2.2. Мошенничество в сфере имущественного страхования

 2.2.1. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев

 автотранспортных средств (ОСАГО)

 2.2.2. Страхование автотранспортных средств (автокаско)

 2.2.3. Страхование имущества от огня и других опасностей

 2.2.4. Иные виды страхования имущества и ответственности

Многообразие видов имущественного страхования не позволяет в рамках ограниченного объема книги рассмотреть их все, поэтому данный раздел посвящен краткой характеристике видов страхования, где наиболее часто возникают мошенничества со стороны страхователей и выгодоприобретателей. Данный раздел не претендует на полноту освещения такой крупной проблемы, как мошенничество в имущественном страховании (куда по Гражданскому кодексу относится и страхование ответственности), здесь рассмотрены лишь отдельные его виды, которые нельзя было обойти вниманием.

2.2.1. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО)

ОСАГО, несмотря на относительно недавнюю свою историю в России, по числу мошенничеств моментально опередило все остальные виды страхования. Специфику задают два принципиальных обстоятельства: 1) всеобщий характер страхования; 2) это страхование ответственности (т.е. выплаты осуществляются не страхователю, а потерпевшим третьим лицам). Поэтому водители-страхователи направляют свой умысел на уклонение от страхования всеми возможными способами, включая использование поддельных или недействительных бланков полисов. В свою очередь и получатели выплат по страхованию ответственности часто инсценируют или провоцируют повреждение их машин застрахованными автомобилями с целью получения ущерба, сумма которого также, как правило, значительно завышена*(18).

Возникающие в секторе ОСАГО ситуации крайне многообразны, однако наиболее популярными видами мошенничеств специалисты страховых компаний "Росгосстрах" и "Ингосстрах" считают следующие 12:

1. Использование похищенных бланков полисов.

2. Намеренная порча бланков и их списание - "полис напрокат".

3. Занижение агентом суммы премии по полису.

4. Использование поддельных бланков и печатей.

5. Внесение в полис дополнительных водителей без уведомления страховой компании.

6. Фальсификация обстоятельств ДТП или пострадавшего автомобиля (замена водителя или номерных знаков, фальсификация акта о ДТП, фальсификация времени ДТП, замена исправных деталей на поврежденные и проч.).

7. Инсценировка аварий.

8. Провокация ДТП ("подстава").

9. Двойное страхование и двойное возмещение.

10. Оформление полисов после ДТП.

11. Фальсификация результатов технической экспертизы.

12. Фальсификация результатов медицинской экспертизы*(19).

Надо сказать, что структура мошенничеств в страховании ответственности автовладельцев с переходом на обязательное страхование существенно изменились. Если сейчас основной вред наносят манипуляции с документами на выплату и бланками полисов, то раньше "лидировала" провокация ДТП (не потерявшая актуальности и сейчас).

Злоумышленники на машине, как правило, престижной иномарке, с внешне незаметными повреждениями провоцируют ДТП (так называемая подстава), виновником которого "становится" клиент страховой компании. Якобы полученный в результате такого ДТП ущерб, который заявляется в страховую компанию, составляет значительные суммы. Однако серьезная техническая экспертиза характер повреждений во многих случаях идентифицирует. Тем не менее для осуществления такого "бизнеса" преступники проводят серьезные подготовительные действия по все более усложняющимся цепочкам, вплоть до ввоза "битых" машин из-за рубежа.

По простым случаям, когда "спонтанный" злоумышленник - выгодоприобретатель по реальному ДТП просто завышает сумму выплаты, страховые организации уголовный состав выявить не стараются, а сами отказывают ему в излишней части выплаты, определив сумму по своей калькуляции. О мошенничестве как таковом речь начинает идти только в подозрительных случаях, к примеру когда есть основания считать, что представлены подложные документы и т.п.

