включает в себя все необходимые для заключения договора сведения (см. приложение N 1 к Правилам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств). Однако заявление не связывает страхователя - он может отказаться от внесения страховой премии и после подачи заявления. Не связывает страхователя и принятие страхового полиса или подписание единого документа - до уплаты страховой премии или первого страхового взноса договор страхования не вступает в действие (ст. 957 ГК). Это не означает, что заявление страхователя нельзя рассматривать в качестве оферты. Схема заключения договора, предусматривающая, что он считается заключенным с момента получения оферентом акцепта, неприменима к реальным договорам.
Судебная практика в подобных случаях признает заявление страхователя неотъемлемой частью договора. В п. 11 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования <*>, указывается, что если в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления.
--------------------------------
<*> См.: Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. N 75.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Однако договор страхования не относится к договорам присоединения (ст. 428 ГК), поскольку страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования или их дополнении (п. 3 ст. 943 ГК).
Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса (п. 1 ст. 941 ГК). По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.
Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не установлен - немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.
Если сведения об очередной партии имущества страховщику не предоставлены, страховых обязательств в отношении данной партии имущества не возникает.
При страховании имущества может выдаваться полис на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК). Данный способ оформления не означает, что страховое возмещение может быть выплачено любому лицу - держателю полиса, в том числе не имеющему интереса в отношении застрахованного имущества. Полис на предъявителя позволяет лишь в упрощенном порядке передать права по договору страхования имущества при условии, что его новый владелец заинтересован в сохранении застрахованной вещи.
Страховой полис, включая и полис на предъявителя, не является ценной бумагой, поэтому не может рассматриваться как самостоятельный объект гражданских прав. Он не обладает абстрактным характером и публичной достоверностью. Против владельца полиса страховщик может выдвигать любые возражения, вытекающие из договора страхования.
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК).
Существенными во всяком случае признаются обстоятельства, оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в письменном запросе. Разработанный страховщиком стандартный бланк заявления на страхование применительно к правилам ст. 944 ГК имеет такое же значение, как и письменный запрос.
Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о существенных для договора обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных в отношении недействительности сделок, совершенных под влиянием обмана (ст. 179 ГК). Другая сторона возвращает страховщику все полученное при наступлении страхового случая и возмещает реальный ущерб. При невозможности возвратить полученное в натуре возмещается его стоимость в деньгах. Имущество, полученное по сделке потерпевшим от другой стороны, а также причитавшееся ему в возмещение переданного другой стороне, обращается в доход государства.
Если при заключении договора страхования страхователь умолчал об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, которые не были и не должны были быть известны страховщику и которые не были оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе, то основания для признания договора страхования недействительным отсутствуют.
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным также, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
Нельзя требовать признания договора недействительным, если существенные обстоятельства, о которых умолчал или сообщил ложные сведения страхователь, были известны или должны были быть известны страховщику.
При заключении договора страхования имущества страховщик вправе осмотреть имущество, а при необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе обследовать страхуемое лицо для оценки фактического состояния его здоровья (п. 1, 2 ст. 945 ГК).
Проведенная страховщиком оценка необязательна для страхователя. Он может доказывать иное, в частности оценить имущество, а также состояние здоровья страхуемого лица в независимой экспертной организации (п. 3 ст. 945 ГК).
5. Права и обязанности сторон по договору страхования можно разделить на две группы:
1) права и обязанности, возникающие до наступления страхового случая;
2) права и обязанности, возникающие после наступления страхового случая.
К обязанностям первой группы на стороне страхователя можно отнести уплату страховых взносов, представление в предусмотренных законодательством случаях необходимой страховщику информации, выполнение иных обязанностей, предусмотренных договором (например, принятие мер по защите застрахованного имущества - установка сигнализации на автомобиль и т.п.).
