§ 2. Источники страхового права

 Законодательство о страховании имеет комплексный характер. Выделение его в качестве комплексной отрасли законодательства возможно, так как оно включает в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции федеральных органов по надзору за страховой деятельностью.

 Во-первых, это нормативно-правовые акты, которыми регулируется страхование. Законодательство по страхованию относится к отрасли "Гражданское право", а нормы гражданского права, в том числе и нормы, регулирующие страхование, могут создаваться только на федеральном уровне, что записано в Конституции РФ, а именно в п. "о" ст. 71. Поэтому нормы, относящиеся к страхованию, могут создаваться только на федеральном уровне и не могут устанавливаться на уровне регионов.

 Можно разделить все нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, на нормативные акты, адресованные всем участникам страховых отношений, и нормативные акты, адресованные только страховщикам и регламентирующие их деятельность. Система источников страхового права представлена на схеме N 1.

 Схема N 1

       ┌───────────────────────────────────────┐

 │┌───┐│     Международные договоры            │

 ││ С │└───────────────────────────────────────┘

 │└───┘┌───────────────────────────────────────┐

 │┌───┐│        Конституция России             │

 ││ И │└───────────────────────────────────────┘

 │└───┘┌───────────────────────────────────────┐ ┌───────────────────────────────────────┐

 │┌───┐│Гражданский кодекс Российской Федерации│ │         Глава 48. Страхование         │

 ││ Л │└───────────────────────────────────────┘ └───────────────────────────────────────┘

 │└───┘┌───────────────────────────────────────┐

 │┌───┐│  Закон РФ "Об организации страхового  │

 ││ А ││     дела по Российской Федерации"     │

 │└───┘└───────────────────────────────────────┘

 │     ┌───────────────────────────────────────┐

 │┌───┐│   Законы, регулирующие отношения по   │

 ││ Д ││      отдельным видам страхования      │

 │└───┘└───────────────────────────────────────┘

 │┌───┐┌───────────────────────────────────────┐  ┌──────────────────────────────────────┐

 ││ Е ││ Законы, отражающие страховую политику │  │           Законы субъектов           │

 │└───┘│        Российской Федерации           │  │         Российской Федерации         │

 │┌───┐└───────────────────────────────────────┘  └──────────────────────────────────────┘

 ││ Й │┌───────────────────────────────────────┐

 │└───┘│        Указы Президента России.       │

 │┌───┐│    Постановления Правительства РФ,    │

 ││ С ││   определяющие страховую политику РФ  │

 │└───┘│            и субъектов РФ             │

 │┌───┐└───────────────────────────────────────┘

 ││ Т │┌───────────────────────────────────────┐  ┌──────────────────────────────────────┐

 │└───┘│     Подзаконные нормативные акты,     │  │    Приказы Федеральной службы РФ     │

 │┌───┐│ конкретизирующие положения закона РФ  │  │ по надзору за страховой деятельностью│

 ││ В ││ "Об организации страхового дела в РФ" │  │   и департамента МФ РФ по надзору    │

 │└───┘│          и глава 48 ГК РФ             │  │      за страховой деятельностью      │

 │┌───┐└───────────────────────────────────────┘  └──────────────────────────────────────┘

 ││ И │┌───────────────────────────────────────┐  ┌──────────────────────────────────────┐

 │└───┘│  Иные нормативные акты, определяющие  │  │ Иные нормативные правовые акты феде- │

 │┌───┐│  страховую политику РФ и субъектов РФ │  │ ральных органов исполнительной власти│

 ││ Я │└───────────────────────────────────────┘  └──────────────────────────────────────┘

 │└───┘                                           ┌──────────────────────────────────────┐

 │                                                │   Нормативные правовые акты органов  │

 │                                                │  исполнительной власти субъектов РФ  │

 │                                                └──────────────────────────────────────┘

 │

 │     ┌───────────────────────────────────────┐

 │     │          Судебная практика            │

 │     └───────────────────────────────────────┘

 │     ┌───────────────────────────────────────┐

 │     │       Обычаи делового оборота         │

 │     │          на страховом рынке           │

 │     └───────────────────────────────────────┘

 │     ┌───────────────────────────────────────┐

 │     │      Принципы страхового права        │

 │     └───────────────────────────────────────┘

 К общим нормативным источникам страхового права относится прежде всего Гражданский кодекс РФ *(17).

 Глава 48 ГК РФ посвящена исключительно страхованию и включает 44 статьи (ст. 927-970), которые охватывают широкий набор многообразных страховых отношений. Сфера действия главы регламентируется ст. 1, которая определяет сущность и правовые отношения обоих видов страхования (добровольное и обязательное), выражающих их метод. При этом отдельные нормы указанной главы являются общими для отношений по страхованию, в то время как остальные посвящены либо имущественному, либо личному страхованию.

 Следующим по уровню является специальный Закон "Об организации страхового дела". По предмету регулирования глава совпадает с изданным еще до принятия ГК 27 ноября 1992 г. Законом РФ "О страховании". Редакция Закона неоднократно менялась *(18). При этом одна из новелл коснулась его именования, так как начиная с 1998 г. данный Закон стал именоваться Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В настоящее время указанный Закон, как вытекает из ст. 4 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", применяется лишь постольку, поскольку он не противоречит части второй ГК. Практически это означает, что "в полном объеме сохраняют действие лишь правила Закона о страховании, посвященные обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и государственному надзору за их деятельностью. В остальном, и в особенности для договора страхования, этот Закон может применяться только в субсидиарном порядке" *(19). Следует отметить, что с принятием ГК в Закон о страховании были внесены значительные изменения. Так, была исключена гл. II "Договор страхования", насчитывавшая 10 статей.

 К специальным нормативным актам по страхованию относятся: Законы РФ, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты и другие документы, непосредственно регулирующие страховые отношения при страховой сделке.

