14.2. Защита прав кредиторов

Одна из самых насущных проблем в предпринимательской среде и особенно в банковской сфере - эффективная защита прав кредиторов. На этот счет ГК РФ предусматривает шесть способов обеспечения обязательств: неустойка, задаток, удержание имущества должника, залог, банковская гарантия и поручительство.

Неустойка - это обусловленная договором или законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору (ст. 330 ГК РФ).

Этот вид обеспечения обязательств наиболее типичный и применяется практически в каждом договоре.

Обычно устанавливается текущая неустойка, т.е. санкция за каждый день просрочки оплаты или поставки товаров, что должно стимулировать должника к выполнению принятых на себя обязательств. Однако практика показывает, что применение неустойки далеко не всегда приводит к желаемому результату.

Достаточно большая часть кредитных договоров, несмотря на наличие неустоечной ответственности, в том числе и в повышенных размерах, не исполняется должниками, нанося тем самым банкам и иным кредиторам существенный, иногда непоправимый ущерб. Вот почему в кредитных договорах необходимо предусматривать дополнительные способы обеспечения обязательств.

Задаток - это денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей, в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения (ст. 380 ГК РФ).

Этот вид обеспечения обязательств применяется в основном в отношении купли-продажи или поставки товаров. Применять его следует, имея твердую убежденность в добросовестности и платежеспособности продавца (поставщика), так как несмотря на то, что сторона, получившая задаток, в случае неисполнения обязательства обязана вернуть двойную сумму задатка, получить эту двойную сумму зачастую весьма сложно.

В качестве ответной меры по отношению к стороне, получившей задаток, для обеспечения выполнения ею обязательств следует применять залог имущества и желательно с оставлением предмета залога у залогополучателя. Этим будет достигнут баланс интересов - одна сторона дает задаток, а другая закладывает имущество. Именно такое двустороннее обеспечение исполнения обязательств необходимо применять при совершении сделок на крупную сумму.

Удержание имущества должника как способ обеспечения обязательств по договору является новым для российского гражданского права, хотя он широко применялся в дореволюционной России.

Право удержания вещи (имущества) имеет любая сторона по договору, если она вправе требовать оплаты товара (работ, услуг). Для этого вещь должна фактически находиться во владении кредитора.

В объем требований включаются платежи по договору, реальный ущерб и упущенная выгода.

Данный способ хотя и является достаточно эффективным для обеспечения прав кредитора, но в силу ограниченности его возможного применения и отсутствия практики использования применяется мало. К тому же порядок обращения взыскания на удерживаемое имущество осуществляется в порядке, предусмотренном для залога, поэтому для большей эффективности и надежности следует применять залог имущества в его классическом варианте.

По обеспеченному залогом обязательству кредитор имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества (ст. 334 ГК РФ).

Для более твердой гарантии реализации предмета залога следует оформлять залог с передачей имущества залогодержателю (заклад), предусмотрев в договоре возможность для кредитора самостоятельно, без обращения в суд (при невыполнении в срок должником своих обязательств по договору), реализовать предмет залога, удержав причитающуюся ему сумму.

Такой способ обеспечения обязательств позволит в кратчайшие сроки получить удовлетворение своих требований, не обращаясь к длительным судебным процедурам.

Этот же подход можно применять в отношении залога товаров, ценных бумаг, валюты, драгоценных металлов и других вещей, фактическая передача которых возможна.

В отношении других предметов залога (в частности, недвижимости) следует взять на вооружение Постановление Правительства г. Москвы от 20 сентября 1994 г. N 788, которое создает систему гарантий для реализации залоговых прав. Этим Постановлением предусматривается введение единой системы регистрации залога и ведение единого реестра договора залога.

Все договоры залога недвижимого имущества (земельные участки, участки недр, объекты жилого и нежилого фонда, квартиры, дачи, гаражи), а также объекты движимого имущества, подлежащие государственной регистрации, должны быть зарегистрированы в соответствующем государственном органе:

1) залог предприятий - в Московской регистрационной палате;

2) залог земельных участков - в Московском земельном комитете;

3) залог зданий и нежилых помещений - в Московском комитете по имуществу;

4) залог квартир - в КМЖ;

5) залог транспортных средств - в Управлении ГИБДД (ГАИ) по г. Москве.

Зарегистрировав договор залога, соответствующий государственный орган выдает регистрационное свидетельство, в котором указываются:

1) полные реквизиты сторон договора залога;

2) наименование обеспеченного договором залога обязательства (кредитный договор или иное обязательство);

3) сумма основного обязательства, размер начисленных процентов, сроки их погашения;

4) описание заложенного имущества, его местонахождение, стоимость, указание на наличие или отсутствие различных обременений.