Страховая премия обычно уплачивается при заключении договора и не относится к обязанностям страхователя, вытекающим из договора. Однако в тех случаях, когда договор страхования предусматривает внесение страховой премии по частям, договор вступает в действие с момента внесения первого страхового взноса, следовательно, уплата последующих страховых взносов становится договорной обязанностью страхователя. В случае неуплаты очередного страхового взноса страховщик вправе зачесть его с причитающимся страховым возмещением или страховым обеспечением (ст. 954 ГК).
Информационная обязанность страхователя до наступления страхового случая заключается в сообщении страховщику обо всех существенных изменениях в обстоятельствах, влекущих за собой увеличение страхового риска. Например, о повреждении застрахованного имущества в результате события, не относящегося к страховым рискам, изменении условий его эксплуатации и т.д.
К правам страхователя до наступления страхового случая относится право на замену выгодоприобретателя и (или) застрахованного лица при условии соблюдения правил о получении согласия и извещения указанных в законодательстве лиц (ст. 955, 956 ГК) и право на отказ от договора.
Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК), допускается лишь с согласия этого лица.
Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст. 956 ГК).
Страхователь может отказаться от договора страхования, если вероятность страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось (п. 2 ст. 958 ГК). Если указанные обстоятельства наступили, договор прекращается независимо от желания страхователя или страховщика.
Обязанности и права страхователя после наступления страхового случая заключаются в следующем. При наступлении страхового случая страхователь обязан немедленно уведомить об этом страховщика. Нарушение данной обязанности дает право страховщику отказать в выплате страхового возмещения. Возмещение выплачивается и при неисполнении обязанности об извещении, если страхователь докажет, что:
страховщик сам своевременно узнал о наступлении страхового случая;
отсутствие у страховщика соответствующих сведений не могло сказаться на исполнимости его обязанности выплатить страховое возмещение (ст. 961 ГК).
Если страховой случай подлежит оформлению с составлением актов установленной формы уполномоченными государственными органами, страхователь обязан своевременно привлечь соответствующий государственный орган для надлежащего оформления страхового случая. Например, при ДТП страхователь обязан сообщить о страховом событии в органы ГИБДД, при пожаре - в управление пожарной охраны и т.д.
Страхователь при страховом случае обязан принять меры для предотвращения ущерба застрахованному имуществу или уменьшения его размера. Если страхователь умышленно не предпримет соответствующих мер, в страховом возмещении может быть отказано (ст. 962 ГК).
В договорах имущественного страхования, если иное не предусмотрено договором, страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства, необходимые для реализации прав, возникающих в результате суброгации - перехода права требования возмещения вреда от страхователя к страховщику в силу прямого указания закона (ст. 965 ГК).
Обязанности, предусмотренные законом и договором страхования, должны исполняться страхователем независимо от того, в чью пользу заключен договор. При заключении договора в пользу выгодоприобретателя исполнение обязанностей может быть возложено на него. Страховщик вправе потребовать выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности страхователя, не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (ст. 939 ГК).
Основным правом страхователя (выгодоприобретателя) является право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 934 ГК).
Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте РФ за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ о валютном регулировании и валютном контроле.
Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному. Так, согласно ч. 3 п. 2 ст. 13 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" по согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик вправе в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.
Страхователю (выгодоприобретателю) предоставляется также право на возмещение необходимых расходов и расходов, произведенных для выполнения указаний страховщика, даже если расходы оказались безрезультатными, и ущерб имуществу предотвратить не удалось (ст. 962 ГК).
В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы (п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела). Данное право закрепляется и специальным законодательством. Так, КТМ предоставляет страхователю (выгодоприобретателю) по договору морского страхования в определенных случаях право заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество (абандон) и получить всю страховую сумму (подробнее об абандоне см. п. 4 § 3).
Права и обязанности страховщика до наступления страхового случая заключаются в следующем. Страховщик обязан соблюдать тайну страхования (ст. 946 ГК), которая включает в себя сведения о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, их состоянии здоровья, имущественном положении.
Страховщик должен возвратить часть страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по основаниям, указанным в п. 1 ст. 958 ГК. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При увеличении страхового риска страховщик вправе требовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. В случае отказа страхователя от изменения условий договора страховщик вправе требовать его досрочного расторжения (ст. 959 ГК).