Владелец автомобиля ВАЗ-21063 заключил договор ОСАГО с филиалом страховой компании, указав единственное лицо, допущенное к управлению автомобилем, - себя. В период действия договора он доверил управление автомобилем другому гражданину, который незаконно дописал себя в полис. Аварийные комиссары страховой компании обнаружили подделку в полисе и передали второго водителя работникам милиции. Нижневартовский городской суд признал его виновным в подделке документов и назначил условное наказание с шестимесячным испытательным сроком.

В ОСАГО практически крайне мало преступлений, совершаемых в одиночку. Большинство мошенничеств имеют квалифицированный состав, как совершаемые группой. В сговор входят как сотрудники страховых компаний, так и эксперты внешних служб, должностные лица компетентных государственных органов, страховые агенты и др. Чтобы представить в страховую компанию необходимый для выплаты комплект документов, "потерпевший" оплачивает услуги целой индустрии злоумышленников.

Страховая компания в Московской области обратила внимание на потерпевшего, третий раз подряд за год попадающего в аварию, причем все - не по его вине. Минимальное расследование показало, что "невезучий" водитель имеет неплохие контакты в местном ГИБДД, а документы по ДТП, подписанные теми же должностными лицами, уже вызывали сомнения в соседних страховых компаниях. Однако, к сожалению, доказать ничего не удалось.

Еще одна специфическая особенность ОСАГО - преступление может вообще не иметь целью получение страховой выплаты. Обогащение возможно и за счет неосновательного сбережения страхователем суммы взноса, который он по закону должен заплатить по обязательному страхованию. Чтобы уклониться и от уплаты полного взноса, и от штрафов на дорогах, водитель за небольшую плату приобретает поддельный страховой полис и стикер, либо настоящий бланк, оформленный должным образом, но без ответственности страховщика. Таким образом, он не получит выплаты (вернее, его "партнер" по ДТП), но сэкономит на взносе. Поскольку автовладелец в курсе, что покупаемый им полис "не настоящий", он является не жертвой, а соучастником преступления.

К сожалению, масштабы торговли "неофициальными" полисами достаточно велики, чтобы считать их единичными преступлениями отдельных "продавцов". "Утратить" и списать такое количество бланков без ведома менеджеров страховой компании вряд ли было бы возможно. Агенты и сотрудники также выступают соучастниками незаконного вписывания в полис дополнительных лиц после страхового случая.

Кроме того, агент часто "идет навстречу" клиенту, невзначай "ошибаясь" при подсчете страхового взноса (как бы "неправильно" определив факторы тарификации). Причем ответственность страховщика по такому полису есть, а выплаты по ОСАГО производятся потерпевшему, следовательно, от последствий "ошибки" пострадает сам клиент, если будет перезаключать договор в той же страховой организации. Поэтому наказывать будут, скорее, агента, даже если тот добросовестно заблуждался, не смог профессионально определить искажение фактов и обман со стороны страхователя.

Несанкционированный переход к другому страховщику также может содержать элемент обмана. По закону, чтобы сменить страховщика ОСАГО, страхователь должен обратиться в страховую компанию, где страховался ранее, и получить справку о наличии страховых случаев за предшествующий период, а страховая компания обязана бесплатно выдать такую справку по установленной форме в пятидневный срок (ст. 35 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263). Затем с этой справкой клиент обращается к новому страховщику, который в зависимости от количества ДТП, в которые попадал страхователь, определит класс водителя и повышающий или понижающий коэффициент (скидку или надбавку к размеру страхового взноса). Однако на практике все вышеописанные действия с готовностью делает только претендент на скидку. А кандидат на ухудшение класса за аварийность факт ДТП и предшествующего страхования скрывает, обращаясь к новому страховщику как "страхующийся впервые" (и тот на это в погоне за ростом продаж соглашается, принимая на себя риск того, что, возможно, у него за предыдущий год были неоднократные ДТП по своей вине). Действия таких страхователей нарушают п. 3 ст. 944 ГК РФ об обязанности страхователя сообщать страховщику сведения для оценки степени риска, и страховщик формально имеет в этом случае право требовать признания полиса недействительным.

