Основным правом выгодоприобретателя является право требовать выплату от страховщика и получить ее.  

Это кажется абсолютно естественным - закон запрещает двоим договориться между собой о том, что третий кому-то из них что-то обязан. Однако, для страхования этот запрет обойден с помощью остроумной конструкции, созданной в ГК, которая фактически позволяет сторонам договора переложить обязанности страхователя на третье лицо - выгодоприобретателя, формально не нарушая общего правила статьи 308 ГК.

В статье 939 ГК записано "Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя... не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное...", т.е. стороны могут предусмотреть в договоре освобождение страхователя от выполнения его обязанностей. Далее в этой статье записано "Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя... выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате...". И дальше в различных нормах, где перечислены обязанности страхователя добавляется и выгодоприобретатель. Но от выгодоприобретателя можно требовать исполнения обязанностей страхователя только тогда, когда он хочет воспользоваться своим основным правом - правом получить выплату. Перенося обязанности страхователя на выгодоприобретателя, который хочет получить выплату, законодатель подчеркивает, что правом на получение страховой защиты могут воспользоваться только те, кто выполнит определенные условия

Итак, страхователь может фактически переложить все или часть своих обязанностей на выгодоприобретателя. Однако, он не может передать ему никаких своих прав, кроме права получения страховой выплаты. Таким образом, даже исполнив все обязанности страхователя, выгодоприобретатель не может получить ни права страхователя на получение неустойки за просрочку выплаты в размере 1%, ни права на получение возвращаемой страховщиком части взноса, даже если именно он внес взнос, ни права на возмещение расходов, произведенных для уменьшения убытков.

Это совершенно определенно подтвердил Президиум Высшего арбитражного суда РФ в своем Постановлении от 3 октября 1995 г. № 4639/95, которое опубликовано в журнале “Закон” № 2 за 1996 г. Советуем познакомиться с ним тем, кого интересуют юридические тонкости.

Таким образом, страхователь может заключить договор в пользу выгодоприобретателя и переложить на него выполнение обязанностей по договору. Выгодоприобретатель при этом может и не участвовать в согласовании условий договора и не брать на себя никаких обязанностей. Однако, если он хочет воспользоваться своим правом, которое предоставлено ему сторонами договора, он должен выполнить все обязанности, о которых он, возможно, и понятия не имел и, кроме того, не обладает правами, которыми обладал бы на его месте страхователь. Т.е. он находится в несколько худшем положении, чем страхователь.

В Кодексе торгового мореплавания (КТМ) этот вопрос отрегулирован по-иному. В статье 200 КТМ записано, что выгодоприобретатель несет обязанности наравне со страхователем, если договор заключен по его поручению или он впоследствии выразил согласие с договором.

В отношении договоров морского страхования применяется КТМ и поэтому в них выгодоприобретатель несколько более защищен. Однако и ГК не совсем уж оставил выгодоприобретателя без защиты. Нужно помнить, что страхователь может заменять выгодоприобретателя по своему усмотрению. Но если выгодоприобретатель выполнил какую-либо обязанность за страхователя, страхователь теряет свое право на замену выгодоприобретателя.

б) Права застрахованного лица