При наступлении страхового случая реализуется основная обязанность страховщика - выплатить страхователю или иному выгодоприобретателю страховое возмещение (страховое обеспечение).
В последние годы широко распространено оказание страховщиком страхователю дополнительных услуг. К примеру, страховщик может принять на себя обязанность по доставке транспортного средства, которое в результате страхового случая лишилось возможности двигаться своим ходом.
При страховании жизни на страховщика в дополнение к обязанности произвести страховую выплату может быть возложена обязанность выплачивать часть инвестиционного дохода.
Страховщик по договору имущественного страхования имеет право на суброгацию. Согласно п. 1 ст. 965 ГК, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Суброгация представляет собой частный случай перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона (ст. 387 ГК).
Статья 965 ГК предусматривает право на суброгацию в отношении всех видов имущественного страхования. Однако при страховании ответственности суброгация не имеет смысла, за исключением случаев умышленного причинения вреда, поскольку цель данного вида имущественного страхования заключается в обеспечении возмещения вреда потерпевшему за счет средств страхового фонда. Страхователь уплачивает страховую премию страховщику с целью освободить себя либо застрахованное лицо от необходимости нести в полном объеме расходы по возмещению вреда, которые могут быть весьма значительными.
Правовая природа суброгации как уступки кредитором-получателем страховой выплаты права требования к лицу, причинившему вред (убытки), признается не всеми. Иногда суброгацию отождествляют с регрессным требованием. Однако право регресса и суброгация существенно различаются. При регрессе имеет место не перемена лиц в обязательстве, а возникновение самостоятельного обязательства. Право регресса возникает, если лицо по какому-либо основанию исполняет обязанность другого лица. Выплачивая страховое возмещение (обеспечение), страховщик исполняет обязанность по договору страхования.
Страховое законодательство предусматривает возникновение в определенных случаях у страховщика не права на суброгацию, а именно регрессного требования (например, ст. 14 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", ст. 28 Закона РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации").
Основная цель суброгации - недопущение неосновательного обогащения причинителя вреда, выражающегося в сохранении имущества за счет страховщика.
Суброгация иногда рассматривается как одно из правовых средств, которое применительно к страхованию призвано служить реализации принципов неотвратимости ответственности и полноты возмещения вреда <*>. Данная позиция представляется не вполне обоснованной, поскольку принцип неотвратимости ответственности не является гражданско-правовым. В гражданском праве вопрос о привлечении должника к ответственности решает кредитор (потерпевший).
--------------------------------
<*> Гражданское право. Учебник. Часть вторая / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 1997. С. 527.
Принцип возмещения вреда в полном объеме закреплен не в ст. 965 ГК о суброгации, а в ст. 393 и 1072 ГК. Согласно последней юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.
Суброгация допускается только при имущественном страховании. В личном страховании суброгация невозможна, что связано с общим запретом на уступку требования по обязательствам, неразрывно связанным с личностью (ст. 383 ГК) <*>.
--------------------------------
<*> См.: Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 10 апреля 2001 г. N 10426/00 // ВВАС РФ. 2001. N 8.
Законодательством об отдельных видах страхования предусматриваются и иные права и обязанности страховщика. К примеру, п. 3 ст. 12 Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" обязывает страховщика осмотреть поврежденное в результате страхового случая имущество и организовать его независимую экспертизу (оценку) <*>.
--------------------------------
<*> См.: Правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. N 238 // СЗ РФ. 2003. N 17. Ст. 1619.
Проведение экспертизы организуется страховщиком, а в случаях, когда страховщик не предпринял необходимых действий по организации проведения экспертизы - потерпевшим (п. 3, 4 ст. 12 Закона).
В некоторых случаях законодательство предоставляет страховщику право отказать в страховой выплате (подробнее см. п. 6 настоящего параграфа).