Злоумышленник страхует ОСАГО (на очень дешевой машине) и предлагает своим знакомым получить деньги от страховщика. После того как стороны договорились о мнимом ДТП, "потерпевшему" наносятся застрахованным автомобилем легкие повреждения. Страховая компания выплачивает возмещение. На следующий год злоумышленник, даже будучи разоблаченным в одной компании, спокойно переходит в другую без указания на повышающие класс аварийности многократные ДТП по его вине.

Еще раз обращаем внимание, что граница мошенничества и гражданско-правового нарушения в ОСАГО, хотя и не всегда явно определима, но все же есть. Уголовный состав содержится даже в действиях ремонтной мастерской, по сговору с потерпевшим в ДТП выдавшей "липовые" счета за ремонт машины, пострадавшей во вполне реальном ДТП, но с другим уровнем последствий. Другое дело, что "себестоимость" разбирательства со злоумышленником гражданско-правовыми средствами чаще всего оказывается дешевле, поскольку, для того чтобы реализовать свои намерения, получатель выплаты нарушает условия договора страхования, давая страховщику возможность самому "наказать" его на этом основании.

Типичный случай: потерпевший в ДТП обращается в страховую компанию с опозданием - не в пятидневный срок, как того требуют правила, а гораздо позже, когда машина уже отремонтирована. Калькуляция, которую он предъявляет страховщику, естественно, вызывает сомнения у экспертов компании - перечень ремонтных работ и их стоимость не соответствуют характеру повреждений, указываемых в справке ГИБДД. Страховая компания применяет свою калькуляцию и оплачивает по среднерыночным ценам только ту часть ремонта, которая соответствует повреждениям в ДТП, а преследование злоумышленников по уголовному законодательству не начинает. Однако, если несколько страховых компаний обнаруживают, что данный автосервис, ремонтировавший "пострадавшие" авто, неоднократно замечался в подобных действиях, дело уже неизбежно принимает уголовный оборот.

В целом массив мошенничеств по ОСАГО будет неизбежно расти по мере "привыкания" к нему населения и осознания выгод, которые оно несет. Причем доля мошенничеств по инициативе страхового агента (или штатного продавца страховых полисов) будет относительно снижаться, а доля клиентских - расти. Кроме того, на сегодня выплаты идут в основном по имущественному ущербу, а основной вал претензий по нанесению вреда жизни и здоровью - еще впереди, и по этой группе страховых случаев будут совсем другие формы мошенничества.

Меры профилактики мошенничеств в ОСАГО:

1. Самое актуальное на сегодняшний день - это контроль работы филиалов, агентов, брокеров, штатного персонала, т.е. всех тех, кто имеет доступ к бланкам страховых полисов ОСАГО. Они выступают соучастниками преступлений на стадии продажи полисов клиентам, которым нужна не страховая защита, а бумажка, защищающая от штрафующих инспекторов ГАИ.

2. Проверка расчета агентами суммы взноса, указания даты заключения договора и т.п. должна входить в задачи персонала страховой компании.

3. Контроль за сохранностью и использованием бланков строгой отчетности также является первоочередной задачей, причем не только на уровне страховой компании, а и рынка в целом.

4. С целью профилактики злоупотреблений при выставлении счетов за ремонт целесообразно чаще направлять поврежденные автомобили ремонтироваться на те станции техобслуживания, с которыми у страховщика есть договор.

5. Необходим контроль соблюдения страхователем и выгодоприобретателем своих обязанностей по договору ОСАГО в части сроков, правил сообщения о ДТП, вызова сотрудников ГИБДД и т.п. Любой факт несоблюдения (помимо того, что это основание для отказа в выплате или уменьшения ее размера) может являться признаком мошенничества.

6. При обращении за выплатой следует самым тщательным образом сверять данные по застрахованному водителю (автомобилю) с дубликатом полиса, хранящимся в компании на предмет реквизитов транспортного средства и т.п., и особенно - лиц, допущенных к управлению; а документы, предоставляемые в подтверждение страхового события, проверять на подлинность и достоверность.

