А. Два основных принципа страхования в приложении к медицинской помощи
а) Страховой интерес
Лечиться даром - даром лечиться. Этот каламбур из времен так называемой “бесплатной” медицины на самом деле очень точно отражал понимание людьми того факта, что бесплатной медицины не бывает и что заболевания требуют от человека дополнительных, не предусмотренных семейным бюджетом, расходов. Совершенно ясно, что с возможными расходами на лечение связан страховой интерес.
Лечиться даром - даром лечиться
В бытность медицины “бесплатной” эти расходы все равно существовали, но в большинстве своем, они были спрятаны, не легализованы. Все, кто был хоть как-то обеспечен, заболев, стремились попасть на консультацию к хорошему специалисту, которому, не будем скрывать, часто платился гонорар, платили за то, чтобы попасть в нужную больницу к хорошим врачам, а попав в нее доплачивали сестрам и нянечкам за более внимательное обслуживание, так как без такой доплаты порой не было вообще никакого обслуживания. Существовали и легальные платные медицинские услуги, которые оказывали, так называемые, хозрасчетные лечебные учреждения и некоторые анализы и исследования можно было сделать только там. Большинство читателей еще хорошо помнят эти времена. Интерес, связанный с возможными расходами на лечение был скрытым, говорить о нем вслух было не принято. Не могло быть и речи о том, чтобы его официальноё страховать.
Примерно с 1987 г. платные медицинские услуги разрешили оказывать легально, и скоро не осталось ни одной более или менее оборудованной ведомственной поликлиники или больницы, которые не лечили бы больных на коммерческой основе, т.е. за деньги. С этого момента и стало возможным определить расходы человека на лечение и выявить связанный с ними интерес. Вместе с проявленным страховым интересом появились и страховщики, которые стали его страховать.
Иногда думают, что медицинское страхование является личным, что страхуется интерес, связанный не с имуществом, а с личностью застрахованного лица. Однако - это ошибка. При медицинском страховании страхуется интерес застрахованного лица, связанный не с тем вредом, который причиняет болезнь его личности (этот интерес также существует и может быть застрахован), а с вредом, который причиняет болезнь его имуществу, требуя дополнительных расходов. Этих расходов не было бы, если бы человек не заболел.
При медицинском страховании страхуется интерес застрахованного лица, связанный с вредом, который причиняет болезнь его имуществу, требуя дополнительных расходов
Закон “О медицинском страховании граждан в Российской Федерации” именно так толкует страховой интерес при медицинском страховании.
Однако, особенность медицинского страхования по сравнению с другими видами имущественного страхования в том, что страховые выплаты не носят характера возмещения уже причиненного вреда - они предупреждают его причинение, так как страховщик оплачивает расходы на лечение вместо застрахованного.
особенность медицинского страхования в том, что страховые выплаты не носят характера возмещения уже причиненного вреда, так как страховщик оплачивает расходы на лечение вместо застрахованного
б) Случайность страхового события и цена страховой услуги
В первом параграфе при обсуждении финансовой основы страхования, мы уже говорили о том, что страхование возможно только в том случае, если страховое событие носит случайный характер. Напомним смысл этой связи.
Если вред причиняется событием, которое может произойти, а может и не произойти и если на случай подобного события застраховать не кого-то одного, а многих то взносы каждого будут значительно меньше, чем размер предполагаемого вреда и при правильном расчете величины взноса страховщик не только будет в состоянии возместить фактически причиненный вред, но и получить прибыль. Т.е. страхованием становится выгодно заниматься.
Совершенно аналогичная ситуация в медицинском страховании. Например, одно посещение врача-терапевта стоит определенную сумму. Известно сколько раз в год человек в среднем посещает врача-терапевта. Используя аппарат статистики, можно легко рассчитать сколько человек нужно застраховать и какой годовой взнос взять с каждого, чтобы во-первых оплатить все фактические обращения этих людей к терапевтам, во-вторых чтобы взнос с каждого был существенно меньшим, чем расходы на фактическое посещение врача и в-третьих, чтобы получить прибыль.
На первый взгляд, получается несправедливо - те, кто не посещает или мало посещает врачей оплачивают расходы тех, кто врачей посещает часто. Это - очень распространенное заблуждение оплачивают не свои расходы на лечение и, тем более, не расходы на лечение других людей - они оплачивают услугу по защите своего интереса. Люди платят не за лечение, а за страх - потому эта услуга и называется страхованием. Расходы на лечение они не несут, но они платят за свою уверенность в том, что при необходимости все расходы за них оплатит страховщик.
Уплачивая взносы по медицинскому страхованию, люди оплачивают не свои расходы на лечение и, тем более, не расходы на лечение других людей - они оплачивают услугу по защите своего интереса
Из мира гарантированного получения весьма сомнительной по качеству, но зато “бесплатной”, медицинской помощи и теневой платной медицины более высокого качества мы переходим в мир, полный неопределенностей, где сам человек и только он в состоянии позаботиться о собственной защите. И вот в этом мире неуверенности в завтрашнем дне, услуга, обеспечивающая уверенность в одном из самых главных человеческих благ - здоровье - естественно, должна пользоваться большим спросом. Ну, а все, что пользуется спросом имеет цену - имеет свою цену и медицинское страхование. И очень важно то, что цена этой услуги значительно меньше, чем те расходы, которые неожиданно из возможности могут превратиться в реальность, если человек не застраховался от такого превращения.
«все книги «к разделу «содержание Глав: 146 Главы: < 122. 123. 124. 125. 126. 127. 128. 129. 130. 131. 132. >