Заем и кредит

 Договор займа - гражданско-правовой договор, в соответствии с которым одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст.807 ГК РФ). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом такого договора на территории РФ с соблюдением правил ст.140, 141, 317 ГК РФ.

 Согласно ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

 Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

 Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: а) договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; б) по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

 Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно, если иные правила не предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

 Последствия нарушения заемщиком договора займа определяются по правилам ст.811 ГК РФ. Если иное не предусмотрено законом или соответствующим договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора-гражданина или в месте нахождения кредитора - юридического лица учетной ставкой банковского процента на день исполнения обязательства или его части, предусмотренных договором займа. Проценты уплачиваются со дня, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов. Если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

 Согласно ст.812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, то его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, то договор считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

 ГК РФ (ст.814) предусматривает, что, если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), то заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа. В случае невыполнения заемщиком условия договора о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении им обязанностей по обеспечению возможности контроля со стороны займодавца за целевым использованием заемных средств займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

 Кредитный договор - гражданско-правовой договор, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные 1 гл.42 ГК РФ о договоре займа, при условии, что иное не предусмотрено специальными нормами о кредите (2 гл.42 ГК РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

 Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.

 Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита, предусмотренной ст.814 ГК РФ, кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

 Кредитным договором может быть предусмотрена обязанность банка или иного лица, занимающегося предпринимательской деятельностью, предоставить кредит в сроки, в размере и на условиях, согласованных сторонами. Банк или иное лицо, обязавшееся предоставить кредит, вправе впоследствии отказаться от кредитования при признании должника неплатежеспособным, невыполнении им обязанностей по обеспечению кредита, а также в других случаях, предусмотренных договором.

 В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки и другие кредиторы по кредитному договору принимают залог, поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой. В соответствии с законодательством кредит может предоставляться и без обеспечения, однако в банковской практике такие случаи крайне редки и обычно имеют место в силу конъюнктурных обстоятельств.

 Должник обязан предоставить банку возможность контроля за обеспеченностью кредита. Обычно при обсуждении возможности заключения кредитного договора банки и другие кредиторы требуют от будущего должника предоставления документов, подтверждающих легальность нахождения в собственности должника предмета залога, отсутствие на него притязаний со стороны третьих лиц и т.п., документов, подтверждающих юридический статус и надежность финансового положения не только самого должника, но и поручителя. Законодательством предусмотрено, что невыполнение обязательств по обеспечению возврата кредита является основанием для его досрочного взыскания. Поэтому независимо от того, зафиксировано ли соответствующее положение в кредитном договоре, банк или иной кредитор в случаях обнаружения недостоверных сведений в документах о поручительстве, при невнесении или несвоевременном внесении задатка, предусмотренного кредитным договором, невыполнении обязательств по договору о залоге, связанному с кредитным договором, и в других подобных случаях вправе требовать от должника досрочного возврата кредита и досрочно взыскать его в судебном порядке при отказе должника от добровольного возврата финансовых средств, полученных по кредитному договору.

 Нужно обратить внимание на то, что предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, может быть предусмотрено договорами купли-продажи, подряда и другими гражданско-правовыми договорами, если это прямо не запрещено законодательными актами и не противоречит существу соответствующих обязательств.

 Образец договора займа

 Образец кредитного договора