7. Осмотр поврежденного транспортного средства должен производиться квалифицированными специалистами, имеющими высокий уровень подготовленности и способными определять характер повреждений и соответствие их заявленным условиям ДТП.

8. Контроль достоверности калькуляции расходов по имущественному ущербу должен осуществляться не только с точки зрения достоверности факта произведенных работ и соответствия устраненных повреждений характеру ДТП, но и с точки зрения расценок на работы и запчасти.

9. Важную информацию можно получить и путем наблюдения за поведением клиента в процессе обращения за выплатой, осмотра машины, оформления документов и т.п. Любые попытки сокрытия или искажения информации водителем могут быть признаком мошенничества.

10. Выезд аварийного комиссара или иного представителя страховщика на место происшествия сразу после ДТП также снижает вероятность предоставления недостоверной информации и неправомерных обращений за выплатой.

11. Не стоит уклоняться от обмена любой информацией по выявленным мошенничествам с другими компаниями и участия в общерыночных мероприятиях по профилактике мошенничеств в ОСАГО - большинство этих действий не влечет за собой разглашение клиентской базы, а польза для компании в виде "чужого опыта" будет неоценимой.

12. Без крайней необходимости не стоит передавать функцию урегулирования страховых случаев в обособленные подразделения, региональным представителям, страховым брокерам.

2.2.2. Страхование автотранспортных средств (автокаско)

Несмотря на введение ОСАГО, в России проблема борьбы с мошенничеством в страховании автокаско стоит крайне остро. От преступлений в ОСАГО и автокаско суммарно российские страховщики теряют в несколько раз больше, чем от мошенничеств по всем остальным видам страхования, вместе взятым. Автотранспортное страхование является самым криминогенным видом страхования не только в России, но и за рубежом. Это объясняется высокой криминализованностью рынка автотранспорта вообще, где широкое распространение получили различные виды преступных деяний (кражи, угоны, хищение частей и деталей, продажа краденых автомобилей и проч.). Введенное ОСАГО, повысив общую сумму мошенничеств, перераспределило и доли ущерба от мошенничеств: доля страхования ответственности выросла, относительно сократив мошенничества, связанные с ДТП, в сфере автокаско. При этом выплаты по мошенничествам на основе покрытий "угон", "повреждение" (не являющееся страховым случаем по ОСАГО) остаются грузом на плечах страховщиков автокаско.

С другой стороны, обилие мошенничеств и неправомерных выплатных требований в понимании смысла гражданского права объясняется в автокаско также значительной величиной страховых взносов. В автостраховании тариф (по Московскому региону) может доходить до 10-15% от стоимости автомобиля, поэтому естественно, что страхователь смотрит на неправомерную или завышенную выплату как на "справедливое" восполнение своих затрат на страхование.

Самое распространенное мошенничество в страховании автокаско - "псевдоугон". Этот вид мошенничества пришел к нам из Европы. Там до сих пор подержанные машины продаются для перепродажи в России и СНГ, а затем заявляются в угон, в результате владелец получает и возмещение от страховой компании, и деньги от покупателя. Формально такой автомобиль после выплаты становится собственностью иностранной страховой компании, и если по линии Интерпола автомобиль будет найден потом в России, его должны будут отобрать у владельца (добросовестного приобретателя) и вернуть страховой компании. Иногда цепочка манипуляций с угнанными машинами, перебитыми номерами и т.п. может проходить через несколько стран со своими страховщиками.

Наши отечественные страхователи для "псевдоугона" чаще страхуют машину, предназначенную на разбор, чем на продажу. Инсценировкой может оказаться и любой другой вид страхового случая (кража, повреждение третьими лицами и т.п.).

В некоторых случаях страхователям автомобиля выгодно имитировать пожар. Предположим, реальная стоимость автомобиля - 500 долл., автовладелец достает фиктивную справку о том, что произведен ремонт на 2000 долл., поджигает машину и требует выплаты всей суммы*(20).