 Взаимодействие трех ступеней регулирования страхования представлено в схеме N 2.

 Схема N 2

                      ┌────────────────────────────────────┐

                      │    Специальные нормативные акты:   │

                      │         - законы РФ;               │

                      │         - указы Президента РФ      │

                      └─────────────────┬──────────────────┘

                                        ▼

                      ┌─────────────────────────────────────┐

                      │   Ведомственные нормативные акты    │

                      │             и документы             │

                      └─────────────────┬───────────────────┘

                                        ▼

                      ┌─────────────────────────────────────┐

                      │    Нормативные и другие документы,  │

            ┌─────────┤     непосредственно регулирующие    ├────────┐

            │         │         страховые отношения         │        │

            │         │         при страховой сделке        │        │

            │         └────┬─────────────┬─────────────┬────┘        │

            ▼              ▼             ▼             ▼             ▼

     ┌──────────────┬─────────────┬─────────────┬─────────────┬─────────────┐

     │Общие условия │   Правила   │ Заявления на│Договор стра-│ Страхованое │

     │ страхования  │ страхования │ страхование │ хования как │свидетельство│

     │              │             │             │главный доку-│             │

     │              │             │             │ мент (полис)│             │

     └──────────────┴─────────────┴─────────────┴─────────────┴─────────────┘

 Из приведенной схемы видно, что обеспечение страховых отношений в России начинает достаточно основательно разрабатываться в правовой системе РФ.

 Следует отметить, что предмет регулирования специальных нормативных актов более конкретен, чем предмет регулирования ГК РФ. Их терминология в большей степени привязана к конкретному виду деятельности, к тому же в них используется меньше общих понятий, требующих специального истолкования. Поэтому и применять их можно, не особенно опасаясь каких-либо юридических каверз.

 Кроме ГК РФ и Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" существует много различных нормативных актов по конкретным видам страхования. Например, Кодекс торгового мореплавания, в котором целая гл. XV посвящена морскому страхованию. Издано большое количество нормативных актов о различных видах обязательного страхования.

 С другой стороны, лишь небольшое количество специальных нормативных актов регулирует поведение всех участников страховых отношений. Таким является, например, Закон о медицинском страховании. Но большинство специальных актов регулирует поведение либо только страховщиков - это акты, издаваемые страховым надзором, либо только страхователей - это акты об обязательном страховании.

 В силу п. 2 ст. 3 ГК РФ по отношению к этим актам, в том числе и федеральным законам, статьи Кодекса пользуются приоритетом.

 Однако из этого правила в гл. 48 установлено исключение из п. 2 ст. 3. Прежде всего речь идет о законах, указанных в ст. 970 ГК РФ. Эта статья исходит из того, что законы, регулирующие предусмотренные в ней отношения (речь идет о страховании иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морском страховании, медицинском страховании, страховании банковских вкладов и страховании пенсий), в иерархии источников страхового права стоят впереди норм ГК РФ. Соответственно, ст. 970 устанавливает, что к перечисленным в ней отношениям правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ, применяются "постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное". При этом речь идет в равной мере как о специальных законах, посвященных соответствующим разновидностям страхования, так и о более общих законах.

 Определенные отступления от общего принципа, закрепленного в п. 2 ст. 3 ГК РФ, предусмотрены для некоторых отношений и за пределами ст. 970 ГК РФ. Это касается регулирования взаимного, а также обязательного государственного страхования. Так, пункт 3 ст. 968 ГК РФ предусматривает, что правила гл. 48 ГК РФ применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, "если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании, учредительными документами соответствующего общества или установленными им правилами страхования".

 Еще более широкое отступление от норм ГК РФ допускает п. 4 ст. 969. Им установлено, что правила гл. 48 ГК РФ применяются, если иное не предусмотрено не только законами, но и "иными правовыми актами о таком образовании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию".

 В остальных случаях действует общее правило, закрепленное в ст. 422 ГК РФ: договор должен соответствовать обязательным для сторон нормам, установленным законами и иными правовыми актами.

 Помимо правовых актов, т.е. законов, указов Президента и постановлений Правительства РФ, страхование регулируется и ведомственными актами. Рассмотрим нормативные акты министерств и иных федеральных органов исполнительной власти. Применительно к страхованию речь идет главным образом об актах Министерства финансов РФ. В соответствии с п. 6 Положения о страховании это министерство "разрабатывает и принимает в установленном порядке нормативные правовые акты по вопросам, относящимся к компетенции министерства, обязательные для исполнения на территории Российской Федерации" *(20).

 К числу ведомственных могут быть, в частности, отнесены акты министров и других ведомств, изданные в развитие законов об отдельных видах обязательного страхования *(21).

 Поскольку страхование в России бурно развивается, следует учитывать, что сборники, содержащие в более или менее полном и систематизированном виде действующие нормативные акты по страхованию, быстро устаревают *(22). За текущими изменениями следует следить по различным изданиям, таким как Собрание законодательства Российской Федерации, Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств, "Российская газета", газета "Российские вести". Многие из этих актов появляются в "Российском страховом бюллетене", в журнале "Страховое дело", который издает фирма "Анкил", специализирующаяся на издании литературы по страхованию. Удобно использовать компьютерную систему.

 Вопросы к теме 1

 1. Какие факторы вызвали изменения в сфере страхования?

 2. В чем заключается сущность страхования?

 3. Перечислите особенности предмета "Страховое право" как учебной дисциплины.

 4. Назовите источники страхового права.

 5. Как раньше назывался Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации"?

 6. Какие существуют специальные нормативные акты по страхованию?

 7. В чем дискуссионность вопроса о понятии страхового права в российской науке?

 8. Определите место страхового права в системе российского права.