брокер выполняет поручение не от имени страховщика либо страхователя, а от своего имени

Однако, в отличие от агента брокер, как мы уже говорили, выполняет поручение не от имени страховщика либо страхователя, а от своего имени. Такой вид поручения имеет гражданско-правовое название комиссионного и отношения между брокером и тем, кто дал ему поручение регулируются главой 51 ГК.

Существо комиссионного поручения легко понять, если вспомнить, как работают комиссионные магазины. Магазин принимает вещь и выставляет ее на продажу от своего имени. Деньги владелец вещи получает только после ее продажи. До продажи вещь не переходит в собственность магазина, а остается собственностью того, кто ее сдал. Но продает вещь такой магазин от своего имени и перед покупателем всю ответственность за качество вещи несет магазин. Поэтому перед выставлением на продажу качество вещи проверяет товаровед. За всю эту работу комиссионный магазин получает вознаграждение в виде процента от стоимости проданной вещи.

Другой характер носит продажа, например, автомашины по доверенности от владельца. Здесь автомашина продается не от имени того, у кого доверенность, а от имени владельца машины и ответственность за ее качество несет не тот, кто продает, а владелец.

Деятельность страхового брокера похожа на деятельность комиссионного магазина. Самое важное в ней - та ответственность, которую брокер, действуя от своего имени, сам же и несет, как перед страховщиком, так и перед страхователем, а не только перед страховщиком, как агент. В связи с этим государство берет деятельность страхового брокера под контроль.

б) Регистрация деятельности страховых брокеров в органе страхового надзора.

Во-первых, как мы уже говорили, брокер обязан зарегистрировать свою предпринимательскую деятельность в общем порядке. Во-вторых, деятельность страховых брокеров регистрируется в органе страхового надзора. Но, в отличие от страховщика, брокеру не нужно получать лицензию - ему достаточно уведомить надзорный орган о намерении работать страховым брокером и через десять дней после этого он может начать работать. Так установил закон. Однако, надзорный орган решил немного иначе. Разработано специальное “Положение о ведении реестра страховых брокеров” и страховой надзор требует, чтобы брокер начинал работать только после получения регистрационного свидетельства. В этом положении предусмотрена даже возможность отказа в регистрации, о которой в законе вообще ничего не сказано. Юристы в такой ситуации говорят, что надзорный орган ввел разрешительный порядок регистрации вместо заявительного, установленного законом.

Как в этой ситуации поступить страховому брокеру ? Во-первых, зарегистрироваться в качестве предпринимателя необходимо.

Во-вторых, следует за десять дней до заключения первого договора в качестве брокера направить свое заявление в надзорный орган заказным письмом с заказным же уведомлением о вручении.

В-третьих, следует сдать такое же заявление в канцелярию надзорного органа и получить входящий номер на копии. При этом следует позаботиться, чтобы была расшифрована подпись сотрудника, принявшего письмо. Зачем такие сложности ? Дело в том, что если вы собираетесь начать работать, не дожидаясь пока страховой надзор “раскачается” и выдаст регистрационное свидетельство - вам грозит немилость надзора, а, возможно, и судебный иск под каким-либо предлогом. В этом случае вам и потребуются тщательно собранные доказательства того, что вы поступили точно в соответствии с законом, т.е. что ваше фактическое поведение точно совпало с его юридической моделью.

в) Функции, которые выполняет страховой брокер

Итак, брокер может работать, как по поручению страховщика, так и по поручению страхователя. По поручению страховщика он может быть посредником в сборе страховой премии и в выплате причитающихся страхователю денег, но не может главного - подписывать договор страхования и брать на себя обязательство произвести выплату. Действительно, ведь брокер действует от своего имени, т.е., подписывая договор страхования он принимает страховое обязательство на себя, а значит действует уже не как посредник, а как страховщик, а это без лицензии делать запрещено.

В судебной практике известен случай, когда брокер заключил договор комиссионного поручения со стаховщиком и подписывал договоры страхования от своего имени. В договорах он указывал, что он действует, хоть и от своего имени, но по поручению страховщика, имеющего соответствующую лицензию и что обязательство по выплате будет им после заключения договора передано этому страховщику, что действительно и было сделано. Налоговый орган обратился в суд с требованием признать эти договоры недействительными и взыскать все полученные брокером деньги в бюджет. Брокер, ссылаясь на договор со страховщиком и на то, что все обязанности он передал страховщику говорил, что выплату будет производить не он, а страховщик, а он - лишь посредник. Но в статье 990 ГК есть правило, что по договору, заключенному исполнителем комиссионного поручения, он и становится обязанным, хотя бы тот кто дал поручение и был назван в договоре или даже предпринял бы какие-то действия. Следовательно, заключая договор страхования именно брокер первоначально принимал на себя страховое обязательство, что он не имел права делать без лицензии. Поэтому арбитражный суд признал заключенные таким образом договоры недействительными.

Посредничество в денежных операциях не так уж важно для сторон договора страхования. Банк справится с этим значительно лучше, чем брокер, который менее приспособлен для работы с деньгами. Гораздо важнее - поиск партнеров и заключение договоров. Брокер не может заключать договоры со стороны страховщика, поэтому для страховщика это делает агент. Брокер же, в большинстве случаев, работает по поручению потенциального страхователя. Говорят, что брокеру поручается “разместить риск в страхование”, т.е. найти страховщика, который принял бы на себя соответствующее обязательство и заключить с ним договор в качестве страхователя. Такие договоры брокер вполне может заключать и исполнять от своего имени.

В этих договорах брокер выполняет функцию страхователя, а тот, кто дал брокеру соответствующее поручение обязательно должен являться в договоре выгодоприобретателем. И вот почему. Как мы уже говорили, нельзя заключить договор страхования в пользу того, кто не имеет страхового интереса.