§ 1. Понятие финансовой услуги.

Хозяйствующие субъекты на рынке финансовых услуг

Законодательство о конкуренции на товарных рынках появилось в нашей стране почти одновременно с началом рыночных реформ. Но специальный Федеральный закон о защите и регулировании конкуренции в финансовой сфере вступил в силу только в конце 1999 г.

К этому моменту монополизация финансовых рынков значительно усилилась, на многих из них постепенно сложилась олигополия. Олигополия характеризуется тем, что покупателей на рынке обслуживает небольшое число хозяйствующих субъектов. Если на рынке присутствует всего несколько господствующих субъектов, то каждый из них может воздействовать на рыночную цену, получать за счет этого более высокие прибыли и ущемлять интересы других участников рыночных отношений.

Типичным примером усиления монополистических тенденций в финансовой сфере является банковский сектор. Вот лишь несколько статистических данных. На долю пяти крупнейших банков приходится более 40% суммарных активов. Сберегательному банку России, в котором государство имеет контрольный пакет акций, принадлежит свыше 80% рынка вкладов населения. Частные коммерческие банки занимают всего 15% рынка банковских услуг.

Аналогичные тенденции наблюдаются и на страховых рынках. Здесь почти половина страховых взносов приходится на 10 компаний-лидеров, а 86% взносов - на первую сотню фирм.

Поэтому в таких условиях необходима правовая основа для антимонопольного контроля на финансовых рынках, которой стал Федеральный закон от 23 июня 1999 г. N 117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг".

Закон распространяется на все финансовые рынки. Финансовой услугой признается деятельность по привлечению и использованию денежных средств физических и юридических лиц. Перечень видов финансовых услуг, подлежащих антимонопольному регулированию, приводится в Приказе МАП России от 21 июня 2000 г. N 467. К ним относятся:

1) банковские операции и сделки согласно ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности (привлечение денежных средств во вклады, размещение этих средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов и пр.);

2) страховые услуги:

обязательное страхование;

добровольное страхование жизни и иные виды личного страхования;

добровольное имущественное страхование;

добровольное страхование ответственности;

перестрахование;

взаимное страхование;

3) управление ценными бумагами и денежными средствами;

4) негосударственное пенсионное обеспечение;

5) приобретение имущества и передача его в аренду юридическим и физическим лицам (лизинг).

Вряд ли к финансовым услугам можно относить услуги по продаже валюты, включая проведение валютных торгов. Здесь необходимо воспользоваться критерием определения денежного обязательства. Согласно п. 1 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" не являются денежными обязательства, в которых валюта исполняет роль товара.

Хозяйствующими субъектами на финансовых рынках признаются: юридические лица, осуществляющие на основе лицензии банковские операции, предоставляющие услуги на рынке ценных бумаг, услуги по страхованию; негосударственные пенсионные фонды, их управляющие компании, управляющие компании паевых инвестиционных фондов, лизинговые компании, кредитный потребительский союз <*>.

--------------------------------

<*> См.: Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан".

Таким образом, хозяйствующими субъектами на финансовых рынках являются организации, обладающие специальной правоспособностью, зачастую осложненной необходимостью получения лицензии. Например, кредитные организации не вправе заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Страховщики, напротив, не могут осуществлять банковскую деятельность.

Важно подчеркнуть, что к финансовым организациям не относятся аудиторские компании. Они устанавливают достоверность проведенных финансовых операций, но саму их деятельность нельзя назвать финансовой услугой. Индивидуальные предприниматели также не могут быть признаны хозяйствующими субъектами на рынке финансовых услуг.