Б. Из истории развития страхования имуществаа) Страхование от огня в России

До конца XVIII века в России дома страховались от пожаров у иностранных страховщиков, так как отечественных не существовало. Но пожары в крупных городах были национальным бедствием, т.е. страхование от пожаров считалось в России делом государственным. Первую попытку создать отечественную страховую компанию для огневого страхования зданий предприняла Екатерина II. Кроме защиты на случай пожара была и другая цель - предотвратить утечку капиталов из России. Манифестом от 29 июня 1786 г. был учрежден Государственный заемный банк и при нем открыта Страховая экспедиция для огневого страхования домов. В манифесте было сказано “...запрещаем всякому в чужие государства вывозить деньги во вред или убыток государственный”. Однако, из-за монополизма, государственного регулирования цен на услуги экспедиции и неусыпного над ней надсмотра в 1822 г. Страховая экспедиция закрылась.

Вторая попытка организовать огневое страхование под контролем государства была предпринята в 1798 - 1799 г.г. в Уставах столиц Петербурга и Москвы. В них было положение о передаче огневого страхования в столицах в ведение специальных ассикуранц-контор, но Уставы так и не были введены в действие и попытка не удалась.

В 1827 г. торговый дом “Штиглиц и Ко“ представил Устав Российского страхового общества от огня, который был утвержден 27 июля 1827 г. Общество было освобождено от всех налогов, за исключением пошлины в 25 копеек с каждой 1000 рублей собранной премии. Частное дело пошло лучше и в 1835 г. было учреждено “Второе Российское страховое общество от огня”, которому также были предоставлены значительные привилегии. В 1846 г. было учреждено страховое общество “Саламандра” также с некоторыми привилегиями и затем стали появляться общества страхования от огня без всяких привилегий, так как страховщики научились зарабатывать деньги. Московское страховое общество от огня - 1858 г., Русское страховое общество - 1867 г., Коммерческое страховое общество, Варшавское страховое от огня общество - 1870 г. и т.д.

Конкуренция привела к идее совместных действий и в 1874 г. состоялся съезд представителей обществ, страхующих от огня, на котором было решено вести общую страховую статистику и выработан общий тариф для огневого страхования. Тарифное соглашение вступило в силу в 1875 г., а ведение статистики удалось организовать только в 1884 г.

С развитием огневого страхования возросла страховая стоимость принимаемого на страхование имущества и возникла проблема финансовой устойчивости, о которой еще будет речь в третьей главе. В результате ряда съездов были созданы несколько союзов страховщиков, обеспечивающих взаимопомощь. В 1883 г. был создан Союз городских обществ страхования от огня, который с 1912 г. начал издавать “Вестник взаимного от огня страхования”. В 1890 г. в Пензенский союз городских страховых обществ входило три общества - Пензенское, Иркутское и Тверское, а в 1908 г. - уже 83 общества. В 1909 г. был утвержден Устав союза и он был переименован в “Российский союз обществ взаимного от огня страхования”. В 1913 г. в союз входило уже 124 общества.

Таким образом, частные страховые компании сумели сделать то, что не удалось государству - относительно быстро создать финансово устойчивую отечественную систему страхования от огня.

б) Морское страхование в Англии. Ллойд

Считается, что морскому страхованию положили начало купцы вольных итальянских городов на рубеже XV и XVI веков. Однако, после гибели в 1588 г. Непобедимой Армады и ослабления господства Испании на море начала развиваться морская торговля Англии. Естественным следствием этого стало перемещение центра морского страхования в Лондон. Им начали заниматься ломбардские финансисты, переселившиеся в Лондон - ломбардцы всегда славились своей любовью к финансовому бизнесу. Не зря известное нам учреждение, где можно взять взаймы, заложив ценную вещь, называется “ломбард”, а одна из улиц Лондона носит название “Ломбардстрит”. Ломбардцы прославились настолько, что по выработанным ими правилам работали и страховщики других стран. Известно, например, что страховщики Антверпена выдавали морские полисы на условиях, принятых на Ломбардстрит. Первый английский нормативный документ - статут, регулирующий морское страхование был издан в 1601 г.

Первоначально сделки страхования заключались в кофейнях, где встречались судовладельцы, владельцы грузов и страховщики (название “страховщик” тогда не использовалось - они назывались “mercants”, купцами). Особенной популярностью пользовалась кофейня Эдуарда Ллойда. В конце XVII века в Lloyd’s Coffee House уже изготовлялись рукописные листы, в которых собирались сведения о морских судах и морских авариях. В двадцатых годах XVIII столетия эти сведения стали печататься под заглавием Lloyd’s list, известный нам, как Регистр Ллойда. Именно от Регистра Ллойда берут свое начало все сегодняшние морские регистры.

К 1771 г. страховщики, фактически сделавшие кофейню Ллойда своей конторой, решили объединиться в ассоциацию. Страховые операции члены ассоциации Ллойда проводили через своих представителей, так называемых андеррайтеров (английское слово “underwriter” - подписчик, тот, кто подписывает), и собственных брокеров. Брокер разыскивал андеррайтера, работающего по данному виду страхования и делал ему соответствующее предложение. Если андеррайтер соглашался, он должен был подписаться на слипе (английское “slip” - записка), содержащем сведения о страхуемом интересе и указать ту сумму, на которую он подписывается. Собрав необходимую сумму у одного или нескольких андеррайтеров (причем, было необязательно, чтобы все андеррайтеры, подписавшие слип представляли разных страховщиков), брокер оформлял полис - оплаченный гербовым сбором документ, который и являлся договором страхования. Первоначально полис был именно договором. Полис Ллойда и до сих пор рассматривается английскими судами в качестве договора. В дальнейшем на континенте полис перестал считаться договором, а стал лишь одним их подтверждений заключения договора (об этом подробно рассказано в десятом параграфе). Полис Ллойда был выработан в 1779 г. и с этого времени не менял своего содержания, за исключением последней фразы, которая в первоначальной редакции была такой “In the Name of God, Amen” (Во имя Господа, Аминь), а в 1850 г. была заменена на “Be it known that” (Да будет об этом известно).

В 1906 г. в Англии был принят Marine Insurance Act - закон о морском страховании, который действует и до сих пор.