6. Договор страхования может быть прекращен надлежащим исполнением. Договор прекращается, если страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение выплачено в полном объеме.
Договор страхования также прекращается по истечении срока его действия. Однако это обстоятельство не всегда влечет прекращение договора. Так, согласно ч. 2 п. 1 ст. 10 Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" договор обязательного страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за два месяца до истечения срока его действия не уведомил страховщика об отказе от продления договора. Действие договора обязательного страхования сохраняется в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней.
Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала <*> и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
--------------------------------
<*> Указание в п. 1 ст. 958 ГК на то, что должна отпасть возможность наступления страхового случая, излишне, так как прекращение существования страхового риска само по себе означает отсутствие вероятности наступления страхового случая.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Данный перечень не является исчерпывающим. Возможность наступления страхового случая может отпасть и по иным основаниям (например, если застрахованное лицо умерло в результате события, не предусмотренного договором страхования).
При досрочном прекращении договора страхования в результате прекращения существования страхового риска страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор действовал.
Договор страхования может прекратиться, если утрачен имущественный интерес страхователя (выгодоприобретателя) в предмете страхования. Однако при страховании имущества переход прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу по общему правилу не влечет прекращение договора - права и обязанности по нему переходят к лицу, к которому перешли права на имущество (ст. 960 ГК). Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика. В отличие от положений гл. 24 ГК о перемене лиц в обязательстве, хотя лицо, в интересах которого осуществлено страхование, не только имеет права, но и несет определенные обязанности, оно заменяется без согласия страховщика.
Не переходят к новому собственнику права и обязанности по договору страхования имущества в случаях принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК (обращение взыскания на имущество по обязательствам, отчуждение имущества, которое в силу закона не может принадлежать данному лицу; отчуждение недвижимого имущества в связи с изъятием участка; реквизиция; конфискация и др.). Права и обязанности по договору страхования имущества прекращаются в случае отказа лица, в пользу которого заключен договор, от права собственности (ст. 236 ГК).
Договор страхования прекращается также при досрочном отказе страхователя от договора (п. 2 ст. 958 ГК). Уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК).
Особенность договора страхования - возможность отказа от него лица, не являющегося стороной данного договора, - выгодоприобретателя. Поскольку выгодоприобретатель не является стороной договора страхования, он не вправе передавать свои права другим лицам. Данный вывод подтверждается судебной практикой. Так, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ в Постановлении от 6 января 1998 г. N 1386/96 указал, что выгодоприобретатель не может уступить право требования из договора страхования <*>.
--------------------------------
<*> ВВАС РФ. 1998. N 5.
В определенных случаях право требовать расторжения договора предоставляется страховщику. Так, страховщик вправе требовать расторжения договора имущественного страхования при увеличении страхового риска, если страхователь возражает против уплаты дополнительной страховой премии или изменения иных условий договора. Страховщик может потребовать расторжения договора, если не был в установленном порядке уведомлен об увеличении страхового риска (ст. 959 ГК). При личном страховании аналогичное право признается за страховщиком только в том случае, если оно предусмотрено договором.
От прекращения договора страхования следует отличать случаи признания его недействительным. Основания недействительности договора страхования, предусмотренные гл. 48 ГК, связываются с нарушением одной из сторон (чаще всего - страхователем) или выгодоприобретателем требований законодательства при заключении или исполнении договора.
Договор страхования ничтожен:
при страховании интересов, страхование которых запрещено (п. 4 ст. 928 ГК);
когда имущество застраховано в пользу лица, у которого отсутствует интерес в сохранении застрахованного имущества (п. 2 ст. 930 ГК);
если страховая сумма превышает страховую стоимость - в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью;
стороны заключили договор, зная об отсутствии страхового риска.
Договор страхования может быть признан недействительным, если после его заключения будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, существенных для данного договора (в том числе умышленно умолчал о них), за исключением случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, отпали (п. 3 ст. 944 ГК). Следует отметить, что сохранение договора возможно, если отпали обстоятельства, о которых страхователь умолчал. Если же он не просто умолчал о них, а сообщил сведения, которые не соответствуют действительности, договор может быть признан недействительным и при отпадении соответствующих обстоятельств. В отличие от иных оснований недействительности договора страхования, сообщение ложных сведений или несообщение необходимой информации делают договор оспоримым, а не ничтожным.