Мошенником в страховании "автокаско" является, как правило, страхователь (с соучастниками), который завышает стоимость автомобиля, стоимость произведенного ремонта, инсценирует страховой случай. Субъектами преступных действий могут быть также сотрудники автосервисов, осуществляющих ремонт автомобиля, сотрудники ГИБДД, эксперты и др. Примерно треть мошенничеств и неправомерных с точки зрения гражданского права выплат в автостраховании осуществляется не без участия представителей страховщика, еще какая-то часть является следствием некомпетентности законопослушных, но слабо подготовленных специалистов.

Гражданин М., воспользовавшись некомпетентностью агента, застраховал принадлежащий ему по доверенности автомобиль, сообщив ложные сведения о марке, годе выпуска и др., в результате чего страховая сумма незаконным путем была увеличена почти вдвое. При этом были использованы фиктивные (содержащие ложные сведения) документы на автомашину и доверенность. Через некоторое время был имитирован страховой случай (угон), незаконно получено страховое возмещение в размере 20 тыс. долл. США, а машина была реализована по запчастям*(21).

Меры противодействия мошенничествам в автостраховании (автокаско):

1. Все меры, предложенные для ОСАГО, актуальны и для автокаско.

2. Введение условий, предполагающих неполное возмещение ущерба (страхование на сумму ниже полной действительной стоимости автомобиля, использование франшизы, введение локальных лимитов ответственности по отдельным типам страховых случаев и т.п.), снижает тягу к мошенничеству. Вероятность мошенничества (равно как и необоснованного обогащения без наличия состава преступления) всегда становится значительно меньше, если часть ущерба остается на собственном удержании страхователя. В этом случае у страхователя нет интереса провоцировать страховой случай, поскольку все равно возмещена будет только часть.

3. Требование к установке противоугонных систем при страховании от угона позволяет снизить число выплат, так как в этом случает инсценировать угон будет сложнее. Против "псевдоугона" хорошо также работает следующий прием: поскольку для такого мошенничества чаще используются полисы с покрытием "только от хищения", их предложение следует ограничить или вообще исключить для определенных групп машин.

4. Страховщику должен быть (условиями полиса) обеспечен скорейший доступ на место происшествия и возможность участия в его осмотре и выяснения обстоятельств страхового случая, для чего следует включать в полис требования немедленно сообщить страховщику о страховом случае, не подписывать никаких документов без согласия страховщика и т.п.

5. Обязательным условием должно быть "стимулирование" клиентов разного рода скидками, льготами и привилегиями за безубыточную эксплуатацию машины при перезаключении договора на новый срок.

2.2.3. Страхование имущества от огня и других опасностей

Механизм осуществления мошеннических действий при страховании имущества достаточно подробно описан в специальной литературе*(22), поэтому, чтобы не повторяться, мы не будем приводить примеры здесь еще раз. Объем операций по огневому имущественному страхованию, их реальная доля в совокупных поступлениях в России не так велика, а вопрос изучен достаточно хорошо, чтобы здесь уделять ему дополнительное внимание. Кроме того, как и в рассмотренных выше случаях, в страховании имущества подчас сложно бывает разделить собственно мошенничества и неправомерные требования о выплатах в понимании гражданского законодательства*(23).

Остановимся кратко на необходимых, на наш взгляд, мерах противодействия мошенничествам в страховании имущества:

1. Как и в автокаско, целесообразно введение условий, предполагающих неполное возмещение ущерба (страхование на сумму ниже полной действительной стоимости имущества, использование франшизы, введение локальных лимитов ответственности по отдельным типам страховых случаев и т.п.).

2. Представляется эффективным применение единых утвержденных методик оценки имущества (особенно по страхованию строений и жилых помещений, принадлежащих частным лицам).

3. Эффективно также применение единых методик подтверждения факта страхового случая и оценки ущерба. Если еще при заключении договора страхователь будет проинформирован, что ущерб ему будут определять по вполне определенным методам калькуляции, у него будет меньше желания необоснованно включать в объем возмещения дополнительные суммы или провоцировать наступление страхового случая.

