5

Несмотря на многочисленные дискуссии вокруг вопроса об обязательном страховании жилых помещений (по аналогии с обязательным страхованием гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств), законодатель не установил обязательного страхования жилых помещений, что соответствует ч. 1 ст. 935 ГК РФ, в соответствии с которым законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Вопросы добровольного страхования жилых помещений были отражены и ранее как в федеральных законах, так и в законах субъектов РФ.

Страхование имущества, находящегося в собственности гражданина, в том числе жилых помещений, не является обязательным видом страхования и не влечет последствий, установленных в ст. 937 ГК РФ для случаев нарушения правил об обязательном страховании, что подтверждено Определением Судебной коллегии Верховного Суда РФ от 12 февраля 1999 г. В соответствии с ч. 3 ст. 935 ГК РФ допускается установление в законе обязанности по страхованию имущества страхователя, но только в том случае, если в качестве страхователя выступает юридическое лицо, имеющее в хозяйственном ведении или оперативном управлении такое имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью. Нормы о возможности законодательного закрепления обязанности гражданина заключать со страховщиком договор о страховании его имущества Гражданский кодекс не содержит. На гражданина может лишь возлагаться обязанность страхования своей гражданской ответственности перед другими лицами.

Приказом Госстроя России от 28 июня 2000 г. № 149 «Об утверждении Рекомендаций по дальнейшему развитию страхования в жилищно-коммунальном комплексе» предусматриваются следующие виды страхования жилых помещений (или сочетании нескольких) — страхование:

— жилищного фонда или жилого помещения его собственником;

— жилого помещения его владельцем;

— жилых помещений нанимателями;

— ответственности собственника (владельца, пользователя) жилищного фонда (жилого помещения) за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц;

— ответственности предприятий и организаций, выполняющих функции управления жилищным фондом и объектами коммунальной инфраструктуры от лица или по поручению собственника, осуществляющих ремонт и обслуживание жилищного фонда (подрядчиков) за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц;

— ответственности собственников (владельцев, пользователей) нежилых помещений, расположенных в жилищном фонде, в случае нанесения ими ущерба третьим лицам;

— ответственности коммунальных предприятий, поставляющих ресурсы, необходимые для обеспечения жилищного фонда коммунальными услугами, за ущерб перед третьими лицами (значительное кратковременное повышение давления в системах водо- и теплоснабжения может стать причиной аварий, а резкие скачки напряжения в сетях электроснабжения — возможной причиной пожаров и т. п.);

— рисков, связанных с возможностью потери жилья в результате утраты права собственности.

Система организации страховой защиты жилья предполагает выбор страховых рисков, наиболее характерных для конкретной территории. По выбору местной администрации это могут быть пожары, взрывы бытового газа, проникновение воды через кровлю, проникновение воды в результате применения средств пожаротушения, аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и внутреннего водостока, террористические акты и противоправные действия третьих лиц и т. д.

В г. Москве последовательно развивается социально ориентированный комплекс мер по защите имущественных интересов и жилищных прав москвичей с использованием механизмов страхования. Во исполнение постановления Правительства Москвы от 15 августа 1995 г. № 694 «О системе страхования в городе Москве жилых помещений» в городе последовательно развивается социально ориентированный комплекс мер по защите имущественных интересов и жилищных прав москвичей с использованием механизмов страхования. Страхование жилых помещений проводится на принципе добровольности и с учетом гарантий Правительства Москвы. Государственное учреждение города Москвы «Городской центр жилищного страхования» является уполномоченной Правительством Москвы организацией по реализации системы страховой защиты жилищного фонда города. Отбор страховых организаций для участия в системе страхования в городе Москве жилых помещений осуществляется на конкурсной основе. Победившие в конкурсе страховые организации заключают договоры с Государственным учреждением города Москвы «Городской центр жилищного страхования».

Правительство Москвы рекомендовало уполномоченным страховым организациям формировать и использовать резервы для финансирования мероприятий по предупреждению и снижению вероятности наступления страховых событий в жилищном фонде города в размере не менее 10% страховых взносов, полученных по договорам страхования жилых помещений. Согласно Положению о системе страхования в городе Москве жилых помещений, утвержденному постановлением Правительства Москвы от 1 октября 2002 г. № 821-ПП, целью системы страхования является защита имущественных интересов собственников жилья и жилищных прав пользователей жилых помещений, нарушаемых вследствие воздействия случайных неблагоприятных обстоятельств, а также обеспечение сохранности жилищного фонда города. Страхование жилых помещений с учетом гарантируемых Правительством Москвы мер по защите жилищных прав граждан, проживающих в этих жилых помещениях, проводится на принципе добровольности и не ограничивает права граждан на страхование на иных условиях.

Страхователями жилых помещений могут выступать их собственники или наниматели жилых помещений жилищного фонда города, постоянно проживающие и зарегистрированные в них по месту жительства, а также родители, усыновители, опекуны или попечители от имени несовершеннолетних или недееспособных собственников, нанимателей жилых помещений. Страхователем жилого помещения, находящегося в общей собственности граждан, может выступать по соглашению всех участников общей собственности лишь один из сособственников, постоянно проживающий и зарегистрированный в застрахованном жилом помещении. Страхователями не могут выступать иностранные граждане и лица без гражданства.

Страховщиками жилых помещений могут выступать юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности, получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страхования соответствующего вида и прошедшие конкурсный отбор.