7. Понятие ответственности в договоре страхования используют в разных аспектах. Ответственностью страховщика иногда необоснованно именуют выплату страхового возмещения (обеспечения). В данном контексте употребляется термин "ответственность", к примеру, в ст. 265 - 270 КТМ.
Ответственность - неблагоприятные последствия, наступающие для субъекта гражданского оборота в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения принятого на себя обязательства либо причинения вреда жизни, здоровью или имуществу другого лица. Страховщик, выплачивая возмещение, не несет ответственности перед страхователем (выгодоприобретателем), а исполняет обязанность, принятую на себя по договору страхования. Тем не менее в судебной практике по искам о возмещении вреда при наличии договора страхования ответственности причинителя вреда страховщик привлекается в качестве второго ответчика <*>.
--------------------------------
<*> См.: п. 1 Обзора практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с исполнением договоров страхования (информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда от 28 ноября 2003 г. N 75).
Ответственность страховщика наступает в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договора, в частности разглашения тайны страхования, необоснованной задержки страховой выплаты и т.д. Глава 48 ГК не предусматривает каких-либо особых правил, касающихся ответственности страховщика, следовательно, должны применяться общие положения гл. 25 ГК <*>.
--------------------------------
<*> Одним из спорных вопросов, связанных с ответственностью страховщика, является возможность применения к отношениям по страхованию с участием граждан-потребителей Закона РФ "О защите прав потребителей". В судебной практике эта проблема решается неоднозначно. Суды часто отказывают в применении Закона "О защите прав потребителей", ссылаясь на то, что он распространяется на бытовые сделки, а договор страхования к ним не относится (Хозяйство и право. 1996. N 1). Подобная позиция представляется необоснованной, поскольку критерием применения Закона "О защите прав потребителей" является не "бытовой" характер сделки, а ее цель - удовлетворение личных, семейных потребностей. Именно эти потребности и удовлетворяются гражданином при получении страховой выплаты, если только страхование не связано с предпринимательской деятельностью.
Страховщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по выплате страхового возмещения. Поскольку обязательство страховщика по выплате страхового возмещения является денежным, за его неисполнение (ненадлежащее исполнение) страховщик несет ответственность на основании ст. 395 ГК, если иное не предусмотрено договором. Страховщик, уплативший страхователю проценты за просрочку выплаты страхового возмещения, не вправе требовать их в порядке суброгации от лица, ответственного за причиненный страхователю вред <*>.
--------------------------------
<*> См.: п. 20 Обзора практики рассмотрения судами споров, связанных с исполнением договоров страхования.
Ответственность страхователя (выгодоприобретателя) при ненадлежащем исполнении или неисполнении условий договора страхования может выражаться в возмещении страховщику понесенных убытков, а в некоторых случаях - в лишении права на получение страховой выплаты полностью или в части.
Страховщик вправе требовать возмещения причиненных убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии, при признании договора страхования недействительным по причине завышения страховой суммы вследствие обмана со стороны страхователя (п. 3 ст. 951 ГК). Сумма излишне уплаченной страховой премии возврату не подлежит, что также можно рассматривать как меру ответственности страхователя.
Страхователь несет ответственность за несвоевременное внесение страховой премии. Так как страховая премия уплачивается в денежном выражении, в данном случае применимы положения ст. 395 ГК. При этом страховщик не вправе требовать от страхователя проценты за просрочку уплаты страховой премии, если к моменту наступления срока уплаты премии договор страхования не вступил в силу. Согласно п. 1 ст. 957 ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого страхового взноса. Соответственно нет оснований требовать уплаты процентов за несвоевременное внесение первого страхового взноса, если только договором страхования не установлен иной момент вступления договора в силу.