4. Страхование имущества "без осмотра" должно осуществляться на минимальные страховые суммы. Вообще полномочия агента (или штатного сотрудника) на заключение договоров "без осмотра" и "с осмотром" должны быть строго регламентированы и лимитированы. Причем достаточно широкими они могут быть только у проверенных агентов, работающих в компании давно. Новому агенту не следует давать полномочия проводить осмотр имущества, оцениваемого в значительные суммы, здесь необходимо участие опытных и квалифицированных специалистов.

5. Обязателен тщательный осмотр места происшествия представителями страховщика (а при необходимости - и независимыми специалистами-экспертами), имеющими необходимую квалификацию и специальную подготовку, а также детальная проверка всех документов, подаваемых в подтверждение страхового случая.

6. Особо ценные предметы (драгоценности, наличные деньги, предметы искусства и коллекционного спроса и т.п.) не должны страховаться вместе с остальным имуществом по "типовому" договору (полису). Для них необходимы специальные условия и оговорки в Правилах, утвержденных Страхнадзором, и отдельный, детально составленный договор с адекватным повышением тарифов.

7. Пожарные и милицейские сигнализации являются мерой, предупреждающей не только страховой случай, но и мошенничество.

2.2.4. Иные виды страхования имущества и ответственности

Сектор страхования грузперевозок - вторая по криминогенности группа договоров страхования после автотранспортных видов. Злоумышленники страхуют "несуществующие" грузы, заявляют к выплате благополучно доставленные получателю перевозимые товары, используют фиктивные накладные и др. документы - разнообразие вариантов значительно.

Какое-то время назад в России мошенничества совершались в секторе страхования финансовых рисков. Этот вид договоров служил для обогащения страхователя, который заключал его с заведомым намерением получить деньги по полису. Страхователь страхует финансовый риск неисполнения обязательств его контрагентом (неоплаты за поставку товаров и т.п.) в свою пользу и как минимум тут же перестает использовать традиционные способы обеспечения исполнения обязательств (залог, неустойка и т.п.), не проверяет кредитоспособность своего партнера, поскольку в любом случае он получит деньги - не от должника, так от страховой компании. Вследствие этого страховщики очень быстро перестали заключать договоры страхования финансовых рисков такого типа со сторонними клиентами. А заключают их только с теми, с кем они связаны учредительскими отношениями (материнская или дочерняя компании), либо с кем страховщик работает длительное время безубыточно и кому доверяет; либо страхование проводится с очень узким объемом ответственности (например, защита от риска неплатежа контрагента только в результате стихийного бедствия или пожара). Поэтому на сегодня страхование финансовых рисков серьезно потеснено из сферы страхового мошенничества в силу отсутствия предложения страховых услуг, подходящих для его реализации.

Страхование различных видов гражданской ответственности, являющееся в силу ГК разновидностью договоров имущественного страхования, используется мошенниками достаточно редко в силу ряда причин. Во-первых, это непопулярность данной группы видов страхования в Российской Федерации. Во-вторых, при страховании ответственности выплата осуществляется, как правило, в пользу третьих лиц (пострадавших от действий застрахованного лица, причинившего им вред или не выполнившего обязательства), поэтому страхователю довольно трудно самому получить материальную выгоду от своих действий; ему нужно как минимум входить в сговор с получателем страховой выплаты. Исключение - ОСАГО в силу его "всеобщего" характера.

На российском рынке наибольшая часть мошенничеств в страховании ответственности приходилась на страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов, популярное до 1994 г., а затем оно было запрещено Росстрахнадзором. Принцип заключался в следующем: страхование либо являлось частью финансовой пирамиды (страхование вкладов), либо страховался кредит, который никто заведомо не собирался возвращать. Все эти действия носили сугубо криминальный характер, а "риски", здесь возникающие, никак не могли быть объектом страхования. Поэтому надзорные государственные органы пресекли эту деятельность, и в настоящее время новых правонарушений в этой сфере больше не фиксируется уже в течение многих лет, хотя гражданские и арбитражные судебные разбирательства тянулись несколько лет после запрета.