Подобная регистрация договоров залога позволит кредитору быть уверенным в том, что заложенное имущество действительно существует, что его стоимости достаточно для погашения должником задолженности, что оно не заложено третьим лицам. Не секрет, что на практике кредиты зачастую выдаются под залог непроверенного имущества, которого либо вообще нет, либо оно уже несколько раз заложено под разные кредитные договоры, либо его стоимость явно завышена по сравнению с реальной стоимостью и т.п.

Введение единой системы регистрации договоров залога гарантирует и наличие имущества, и его реальную стоимость и предупреждает о возможном наличии прав третьих лиц на данное имущество, а также, поскольку регистрационное свидетельство выдается в единственном экземпляре (выдавать дубликат прямо запрещено), служит предупредительной мерой для возможных злоупотреблений, одним словом, создает надежную систему гарантий реализации залоговых прав кредитора.

Другими, также эффективными средствами обеспечения выполнения обязательств по договору являются банковская гарантия и поручительство.

Банковская гарантия - это письменное обязательство банка, иного кредитного учреждения или страховой организации, выдаваемое заявителю, уплатить кредитору данного заявителя обусловленную в гарантии денежную сумму по предоставлении письменного требования кредитора.

В качестве гаранта могут выступать:

1) банк;

2) иное кредитное учреждение, созданное в соответствии с Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. от 21 марта 2002 г.)*(31);

3) страховая организация.

Банковская гарантия выдается заинтересованному лицу (принципалу) по его просьбе как способ обеспечить свои обязательства перед кредитором (бенефициаром).

Содержание банковской гарантии - обязанность гаранта уплатить бенефициару заранее установленную сумму в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения принципалом своих обязательств по обеспечиваемому договору.

Объем ответственности гаранта ограничивается указанной в гарантии суммой. Хотя, если гарант своевременно не выполнил свою обязанность уплатить соответствующую сумму, он несет ответственность за свои действия перед бенефициаром на общих основаниях.

Гарантия, как правило, считается безотзывной. Для того чтобы она была отзывной, необходимо сделать указание на это в тексте гарантии.

Важным моментом гарантии является срок ее действия. Срок устанавливается в самой гарантии и определяется по соглашению между заявителем и гарантом.

Банковская гарантия, так же как и залог, является очень эффективным средством обеспечения исполнения обязательств, может быть даже более эффективным, так как в этом случае нет необходимости заниматься оформлением, оценкой, регистрацией договора залога, реализовывать заложенное имущество, что связано a дополнительными затратами времени и денег.

Но ее применение требует более скрупулезного подхода, юридической чистоты данного документа. Практика рассмотрения арбитражных дел, где в качестве способа обеспечения исполнения обязательства применяется гарантия, показывает, что при заключении подобного рода сделок совершается ряд ошибок:

а) в тексте гарантии прямо не указывается, обеспечение исполнения какого именно обязательства и в каком объеме гарантируется;

б) гарантийное письмо подписывается лицом, не имеющим на то полномочий;

в) если в тексте кредитного соглашения нет ссылки на гарантию, то выдача гарантом гарантийного письма без его акцепта кредитором также не порождает гарантийных отношений.

Поэтому при применении банковских гарантий следует четко придерживаться ее формы и содержания, только в этом случае банковская гарантия надежно защитит интересы кредитора.

Поручительство - это обязательство одного лица (поручителя) перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним принятых на себя обязательств.

Поручительство, так же как залог и банковская гарантия, - эффективное средство обеспечения исполнения обязательств.

К тому же оно выгодно отличается от банковской гарантии с точки зрения формы и содержания, так как в этом случае не установлены жесткие правила их соблюдения. Не предусмотрены и ограничения по субъектному составу - в роли поручителя может выступать любое лицо, единственным критерием которого является не вызывающая ни у кого сомнений платежеспособность.

Однако в связи с тем, что поручительство является дополнительным обязательством, в договоре поручительства следует указывать, за какое именно обязательство ручается поручитель и в каком объеме: солидарная ли это ответственность или субсидиарная, за какую конкретно часть убытков поручитель несет ответственность: то ли в полном объеме, то ли только за основную сумму долга или за реальный ущерб. Ответственность поручителя может быть ограничена и указанием в договоре определенной суммы поручительства.

Желательно указывать в договоре поручительства и срок его действия, так как действующий ранее трехмесячный срок ГК РФ отменен, хотя ч. 4 ст. 367 ГК РФ предусматривает рамки действия данного договора: срок действия не может быть меньше, чем срок исполнения основного обязательства, а в случае, если в договоре нет указания на срок его действия, претензии к поручителю могут быть предъявлены в течение одного года со дня наступления срока исполнения обеспеченного им обязательства - в этом заключается отличие от срока действия банковской гарантии, которая не зависит от исполнения основного обязательства и подлежит безусловному прекращению с истечением указанного в ней срока.