При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности известить страховщика о значительных изменениях в обстоятельствах, указанных при заключении договора, страховщик вправе требовать расторжения договора страхования и возмещения причиненных убытков (п. 3 ст. 959 ГК).
Реальный ущерб возмещается страховщику при признании договора недействительным в случае сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений о существенных для данного договора обстоятельствах (п. 3 ст. 944 ГК). Указанное право вытекает из положений п. 2 ст. 179 ГК.
Нарушение условий договора страхователем может стать основанием для отказа в страховой выплате или освобождения страховщика от страховой выплаты. Понятия "отказ от страховой выплаты" и "освобождение страховщика от страховой выплаты" законодательством четко не разграничиваются <*>.
--------------------------------
<*> Представляется, что возможность отказа должна связываться с нарушением договора страхования, а освобождение от выплаты (как это и предусмотрено в ряде случаев) - с иными обстоятельствами.
В соответствии с действующим законодательством отказ и освобождение от страховой выплаты допускаются:
1) при неисполнении страхователем обязанности известить страховщика о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик узнал о страховом случае своевременно либо что задержка с уведомлением никак не повлияла на обязанность страховщика (п. 2 ст. 961 ГК);
2) при умышленном непринятии страхователем необходимых действий для уменьшения убытков от страхового случая (п. 3 ст. 962 ГК);
3) при наступлении страхового случая по умыслу страхователя, за исключением договоров страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни и здоровью гражданина (п. 1 ст. 963 ГК).
Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, повлекших наступление страхового случая, возможно, если это предусмотрено законом (например, ст. 265 КТМ). Условия об отказе в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая из-за грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, установленные договором или правилами имущественного страхования, ничтожны как противоречащие указанному положению абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК;
4) при наступлении смерти застрахованного по договору личного страхования лица в результате самоубийства, если договор действовал менее 2 лет (ст. 963 ГК);
5) если страхователь или выгодоприобретатель в договоре имущественного страхования отказались от права требования к причинителю вреда (ст. 965 ГК). Освобождение от выплаты при отказе от требования к причинителю вреда не должно применяться, если стороны в договоре исключили право страховщика на суброгацию;
6) в случае когда страхователь (выгодоприобретатель) уже получил возмещение от непосредственного причинителя вреда.
Данный перечень не является исчерпывающим. Законодательством могут устанавливаться иные случаи отказа страховщика от выплаты возмещения. К примеру, п. 6 ст. 12 Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" предоставляет страховщику право отказать в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер подлежащих возмещению убытков.
Освобождение от страховой выплаты не всегда связывается с нарушением договора страхователем. В частности, в ст. 964 ГК перечислены основания освобождения страховщика от выплаты по иным основаниям, в том числе при наступлении страхового случая в результате:
воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (ст. 964 ГК). Данная норма диспозитивна и может быть изменена законом или соглашением сторон.
При имущественном страховании страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК). Норма об освобождении страховщика от выплаты в перечисленных случаях является диспозитивной, соответственно, страховщик может принять на себя риски наступления страхового случая при наступлении указанных обстоятельств <*>.
--------------------------------
<*> Представляется целесообразным исключить возможность страхования имущества на случай конфискации, так как конфискация - мера ответственности за совершенное правонарушение, суть которой в безвозмездном изъятии у гражданина или организации определенного имущества. Возможность получения страховой выплаты при конфискации имущества лишает данную меру ответственности смысла.
Правила страхования, разрабатываемые страховщиками, в качестве оснований отказа в страховой выплате иногда предусматривают причинение вреда предмету страхования в результате действия непреодолимой силы, а также при непризнании события страховым случаем по каким-либо основаниям. Например, при страховании имущества на случай хищения страховым случаем может не признаваться невозврат застрахованной вещи лицом, которому оно было передано по договору (например, арендатором).
«все книги «к разделу «содержание Глав: 137 Главы: < 83. 84. 85. 86. 87. 88. 89. 90. 91. 92. 93. >